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　　河南分網(wǎng)消息 據(jù)理財(cái)周報(bào)報(bào)道 在利率長(zhǎng)期保持穩(wěn)定的情況下，等額本息更具優(yōu)勢(shì)；但在加息通道中，等額本金的還款方式能夠減少更多利息支出。

　　2月8日晚，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告稱，將上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。

　　這已是去年10月份以來(lái)，央行在4個(gè)月時(shí)間里連續(xù)第三次加息。銀行業(yè)內(nèi)人士分析，要使目前的“負(fù)利率”轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢省?，保守估?jì)今年還將加息2-4次。

　　市場(chǎng)進(jìn)入加息周期，連鎖效應(yīng)明顯，首當(dāng)其沖的是，不管是商貸還是住房公積金貸款都水漲船高，房奴陷入焦灼。

　　貸款利率躥升，公積金優(yōu)勢(shì)明顯

　　與本次加息前5年期以上6.4%的貸款基準(zhǔn)利率相比，加息后房貸基準(zhǔn)利率增加了0.2個(gè)百分點(diǎn)，為6.6%。

　　以一套總價(jià)150萬(wàn)元的住房為例，商業(yè)貸款100萬(wàn)元，分30年還清。按基準(zhǔn)利率等額本息還款計(jì)算，本次加息前(基準(zhǔn)利率為6.4%)，月均還款額為6255元。加息后基準(zhǔn)利率變?yōu)?.6%，月均還款額為6386.6元，增加131.5元。

　　再往前追溯到本輪加息調(diào)控以前，相比去年10月20日之前5年期以上貸款5.94%的基準(zhǔn)利率，當(dāng)前利率已累計(jì)提高了0.66個(gè)百分點(diǎn)。100萬(wàn)元30年期貸款，按照利率5.94%計(jì)算，總利息1144514元，月均還款額為5957元，三次加息后每月多還432元，總利息支出增加更是超過(guò)15萬(wàn)元。如果購(gòu)買的是二套房，利率上浮1.1倍，那么，加息后的貸款利率增加到7.26%，總利息增加超過(guò)17萬(wàn)元。

　　不僅商業(yè)貸款利率，公積金貸款利率也在跟漲。首套房5年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率上調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)，由原來(lái)的4.3%上調(diào)至4.5%。五年期以下個(gè)人住房公積金貸款利率由3.75%上調(diào)至4.0%。二套房購(gòu)房者申請(qǐng)公積金，五年期以上的貸款利率上浮1.1倍至4.95%，五年期以下的則上浮為4.4%。

　　此次利率調(diào)整后，加之商業(yè)貸款首套房利率優(yōu)惠已基本取消，住房公積金貸款和商業(yè)貸款之間的利差進(jìn)一步擴(kuò)大，優(yōu)勢(shì)更加突出，首套房商業(yè)貸款利率目前為6.6%，公積金為4.5%，利息差高達(dá)2.1%，而之前這一數(shù)據(jù)僅為1.14%。同樣以貸款100萬(wàn)元期限30年為例，商業(yè)貸款的月供為6386.6元，公積金僅為5066.85，房奴每月少還1320元。

　　建設(shè)銀行(4.90,0.00,0.00%)客戶經(jīng)理王先生表示，住房公積金貸款主要是針對(duì)中低收入的家庭，所以一般國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，調(diào)控的幅度也相對(duì)小。對(duì)比商業(yè)貸款，公積金貸款加息較為溫和，其在加息之后的利率優(yōu)勢(shì)會(huì)更加明顯，預(yù)計(jì)會(huì)受到更多按揭房者的青睞。

　　利率說(shuō)變就變，房奴很忙

　　2010-2011年，確實(shí)是銀行業(yè)的多事之秋。

　　首套房貸利率從7折到8.5折再到優(yōu)惠取消，政策頻繁變動(dòng)后市難料。有的銀行甚至已經(jīng)批了同貸書，利率依然說(shuō)改就改。而年內(nèi)再次加息的預(yù)期依然強(qiáng)烈，為了捂緊自己的錢袋子，房奴很忙。

　　由于擔(dān)心加息會(huì)導(dǎo)致房貸增加，不少人開始打起了提前還貸的主意。

　　據(jù)了解，目前大部分銀行都是按年調(diào)整利率，以每年1月1日的央行基準(zhǔn)利率來(lái)決定老客戶當(dāng)年的還貸利率，因此每年的年終都會(huì)迎來(lái)一個(gè)提前還款的小高峰。

