無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保是全國(guó)首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來(lái)十年無(wú)憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢(shì)和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　主持人：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來(lái)賓，女士們先生們大家下午好，歡迎各位光臨《大國(guó)大時(shí)代》八月談的活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，這已經(jīng)是《大國(guó)大時(shí)代》第18場(chǎng)的活動(dòng)了。我是節(jié)目主持人楊曦，歡迎來(lái)到《大國(guó)大時(shí)代--中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告會(huì)》現(xiàn)場(chǎng)。首先，我來(lái)為大家介紹出席本次報(bào)告會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓。他們是：

　　工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司司長(zhǎng) 鄭昕

　　國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室互聯(lián)網(wǎng)新聞研究中心副主任 華清

　　中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng) 紀(jì)敏

　　全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)銀行外部監(jiān)事 梅興保

　　中國(guó)銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理 王建

　　工商銀行小企業(yè)部副總經(jīng)理 王旭

　　建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理 李從軍

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)金融部副總經(jīng)理 曾憲巖

　　易方達(dá)基金總裁 劉曉艷

　　嘉實(shí)基金董事長(zhǎng) 安奎

　　中銀基金執(zhí)行總裁 李道濱

　　分享移動(dòng)金融金融研究院院長(zhǎng)副院長(zhǎng) 于宏澤

　　證券日?qǐng)?bào)副社長(zhǎng) 梅紹華

　　樂錢創(chuàng)始人兼CEO 王煒

　　好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁 李明順

　　網(wǎng)信金融集團(tuán)、眾籌網(wǎng)CEO 孫宏生

　　中國(guó)虛擬運(yùn)營(yíng)商產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長(zhǎng) 鄒學(xué)勇

　　向上360CEO 陸雨泉

　　以上的嘉賓稍候會(huì)來(lái)到我們的現(xiàn)場(chǎng)，并為大家?guī)?lái)對(duì)話環(huán)節(jié)，繼續(xù)為大家介紹來(lái)自央廣的各位領(lǐng)導(dǎo)：

　　中央人民廣播電臺(tái)財(cái)經(jīng)節(jié)目中心主任、總監(jiān)蔡萬(wàn)麟

　　中央人民廣播電臺(tái)副總監(jiān) 宋莉

　　副總監(jiān) 方軍

　　業(yè)務(wù)首席 趙嘉嶺

　　專職副書記 洪琦

　　總裁 陶磊

　　因?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系不能為大家一一介紹的到場(chǎng)各位嘉賓，在這里對(duì)所有朋友的到來(lái)表示感謝和歡迎。本場(chǎng)主題是“金融創(chuàng)新如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，金融市場(chǎng)從字面上理解，就是金子，融是融通，有價(jià)值融通的這樣一種意思?，F(xiàn)代社會(huì)如果沒有金融，價(jià)值融通就無(wú)法實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)就會(huì)陷入到停止當(dāng)中。但是，一些中小企業(yè)會(huì)抱怨無(wú)法取得金融支持，也有一些來(lái)自金融機(jī)構(gòu)資金更多流向了房地產(chǎn)、鋼鐵等，產(chǎn)生非常大的矛盾。我們非常高興的看到，2002年以來(lái)，金融界出現(xiàn)很大的變化，一些金融手段不斷創(chuàng)新出來(lái)。這些金融創(chuàng)新在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的過程當(dāng)中，是不是會(huì)發(fā)生一些作用，又會(huì)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？這也是我們今天下午想和大家共同討論的。

　　本期《大國(guó)大時(shí)代—中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告會(huì)》八月談，誠(chéng)邀各方嘉賓，全方位解讀“金融創(chuàng)新如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。我是的節(jié)目主持人楊曦，非常榮幸為大家主持本場(chǎng)活動(dòng)，本場(chǎng)報(bào)告會(huì)的精彩剪輯和后續(xù)節(jié)目，請(qǐng)大家關(guān)注，北京地區(qū)調(diào)頻FM96.6。您也可以登陸，進(jìn)入《大國(guó)大時(shí)代》專題頁(yè)面，點(diǎn)擊收聽、收看。同時(shí)，《大國(guó)大時(shí)代》相關(guān)內(nèi)容會(huì)在新浪財(cái)經(jīng)、和訊網(wǎng)上發(fā)布，完整視頻將會(huì)登陸愛奇藝財(cái)經(jīng)。歡迎關(guān)注新浪微博，網(wǎng)頁(yè)和客戶端直接發(fā)送話題 #大國(guó)大時(shí)代#參與互動(dòng)。您也可以掃描您手上流程單背面的微信二維碼，關(guān)注，在互動(dòng)環(huán)節(jié)向嘉賓提問。感謝涼茶領(lǐng)導(dǎo)者加多寶及分享通信對(duì)本次活動(dòng)的特別支持！首先我們要有請(qǐng)中央人民廣播電臺(tái)財(cái)經(jīng)節(jié)目主任總監(jiān)蔡萬(wàn)麟先生致詞。

　　蔡萬(wàn)麟：

　　尊敬的鄭昕司長(zhǎng)，華清副主任，紀(jì)敏副局長(zhǎng)，尊敬的各位來(lái)賓，媒體朋友們，非常歡迎大家的到來(lái)。受姜海清副總編的委托，我代表中央人民廣播電臺(tái)，對(duì)各位的光臨表示熱烈的歡迎和感謝，也為各位一直以來(lái)對(duì)、的支持，表示衷心的感謝。

　　《大國(guó)大時(shí)代》是我們和共同主辦的一個(gè)活動(dòng)項(xiàng)目，誕生于十八大之前。為了給十八大的召開營(yíng)造一個(gè)積極向上的輿論環(huán)境，按中宣部領(lǐng)導(dǎo)的要求，我們?cè)谑舜笳匍_之前，連續(xù)舉辦了十場(chǎng)大國(guó)大時(shí)代的報(bào)告會(huì)，其中，第一場(chǎng)邀請(qǐng)到厲以寧老先生參加。通過這十場(chǎng)報(bào)告會(huì)，我們收到了非常好的效果，也得到了中宣部劉奇葆部長(zhǎng)的肯定。通過這十場(chǎng)報(bào)告會(huì)，我們感覺到隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們需要這樣一個(gè)平臺(tái)，在政府、企業(yè)、媒體、受眾之間搭起一個(gè)舞臺(tái)，大家共同關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的各種各樣的問題。

　　今天這一場(chǎng)是我們的第18場(chǎng)《大國(guó)大時(shí)代》的活動(dòng)，通過這樣的舞臺(tái)，我們傳遞信息、交流思想、引領(lǐng)輿論，最終助推中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。今天這個(gè)報(bào)告會(huì)的主題，我想也是非常有針對(duì)性的，也是大家共同的關(guān)心的，融資難一直都是我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中面臨很大一個(gè)難題，需要長(zhǎng)期關(guān)注逐步得到完善和解決。所以，今天這個(gè)報(bào)告會(huì)以金融創(chuàng)新如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為題，通過論壇的形式，把政府、銀行、企業(yè)以及受眾邀請(qǐng)到一起，大家來(lái)共同研討這樣一個(gè)重要的問題。

　　我想今天這個(gè)報(bào)告會(huì)大家一定會(huì)有所收獲，觀點(diǎn)是需要互相交流，同樣思想也是需要碰撞的，觀點(diǎn)在交流中得到升華，思想在碰撞中也會(huì)更加有力量。相信通過今天的報(bào)告會(huì)，大家會(huì)有所收獲，預(yù)祝今天的《大國(guó)大時(shí)代》報(bào)告會(huì)取得圓滿的成功，再一次感謝大家。

　　主持人：

　　好的謝謝蔡總。《大國(guó)大時(shí)代》成為中央臺(tái)財(cái)經(jīng)品牌，我們希望大家探討更多的財(cái)經(jīng)問題，求解更多的財(cái)經(jīng)解決之道。提到金融創(chuàng)新很多人想到風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管，很多人對(duì)于創(chuàng)新與監(jiān)管的問題，給出了種種的解決之道，有人說(shuō)先創(chuàng)新后監(jiān)管，有人說(shuō)先監(jiān)管后創(chuàng)新，有人還說(shuō)邊監(jiān)管邊創(chuàng)新，到底怎么辦？談到金融創(chuàng)新，我們不得不聽一聽來(lái)自監(jiān)管層的聲音，下面我們聽一聽中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)紀(jì)敏，聽一聽他的看法。紀(jì)敏局長(zhǎng)的演講主題是《金融改革創(chuàng)新與實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型》，有請(qǐng)。

　　紀(jì)敏：

　　大家下午好，很高興接受這個(gè)中央人民廣播電臺(tái)的邀請(qǐng)，參加下午這個(gè)報(bào)告會(huì)，和大家分享一些個(gè)人的看法。對(duì)于中央人民廣播電臺(tái)，我是挺有感情的，我現(xiàn)在快50歲了，從小聽《新聞和報(bào)紙摘要》、《全國(guó)新聞聯(lián)播》和《天下財(cái)經(jīng)》，現(xiàn)在很多的新銳的媒體，很多元化，但是我還是非常喜歡聽廣播，尤其是中央人民廣播電臺(tái)，我晚上睡覺之前都要聽，尤其是。今天，我來(lái)對(duì)中央人民廣播電臺(tái)表示一下感謝。

　　金融創(chuàng)新、金融改革與實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，這個(gè)題目很大，作為銀行研究部門工作，我們對(duì)這方面的問題也做了一些思考，我今天主要是想從這個(gè)方面來(lái)談一談目前我們金融發(fā)展的問題——下一步怎么更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。大家都知道，中國(guó)已經(jīng)是一個(gè)金融大國(guó)了，因?yàn)橐恍┛偭康闹笜?biāo)比較大，比如廣義貨幣的供應(yīng)量120億人民幣、一年新增的貸款有8萬(wàn)億、融資規(guī)模也是有17、8萬(wàn)億之多，各類的金融機(jī)構(gòu)，包括一些新生的金融業(yè)態(tài)都蓬勃發(fā)展。但是，從另外一個(gè)方面來(lái)講，我們是不是一個(gè)金融強(qiáng)國(guó)？怎么去看待這個(gè)問題，我覺得還不是，因?yàn)槲覀兘鹑谫Y源的配制的效率還不高，我們看投資和GDP的關(guān)系，這十幾年以來(lái)，單位的投資帶來(lái)的GDP在2002年大概是4塊錢左右，到了2007年，這個(gè)數(shù)變成3塊錢左右，社會(huì)融資所帶來(lái)的GDP總體上是逐步下降的態(tài)勢(shì)。

　　剛才是從總量上來(lái)說(shuō)，如果你再看一下一些結(jié)構(gòu)上一些問題那可能就更多了。我們一些基層小微企業(yè)，不同程度存在一些融資難、融資貴這樣一個(gè)問題。我們實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中很重要的是“新”，金融創(chuàng)新和技術(shù)的創(chuàng)新，這些風(fēng)險(xiǎn)管理，除了融資以外，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面提供的服務(wù)，在我看來(lái)還是有潛力，我們有很多的例子，總而言之，我感覺到我們金融資源配制的效率還有很大的提升空間。

　　具體來(lái)說(shuō)，未來(lái)要想提升金融資源的配制效率，千頭萬(wàn)緒。有不同的創(chuàng)新的方式，從我個(gè)人來(lái)看，我覺得有三個(gè)方面的問題是下一步金融改革創(chuàng)新，尤其是圍繞這個(gè)大國(guó)開放經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型是比較重要的。

　　第一個(gè)就是資本市場(chǎng)。作為一個(gè)大國(guó)經(jīng)濟(jì)體，我們前面也提到包括融資結(jié)構(gòu)的問題，盡管這幾年非貸款形式債券等等發(fā)展比較快，但是總的來(lái)講，融資結(jié)構(gòu)、資本市場(chǎng)這一塊還是比較弱的，進(jìn)入資本市場(chǎng)里面，我今天想著重強(qiáng)調(diào)一下股權(quán)融資的重要性，就是一個(gè)社會(huì)的融資結(jié)構(gòu)，除了直接融資和間接融資，一個(gè)是通過資本市場(chǎng)來(lái)融資，一個(gè)是通過銀行來(lái)融資，這個(gè)是我們通常講直接融資和間接融資，我今天想強(qiáng)調(diào)的是什么呢？就是這個(gè)融資結(jié)構(gòu)當(dāng)中，一個(gè)更為基本的、更為基礎(chǔ)的再融資投資和全融資投資。

