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　　【冤枉】

　　從未貸款卻背負(fù)不良記錄

　　近日，魏女士裝修住房需要資金，想到銀行貸款。但辦理貸款的時(shí)候卻被工行銀川市南二環(huán)支行工作人員告知，她名下有14.5萬(wàn)多元的貸款逾期未歸還，個(gè)人信用記錄極差，無法再貸款給她。

　　從未在銀行辦理過貸款手續(xù)的魏女士心生疑惑，查詢后得知這筆貸款的辦理機(jī)構(gòu)是寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱黃河農(nóng)村商業(yè)銀行）。她認(rèn)為，一定是有人持有假身份證辦理了貸款，而黃河農(nóng)村商業(yè)銀行沒有盡到必要的審查義務(wù)，未核實(shí)身份證持有者的真實(shí)身份，就給冒名者發(fā)放了貸款。

　　12月20日，魏女士找到黃河農(nóng)村商業(yè)銀行要求負(fù)責(zé)人給予解釋，得到的答復(fù)是銀行系統(tǒng)出現(xiàn)了問題。

　　據(jù)魏女士介紹，2009年9月她就遇到過類似事件，當(dāng)時(shí)她找到黃河農(nóng)村商業(yè)銀行，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人出面協(xié)調(diào)后，將她名下莫名其妙多出來的30多萬(wàn)元欠款全部清還，并刪除了她的不良信用記錄，沒想到今年又遇到這種事。魏女士要求黃河農(nóng)村商業(yè)銀行就此事作出書面答復(fù)，并出具書面證明，證明其信貸記錄清白，從未與該行發(fā)生過業(yè)務(wù)往來；要求黃河農(nóng)村商業(yè)銀行登報(bào)道歉，消除給其造成的不良影響，恢復(fù)其個(gè)人名譽(yù)；對(duì)由此造成的損害，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，并承擔(dān)精神損害賠償金。

　　【蹊蹺】

　　貸款加擔(dān)保共計(jì)34萬(wàn)多元

　　兩次遭遇“飛來”的貸款，到底是怎么回事？這還要從2009年說起。

　　2009年9月，魏女士在建行銀川市支行辦理信用卡時(shí)，建行工作人員說不能給她辦卡，原因是人民銀行個(gè)人征信記錄顯示魏女士欠銀行貸款14萬(wàn)多元本息未結(jié)算。魏女士聽后十分震驚?！拔覐臎]貸過款，怎么會(huì)欠銀行14萬(wàn)多元，這該咋辦呢？”

　　建行工作人員讓魏女士去人民銀行寧夏分行查詢個(gè)人信用記錄，以便找到放貸銀行查詢事情經(jīng)過。

　　“我到中國(guó)人民銀行寧夏分行征信處查證后得知，該筆貸款是黃河農(nóng)村商業(yè)銀行辦理的。我找到黃河農(nóng)村商業(yè)銀行，打聽到這筆貸款是該行高臺(tái)支行發(fā)放的，本金9.8萬(wàn)元，貸款期限是2006年9月30日至2008年9月29日，已逾期一年，當(dāng)時(shí)逾期總額為141352元，擔(dān)保方式為農(nóng)戶聯(lián)保，還有我不認(rèn)識(shí)的3個(gè)人為這筆貸款進(jìn)行了擔(dān)保。高臺(tái)支行工作人員查詢后告訴我，除了這筆貸款，我作為擔(dān)保人還為另2筆各10萬(wàn)元的貸款進(jìn)行了擔(dān)保，共計(jì)20萬(wàn)元。得知實(shí)情后，我十分氣憤，我從來沒有和黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)生過任何業(yè)務(wù)往來，怎么又是貸款又是給別人進(jìn)行擔(dān)保，總額竟高達(dá)34萬(wàn)多元，真是太離譜了！”魏女士說。

