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新聞背景

　　為提高公眾信用意識，培育誠信社會環(huán)境，2006年，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)與全國聯(lián)網(wǎng)運行。截至目前，寧夏5家電信企業(yè)欠費信息正式接入全國個人征信系統(tǒng)，企業(yè)拖欠工資信息也成功與企業(yè)征信系統(tǒng)對接。據(jù)了解，今年年底，寧夏個人住房公積金、企業(yè)質(zhì)監(jiān)信息等將被納入征信系統(tǒng)，今后政府執(zhí)法部門執(zhí)法信息與公共事業(yè)繳費信息也將逐步納入。

來自中國人民銀行銀川中心支行的數(shù)據(jù)顯示，2006年，企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)以來，促進了寧夏信用環(huán)境的進一步改善。自2002年9月至今年年初，寧夏各金融機構(gòu)通過企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫信息查詢，拒絕有潛在風險的貸款1132筆，涉及金額達56億元。

那么，是不是只要個人或企業(yè)在任何一方面的失信行為被“記錄在案”，銀行都會對其借貸行為“一票否決”？帶著問題，采訪了中國人民銀行銀川中心支行征信管理處工作人員曹洪強。

信用嚴重不良拒絕貸款

曹洪強介紹，征信系統(tǒng)包括企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)信息主要由各商業(yè)銀行報送，如企業(yè)與個人在商業(yè)銀行的借還貸情況、信用卡使用與透支情況、企業(yè)對外擔保、信用證等信用信息，此外還有來自政府各職能部門的信息。

征信系統(tǒng)建立的主要目的是為金融機構(gòu)信貸決策服務(wù)。不管個人還是企業(yè)，只要銀行征信系統(tǒng)記錄當事人信用等級不良，其貸款時，金融機構(gòu)會降低其貸款額度，或上調(diào)貸款利息，嚴重者會拒絕給其貸款。

據(jù)曹洪強介紹，將欠費等不良記錄納入個人或企業(yè)信用檔案需要事先核實，加以 “過濾”，保證記錄的是真實有效的信息。但這些負面信息僅僅作為銀行發(fā)放貸款和信用卡時提供參考的依據(jù)，不會簡單根據(jù)某一條負面信息而對客戶 “一票否決”。

信用報告可免費查詢但須當事人授權(quán)

當事人是否可查詢自己或?qū)Ψ降男庞脠蟾?？曹洪強告訴，對當事人自己來說，只要需要就可隨時查詢，但個人和企業(yè)之間的一方如果想查看對方的信用報告，必須征得對方的書面授權(quán)，否則不允許隨意查詢。

據(jù)了解，目前有兩種辦法能夠看到信用報告，但前提條件都是得到當事人的書面授權(quán)，一是在辦理貸款、信用卡時，可以在商業(yè)銀行申請查看；二是到當?shù)氐闹袊嗣胥y行分支征信管理部門進行查詢，或直接向征信中心提出書面查詢申請。查詢信用報告是征信中心為當事人提供的一種服務(wù)，不收取任何費用。

信用報告不向社會公開

采訪中，不少市民和企業(yè)擔心是否有隱私泄漏的可能。對此，曹洪強解釋，目前除本人外，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和進行貸后管理時，才能查看當事人的信用報告，而且商業(yè)銀行還必須事先得到當事人的書面授權(quán)。為尊重客戶隱私權(quán)，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)的“污點信息”只向銀行系統(tǒng)提供，不向社會公開。

不良的信用記錄是否會“一生緊隨”？曹洪強說，雖然目前國內(nèi)還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，但不良信用記錄不會跟著當事人一輩子。據(jù)介紹，在國外，一般個人負面記錄保留7年，企業(yè)破產(chǎn)記錄保留10年，正面記錄保留的時間更長，查詢記錄一般保留2年。

更多非銀行信息今后將納入征信系統(tǒng)

針對少數(shù)個人和企業(yè)有惡意拖欠公共事業(yè)費用信息的現(xiàn)象，曹洪強介紹，目前，公共事業(yè)等信息還未納入征信系統(tǒng)，但中國人民銀行正在與寧夏各個部門進行協(xié)商，爭取盡快將水電暖、燃氣費等公共事業(yè)繳費信息，以及社保金繳納信息、法院判決和強制執(zhí)行案件、欠稅等公共信息納入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。

曹洪強說，由于相關(guān)數(shù)據(jù)太分散，要把其它行業(yè)的信用信息全部納入征信系統(tǒng)，還需要進行多方協(xié)商，征得其他行業(yè)的支持與配合。

相關(guān)鏈接

2006年央行發(fā)布個人征信系統(tǒng)典型案例（部分）：

信用好審批迅速簡單

工商銀行某分行在審查一筆120萬元的個人經(jīng)營性貸款時，查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行有一筆23萬元的貸款，還款付息正常。查詢結(jié)果與客戶本人聲明相符，間接證實了客戶的信用度。

銀行舉措：結(jié)合客戶提供的抵押物、還款能力進行綜合分析后，該行作出放貸決定，貸款額度確定為100萬元。使用個人征信系統(tǒng)使原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期。

曾逾期還貸被提高房貸首付款比例

某客戶向中國銀行某分行申請個人住房按揭貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行辦理的一筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期(指到約定還款時間而借款人未能及時還款)半年的情況。

銀行舉措：鑒于該客戶個人經(jīng)濟狀況良好且已將該貸款結(jié)清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。

身負不良貸款申請難過關(guān)

某客戶向工商銀行某分行申請期限10年、金額11萬元的住房貸款一筆。該客戶申請資料顯示其擁有私家車一輛，具有一定經(jīng)濟實力。查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行辦理的一筆汽車消費貸款已形成不良貸款，余額為7萬元。

銀行舉措：該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽較差，故拒絕了其貸款申請。( 張娟 馬哲)

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