　　大家都知道，我們的杠桿率比較高，尤其是企業(yè)，上升的速度也很快。這幾年，無(wú)論是從信貸還是從更廣義的債務(wù)融資工具，和企業(yè)的資產(chǎn)比例和GDP的比例來(lái)看，不可否認(rèn)一點(diǎn)，我們企業(yè)的杠桿率是比較高的。比較高的杠桿率會(huì)帶來(lái)一系列問題，制約了企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。資本是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，社會(huì)融資規(guī)模、貸款、債券、保險(xiǎn)、信托、銀行匯票，甚至95%以上都是債務(wù)融資，股權(quán)融資所占的比例比較低的。從這個(gè)角度而言，制約經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，尤其是債務(wù)融資一個(gè)很大的因素，在于比較高的杠桿率或者說(shuō)是負(fù)債率。從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度而言，我們要去杠桿，但是從自身企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，增強(qiáng)再融資的角度來(lái)看，又不能單純簡(jiǎn)單通過減少債務(wù)融資這樣一個(gè)方式來(lái)降低杠桿。

　　面對(duì)這樣一種矛盾，我覺得更好的辦法應(yīng)該放在如何打開企業(yè)股權(quán)融資的渠道。這就需要我們大力發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，尤其是股權(quán)的交易市場(chǎng)，包括推動(dòng)一些以資產(chǎn)證券化等能夠更多地節(jié)約企業(yè)資本金的方式，盤活企業(yè)債存量，間接降低企業(yè)的杠桿率，來(lái)實(shí)現(xiàn)去杠桿和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，來(lái)支持防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

　　我們未來(lái)怎么樣增加企業(yè)的股權(quán)融資？除了在金融工具、金融市場(chǎng)建設(shè)方面要大力推進(jìn)創(chuàng)新以外，還有一個(gè)更為重要的東西，就是怎么樣增加企業(yè)的股權(quán)融資，把去杠桿和實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和放開這個(gè)市場(chǎng)準(zhǔn)入，尤其是放開對(duì)民間資本的市場(chǎng)準(zhǔn)入，怎么樣把它與資本結(jié)合起來(lái)。比如說(shuō)像地方融資平臺(tái)，它是以債務(wù)融資為主，怎么樣去化解地方融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，我覺得很重要一個(gè)方面就是增加資本金，怎樣增加資本金？就是更多對(duì)民間資本放開公共領(lǐng)域的準(zhǔn)入，來(lái)吸引他們通過P2P公司合作的方式吸引民間資本來(lái)增加資本金，把防風(fēng)險(xiǎn)和促轉(zhuǎn)型更好的結(jié)合起來(lái)。這是我想說(shuō)的第一個(gè)方面，增加企業(yè)的資本金。

　　第二個(gè)方面，我剛才也提到，就是我們實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，真正的轉(zhuǎn)型意味著什么？意味著技術(shù)進(jìn)步、勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高。那么技術(shù)進(jìn)步的過程當(dāng)中必然會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)，再加上我們的利率、匯率，就是這些基本資金要素的市場(chǎng)化改革在不斷的加快推進(jìn)，所以金融機(jī)構(gòu)也好、企業(yè)也好，它所面臨的一些這樣的市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上也在不斷的增加。所有這些都要求我們金融市場(chǎng)，或者金融創(chuàng)新，怎么樣更多去滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，尤其是技術(shù)進(jìn)步過程當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，而不僅僅是一個(gè)融資需求。就是怎么更多滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，大家都知道，金融的功能看它發(fā)揮的好不好，看你是一個(gè)金融大國(guó)，還是金融強(qiáng)國(guó)，很重要一個(gè)的方面，就是看你是不是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的服務(wù)。

　　所以從這個(gè)角度出發(fā)，我覺得未來(lái)的金融創(chuàng)新和金融改革，應(yīng)該更多的是產(chǎn)品的創(chuàng)新，在方式的創(chuàng)新方面，包括機(jī)構(gòu)工具方面的創(chuàng)新，更多注重風(fēng)險(xiǎn)管理。我舉一個(gè)例子，比如說(shuō)企業(yè)要想轉(zhuǎn)型升級(jí)，想化解過剩產(chǎn)能，這個(gè)當(dāng)中一定會(huì)有并購(gòu)重組的需求，而且在并購(gòu)重組的過程當(dāng)中，一定會(huì)伴隨著新技術(shù)取代老技術(shù)這樣一個(gè)變化的過程，那么對(duì)于這樣一種帶有比較大的風(fēng)險(xiǎn)一種融資的需求，金融怎么去支持它？還是剛才說(shuō)的，除了傳統(tǒng)銀行貸款以外，更多還是要在多層次資本市場(chǎng)，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)管理工具上面下功夫，比如說(shuō)高收益?zhèn)?，也就是杠桿收入債券等等，就是這一類的東西，我覺得還是要大力的發(fā)展，包括一些必要的規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生產(chǎn)品、衍生工具，實(shí)際上也是有它的內(nèi)在需求的。

　　第三個(gè)方面，作為一個(gè)開放的大國(guó)經(jīng)濟(jì)體，我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)將來(lái)最終能不能變從一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)變成一個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)、金融能不能從一個(gè)金融大國(guó)變成一個(gè)的金融強(qiáng)國(guó)，我覺得很重要一個(gè)方面是你走出去，看你的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。坦率地說(shuō)，我們的金融體系的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力量還是不夠，我們的銀行業(yè)、銀行業(yè)的資產(chǎn)，有60、70萬(wàn)億之多，但是我們銀行的海外機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)加起來(lái)占比相當(dāng)?shù)停?0%應(yīng)該不到。但是，和我們實(shí)體經(jīng)濟(jì)走出去，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和這個(gè)需要多少是有一些不適應(yīng)的地方。

　　檢驗(yàn)我們自身金融業(yè)是不是有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，是不是有可持續(xù)發(fā)展一個(gè)很重要的方面。從這個(gè)角度講，我們的金融創(chuàng)新、金融改革，怎么樣更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)走出去，包括自身的走出去，來(lái)提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，我覺得這些方面也還是有很大空間，從普惠金融角度來(lái)講。我剛才主要從效率的角度來(lái)說(shuō)的三個(gè)方面，如果從金融服務(wù)的覆蓋面，從廣度來(lái)講，我們?cè)趯?duì)小微企業(yè)，在對(duì)三農(nóng)方面也有很大的提升的空間。我想基于這三個(gè)方面金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，這三個(gè)方面需要，或者說(shuō)未來(lái)比較大的空間的話，我們?cè)趺崔k？我覺得很重要一個(gè)方面就是深化金融改革，尤其是要加快推進(jìn)利率、匯率，資本項(xiàng)目可兌換，就是這樣一些基礎(chǔ)領(lǐng)域、關(guān)鍵領(lǐng)域的改革，只有在加快推進(jìn)金融改革的基礎(chǔ)上，才能使金融市場(chǎng)、金融體系的優(yōu)化資源配置的功能，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，以及支持企業(yè)走出去這樣一些更核心的競(jìng)爭(zhēng)力，才能夠更充分的發(fā)揮出來(lái)。我就說(shuō)這些，謝謝大家！

　　主持人：

　　好的，非常感謝謝謝紀(jì)敏巡視員，為我們從監(jiān)管層的高度，梳理對(duì)于未來(lái)的金融創(chuàng)新路徑和方向，同時(shí)紀(jì)巡視員也點(diǎn)出了下面來(lái)自工信部鄭司長(zhǎng)演講的主題，就是深化改革，促進(jìn)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。下面我們有請(qǐng)鄭司長(zhǎng)帶來(lái)他的演講。

　　鄭昕：

　　各位來(lái)賓、同志們，大家好！很高興參加中央人民廣播電臺(tái)舉辦的“金融創(chuàng)新與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的研討會(huì)，我也是這個(gè)節(jié)目忠實(shí)的聽眾。我認(rèn)為今天這個(gè)論壇的話題很務(wù)實(shí)，具有現(xiàn)實(shí)的意義和很強(qiáng)的針對(duì)性，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)壓力較大，企業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的時(shí)候，如何深化金融體制的改革，緩解小微企業(yè)融資難，如何為實(shí)體經(jīng)濟(jì)加大支持力度，既是全面深化改革的重要內(nèi)容，也是促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展重要方面，我想通過這個(gè)論壇大家的意見和建議，將為相關(guān)部門的政策調(diào)整提供參考和意見，對(duì)提振中小企業(yè)的信心發(fā)揮重要作用。

　　同時(shí)，這個(gè)論壇也想社會(huì)傳遞了金融創(chuàng)新積極支持金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正能量。在這里，我代替工信部中小企業(yè)司對(duì)這個(gè)會(huì)議表示祝賀。下面我們結(jié)合我們部里的職能，就促進(jìn)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展這個(gè)話題介紹一下情況，主要是三個(gè)部分供大家參考：第一是基本情況、第二是學(xué)習(xí)三中全會(huì)體會(huì)，第三是下一步的重要工作。

　　第一還是介紹一下我們中小企業(yè)的重點(diǎn)情況，大家知道中小企業(yè)是我國(guó)數(shù)量最大、最具有創(chuàng)新活力的企業(yè)群體，同時(shí)也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要的力量，它在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)創(chuàng)新增加稅收，吸納就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮了不可替代的作用。

　　據(jù)我國(guó)工商總局的統(tǒng)計(jì)，截止到6月份，全國(guó)工商注冊(cè)的大概是1630萬(wàn)，個(gè)體工商戶達(dá)到4600多萬(wàn)戶，企業(yè)是大概1630萬(wàn)戶。根據(jù)我們中小企業(yè)劃清標(biāo)準(zhǔn)和第二次經(jīng)濟(jì)普查一個(gè)的測(cè)算，這是五年前的測(cè)算，稍微給大家分析一下。

　　以工業(yè)為例，大型企業(yè)僅占0.3%，中性企業(yè)占2.4%，小型企業(yè)占了30.4%，微型企業(yè)占了70%；從就業(yè)分布上看，我們國(guó)家的大型企業(yè)占了18.6%，中型企業(yè)占了27%，小型企業(yè)占了40%，我們的微型企業(yè)占了14.7%。應(yīng)當(dāng)說(shuō)從就業(yè)情況來(lái)看，中小企業(yè)占了67%，中小微企業(yè)占了83%左右；我們中小企業(yè)創(chuàng)造了50%、60%以上的經(jīng)濟(jì)總量，大概70%的發(fā)明專利是由中小企業(yè)提供的，特別是中小企業(yè)提供80%以上的成人就業(yè)崗位。

　　我們談到中小企業(yè)的時(shí)候，中小企業(yè)是社會(huì)和諧的基礎(chǔ)和穩(wěn)定器，這說(shuō)明中小企業(yè)在緩解就業(yè)壓力方面的特殊的功能和作用，人們只要有了就業(yè)和收入，才能有社會(huì)的穩(wěn)定，這也是世界各國(guó)政府都扶持中小企業(yè)發(fā)展的原因。第三，介紹一下存在的主要問題，應(yīng)當(dāng)說(shuō)去年以來(lái)黨中央國(guó)務(wù)院堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，改革創(chuàng)新的工作總基調(diào)，采取了一系列政策措施，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。中小企業(yè)總體保持的平穩(wěn)的發(fā)展，所以總體主要是指2000萬(wàn)規(guī)模以上的企業(yè)，但是反映在小微企業(yè)存在的問題還是比較突出。所謂小微企業(yè)，就是以工業(yè)為例，小型企業(yè)指300人以下，資產(chǎn)2000萬(wàn)以下，微型企業(yè)指20人以下，應(yīng)當(dāng)說(shuō)根據(jù)我們的上半年對(duì)14號(hào)文件落實(shí)情況來(lái)看，中小企業(yè)主要是存在以下幾個(gè)問題，成本上升主要是人工成本。

　　還有就是需求不足。市場(chǎng)需求不足、負(fù)擔(dān)重、融資難、融資貴的問題十分突出，下面就簡(jiǎn)單的梳理一下。一是生產(chǎn)中的過快，尤其是人工成本，這幾年連續(xù)上升。統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，用工成本已成為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的突出問題，它已經(jīng)連續(xù)幾年排在第一位了，社保部有一個(gè)通報(bào)，2013年有27個(gè)地區(qū)調(diào)整了最低收入標(biāo)準(zhǔn)，今年3月份又有7個(gè)地區(qū)，包括北京、上海等上調(diào)了工資標(biāo)準(zhǔn)；第二個(gè)就是市場(chǎng)需求不足，根據(jù)統(tǒng)計(jì)局問卷調(diào)查，今年二季度反映市場(chǎng)需求不足的企增多，占32%，根據(jù)我部調(diào)查顯示，今年7月份有24.8%的企業(yè)國(guó)內(nèi)的定單減少，有22.5%的企業(yè)出口訂單減少；三是企業(yè)負(fù)擔(dān)較重，雖然幾年出臺(tái)了來(lái)一系列減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的政策措施，但是負(fù)擔(dān)重的問題仍然存在，此外，對(duì)強(qiáng)制收費(fèi)的比如像環(huán)保、質(zhì)檢、安檢認(rèn)證仍沒有有效的規(guī)范和監(jiān)管；第四就是融資難、融資貴問題仍然突出，也是我們今天會(huì)議一個(gè)研討的主題。