　　【調(diào)查】

　　信貸員歸還本息刪除不良記錄

　　“我離開黃河農(nóng)村商業(yè)銀行高臺(tái)支行后，直接找到該行總行行長(zhǎng)道月泓。道行長(zhǎng)安排該行法律合規(guī)部劉部長(zhǎng)調(diào)查此事，并要走了中國(guó)人民銀行寧夏分行給我出具的個(gè)人征信報(bào)告，還留下了我的親筆簽名?！蔽号空f，2009年10月，她再次找劉部長(zhǎng)詢問情況，劉部長(zhǎng)說事情正在調(diào)查當(dāng)中，讓魏女士耐心等待。

　　2009年12月，劉部長(zhǎng)告訴魏女士，年底工作太忙，事情還在調(diào)查，讓魏女士耐住性子再等等。

　　事情久拖不決，急壞了魏女士。迫不得已，魏女士向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)寧夏監(jiān)管局進(jìn)行了投訴。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)寧夏監(jiān)管局給魏女士答復(fù)：該局已責(zé)成黃河農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)此事進(jìn)行調(diào)查，由該行立案處理。魏女士名下的貸款本息，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行已于2009年9月14日，由當(dāng)事信貸員全額歸還，并已刪除不良征信記錄，其他有關(guān)事項(xiàng)正在核查中。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)寧夏監(jiān)管局已責(zé)成黃河農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)魏女士反映的情況進(jìn)行核查回復(fù)，請(qǐng)魏女士加強(qiáng)與黃河農(nóng)村商業(yè)銀行的聯(lián)系。

　　【意外】

　　當(dāng)事人被告上法庭

　　今年2月，魏女士再次找劉部長(zhǎng)詢問情況。劉部長(zhǎng)告訴她，銀行已向警方報(bào)案，涉案當(dāng)事人已被警方控制，讓魏女士回家繼續(xù)耐心等待。

　　4月，銀川市公安局經(jīng)偵大隊(duì)王警官打電話給魏女士，要求其配合警方調(diào)查。魏女士來到公安局做了筆錄，詳細(xì)介紹了事情的經(jīng)過。警方讓魏女士等待案件查辦結(jié)果。

　　“我每過一段時(shí)間就給王警官打電話，詢問辦理結(jié)果，可每次得到的答復(fù)都是仍在辦理當(dāng)中，警方不便介紹情況。至今，該案仍未辦理完畢。”魏女士無奈地說，“我原本以為，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)寧夏監(jiān)管局已責(zé)成黃河農(nóng)村商業(yè)銀行歸還了我名下的貸款，并消除了我的不良征信記錄。從此，我就不再受此事困擾，可以放心辦理各種銀行業(yè)務(wù)了。沒想到的是，今年7月16日，我收到了銀川市興慶區(qū)人民法院的傳票，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行作為原告，起訴我承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，償還先前作為擔(dān)保人所承擔(dān)的本息及利息。”

　　魏女士拿著起訴書，再次來到黃河農(nóng)村商業(yè)銀行要求其給予說明，但沒有結(jié)果。今年9月，在法院準(zhǔn)備開庭的前幾天，魏女士打電話詢問法官相關(guān)事宜，法官告訴她黃河農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)撤訴，她不用再去法院。“這事鬧得我哭笑不得，一直放在心里，總覺得不是滋味?！蔽号空f。

　　【進(jìn)展】

　　銀行答復(fù)不便表態(tài)

　　12月21日，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行分管相關(guān)業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)將此事交由該行辦公室隋主任全權(quán)辦理。隋主任與該行法律合規(guī)部工作人員告訴，目前警方仍在對(duì)該案進(jìn)行調(diào)查，銀行不便發(fā)表意見，等案件辦結(jié)，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行將再與魏女士進(jìn)行協(xié)商處理，給魏女士一個(gè)滿意的答復(fù)。

　　魏女士說：“2009年7月，法官到我們單位送傳票時(shí)，同事們得知我欠銀行巨款紛紛疏遠(yuǎn)我。如今，我在單位成了有名的‘老賴’，名譽(yù)掃地。銀行不愿與我發(fā)生業(yè)務(wù)往來，限制了我享受信用服務(wù)的權(quán)利。我把個(gè)人征信記錄看得很重要，只希望能過上正常生活?！?