　　但是這種方法也并不十分巧妙，鑒于各大銀行提前還貸的政策不盡相同，個(gè)別銀行還需要支付違約金，有時(shí)節(jié)省的利息還不如違約金多。另外，對(duì)于購(gòu)首套房時(shí)享受貸款利率折扣優(yōu)惠的貸款人，一旦提前還款，將會(huì)重新計(jì)算利息，之前的折扣優(yōu)惠就很難再享受，甚至?xí)斐晒?jié)省的利息少于提前還貸后重新計(jì)算后利息的增量。因此理財(cái)師建議若加息增加的還款壓力并不是特別大，提前還貸還是應(yīng)當(dāng)慎重選擇。

　　然而不少銀行為了吸引客戶，也開始大力推廣以省息為目的的特色貸款業(yè)務(wù)。如深圳發(fā)展銀行的“氣球貸”，借款人的貸款利息和部分本金分期償還，剩余的本金到期一次性償還，實(shí)際貸款期限較短，相應(yīng)的貸款利率也較低。

　　從還款方式上來(lái)看，等額本金也開始受到越來(lái)越多人的青睞，希望通過(guò)減少本金來(lái)降低加息的影響。

　　工商銀行(4.30,-0.03,-0.69%)客戶經(jīng)理李先生表示，在利率長(zhǎng)期保持穩(wěn)定的情況下，等額本息更具優(yōu)勢(shì)。但在加息通道中，等額本金的還款方式能夠減少更多利息支出。

　　等額本金還款法將本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)于常見的等額本息來(lái)說(shuō)，盡管前期支付的本金和利息較多，但是由于本金不斷減少，不僅還款負(fù)擔(dān)逐月遞減，總的利息支出也較低，

　　利差擴(kuò)大利好銀行業(yè)，“斷供”與否取決于房?jī)r(jià)

　　然而對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，加息則是一個(gè)利好，房貸利息收入大增足夠銀行偷笑一年半載。

　　表面上來(lái)看，存貸款利率同比增加，但是，實(shí)際上銀行存款中活期存款占比較高，而活期存款前兩次加息均沒有調(diào)整，2月9日才首次上調(diào)，銀行的利差實(shí)際上在擴(kuò)大，而作為銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，利差擴(kuò)大很可能使銀行業(yè)績(jī)繼續(xù)提高。

　　2月9日，也就是繼去年10月以來(lái)的第三次加息，是不對(duì)稱加息，活期存款利率首次上調(diào)4個(gè)基點(diǎn)，幅度大于貸款利率上調(diào)幅度。1年期存貸款利率對(duì)稱上調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，各檔次存款利率分別上調(diào)0.30%-0.45%，各檔次貸款利率上調(diào)0.20%-0.25%。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，盡管本次加息上調(diào)了活期存款利率，但4個(gè)基點(diǎn)的幅度對(duì)銀行凈息差的負(fù)面影響并不大，且進(jìn)一步提高了銀行的議價(jià)能力，活期存款占比較高，、存貸比高的銀行，在這次加息之后其凈息差將具有更大的彈性。比如招行、光大、民生以及中信銀行(5.38,-0.04,-0.74%)等。而大銀行存貸比較低，彈性相對(duì)較小。

　　東莞證券認(rèn)為，通常在加息或降息周期中活期存款利率很少調(diào)整，本次上調(diào)活期存款利率意在緩解存款活化的壓力，此外，定期存款利率上調(diào)幅度較大也體現(xiàn)了高通脹背景下緩解負(fù)利率現(xiàn)狀的需要。央行對(duì)銀行的監(jiān)管將仍然注重利差管理，前兩次加息和銀行議價(jià)能力的上升都帶來(lái)了凈息差的持續(xù)上揚(yáng)，本次不對(duì)稱加息的結(jié)構(gòu)也表達(dá)了央行的態(tài)度，既不希望凈息差大幅擴(kuò)大，也不希望凈息差大幅回落，雖然有讓銀行分擔(dān)經(jīng)濟(jì)調(diào)控壓力的呼聲，但在一段時(shí)期內(nèi)保持銀行業(yè)相當(dāng)幅度利差水平的狀況不會(huì)改變。

　　當(dāng)然，也有人表示了其中的憂慮，購(gòu)房成本不斷提高，繼續(xù)加息是否會(huì)出現(xiàn)“斷供”現(xiàn)象。對(duì)此，中信銀行工作人員表示，是否會(huì)出現(xiàn)“斷供”，取決于房?jī)r(jià)，而非利率，只要房?jī)r(jià)不出現(xiàn)崩盤，斷供就不可能出現(xiàn)，因此對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，加息是一項(xiàng)利好，并不需要面對(duì)什么市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（理財(cái)周報(bào) 冀欣/文）

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