　　從調(diào)研中看，融資難、融資貴是地方和企業(yè)，特別是今年上半年以來(lái)，反映最突出的問題，盡管相關(guān)部門想了很多辦法，出臺(tái)了一系列的措施，但是問題仍未得到很好的緩解。我們必須清醒的看到，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，采取積極有效的措施，切實(shí)緩解企業(yè)融資難、成本高的問題，對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有重要的意義。我對(duì)這個(gè)問題談以下認(rèn)識(shí)，一是對(duì)黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視出臺(tái)一系列政策措施。

　　大家都知道，去年7月5號(hào)，國(guó)務(wù)院專門召開小微企業(yè)金融服務(wù)的電視電話會(huì)，馬凱副總理對(duì)加快金融企業(yè)提出明確的要求，各地和各部門加大了投資的力度。今年7月23，李克強(qiáng)總理組織召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)，研究部署緩解企業(yè)融資成本高的問題，確定了繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健的貨幣政策，清理整頓不合格的收費(fèi)，發(fā)展中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有序推動(dòng)利率化市場(chǎng)改革等十項(xiàng)重大改革措施，就是國(guó)辦39號(hào)文件。必須看到我國(guó)金融體制正在處于一個(gè)進(jìn)一步深入改革的過程之中，特別是資本市場(chǎng)開放的完善還需要一個(gè)的漸進(jìn)的過程，由于間接融資仍然是企業(yè)的主要方式，相當(dāng)一部分的小微企業(yè)，特別是處于發(fā)展期的小微企業(yè)，對(duì)資金的需求十分迫切，同時(shí)也要看到在改革不到位的情況下，這一問題仍將存在，為此我們按照國(guó)務(wù)院統(tǒng)一部署要加強(qiáng)政策的協(xié)調(diào)和配合，推動(dòng)金融改革，落實(shí)相關(guān)政策。

　　第二，各地方和金融部門做了大量的工作，進(jìn)行了實(shí)踐和創(chuàng)新，同時(shí)也制定了相關(guān)的政策措施，特別是銀行金融機(jī)構(gòu)，也推出了一系列金融產(chǎn)品，但是必須情形的認(rèn)識(shí)到，緩解小微企業(yè)，融資難、成本高的問題，成因是多方面，既有小微企業(yè)自己方面的因素，也有金融方面的問題。

　　第三，企從企業(yè)方面看，我們講緩解融資難主要是解決那些有市場(chǎng)、有效益，特別是能償還的企業(yè)，畢竟貸款還是要還的，所以他們采取積極有效的措施，由于小企業(yè)規(guī)模少，抵押少，從這些角度上看，小企業(yè)貸款就是風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，這是客觀存在的。如何在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加快改革完善制度幫助有償還能力的小企業(yè)得到貸款，是我們當(dāng)前面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題，只有有的放矢地提高政策的針對(duì)性和操作性，才有助于問題的解決。

　　第四，緩解小微企業(yè)融資難的問題，根本的出路在于全面深化改革，在于多措并舉，在于標(biāo)本兼治，最根本在于發(fā)揮市場(chǎng)決定性的作用。這方面一要貫徹國(guó)務(wù)院相關(guān)政策，要使政策落地，二不能回避問題，要有針對(duì)性的解決，三是作為工信部，作為中小企業(yè)主管部門，要及時(shí)了解情況、反映問題、提出建議，我們要配合有關(guān)部門，進(jìn)一步營(yíng)造發(fā)展中小企業(yè)良好發(fā)展環(huán)境。

　　第二個(gè)給大家介紹一下促進(jìn)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一些體會(huì)和下一步要做的工作。

　　大家知道，十八屆三中全會(huì)是在我們改革開放關(guān)鍵時(shí)期召開的重要會(huì)議，對(duì)于全面深化改革，作出總部署總動(dòng)員改革的領(lǐng)域之廣，力度之大，前所未有，結(jié)合我們的職能、聯(lián)系我們的工作，自己體會(huì)到?jīng)Q定有兩個(gè)重大的理論和實(shí)踐突破，市場(chǎng)決定性的作用，和促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于我們做好工作具有重要的指導(dǎo)的意義，一是確定市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府的作用。中小企業(yè)是我國(guó)數(shù)量最大，最具有創(chuàng)新活力的企業(yè)群體，同時(shí)中小企業(yè)也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，更是吸納就業(yè)和社會(huì)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)，也是讓老百姓過上好日子、實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)有效途徑，促進(jìn)中小企業(yè)和非公有制企業(yè)發(fā)展，是最大的民生，是各級(jí)政府中小企業(yè)重要責(zé)任，同時(shí)也是貫穿整個(gè)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)全過程一項(xiàng)重大的全體性戰(zhàn)略任務(wù)，更是建立與完善社會(huì)主義基本經(jīng)濟(jì)制度的要求。

　　因?yàn)榫椭行∑髽I(yè)而言，絕大多數(shù)都是非公有制經(jīng)濟(jì)，所以在一定意義上講，支持中小企業(yè)就是支持非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面我們只有真正的發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)的決定性作用，遵行市場(chǎng)的規(guī)律，用市場(chǎng)規(guī)則、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，才能實(shí)現(xiàn)效率最大化，才能最大限度激發(fā)各類市場(chǎng)主體的創(chuàng)新的活力。我們?cè)谡{(diào)研中注意到在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，也就是老百姓生活比較富裕的地區(qū)，因此只有發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，才能最大調(diào)動(dòng)人民的積極性、創(chuàng)造性，才能激發(fā)人民創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新的精神。另一方面，必須清醒的看到，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展中，加快中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，但絕對(duì)不是全部的作用，特別是從我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的實(shí)際出發(fā)，要處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，用政府有形的手去配合市場(chǎng)無(wú)形的手發(fā)揮作用，解決市場(chǎng)失靈，幫助中小企業(yè)發(fā)展，中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)，既有創(chuàng)新的活力和改革的動(dòng)力，同時(shí)他們也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的動(dòng)力，扶持中小企業(yè)發(fā)展，為他們提供幫助和服務(wù)是政府的重要職責(zé)，也是世界各國(guó)政府的通用的做法，針對(duì)中小企業(yè)和小微企業(yè)在發(fā)展過程存在的問題和困難，政府要鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也要為他們創(chuàng)造良好的公平發(fā)展環(huán)境，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這是政府必須要做，而且一定要做好的工作。從根本上講，政府的職能，就是營(yíng)造發(fā)展環(huán)境提供公共服務(wù)。而企業(yè)的發(fā)展、創(chuàng)新、管理、包括市場(chǎng)開拓，從根本上講都是世界自身的事。

　　二，決定進(jìn)一步明確了非公有制經(jīng)濟(jì)在社會(huì)發(fā)展中的地位作用，提出了兩個(gè)都是，兩個(gè)重要，重申了兩個(gè)毫不動(dòng)搖，強(qiáng)調(diào)了兩個(gè)不可侵犯，提出了三個(gè)公平等等，決定把公有制和非公有制經(jīng)濟(jì)都作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要組成部分，并且再次重申了非公有制經(jīng)濟(jì)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位，而且第一次將非公有制經(jīng)濟(jì)與公有制經(jīng)濟(jì)至于同等的重要地位，這表明我們對(duì)非公有制認(rèn)識(shí)達(dá)到一個(gè)了一個(gè)新的高度。這兩個(gè)重大理論的突破和實(shí)踐的創(chuàng)新，為我們進(jìn)一步做好中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了方向，特別是提供了理論的支撐和改革的自信。

　　第三，簡(jiǎn)單介紹一下我們的下一步的工作。經(jīng)過改革30多年的快速發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的總量已經(jīng)很大了，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)到了爬坡過坎的關(guān)鍵時(shí)期，處于三期疊加，即增長(zhǎng)速度的換擋期，結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期，前期刺激政府的消化期。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體而言，產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、創(chuàng)新發(fā)展已成為企業(yè)當(dāng)前迫切的任務(wù)，特別是當(dāng)前面臨復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外環(huán)境，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的態(tài)勢(shì)，我們必須有危機(jī)意識(shí)和底線思維，從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和關(guān)注民生重大問題，深化改革勇于創(chuàng)新強(qiáng)化協(xié)同，務(wù)實(shí)推進(jìn)，從中小企業(yè)工作出發(fā)。

　　我們近期發(fā)揮好兩個(gè)機(jī)制的作用，抓好六個(gè)進(jìn)一步，緊緊圍繞發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)服務(wù)支撐，推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高發(fā)展質(zhì)量，保障民生，完善政策措施落實(shí)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，發(fā)揮兩個(gè)機(jī)制，一是發(fā)揮好國(guó)務(wù)院成立一個(gè)促進(jìn)中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組，這是2009年成立的領(lǐng)導(dǎo)小組，現(xiàn)在的組長(zhǎng)是馬　凱　副總理，我們要發(fā)揮這個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，推進(jìn)統(tǒng)籌規(guī)劃，政策協(xié)調(diào)，形成工作合理；二是發(fā)揮監(jiān)督評(píng)估的長(zhǎng)效機(jī)制的作用，工作實(shí)踐證明，督察和第三方評(píng)估對(duì)于推動(dòng)政策落實(shí)具有很好的促進(jìn)作用，目前部分地方已經(jīng)把促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展列入了對(duì)有關(guān)部門的考核，要及時(shí)總結(jié)這些做法，形成政策落實(shí)情況的督察，評(píng)估的長(zhǎng)效機(jī)制，就是要解決政策不落地的問題，切實(shí)提高政策的針對(duì)性、時(shí)效性，使我們的政策管用，使我們的政策真正能解決問題。抓好六個(gè)進(jìn)一步，就是要進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，進(jìn)一步加大財(cái)政的支持，我們要配合財(cái)稅部門，要進(jìn)一步優(yōu)化專項(xiàng)資金的支持的重點(diǎn)。

　　第三，進(jìn)一步推動(dòng)中小企業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展。在這方面我們實(shí)施中小企業(yè)信息化推進(jìn)工程，深入開展中央企業(yè)融合能力的提升；四，進(jìn)一步解決融資難，我們要繼續(xù)深化我部與中農(nóng)工建交五大銀行和國(guó)家開發(fā)銀行的戰(zhàn)略合作協(xié)議，加大小微企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)有關(guān)部門進(jìn)一步做好中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)，規(guī)范扶持和監(jiān)管，對(duì)擔(dān)保資金的進(jìn)行效果評(píng)估，進(jìn)一步完善政策鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保力度；五，進(jìn)一步完善服務(wù)的體系，以中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和示范平臺(tái)為重點(diǎn)，推進(jìn)服務(wù)體系建設(shè)；六，進(jìn)一步推動(dòng)中小企業(yè)的交流合作。下半年我們要開兩個(gè)非常重要的會(huì)議，就是9月5日在南寧召開APEC第21次中小企業(yè)部長(zhǎng)會(huì)，這一次是APEC中國(guó)年，第二個(gè)是我們10月份在廣東召開第11屆中國(guó)會(huì)，主要目的為中小企業(yè)開拓市場(chǎng)，搭建一些平臺(tái)，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一些條件，我的發(fā)言到這里，謝謝大家！

　　主持人：

　　非常感謝鄭司長(zhǎng)的發(fā)言，剛才在兩位地領(lǐng)導(dǎo)的演講都提到了，中小微企業(yè)存在一些融資難、融資貴的現(xiàn)象，我也接觸一些銀行界的朋友，他們也非常期待對(duì)于中小微企業(yè)投放資金去為他們服務(wù)，但是苦于在信息不對(duì)稱的狀況下，銀行不知道中小微狀態(tài)怎么樣，中小微企業(yè)也不知道去哪里取得他們的想要的服務(wù)。所以，2012年開始有一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，號(hào)稱要成為解決中小微企業(yè)融資難的第三條道路，成為直接融資和間接融資第三條道路，也發(fā)明一些模式，比如P2P的產(chǎn)品，但是也面臨著監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融包括移動(dòng)金融的走勢(shì)情況如何，下面我們有請(qǐng)分享移動(dòng)研究員副院長(zhǎng)于宏澤為我們進(jìn)行演講，主題是《未來(lái)金融的方向移動(dòng)金融》。掌聲有請(qǐng)！

　　于宏澤：

　　先生們、女生們、各位嘉賓、各位業(yè)界的精英，今天很高興有機(jī)會(huì)在大國(guó)大時(shí)代論壇和大家交流，我來(lái)自分享移動(dòng)金融研究院，這個(gè)研究院大家不太熟悉，這個(gè)研究院是分享通信平臺(tái)在去年年底拿到工信部頒發(fā)的虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照以后成立的研究院，分享集團(tuán)因?yàn)橹白鲆恍┻\(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)，之前對(duì)金融行業(yè)也比較熟悉，所以成立了研究院，我們是致力把金融行業(yè)和運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)相結(jié)合做的更好。