　　【說法】

　　銀行違規(guī)放貸須擔(dān)責(zé)

　　銀川市合天律師事務(wù)所郭立寧律師認(rèn)為，本案中黃河農(nóng)村商業(yè)銀行存在違規(guī)放貸行為，必須承擔(dān)法律責(zé)任。一般來說，銀行辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)事人必須親自到場(chǎng)，使用本人身份證原件、親筆簽署各類文件并按手印。本案中，魏女士未與黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)生過任何業(yè)務(wù)往來，卻在該行貸出14萬(wàn)多元的貸款，并給他人分別承擔(dān)各10萬(wàn)元的連帶責(zé)任擔(dān)保貸款。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)寧夏監(jiān)管局介入調(diào)查后，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)事信貸員已全額歸還魏女士名下貸款，該行也已刪除了魏女士的不良征信記錄。今年12月20日，魏女士再次辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，又發(fā)現(xiàn)名下有黃河農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款記錄。根據(jù) 《侵權(quán)責(zé)任法》相關(guān)規(guī)定，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行因違規(guī)放貸，給魏女士造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。同時(shí)，魏女士有權(quán)要求黃河農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)相應(yīng)的精神損害賠償金。（張劍波 文/圖）

　【相關(guān)鏈接】

　　個(gè)人征信系統(tǒng)就是由一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給每個(gè)人建立一個(gè) “信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信。有了征信機(jī)構(gòu)的介入，客戶向銀行貸款時(shí)，銀行信貸員就可在征得客戶同意后，查詢客戶信用報(bào)告，這樣可以以最快的速度告訴客戶是否可以提供貸款，節(jié)省了時(shí)間。

　　個(gè)人征信系統(tǒng)一方面是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工具，起到維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進(jìn)社會(huì)信用體系建立的作用。2008年3月7日，中國(guó)人民銀行在其官網(wǎng)上發(fā)布了《2003年以來中國(guó)人民銀行工作主要情況》。該報(bào)告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。具體來說，其信息分為三個(gè)組成部分。第一部分是個(gè)人基本信息，第二部分是信貸信息，第三部分是非銀行信息。非銀行信息指的就是個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費(fèi)、電信用戶繳費(fèi)等。這些信息確實(shí)潛在地影響到個(gè)人在銀行的借貸行為。

　　個(gè)人征信系統(tǒng)將逐步影響個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建成后，相當(dāng)于為個(gè)人建立了一個(gè)信用檔案，每一次按時(shí)支付水、電、燃?xì)夂碗娫捹M(fèi)，以及按時(shí)向銀行還本付息，都會(huì)為個(gè)人積累成一筆信譽(yù)財(cái)富，可以用作銀行借款的信譽(yù)抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。它的另一個(gè)作用是：個(gè)人信用記錄是商業(yè)銀行信貸決策的參考依據(jù)，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，對(duì)個(gè)人信用造成不良影響，將會(huì)增加個(gè)人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務(wù)的難度。要知道，個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的信息，要保存較長(zhǎng)年限，且不能擅自更改。因此，人民銀行有關(guān)人士提醒，要重視對(duì)個(gè)人信用造成不良影響的行為。個(gè)人在與銀行發(fā)生借貸業(yè)務(wù)時(shí)，有權(quán)要求查詢系統(tǒng)中本人的信用信息，如發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。如果借款人對(duì)系統(tǒng)中關(guān)于本人的記錄產(chǎn)生異議，可以向中國(guó)人民銀行銀行信貸征信服務(wù)中心或人民銀行當(dāng)?shù)胤?、支行申?qǐng)異議處理，以便及時(shí)糾正錯(cuò)誤。

　　（稿件摘自 寧夏新聞網(wǎng)-法治新報(bào)，如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)與寧夏新聞網(wǎng)聯(lián)系）

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