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　　河南分網(wǎng)消息　據(jù)經(jīng)濟(jì)參考報(bào)報(bào)道：　隨著中國(guó)社會(huì)老齡化的迫近，“以房養(yǎng)老”話題再次成為了輿論的關(guān)注焦點(diǎn)，各方動(dòng)作頻頻，也增加了民眾對(duì)這一新型養(yǎng)老模式的期待。不過(guò)，由于種種原因所限———比如“倒按揭”對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的沖擊、房屋70年產(chǎn)權(quán)限制等，造成這一模式久推不進(jìn)。專家指出，要真正走出“以房養(yǎng)老”的困境，還需要考慮到中國(guó)的實(shí)際國(guó)情，進(jìn)行一系列的制度改革。

　“以房養(yǎng)老”再上議程

　　最近發(fā)布的《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出“以房養(yǎng)老”，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理機(jī)構(gòu)等部門開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。而在今年9月全國(guó)政協(xié)舉辦的“大力發(fā)展我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)”提案辦理會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示，不少國(guó)家都采取“以房養(yǎng)老”措施來(lái)應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)也就此展開(kāi)過(guò)專項(xiàng)調(diào)研。各方的密集動(dòng)作，使得討論多年的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)又被推上了輿論的風(fēng)口浪尖。

　　提起“以房養(yǎng)老”，最為人熟悉的一種形式便是住房反向抵押貸款，俗稱“倒按揭”———房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估后，定期給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。這種貸款方式最大的特點(diǎn)是分期放貸，一次償還。

　　據(jù)悉，中信[簡(jiǎn)介最新動(dòng)態(tài)]銀行已經(jīng)推出針對(duì)中老年人的專屬借記卡“信福年華”，宣布進(jìn)軍“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)。按照規(guī)則，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老。

　　目前，該業(yè)務(wù)正在北京等城市正在進(jìn)行試點(diǎn)，由于屬于“試吃螃蟹”，中信銀行十分謹(jǐn)慎，設(shè)置了比較嚴(yán)格的規(guī)定和較高的準(zhǔn)入門檻。具體要求申請(qǐng)人最好有兩套或以上住房，且抵押給銀行的房產(chǎn)不能是其唯一的自住房；如果老人只有一套房子，那么其贍養(yǎng)人就必須要有自有住房，且老人和其法定贍養(yǎng)人就將成為養(yǎng)老按揭的共同借款人。不過(guò)中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)總體業(yè)務(wù)量不太大。

　　事實(shí)上，中信銀行的試點(diǎn)并不是國(guó)內(nèi)對(duì)“以房養(yǎng)老”模式進(jìn)行的首次嘗試。2003年，時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)的孟曉蘇將這一理念介紹到了中國(guó)。自此以后各方不斷進(jìn)行著各種嘗試，試圖推進(jìn)中國(guó)式倒按揭的步伐，但相關(guān)行業(yè)均觀望情緒濃重，步履維艱。

　　2006年，上海市公積金管理中心曾試推過(guò)“以房養(yǎng)老”模式，但由于長(zhǎng)期乏人問(wèn)津，最后不得不停辦該業(yè)務(wù)。2007年孟曉蘇成立了幸福人壽保險(xiǎn)公司并親自參與“倒按揭”產(chǎn)品的研發(fā)，不過(guò)，至今仍沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　70年產(chǎn)權(quán)是硬傷

　　以房養(yǎng)老為何久推難行？業(yè)界普遍認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)有房屋產(chǎn)權(quán)70年的規(guī)定是“倒按揭”的最大障礙，也是與國(guó)外政策環(huán)境最大的差異。對(duì)于抵押房產(chǎn)的老人來(lái)說(shuō)，可能會(huì)面臨著產(chǎn)權(quán)到期，人活著“錢”花光了的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)著比較舊的房子到70年“大限”、獲取的收益或許不足以支付養(yǎng)老金的風(fēng)險(xiǎn)。

　　雖然2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，但“自動(dòng)”并不意味著“無(wú)償”。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。這種不可能在短期內(nèi)掃清的障礙，使得中國(guó)大多數(shù)銀行或者保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不會(huì)對(duì)“以房養(yǎng)老”太感興趣。

　　其次，是房地產(chǎn)市場(chǎng)的變數(shù)不可控也讓各方顧慮重重。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，宏觀調(diào)控下房子蘊(yùn)含的價(jià)值是個(gè)變量，起伏不定難以判斷，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言將是不小的風(fēng)險(xiǎn)。“推出這種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大、成本收回時(shí)間長(zhǎng)，所以積極性不是很強(qiáng)，這需要國(guó)家在財(cái)政稅收等方面出臺(tái)相應(yīng)的支持政策?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部人士坦言。

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念根深蒂固也讓公眾很難從心理上接受“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老形勢(shì)。大部分中國(guó)老人更愿意把財(cái)產(chǎn)留給子孫，而不愿意交給銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)。很多老年人也認(rèn)為，如果需要用房子養(yǎng)活自己，不僅自己內(nèi)心會(huì)有挫敗感，在外也會(huì)覺(jué)得自己和孩子都無(wú)顏面。此外，專家指出，在“以房養(yǎng)老”問(wèn)題上中外不同之處還在于，美國(guó)等國(guó)家的倒按揭之所以流行，與高額的遺產(chǎn)稅有很大關(guān)系，人們?cè)凇耙苑筐B(yǎng)老”和“留房給子女但交大筆稅金”之間很容易作出選擇。

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