　　剛才兩位領(lǐng)導(dǎo)站的角度比較高，我說(shuō)一個(gè)特別落地的觀點(diǎn)，面對(duì)中小微企業(yè)我們做了一些什么？因?yàn)榇罱ㄆ脚_(tái)，我們會(huì)給它提供一些便捷性比較好的平臺(tái)，舉一個(gè)我們公司推出一個(gè)的產(chǎn)品的例子，叫做集結(jié)號(hào)產(chǎn)品，它是專門面對(duì)中小微企業(yè)提出的一個(gè)移動(dòng)集團(tuán)電話的業(yè)務(wù)，為什么會(huì)有這樣的產(chǎn)品，因?yàn)槲覀兞私獾胶枚嗥髽I(yè)假如新租了一個(gè)樓要做綜合布線，最后算一下成本，就把老板嚇一跳，報(bào)價(jià)幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。為了解決這個(gè)問題，我們直接可以做到用手機(jī)號(hào)碼給企業(yè)部一個(gè)集團(tuán)電話，什么成本都沒有，每個(gè)月交電話費(fèi)就可以了，同樣也可以達(dá)到集團(tuán)電話所有部門，比如員工之內(nèi)的通話免費(fèi)，電話會(huì)議或多方會(huì)議都可以達(dá)到，只是一個(gè)報(bào)銷手機(jī)費(fèi)就可以了，我說(shuō)一個(gè)的特別具體的落地產(chǎn)品。

　　今天我們溝通的內(nèi)容，實(shí)際上就是未來(lái)金融的方向，移動(dòng)金融。第一個(gè)方面是從互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，大家都知道互聯(lián)網(wǎng)在過去的十幾年里，已經(jīng)在中國(guó)市場(chǎng)和社會(huì)產(chǎn)生了巨大的影響力，從新聞、求職、購(gòu)物、買票，包括溝通、影視等各個(gè)精神層面和物質(zhì)層面都對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊和創(chuàng)新，用長(zhǎng)尾理論的一句話說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從比特進(jìn)入到原子世界，從最初互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界到現(xiàn)在O2O模式的全面發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已然已經(jīng)成為21世紀(jì)的新聞網(wǎng)。

　　那么互聯(lián)網(wǎng)改變了什么？改變了企業(yè)的營(yíng)銷，改變了個(gè)人的生活方式，大家都是有切身體會(huì)的。懂得這種生產(chǎn)方式，企業(yè)就會(huì)相對(duì)輕松，不懂就會(huì)很累，比如現(xiàn)在你身邊沒有互聯(lián)網(wǎng)，你會(huì)覺得很別扭，在座每個(gè)人都有深刻的體驗(yàn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了什么呢？有人說(shuō)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)就是把原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容移植到手機(jī)終端上，這種模式和傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)區(qū)別不是很大，一個(gè)是電腦終端，一個(gè)是手機(jī)終端，但是我覺得沒有那么簡(jiǎn)單，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)相比，到底帶來(lái)了哪些變化，我下面講的比較細(xì)一點(diǎn)。

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的核心價(jià)值，首先我們談一下移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起與3G技術(shù)的應(yīng)用，隨著我國(guó)4G的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值再次明確化、細(xì)致化，但是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值是什么？每個(gè)人的觀點(diǎn)不一樣，我個(gè)人認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的核心價(jià)值是即時(shí)解決每個(gè)用戶的個(gè)性化服務(wù)。這里面有兩個(gè)關(guān)健詞，一個(gè)是即時(shí)，一個(gè)是個(gè)性化。說(shuō)到“即時(shí)”兩個(gè)字，大家最熟悉是通訊，自從電話產(chǎn)生以來(lái)我們6一直使用即時(shí)通訊，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不但解決即時(shí)通訊，包含即時(shí)醫(yī)療、即時(shí)教育、即時(shí)生產(chǎn)，甚至我們?nèi)粘Ｉ钪杏龅降母鞣N問題，每個(gè)即時(shí)對(duì)應(yīng)不同的個(gè)性化，如何即時(shí)而且個(gè)性化提供服務(wù)，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的核心價(jià)值，也是從3G到4G甚至未來(lái)還有5、6、7、8G，通過云端大數(shù)據(jù)的分析，終端大數(shù)據(jù)展示的一種模式，這就是未來(lái)一個(gè)大發(fā)展，一個(gè)大趨勢(shì)。

　　那么移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的改變是什么，如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)改變我們的生活方式，改變企業(yè)的生產(chǎn)方式。相信大家很容易明白4G的到來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的全新、顛覆性的改變模式，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，出現(xiàn)及時(shí)需求、及時(shí)相應(yīng)、及時(shí)解決的模式，通過大數(shù)據(jù)的分析用戶，即將需求及時(shí)為用戶做服務(wù)，作為民營(yíng)的電信運(yùn)營(yíng)商，我們分享通訊，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)深入研究和產(chǎn)品研發(fā)，已經(jīng)走上及時(shí)和個(gè)性化的道路，有面向企業(yè)，也有面向教育，我也希望在座各位在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)層面和分享展開全面的合作。

　　從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)金融，我國(guó)早期移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展是從SP開始的，比如移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)，互動(dòng)世界，是那個(gè)時(shí)代的最大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，也是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為數(shù)不多的入口，而今天移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為一種形態(tài)，移動(dòng)金融也是所有移動(dòng)互聯(lián)服務(wù)的基石，所有服務(wù)的模式的改變首先是金融服務(wù)的變化。有數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)發(fā)展態(tài)勢(shì)非常迅猛，其中2013年百度三大平臺(tái)，主流理財(cái)類APP下載量1.14億次。2014年1月，金融品牌的APP在百度有接近9207萬(wàn)次的下載量，這個(gè)增長(zhǎng)幅度是非常驚人的。不可否認(rèn)，移動(dòng)金融對(duì)傳統(tǒng)模式帶來(lái)了顛覆性的影響，移動(dòng)金融帶來(lái)改變主要包括的時(shí)間和空間的改變，移動(dòng)金融打破了地域、時(shí)間、行業(yè)間的壟斷為金融機(jī)構(gòu)提供了更廣闊的創(chuàng)新空間，金融領(lǐng)域傳統(tǒng)的固化戰(zhàn)略，區(qū)域化的服務(wù)方式限制了企業(yè)的靈活性、多樣性的服務(wù)理念，而從3G到4G移動(dòng)信息化技術(shù)迅速發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)提供了全新拓展的金融業(yè)務(wù)的新型空間。

　　移動(dòng)金融的到來(lái)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)的提供手段產(chǎn)生了重大影響，在便利性、靈活性、安全性方面，使金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)方式產(chǎn)生了革命事的改變。移動(dòng)金融的發(fā)展使金融服務(wù)具備了移動(dòng)性的特征，從而打破金融性固化的模式，有效第突破了地域時(shí)間的限制，能夠?yàn)樯硖幐鞯氐挠脩籼峁?4小時(shí)全方位金融服務(wù)。第二，金融思維的改變，移動(dòng)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，呈現(xiàn)完全不同的特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)主要在本行業(yè)展開，而移動(dòng)金融競(jìng)爭(zhēng)，由于跨行業(yè)的、多方參與，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略管理的工作、工具、方法、人才都提出了新的要求。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃，面臨是腳跟穩(wěn)定的外部環(huán)境，因而強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)是通過高效運(yùn)營(yíng)促進(jìn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃，以客戶的滿意度，產(chǎn)品創(chuàng)新，流程優(yōu)化為核心，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)，需要金融機(jī)構(gòu)、金融思維的轉(zhuǎn)變。第三方支付模式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在正在進(jìn)入移動(dòng)支付的時(shí)代，可以這么說(shuō)，移動(dòng)支付是移動(dòng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，因?yàn)闆]有移動(dòng)支付，一切移動(dòng)金融都無(wú)從談起。隨著智能手機(jī)的發(fā)展，移動(dòng)近距離支付標(biāo)準(zhǔn)的確定，人民銀行和國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下，我國(guó)的移動(dòng)支付即將井噴式的發(fā)展，商務(wù)部應(yīng)用提供方平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)多方面的商業(yè)合作，必將以手機(jī)為終端，SIM卡為載體，給用戶提供全方面的移動(dòng)支付解決方案，進(jìn)入其快捷方便一體移動(dòng)支付方式，必將成為每個(gè)用戶基礎(chǔ)需求。中國(guó)有很多的中小商戶，據(jù)不完全的統(tǒng)計(jì)，2003年有6000多萬(wàn)家，這是一個(gè)非常龐大的市場(chǎng)。

　　而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃，以客戶的滿意度，產(chǎn)品創(chuàng)新，流程優(yōu)化為核心，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)，需要金融機(jī)構(gòu)、金融思維的轉(zhuǎn)變，第三方支付模式的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在正在進(jìn)入移動(dòng)支付的時(shí)代，可以這么說(shuō)，移動(dòng)支付是移動(dòng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，因?yàn)闆]有移動(dòng)支付，一切移動(dòng)金融都無(wú)從談起。隨著智能手機(jī)的發(fā)展，移動(dòng)近距離支付標(biāo)準(zhǔn)的確定，人民銀行和國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下，我國(guó)的移動(dòng)支付即將井噴式的發(fā)展，商務(wù)部應(yīng)用提供方平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)多方面的商業(yè)合作，必將以手機(jī)為終端，SIM卡為載體，給用戶提供全方面的移動(dòng)支付解決方案，進(jìn)入其快捷方便一體移動(dòng)支付方式，必將成為每個(gè)用戶基礎(chǔ)需求。中國(guó)有很多的中小商戶，據(jù)不完全的統(tǒng)計(jì)，2003年有6000多萬(wàn)家，這是一個(gè)非常龐大的市場(chǎng)。

　　主持人：

　　非常感謝于院長(zhǎng)的演講，稍后我們進(jìn)入圓桌對(duì)話的環(huán)節(jié)，我們邀請(qǐng)行業(yè)人士進(jìn)行充分的討論，在這個(gè)時(shí)間我們先來(lái)看一個(gè)短片，再一次了解一下本場(chǎng)的主題。下面我們進(jìn)入到本場(chǎng)論壇圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，有請(qǐng)中國(guó)銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理王建、工商銀行小企業(yè)部副總經(jīng)理王旭、建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理李從軍、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)金融部副總經(jīng)理曾憲巖、易方達(dá)基金總裁劉曉艷、嘉實(shí)基金董事長(zhǎng)安奎、中銀基金執(zhí)行總裁李道濱以及分享移動(dòng)金融研究員資深顧問陳湘云，有請(qǐng)各位嘉賓一起來(lái)到臺(tái)上，和我們共同開啟本場(chǎng)圓桌對(duì)話，有請(qǐng)各位。

　　一談到中小微企業(yè)的融資，大家都會(huì)覺得銀行，特別是四大國(guó)有銀行，特別高大上，中小微企業(yè)夠不上，這當(dāng)然是好幾年前是這樣的情況，所以小企業(yè)主曾經(jīng)感嘆過，讓他們雪中送炭基本不要想，錦上添花還有點(diǎn)可能。所以想請(qǐng)教一下，從我身邊的中國(guó)銀行的王總開始，您覺得這樣的情況發(fā)生改變了嗎？您同意中小微企業(yè)這種融資難、融資貴情況基本上存在嗎？

　　王建：中小企業(yè)融資難不僅在中國(guó)，這是一個(gè)的世界幸問題，每個(gè)國(guó)家都很頭疼。中國(guó)銀行從2007年開始研究中小企業(yè)金融，小企業(yè)融資難，銀行不能按照做大企業(yè)方式做小企業(yè)，所以2007年開始我們跟國(guó)外專家進(jìn)行研究，打造中國(guó)銀行的小企業(yè)模式，打造中國(guó)銀行的信貸工廠，把管大企業(yè)的審批流程進(jìn)行解剖，根據(jù)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，采用工廠的流水線的方式。它不是一個(gè)產(chǎn)品，它是銀行的信貸模式。這是我們2007年設(shè)計(jì)出，2008年次貸危機(jī)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，我們信貸工廠的模式經(jīng)歷了6、7年的考驗(yàn)，效果非常好。

　　主持人：

　　我們也知道，很多中小微企業(yè)存在很大的不確定性。有可能周期性的變化、年度的變化、季節(jié)性的變化都會(huì)非常普遍的存在，銀行怎么規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)？

