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　　近幾天，去年剛貸款買房的市民小趙接連收到貸款銀行發(fā)來的短信，"提醒我從明年1月起，房貸月供增加了"。和小趙一樣，受今年央行先后三次加息影響，不少"房奴"的月供從明年1月起，要相應(yīng)增加了。銀行提醒借款人，如果要提前還貸，須盡快辦理；如果正常還貸，要知道新的還款額并及時(shí)、足額還款，避免因不小心拖欠房款而影響個(gè)人信用。新利率下月起執(zhí)行，最高漲0.65個(gè)百分點(diǎn)。

　　2011年，央行在2月8日、4月5日和7月6日三次調(diào)整了基準(zhǔn)利率，分別上調(diào)了0.2、0.2和0.25個(gè)百分點(diǎn)。而按照銀行慣例，借款人在簽訂個(gè)人房貸合同時(shí)，均與銀行約定貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整方式為"次年1月1日"。也就是說，對(duì)于借款人來說，從2012年1月起執(zhí)行的新利率，將是央行今年三次加息以后的累計(jì)利率，如五年期以上貸款的基準(zhǔn)利率將從今年初的6.40%漲到了7.05%。

　　在今年不同時(shí)段辦理的個(gè)人房貸，基準(zhǔn)利率上漲的幅度會(huì)稍有不同：今年2月9日前辦理的房貸：基準(zhǔn)利率將從6.40%上漲到7.05%，上漲0.65個(gè)百分點(diǎn)；今年2月9日至4月5日辦理的房貸：基準(zhǔn)利率將從6.60%上漲到7.05%，上漲0.45個(gè)百分點(diǎn)；今年4月6日至7月6日辦理的房貸：基準(zhǔn)利率將從6.80%上漲到7.05%，上漲0.25個(gè)百分點(diǎn)。及時(shí)、足額還月供別影響個(gè)人信用

　　小趙說，他是去年剛買的房，總價(jià)41萬多元的房，首付了21萬多，貸了20萬元。在接到短信后，小趙不敢怠慢，很快來到了銀行，請(qǐng)銀行工作人員仔細(xì)為他算了算賬，看月供到底增加了多少。"我選的是10年期等額本息還款法，現(xiàn)在執(zhí)行的是今年2月9日以前的基準(zhǔn)利率6.40%，月供為2260.8元；下個(gè)月利率漲到7.05%以后，月供將增加到 2327.33元。"

　　銀行工作人員再三提醒小趙，"每個(gè)月必須按時(shí)、足額還清月供"。他們也提醒其他市民，從下月起，一定要關(guān)注月供金額的變化，千萬別因?yàn)槭韬龃笠舛锨妨朔抠J，進(jìn)而影響個(gè)人信用。

　　提前還貸"有講究"

　　由于利率上調(diào)，月供增加使得借款人自然而然的想要提前還貸以節(jié)省利息支出，事實(shí)上每年末也都是提前還款的高峰期。但銀行人士提醒說，具體情況要具體分析，至少在兩種情況下提前還貸是不劃算的：一、等額本金還款期已過1/3。對(duì)于使用等額本金還款的借款人，等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，這樣當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，借款人已還了將近一半的利息，如果此時(shí)選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出；二、等額本息還款已到中期。對(duì)于使用等額本息還款方式的借款人，等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，此時(shí)已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸意義不大。另外，如果有高回報(bào)的投資渠道或者是采用公積金貸款的借款人，也沒有必要提前還貸?？偠灾?，借款人應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況來定奪、操作。

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