　　王建：

　　因?yàn)槲覀冎袊?guó)銀行小企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)現(xiàn)在銀行大部分集中制造業(yè)，我們現(xiàn)在中國(guó)銀行，向民生轉(zhuǎn)型，民生最大，比如說(shuō)養(yǎng)老、教育醫(yī)療、的文化產(chǎn)業(yè)，包括你說(shuō)這些都是屬于的民生的，那么我們確定這些行業(yè)重點(diǎn)支持。和民生有關(guān)。它對(duì)金融影響不大，所以你說(shuō)這個(gè)問題總體來(lái)講不會(huì)太難，我們主要把客戶選擇好，把行業(yè)選擇好。

　　主持人：

　　好的，謝謝您。下面我們請(qǐng)教來(lái)自工商銀行的王總，第一個(gè)問題是各位場(chǎng)上的嘉賓，對(duì)于中小企業(yè)融資難這個(gè)命題體會(huì)是怎么樣，從我們各自行業(yè)的工作角度，來(lái)出出主意，我們?nèi)绾纹平膺@個(gè)難題。

　　王旭：

　　剛才中行的王總已經(jīng)做了非常好的闡述，他的觀點(diǎn)我也同意，從工商銀行從事小企業(yè)，或者說(shuō)我們把小企業(yè)作為我們一個(gè)重要企業(yè)，一個(gè)基礎(chǔ)性戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，實(shí)際上從2006年開始的，在同業(yè)中算是比較早，特別是在國(guó)有大行中的比較早的，我們?cè)趯?shí)踐中都探索了一條適合于立足于我們行內(nèi)自身管理價(jià)值和發(fā)展模式，當(dāng)然這個(gè)模式還不敢說(shuō)非常成熟，還在往那個(gè)方向積極的努力。但是就工行而言，我們對(duì)于小微金融發(fā)展模式，關(guān)鍵在于服務(wù)效益、風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制，那么解決風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，也是小微企業(yè)融資難的問題。我們說(shuō)小微企業(yè)融資難，一方面剛才鄭司長(zhǎng)也說(shuō)到了，目前小微企業(yè)客戶數(shù)量是非常龐大的，任何一家銀行的服務(wù)能力是相對(duì)的，現(xiàn)在我們工商銀行個(gè)體工商加小微企業(yè)服務(wù)的客戶接近65萬(wàn)，但是說(shuō)實(shí)話，如果客戶數(shù)量不斷的膨脹，對(duì)于我們的人員資本等等，形成的壓力是非常大的。

　　根據(jù)我們自己的統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)大概在1100萬(wàn)左右，個(gè)體工商戶有7400萬(wàn)戶，數(shù)量非常龐大。從豐富管理上來(lái)講，金融危以后，小微企業(yè)有很大的不確定性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，有一些小微企業(yè)，信用意識(shí)也比較淡薄。那么在這種情況下，作為工行從風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，最重要也就是剛才王總講的，有一個(gè)好的市場(chǎng)規(guī)劃。所以在我們工商銀行服務(wù)小企業(yè)的思路中，專門有一條專題規(guī)劃，因?yàn)樾∑髽I(yè)的特點(diǎn)，既有別于一般法人客戶，又跟傳統(tǒng)的個(gè)人的零售化的業(yè)務(wù)也有區(qū)別，它橫跨兩個(gè)緯度，所以小微企業(yè)發(fā)展有一套專門的思路，有專署的產(chǎn)品。我們要做好我們的市場(chǎng)規(guī)劃，隨后那么在具體的這種業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中和風(fēng)險(xiǎn)的控制中要做到集約化和專業(yè)化。

　　主持人：

　　您能不能細(xì)致解釋一下市場(chǎng)的規(guī)劃，是對(duì)我們服務(wù)的企業(yè)的類別進(jìn)行一個(gè)劃分嗎？

　　王旭：

　　這里面有幾個(gè)層次，一方面，在社會(huì)研究報(bào)告，包括在一些分析報(bào)告也有提到，銀行現(xiàn)在小微企業(yè)服務(wù)的類別和行業(yè)比較集中，比如大部分集中在制造業(yè)和商貿(mào)流通業(yè)和批發(fā)零售業(yè)。但是實(shí)際上我們回過頭看，中國(guó)的小微企業(yè)主要集中在這兩個(gè)行業(yè)，歷史上形成了這樣一種傳統(tǒng)，而且這個(gè)行業(yè)也是中國(guó)比較具有優(yōu)勢(shì)的行業(yè)，但是在這行業(yè)中它還有很多的細(xì)分，比如說(shuō)制造業(yè)就分出很多的門類，批發(fā)零售，礦產(chǎn)品批發(fā)等等，它有很多的細(xì)分的門類。從工商銀行而言，我們就是要在大的環(huán)境里，這個(gè)屬性中去尋找我們要重點(diǎn)服務(wù)的細(xì)分的市場(chǎng)，從全國(guó)來(lái)講，甚至細(xì)分的區(qū)域。

　　主持人：那么現(xiàn)在你們重點(diǎn)的扶持的區(qū)域和市場(chǎng)有哪一些？

　　王旭：就工商銀行而言，一方面提到同質(zhì)化，我們目前的選擇和中行有類似的地方，包括從區(qū)域上來(lái)講，我們?cè)?006年開始發(fā)展小微企業(yè)，發(fā)展初期在東部地區(qū)、沿海地區(qū)、環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)分布多一些。小微企業(yè)這一論倒閉了不少，國(guó)家重視，要求銀行重點(diǎn)支持小微企業(yè)。從我們的研究發(fā)現(xiàn)，并沒有發(fā)現(xiàn)這一輪小微企業(yè)出現(xiàn)的集中倒閉，或者某些區(qū)域、某些行業(yè)失業(yè)率的上升，這些倒閉的工廠人員迅速被其他行業(yè)所吸收，或者回到家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。隨著小微企業(yè)的遷移，我們支持的領(lǐng)域也會(huì)隨之進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　主持人：感謝王總為我們介紹來(lái)自工行的情況。下面是建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)副總經(jīng)理李從軍，是不是咱們?cè)谶@方面也會(huì)存在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的情況。

　　李從軍：我們現(xiàn)在這么看，融資難剛才大家講到不從企業(yè)的角度講，但是在金融行業(yè)我們自己談的，我們自己有一個(gè)說(shuō)法，對(duì)小的貸款，對(duì)小企業(yè)的融資我們也覺得很難，這里面有方法、技術(shù)方面的問題，盡管很難，我們還是把它歸結(jié)為這個(gè)事應(yīng)該不應(yīng)該做，不管是我們的自己內(nèi)部的調(diào)結(jié)構(gòu)等等方面，但是怎么來(lái)做這個(gè)事，這里面確實(shí)有很多方面技術(shù)的調(diào)整。從三個(gè)層面來(lái)看，第一個(gè)對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講，融資難，小微企業(yè)能不能從銀行的得到資金支持，第二個(gè)方面它能不能在比較短的時(shí)間之內(nèi)，快速的把效益提升。第三個(gè)他拿到這個(gè)資金成本，給他從民間融資別的渠道拿到的，它的資金成本是不是最低。所以我們這樣看，圍繞這三個(gè)層次做一些工作，在能讓小微企業(yè)得到資金支持這方面，建行和其他銀行比較，我們現(xiàn)在的比例還不夠，我們還在努力。

　　主持人：你們具體到小微大概的授信比例是多少？

　　李從軍：授信比例方面，我們建行服務(wù)的小微企業(yè)達(dá)350多萬(wàn)戶，包括結(jié)算服務(wù)，但是我們現(xiàn)在小微企業(yè)授信的客戶是24萬(wàn)戶。守信的額度最近三年是2.5萬(wàn)億，目前貸款金額1萬(wàn)多億點(diǎn)，每一年的資金有充足的保證，從資金安排的角度，讓它得到資金。資金如果沒有一個(gè)專業(yè)的渠道為小微企業(yè)服務(wù)是不現(xiàn)實(shí)的，我們現(xiàn)在的渠道有這么幾個(gè)，一個(gè)中國(guó)銀行的王總講這個(gè)信貸工廠，現(xiàn)在我們建行全國(guó)也有186個(gè)信貸工廠，專門給小微企業(yè)進(jìn)行加工。另外一個(gè)我們從上到下的機(jī)構(gòu)，有專門小企業(yè)部。

　　主持人：剛才您提到180多個(gè)信貸工廠，它的分布會(huì)不會(huì)東南沿海多一些，西部地區(qū)少一些？

　　李從軍：基本上是這樣的，根據(jù)客戶的數(shù)量和業(yè)務(wù)的量決定的。但是我們現(xiàn)在的建行更重要是客戶一對(duì)一，我們發(fā)揮聯(lián)網(wǎng)的作用，現(xiàn)在建行網(wǎng)點(diǎn)融合，13000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)里面，有一萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為小微企業(yè)服務(wù)。第二個(gè)是剛剛講的第二個(gè)層面的問題，就是怎樣快速得到支持，建行有幾個(gè)方面我們覺得還是很有效果的，一個(gè)是我們建行的新門檻的技術(shù)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)它的額度小，增長(zhǎng)快，如果像大項(xiàng)目這樣，一個(gè)一個(gè)去審批它的效率肯定上不來(lái)，所以我們就開放一些評(píng)分卡，就像你在貸款一樣的，把你的各種要素輸進(jìn)去，然后系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)分，到一定分?jǐn)?shù)自動(dòng)過，一定分?jǐn)?shù)就下來(lái)。

　　主持人：那要替它管帳，看它歷史的情況。

　　李從軍：我們內(nèi)部有很多評(píng)分卡的事項(xiàng)，這種工具能解決項(xiàng)目審批效益的問題，主要金額針對(duì)500萬(wàn)以下的。第二，針對(duì)微企業(yè)增加成本問題，貸款到期之后要還，中間審批還有一個(gè)的過程，我們?cè)谶@方面采取通過再融資的辦法，而且最近我們對(duì)整個(gè)的流程做了排查，對(duì)20多個(gè)的事項(xiàng)進(jìn)一步做了優(yōu)化，讓符合條件的小微企業(yè)除了拿到錢，而且能拿得快一點(diǎn)，我們資金成本相比社會(huì)資金成本是很低。

　　主持人：好，先請(qǐng)李總介紹到這。下面我們請(qǐng)中國(guó)農(nóng)行銀行小微企業(yè)副總經(jīng)理曾憲巖。一提起農(nóng)行，我們就回想起三農(nóng)，請(qǐng)您為我們介紹一下農(nóng)行對(duì)小微企業(yè)的情況是怎樣的。

　　曾憲巖：我想回答主持人最開始提出的問題，就是融資難的緩解問題，這個(gè)問題也是聽眾關(guān)心的問題，不可否認(rèn)，小微企業(yè)這個(gè)融資難是共性化問題。我們國(guó)家小微企業(yè)融資難的問題這幾年有所緩解，因?yàn)槲覀兘?jīng)常公布一些數(shù)據(jù)，兩件事情證明這一點(diǎn)，第一，這幾年我覺得銀監(jiān)會(huì)要求各大商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的融資有兩個(gè)不低于，就是增量不能低于三年，增速不能低于平均水平。這幾年我們各家銀行都把兩個(gè)指標(biāo)總體上來(lái)講，連續(xù)幾年都完成了。第二個(gè)，對(duì)小微金融服務(wù)我們不能急，還有就是基礎(chǔ)性金融服務(wù)、普惠式金融服務(wù)，還有一些現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品，比如一些現(xiàn)金的管理業(yè)務(wù)，慢慢這幾年之后，我們這種普惠式金融服務(wù)，基礎(chǔ)性服務(wù)在擴(kuò)大，不管是從基礎(chǔ)性服務(wù)鏈，這幾年對(duì)小微企業(yè)都有所提高，所以這個(gè)問題仍然很難，但是是有所緩解。

　　主持人：請(qǐng)您再來(lái)講講您做農(nóng)行小微企業(yè)金融支持方面有什么不同于其他的體會(huì)。因?yàn)槿r(nóng)畢竟是一個(gè)非常特殊的行當(dāng)，也有很多自己的特點(diǎn)，也有一些規(guī)律和我們分享一下。

　　曾憲巖：的確如此。我們的農(nóng)業(yè)銀行有自己的特殊性，我們非常重視小微行政服務(wù)。今年以來(lái)，我們提出一個(gè)的客戶下沉戰(zhàn)略，為什么大銀行要做小生意，我們理解也是小客戶有未來(lái)，第一，從大的金融市場(chǎng)來(lái)看，大客戶大項(xiàng)目的融資，它的自我積累，自我覆蓋率相對(duì)較低，不需要再貸，融資渠道也不需要通過小微銀行，小微企業(yè)有金融需求，要給他滿足，；小客戶的大未來(lái)，我們現(xiàn)在看很多世界重量級(jí)客戶都是從小微級(jí)別發(fā)展起來(lái)了，所以著眼于未來(lái)，你不能忽視小微企業(yè)，近幾年我們把小微企業(yè)作為客戶下沉的支點(diǎn)，這是農(nóng)業(yè)銀行未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的需要。

　　第二，農(nóng)行銀行在市場(chǎng)小微服務(wù)市場(chǎng)定位方面與其他行有所差別，又面向大眾化服務(wù)本來(lái)就是我們的市場(chǎng)定位，也是我們差異化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。在一些產(chǎn)品和服務(wù)方式上，我們農(nóng)業(yè)銀行也有自己一些創(chuàng)新，比如我們可以搞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，和農(nóng)戶相結(jié)合，把小企業(yè)與農(nóng)戶與市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)了，很好解決農(nóng)業(yè)增收問題、小企業(yè)發(fā)展問題還有小客戶大市場(chǎng)的關(guān)系。

　　主持人：剛才我想給王總的問題再一次提給你，有可能這個(gè)對(duì)農(nóng)行更加有針對(duì)性一些，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)類企業(yè)他的周期性非常的明顯，剛才中行講我還能規(guī)避一下，但是農(nóng)業(yè)性企業(yè)你能躲哪去，不是就是養(yǎng)殖。那么養(yǎng)豬押什么給你，養(yǎng)雞押什么給你，包括去年禽流感非常厲害，都得靠資金盯著，你哪知道能不能盯著過去。面對(duì)這樣情況，農(nóng)行怎么樣識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，怎么發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的客戶，給他資金支持呢？你們是怎么做的？

　　曾憲巖：因?yàn)椴煌男袠I(yè)、不同的客戶它的風(fēng)險(xiǎn)特征和狀況是不一樣的，特別是三農(nóng)業(yè)和小微本身就是弱勢(shì)群體，本來(lái)它是一個(gè)在市場(chǎng)上弱勢(shì)地位，抗風(fēng)險(xiǎn)地位相對(duì)較弱，如何識(shí)別規(guī)避和化解這類客戶的風(fēng)險(xiǎn)，我們也有一些創(chuàng)新。比如你剛才說(shuō)的，為了防止種植業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)可以要求它投保，比如說(shuō)在核定它額度的時(shí)候，不能給予過大的。第三個(gè)，小微金融是一個(gè)世界性難題，是一個(gè)系統(tǒng)工程，要防范這類風(fēng)險(xiǎn)，不僅商業(yè)銀行要承擔(dān)一部分損失，還要發(fā)揮政府的作用，行業(yè)的作用，包括監(jiān)管的作用，比如說(shuō)剛才提到的保險(xiǎn)作用以外，政府和其他一些產(chǎn)業(yè)基金共同建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)基金，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的時(shí)候，你貸款承擔(dān)一部分、政府承擔(dān)一部分、產(chǎn)業(yè)消化一部分。

　　主持人：好的，非常感謝。剛才來(lái)自四大行專做中小企業(yè)融資的老總分享了觀點(diǎn)。下面三位來(lái)自基金，首先是易方達(dá)基金的劉總，萬(wàn)綠叢中一點(diǎn)紅，您從基金的角度您怎么看待中小企業(yè)融資難這樣一個(gè)話題，您覺得如何破解這個(gè)難題。

　　劉曉艷：首先，中小企業(yè)融資難成為社會(huì)議論話題，應(yīng)該采取措施，但是我想這個(gè)事情要兩方面看，就是中小企業(yè)融資難有合理性和必要性，你也還不能說(shuō)把它解決到它真的覺得不難了。因?yàn)槟菢幼拥脑挘^是中小企業(yè)，是剛剛起步，它的產(chǎn)品、慣例規(guī)范性都還沒有得到市場(chǎng)的接受，如果它不難，那有可能造成社會(huì)巨大的難題。剛才前面幾位銀行的同志在講，他們看中的是風(fēng)險(xiǎn)控制，當(dāng)它要貸款把錢借出去，也得是有未來(lái)有成長(zhǎng)空間的企業(yè)，但是微小企業(yè)，我相信很大一部分的是很難有空間的，它受制于很多方面。所以我想這種微小企業(yè)融資難肯定是一個(gè)世界性長(zhǎng)期存在的問題，它存在有它的合理性，這是我的一個(gè)觀點(diǎn)。

　　第二，我覺得它能夠成為社會(huì)這么一個(gè)熱門的話題，在中國(guó)顯得特別的突出，特別突出到需要解決它或者是部分解決和緩解。這種解決的方式，我想一方面幾大國(guó)有銀行有義不容辭的責(zé)任，其實(shí)就銀行角度來(lái)講，特別是大的銀行，如果從純粹商業(yè)化、市場(chǎng)化的角度來(lái)講，拋開那些培養(yǎng)小企業(yè)和大未來(lái)這種企業(yè)之外，它理論上面，是不會(huì)關(guān)注這些。

　　中國(guó)幾大國(guó)有銀行聚集了社會(huì)絕大部分資源，在這個(gè)問題特別突出的時(shí)候，拿出一部分資源緩解微小企業(yè)融資難的問題，是道義上的責(zé)任，不是市場(chǎng)上的責(zé)任，它看到企業(yè)雖小，但是它有大未來(lái)，這是另外一回事，它真正要解決的，是資本市場(chǎng)去解決，這個(gè)應(yīng)該是比銀行更容易去解決的途徑。比如股票市場(chǎng)是注冊(cè)制，它能起一定的推動(dòng)作用，如果二級(jí)市場(chǎng)相對(duì)比較活躍，直接融資活躍，能夠讓二級(jí)市場(chǎng)有引導(dǎo)定價(jià)的功能，有價(jià)值發(fā)現(xiàn)的功能，它會(huì)推動(dòng)市場(chǎng)上面的PE，尤其是天使投資，這一塊是解決微小企業(yè)融資難的方式。當(dāng)然，我們的PE做了很大還不夠，原因是現(xiàn)在變現(xiàn)的功能還不夠， A股市場(chǎng)還不足以去滿足解決他人變現(xiàn)套現(xiàn)的路徑，這一塊還有比較大的一個(gè)空間。當(dāng)然，債券市場(chǎng)也是一個(gè)比較大的空間，這一塊證監(jiān)會(huì)也在推中小企業(yè)私募債。

　　因?yàn)槲业挠H朋好友這個(gè)人跑掉，你能不能還上是一回事，但是你保證他不會(huì)賴帳，但是這是一種很重要的模式。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，包括P2P這種模式，各種眾籌模式發(fā)展，它實(shí)際上加強(qiáng)PE這一帶的作用，和擴(kuò)展親朋好友的作用，因?yàn)橛H朋好友是有限的，但是通過互聯(lián)網(wǎng)的連接，現(xiàn)在講連接是一切，如果能夠連接起來(lái)的話，可能會(huì)拓展這種在親朋好友之間的信任，展開這種微小企業(yè)融資難的問題。我想它應(yīng)該是一個(gè)多層次金融體系角度去解決的問題，當(dāng)然包括我們國(guó)家這一方面，建立一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，建立一個(gè)反壟斷的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)中小型企業(yè)給予一些適當(dāng)稅費(fèi)減免和支持，這也是推廣它發(fā)展的一個(gè)很好的路徑，就是加強(qiáng)中微小型企業(yè)自身的積累，我覺得這也是發(fā)展的積極的一個(gè)方面。

　　主持人：劉總講了都是別的行當(dāng)，您是基金行當(dāng)從業(yè)人員，我們知道公共基金現(xiàn)在監(jiān)管管制也有所放松了，可以去涉足的一些領(lǐng)域和機(jī)會(huì)，中小企業(yè)會(huì)是您關(guān)注一個(gè)地方嗎？

　　劉曉艷：因?yàn)楣蓟鹩泻車?yán)格的要求，公募基金只能投資二級(jí)市場(chǎng)的股票和債券，我們只是通過合理的二級(jí)市場(chǎng)的定價(jià)在IPO那么困難的時(shí)候，能夠推動(dòng)PE和VC的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展去解決中小企業(yè)的問題。我們子公司的業(yè)務(wù)方面比較廣，可以做PE、可以做VC，給各個(gè)主體進(jìn)行融資，我們會(huì)去考慮關(guān)注中小企業(yè)這一塊。當(dāng)然從相應(yīng)機(jī)構(gòu)角度來(lái)講，我們更多也是考慮小企業(yè)有這大未來(lái)這樣一個(gè)角度去考慮，因?yàn)檫@是資本的本性，有利于推動(dòng)整個(gè)社會(huì)金融有效預(yù)配置的方式。

　　主持人：好的，謝謝您。下面有請(qǐng)嘉實(shí)的安總，您從您的角度怎么看待中小企業(yè)融資難？

　　安奎：這個(gè)問題剛才幾位講的很好，現(xiàn)在中小企業(yè)借款國(guó)務(wù)院加大力度以后，商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款發(fā)揮很大作用，我們想說(shuō)現(xiàn)在解決中小企業(yè)借款的這個(gè)借款難的問題，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了很大的責(zé)任，在中小企業(yè)融資方面發(fā)揮很大作用。我想說(shuō)非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括我們基金，信托公司，包括四大管理公司，還有大量的民間的PE，包括現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展P2P等等，這些非銀行在承擔(dān)中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著重要作用。那么解決這個(gè)問題，能不能統(tǒng)一監(jiān)管政策，現(xiàn)在這個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)在不同的監(jiān)管部門，基金是證監(jiān)會(huì)管，信托公司是銀監(jiān)會(huì)管，大家都實(shí)行不同的監(jiān)管政策，這幾個(gè)方面是不是能夠統(tǒng)一政策在一個(gè)法律框架下。第二是社會(huì)，中小企業(yè)貸款難最大的問題是沒有資產(chǎn)，小額貸款公司的資產(chǎn)能不能打包，不面臨標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。再就是有一些擔(dān)保公司的資產(chǎn)，就是有一些融資性的租賃公司能不能解決這個(gè)問題，我想這個(gè)需要國(guó)家給出一些政策，因?yàn)楝F(xiàn)在監(jiān)管套利也非常嚴(yán)重。如果大家都想解決中小企業(yè)，政策支持是一個(gè)方面。第三，嘉實(shí)基金銀行，現(xiàn)在公募基金不能做另類投資，但是證監(jiān)會(huì)給我們一政策，子公司可以做這樣一些工作，下一步也是我們的財(cái)務(wù)管理重要方面。大家提出了互聯(lián)網(wǎng)問題，互聯(lián)網(wǎng)在財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)和投資者之間提供了一個(gè)快捷、快速、效率很高的共聚和通道，但是最終它不是一個(gè)目的。

　　需要我們這些財(cái)務(wù)管理機(jī)關(guān)，提供很好的產(chǎn)品我想解決這個(gè)問題，大家最終拼什么，恐怕就是拼投資管理能力和產(chǎn)品的業(yè)績(jī)。我想說(shuō)一千到一萬(wàn)，給投資者帶來(lái)收益就是硬道理。最近這幾年機(jī)構(gòu)發(fā)展，除了市場(chǎng)機(jī)構(gòu)以外，很重要的因素就是業(yè)績(jī)不是很滿意，公募基金的規(guī)模持續(xù)下降，信托公司的規(guī)模的快速發(fā)展，解決不了市場(chǎng)的回報(bào)的問題。我們這些基金管理公司，作為財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，下一步解決中小企業(yè)貸款、監(jiān)管難的問題，恐怕就是項(xiàng)目的選擇，你能不能把控各行各業(yè)里找出一些符合投資者要求，能夠給投資者帶來(lái)回報(bào)，同時(shí)解決中小企業(yè)借款難的問題，恐怕這個(gè)需要拼是硬功夫了。

　　第二就是介入的方式，有些領(lǐng)導(dǎo)講介入股權(quán)，我們有這種得天獨(dú)厚的方式，我們?cè)诠蓹?quán)方面做一些文章。另外，我們這些財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)和銀行不一樣，銀行有強(qiáng)大網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)章制度，在借貸融資上有經(jīng)驗(yàn)，我們?cè)谶@方面需要更進(jìn)一步，所以我們現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模里頭，幾乎100%是中小企業(yè)的項(xiàng)目，你想做國(guó)家級(jí)項(xiàng)目，它不會(huì)找到我們，銀行的資金來(lái)源是儲(chǔ)蓄存款，我們現(xiàn)在用私募方式的融資，最低成本也要達(dá)到6%到7%，也符合這個(gè)定價(jià)原則。另外，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的問題，我們?cè)诠茼?xiàng)目下功夫，不能像常規(guī)一樣，貸完款就自然抵押，恐怕要采取一些更深入的方式。真正股權(quán)投資，我們要改變章程，派董事長(zhǎng)，派財(cái)務(wù)總監(jiān)，我們沒有什么好辦法，就是嚴(yán)防死守。我們也是對(duì)中小企業(yè)負(fù)責(zé)，是一個(gè)老問題，喊了30年也沒有解決很好，國(guó)家政策支持，財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)能夠充分利用國(guó)家政策來(lái)解決這個(gè)問題。

　　主持人：好，謝謝您。下面我們有請(qǐng)中銀基金的李總發(fā)表觀點(diǎn)。

　　李道濱：我在這里有兩個(gè)身份，一個(gè)中銀基金，中銀基金是中國(guó)銀行附屬公司，所以我代表兩個(gè)身份，王總我們是同一個(gè)集團(tuán)的。我想這個(gè)融資難的問題，首先這幾年有緩解，我覺得應(yīng)該是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在努力。2011年的時(shí)候，中銀就把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)方向提出來(lái)了，我們今年中國(guó)銀行的中報(bào)里還特別提到中國(guó)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面有了新的成效和進(jìn)展。特別王總說(shuō)到，我們對(duì)于小企業(yè)的投資上半年增加12.6%，遠(yuǎn)高于我們其他的信貸資產(chǎn)的增長(zhǎng)，但是我覺得如果要解決中小企業(yè)融資難，單純靠銀行可能有一定的困難。為什么？因?yàn)楝F(xiàn)在我們整個(gè)融資主要來(lái)源，應(yīng)該現(xiàn)在也就占了一半左右，所以有眾多的其他金融機(jī)構(gòu)的參與解決這個(gè)問題，比如說(shuō)中國(guó)銀行，現(xiàn)在不僅是王總的部門在投資中小企業(yè)，我們還有投資銀行資產(chǎn)管理部它負(fù)責(zé)發(fā)債，再比如說(shuō)我們中銀國(guó)際、中銀證券，包括我們的中銀基金，不僅是一個(gè)商業(yè)銀行，還包括它的眾多的附屬公司都在做。

　　所謂的金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不僅僅是銀行，所有的金融機(jī)構(gòu)，比如券商、信托，都在服務(wù)這一塊，我覺得這是最重要的一點(diǎn)，要強(qiáng)調(diào)大金融概念而不是小金融的概念，就不是銀行一家。

　　不僅僅是這一種形態(tài)，包括我們現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)證券化，包括現(xiàn)在眾多的產(chǎn)品，包括我們的基金總公司提供的產(chǎn)品，都是為中小企業(yè)融資服務(wù)的。這個(gè)是我講的第一點(diǎn)要大進(jìn)攻的概念。第二點(diǎn)就是不僅銀行，還有眾多的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)，中小企業(yè)的需求是很大的，但是供應(yīng)的情況不清楚，剛才說(shuō)的，除了銀行以外，還有這么多的金融機(jī)構(gòu)都可以參與進(jìn)來(lái)，最重要的是怎么把他們聯(lián)結(jié)在一起，所以金融產(chǎn)品就非常關(guān)鍵，不僅僅是信貸產(chǎn)品，還包括我們現(xiàn)在其他金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品，特別是基金總公司，信托提供結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品，他們能夠設(shè)計(jì)成收益不一樣，你愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)可能就多承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)就是不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，可能你就有一些穩(wěn)定的收益，這類產(chǎn)品就很關(guān)鍵，就是你有了基金，還必須跟需求把產(chǎn)品聯(lián)結(jié)在一起，所以我覺得產(chǎn)品很關(guān)鍵。第三點(diǎn)我覺得，雖產(chǎn)有了產(chǎn)品，但是我們現(xiàn)在有一個(gè)觀念很難破解，大家沒提到，我一直在觀察這個(gè)事情，為什么？我們說(shuō)資金它是主力，然后我們現(xiàn)在眾多產(chǎn)品，特別是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，還有子公司的產(chǎn)品，它基本上很多購(gòu)買者不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而我們眾多的中小企業(yè)它本身的成長(zhǎng)期，它就是風(fēng)險(xiǎn)比較大，在成長(zhǎng)過程中一定要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有很多不確定性存在，所以這些產(chǎn)品我們?cè)趺礃訛榭蛻艚忉屒宄尶蛻衾硇宰鐾顿Y，這個(gè)也很關(guān)鍵。所以應(yīng)該這樣說(shuō)，有了供應(yīng)，有了需求，有了產(chǎn)品，有了愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，主體的位置都設(shè)定清楚了，這個(gè)可能更有利于中小企業(yè)融資難問題的解決。

　　主持人：好謝謝李總，下面我們有請(qǐng)分享移動(dòng)金研究員的陳湘云，來(lái)發(fā)表你的觀點(diǎn)。

　　陳湘云：我是用產(chǎn)品的人，剛才在休息室里我們聊了一下，小微企業(yè)這種融資的需求，第一，它有突然性和偶然性；第二，它有高頻率的特征，及時(shí)性要求非常高。從電信運(yùn)營(yíng)商的角度來(lái)說(shuō)，我們?cè)谡麄€(gè)融資和流程的過程中，要充分利用3G和4G技術(shù)整個(gè)帶來(lái)的移動(dòng)化，便利化定位，比如我們公三農(nóng)金融這一塊，現(xiàn)在逐步有合作，主要演變成面向整個(gè)農(nóng)村進(jìn)攻。有好多人談到移動(dòng)金融，警惕性很高。目前，全球金融最發(fā)達(dá)不是韓國(guó)和日本，是非洲，這個(gè)可能出乎大家意料，非洲地面經(jīng)營(yíng)不很發(fā)達(dá)，反而移動(dòng)金融帶來(lái)了很大的便利性。

　　主持人：好的，非常感謝陳湘云，我們本輪的對(duì)話結(jié)束了，大家發(fā)表了對(duì)于中小企業(yè)融資難的一些觀點(diǎn)，下面我們也會(huì)把一些時(shí)間交給在場(chǎng)的觀眾，看看大家有甚么問題要給臺(tái)上的嘉賓，也可以舉手示意我，在各位觀眾提問之前先進(jìn)行第二個(gè)話題，也是最近非常流行的金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的話題，曾經(jīng)參加過無(wú)數(shù)次互聯(lián)網(wǎng)金融的論壇，也進(jìn)行過充分的討論，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)，仿佛人人都要說(shuō)，我們今天把它局限在如何運(yùn)用一些技術(shù)手段和產(chǎn)品、平臺(tái)，幫助中小企業(yè)緩解融資難、融資貴，降低成本這樣的話題上，我們首先還是從王總開始說(shuō)，中行在這方面做了哪些嘗試，未來(lái)有沒有更多的規(guī)劃和發(fā)展一些計(jì)劃？

　　王建：我覺得這個(gè)問題非常好。中行從2012年開始研究這個(gè)問題。我剛才說(shuō)的信貸工廠，我們現(xiàn)在的客戶點(diǎn)擊中行網(wǎng)站進(jìn)行貸款，和電商平臺(tái)打通，信貸工廠已經(jīng)完全從線下搬到線上了，客戶申請(qǐng)貸款、銀行審批、銀行貸款發(fā)放、貸款合同簽訂，企業(yè)使用貸款并還貸款，這些全部在網(wǎng)上制作，現(xiàn)在已經(jīng)比較成型了。同時(shí)，我們的信貸工廠內(nèi)部人員的操作，現(xiàn)在基本實(shí)施了80%在線無(wú)紙化的操作。未來(lái)我們中小企業(yè)和小微企業(yè)服務(wù)要實(shí)現(xiàn)一天24小時(shí)服務(wù)，因?yàn)樾∑髽I(yè)非常忙，以前是銀行的人員足不出戶，客戶到銀行去，現(xiàn)在我們反過來(lái)，小微企業(yè)足不出戶，銀行客戶經(jīng)理要出去，小微企業(yè)的客戶經(jīng)理不能只在網(wǎng)點(diǎn)上，你必須深入小微企業(yè)去，這是我們打造的問題。

　　現(xiàn)在我們特別強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，中行小微企業(yè)主用戶體驗(yàn)怎么樣，他們現(xiàn)在是基于PC端還是移動(dòng)端，未來(lái)能不能有多種平臺(tái)的產(chǎn)品的考慮？

　　王建：小微企業(yè)它不用到我們網(wǎng)點(diǎn)去做，我們中行的信貸網(wǎng)點(diǎn)，每年通過第三方讓客戶對(duì)中行的服務(wù)進(jìn)行一個(gè)評(píng)價(jià)，去年客戶打了98.6分，當(dāng)然我們還有很多需要改進(jìn)的地方，包括如何提高客戶經(jīng)理專業(yè)化的水平，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)對(duì)客戶經(jīng)理的專業(yè)化要求非常高，我們有一些專業(yè)去判斷，我們通過一些工具去做。

　　主持人：謝謝您，再來(lái)請(qǐng)教工行的王總。工行在這方面情況是怎么樣？

　　王旭：我記得曾經(jīng)有個(gè)歐洲人，它認(rèn)為第三次工業(yè)革命是新能源和互聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)話題在國(guó)際上非常流行。工行從2012年開始有一個(gè)戰(zhàn)略，我們以前叫銀行信息化建設(shè)，現(xiàn)在變成信息化銀行建設(shè)。這簡(jiǎn)單上看起來(lái)只是一個(gè)的順序的調(diào)整，但是它實(shí)際上代表一種理念脫胎換骨的變化。我們理解銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合應(yīng)該有三個(gè)層次，一個(gè)層次是系統(tǒng)的建設(shè)，第二個(gè)層次是所有的業(yè)務(wù)在電子化信息化手段來(lái)做，第三個(gè)層次就隱含互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的模式。所以，我們的之所以把這個(gè)順序變了一下，就是代表前兩個(gè)層次工商銀行已經(jīng)做完了。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式是什么？工商銀行在2007年推出網(wǎng)貸通，實(shí)現(xiàn)從貸款申請(qǐng)到整個(gè)過程，目前這個(gè)的產(chǎn)品發(fā)的不良率非常低，目前這一塊成本有點(diǎn)低，我剛才說(shuō)，銀行、特別是大的銀行現(xiàn)在服務(wù)小微企業(yè)遇到的一個(gè)瓶頸和困難，我們的人員緊張。

　　我現(xiàn)在65萬(wàn)個(gè)客戶，只有1500個(gè)經(jīng)理，這個(gè)實(shí)際上對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理和未來(lái)市場(chǎng)都會(huì)帶來(lái)很大的問題。從目前來(lái)看，網(wǎng)貸通整個(gè)余額的增量已經(jīng)超過1400多萬(wàn)億，到今年11月份，我們可能第一批P2P就上線，因?yàn)榻衲?000家商戶上線，從目前來(lái)看，整個(gè)銷售的情況，包括客戶的登陸情況和實(shí)現(xiàn)交易的情況非常明顯，到11月份B2B就要上線，我們就是利用核心企業(yè)。我們剛才說(shuō)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就是信息不對(duì)稱，怎么解決信息不對(duì)稱，我個(gè)人感覺靠簡(jiǎn)單搭平臺(tái)，不能夠完全解決信息不對(duì)稱問題。信息的挖掘，我們更主要是眼睛向內(nèi)，為工商銀行，我們有400多萬(wàn)客戶，這里面私人銀行客戶也好，五星級(jí)以上的客戶也好，包括在我這辦理結(jié)算的客戶也好，我們把這個(gè)資源利用好，就可以很大程度上解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，目前網(wǎng)貸通貸款的利率從平均來(lái)看不會(huì)到7%，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低，對(duì)小微企業(yè)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)是非常低了。

　　主持人：我們也希望這樣的新的技術(shù)和平臺(tái)包括新的產(chǎn)品，新的理念更廣泛的應(yīng)用，為破解中小企業(yè)融資出一些力。請(qǐng)教一下李總，您所在的建行的情況怎么樣？

　　李從軍：網(wǎng)絡(luò)服務(wù)小微企業(yè)是一個(gè)很重要的渠道，這個(gè)交流平臺(tái)，一是解決金融成本的問題，網(wǎng)絡(luò)金融還有一個(gè)的很重要的方面，它對(duì)小微企業(yè)有信用的問題，小微企業(yè)從它自身的角度來(lái)講，缺信心、缺信用，這信息不對(duì)稱，你要通過下面的渠道去觀察小微企業(yè)，尤其是現(xiàn)在講到大企業(yè)是上天入地，小企業(yè)鋪天蓋地，通過這種人工渠道很難，通過網(wǎng)絡(luò)把信息匯總，這是一個(gè)方面，第二個(gè)是信用，一般來(lái)講，大家來(lái)講小企業(yè)融資難，你要靠自身的誠(chéng)信獲得銀行的信用是很難，小企業(yè)要通過別的方式來(lái)征信，我們總結(jié)四種征信，以前熟悉的平臺(tái)征信，第二種是集合征信，除了這兩種之外，我們還總結(jié)有交易的征信和數(shù)據(jù)征信，實(shí)際上交易的征信和數(shù)據(jù)的征信是什么意思呢？比方說(shuō)我們觀察一個(gè)小微企業(yè)，建行做的時(shí)候，我們給政府的地產(chǎn)中心，因?yàn)榧胁少?gòu)都是政府知道小企業(yè)的情況，另外小微企業(yè)納稅是最直接的可靠，一些大企業(yè)，核心的企業(yè)，通過這種情況和這種數(shù)據(jù)，都能夠給征信。根據(jù)這些信息，我們可以直接做信用貸款，所以它能夠解決成本的問題。

　　主持人：所以這也是一個(gè)大數(shù)據(jù)的概念？

　　李從軍：大數(shù)據(jù)的概念。但是具體銀行怎么做的，不僅是我們進(jìn)行，還有別的銀行，一般來(lái)講有四種做法。第一種就是銀行把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)往網(wǎng)上搬。第二種就是流程上網(wǎng)，，比方說(shuō)我們建行允許小技術(shù)企業(yè)在線做申請(qǐng)，但是涉及到企業(yè)貸款它不可能全流程，這里面涉及到O2O的概念。第三就是銀行在做小微企業(yè)過程中間，去和一些平臺(tái)對(duì)接，比方說(shuō)我們建行給很多的平臺(tái)，我們?cè)谏钲诤ｊP(guān)的平臺(tái)做對(duì)接，還有很多的線上上平臺(tái)，包括一些政府平臺(tái)做一些對(duì)接，這樣我的系統(tǒng)從它的那邊有一些信息過來(lái)，我去做。第四種是更大的做法，就是說(shuō)銀行還可以利用它的客戶資源和它的渠道優(yōu)勢(shì)給小微企業(yè)主動(dòng)搭一個(gè)臺(tái)子，這些技術(shù)和做法都是很有效果的。

　　主持人：曾總，剛才湘云說(shuō)非洲用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融產(chǎn)品特別多，我們農(nóng)民兄弟怎么樣，他們對(duì)于新的技術(shù)和平臺(tái)接受嗎？用的多嗎？

　　曾憲巖：我這樣想的，我們金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)手段以產(chǎn)品為依托和載體，什么產(chǎn)品比較受小微企業(yè)歡迎，第一是便利性，第二是產(chǎn)品能夠提高直接使用效率，能夠降低融資成本。銀行正是從這兩點(diǎn)出發(fā)，充分利用科技支撐來(lái)開發(fā)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正好能夠滿足這種要求。我們有一個(gè)的叫自動(dòng)貸的產(chǎn)品，具有便利性，能降低融資成本。我們?cè)陂_發(fā)完善創(chuàng)新這種小微企業(yè)這種金融產(chǎn)品的時(shí)候，一般會(huì)運(yùn)用把互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

　　主持人：因?yàn)樗肆_(dá)不到，或者成本比較高，前一段時(shí)間我們也看過一個(gè)，在農(nóng)村市場(chǎng)寬帶和3G和4G的消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的預(yù)期。

　　謝謝曾總，我也很高興我們這樣一個(gè)論壇為各位老總的未來(lái)發(fā)展提供一些啟發(fā)和思路。下面要請(qǐng)教劉總，基金行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融怎么看的？因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融一條大線就是余額寶，余額寶簽了一個(gè)基金，不過它是貨幣基金，人家說(shuō)幸虧是貨幣基金，要是股票型基金，一天800多個(gè)差評(píng)這怎么賣，想聽一聽您作為基金從業(yè)者怎么思考這樣的問題？

　　劉曉艷：互聯(lián)網(wǎng)金融，除了各種寶產(chǎn)品，尤其是余額寶，它還有很多其他的產(chǎn)品，也在推動(dòng)整個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，但是沒有像余額寶這么有影響的標(biāo)志性事件，但是我們業(yè)內(nèi)人士來(lái)看，各類寶類產(chǎn)品本身它引發(fā)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱議，但是它本身是不是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融一部分？因?yàn)榈侥壳盀橹顾嗍且粋€(gè)基金銷售，一個(gè)比較巧妙的銷售這樣一個(gè)產(chǎn)品。當(dāng)然我覺得真正從基金行業(yè)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊，如果進(jìn)一步向縱深發(fā)展，長(zhǎng)期下去我們的努力方向是這樣的，貨幣基金能夠部分替代現(xiàn)在資金支付和各類信用卡支付模式。當(dāng)然還有很多其他的都在探索之中，因?yàn)槲矣X得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，這樣一個(gè)概念在這樣一個(gè)發(fā)展階段，很像2000年、1998年互聯(lián)網(wǎng)熱議一樣，可能它還需要10年之后才真正能看出來(lái)互聯(lián)網(wǎng)做了什么東西，是逐漸尋找方向和定義的過程，但是我想各行各業(yè)，特別是整個(gè)金融體系，互聯(lián)網(wǎng)體系在這，既要向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)再想涉足于金融體系，我想這個(gè)的確還是需要探討一個(gè)過程，我們也在做，最近我們也準(zhǔn)備有一些大的動(dòng)作做這樣的事情。

　　主持人：安總您怎么看待互聯(lián)網(wǎng)金融？

　　安奎：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比較快，我們要適應(yīng)這個(gè)形式，互聯(lián)網(wǎng)提供快捷高效透明的信息，對(duì)我們的產(chǎn)品選擇提供了一個(gè)很大的方便，劉總說(shuō)了它是一個(gè)很好的銷售，我們這個(gè)寶那個(gè)寶大量存在，之所以發(fā)展那么快，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)為今天發(fā)展的提供了方便，再一個(gè)是它彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融對(duì)普遍服務(wù)的不足。隨著利率市場(chǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度將下降，收益不會(huì)這么高；第二，互聯(lián)網(wǎng)給財(cái)務(wù)管理提供一個(gè)通道和工具，股民大家知道，我炒股票炒賠了，我肯定不會(huì)鬧我認(rèn)倒霉，但是如果這一塊你做壞了，大家剛性對(duì)付的問題，為什么大行其道，我覺得這里面有很多問題第一個(gè)監(jiān)管當(dāng)局講不作剛性兌付，沒有監(jiān)管定價(jià)，但是作為一個(gè)單一市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)，不敢拿自己生命去開玩笑，反過來(lái)你這個(gè)不是辦法，所以考驗(yàn)財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)的管理能力，現(xiàn)在基金子公司也好，信托公司也好，服務(wù)項(xiàng)目的篩選能力是財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，互聯(lián)網(wǎng)屬于如虎添翼，錦上添花，要做的不好，你就完蛋了。

　　主持人：李總怎么看？

　　李道濱：我想互聯(lián)網(wǎng)肯定改變一些東西，比如說(shuō)渠道很便利，比如客戶體驗(yàn)非常好，再比如現(xiàn)在已經(jīng)有人用大數(shù)據(jù)管理投資，投資模式會(huì)改變。所以這一切都是在改變，這是想說(shuō)的第一點(diǎn)，第二點(diǎn)，是不是互聯(lián)網(wǎng)就是余額寶呢？就是比如說(shuō)寶類產(chǎn)品它怎么發(fā)展，我沒有特別的方法，我不是產(chǎn)品定位定向發(fā)展，這些寶類也好，余額寶的發(fā)展，是幾個(gè)因素的合力，我覺得最主要一個(gè)因素，是利率市場(chǎng)化背景下，超高、過高的收益，加上客戶體驗(yàn)，所有這些東西和在一起就到了大的發(fā)展，但是未來(lái)這種超高的收益不可能維持下去，像美國(guó)的貨幣基金，曾經(jīng)發(fā)展占行業(yè)80%。它有一個(gè)過程，利率市場(chǎng)化的初期，銀行開始應(yīng)對(duì)的時(shí)候，不斷往下減少。然后進(jìn)入一個(gè)的良性的發(fā)展，所以我想如果把互聯(lián)網(wǎng)金融定性為寶類的發(fā)展，我覺得是比較窄的，至于說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)會(huì)怎么樣？這個(gè)我覺得很難說(shuō)清楚，劉總也講了必須要觀察一下。

　　主持人：好謝謝。再請(qǐng)陳湘云，您作為移動(dòng)通訊怎么看待這個(gè)話題。

　　陳湘云：對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融每個(gè)人的看法不一樣，我個(gè)人感覺互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比較快抓住幾個(gè)特點(diǎn)，第一，互聯(lián)網(wǎng)精神的開放性，比如銀行一直被說(shuō)嫌貧愛富，達(dá)不到我不讓你參與這個(gè)事情，但是互聯(lián)網(wǎng)特性不是，你不管是1塊錢的屌絲還是100萬(wàn)的富翁，只要你來(lái)，我都?xì)g迎，用戶性廣泛性比較大；第二，互聯(lián)網(wǎng)抓住了人性的懶惰，以往我們理財(cái)很累，但是80后到90后的年輕人很有簡(jiǎn)單的一種模式，你就告訴理財(cái)多少，就這么簡(jiǎn)單，我放進(jìn)去，其他一律不管，我可能有50放50，有500放500，這本身就是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)。我們現(xiàn)在我們是一個(gè)集團(tuán)，我們產(chǎn)品非常有吸引力，我們面向企業(yè)發(fā)展客戶，我們跟企業(yè)簽定協(xié)議以后，它不但可以運(yùn)用我們通訊方案，我據(jù)一個(gè)很典型的例子，當(dāng)老板給員工法了工資以后工資到帳開始，自動(dòng)進(jìn)入理財(cái)狀態(tài)。那么用戶也可以隨時(shí)取現(xiàn)。流動(dòng)性也沒有問題，你隨時(shí)可以取現(xiàn)，但是你只要不取現(xiàn)，你就是理財(cái)狀態(tài)。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)取現(xiàn)的問題。這個(gè)發(fā)展比較大，我簡(jiǎn)單說(shuō)這么一個(gè)情況。

　　觀眾：中國(guó)銀行行長(zhǎng)王總您好。我的問題很簡(jiǎn)單，我想問您，在中國(guó)銀行眼里，是怎么定義中小企業(yè)的？標(biāo)準(zhǔn)是什么？

　　王建：因?yàn)楣ば挪坑幸粋€(gè)中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，它是根據(jù)企業(yè)的銷售收入、資產(chǎn)和人員去確定的，但是這有一個(gè)問題，剛才和鄭司長(zhǎng)反映，因?yàn)閲?guó)內(nèi)有很多大的企業(yè)，實(shí)際上它的人員很少，但是他不給這樣的小企業(yè)算入微型企業(yè)。所以我們中國(guó)銀行是按照銷售收入劃定的，我們要進(jìn)行細(xì)分，要按照標(biāo)準(zhǔn)可能這么分的，沒有辦法，因?yàn)槲覀兪欠执笃髽I(yè)部，中小企業(yè)部，我們是按照銷售收入，銷售收入10個(gè)億以下，到2500萬(wàn)這個(gè)區(qū)間都是我們負(fù)責(zé)，10個(gè)億以上是大企業(yè)。

　　觀眾：我想問一下中國(guó)銀行王建經(jīng)理，您覺得中行是否也會(huì)進(jìn)行金融改革，重點(diǎn)在哪些方面？

　　王建：我們改革主要是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因?yàn)樵谧乃拇笮校瑢?shí)際上我們面臨的重任，我們不僅要支持小微企業(yè)，我們還要支持大企業(yè)。支持大企業(yè)，中行我們分成大的公司金融部，這主要支持大企業(yè)，我們幫助他們走進(jìn)國(guó)際市場(chǎng)，把國(guó)內(nèi)的過剩產(chǎn)能轉(zhuǎn)入國(guó)外去，這都是我們的在座四大行很重要的內(nèi)容。同時(shí)在支持小微企業(yè)，我個(gè)人認(rèn)為小微企業(yè)控制好風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)能盈利小微企業(yè)能夠得到支持。我們現(xiàn)在做的把國(guó)外小微企業(yè)引入到中國(guó)來(lái)，我在國(guó)外工作很多年，我發(fā)現(xiàn)很多發(fā)達(dá)國(guó)家中小企業(yè)想到中國(guó)來(lái)投資。中國(guó)的中小企業(yè)為什么風(fēng)險(xiǎn)大，就因?yàn)樗吣芎母呶廴?，產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，那我把國(guó)外，因?yàn)閲?guó)內(nèi)中小企業(yè)弱勢(shì)正好是國(guó)外的優(yōu)勢(shì)，我們把它的優(yōu)勢(shì)吸引過來(lái)，這樣我們國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)，這樣的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)更好。去年、前年我到國(guó)外去過幾次，非常有潛力，我們中行老總，準(zhǔn)備年底之前在國(guó)外、國(guó)內(nèi)搞很多的論壇，我們把國(guó)外小企業(yè)引進(jìn)來(lái)，這些小企業(yè)來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家，他們希望在中國(guó)安家落戶。

　　主持人：好，謝謝王總，我們本輪圓桌對(duì)話進(jìn)行到這里，謝謝臺(tái)上八位嘉賓與我們的這么充分的交流，請(qǐng)大家臺(tái)下就座。剛才我們一直在聊金融創(chuàng)新如何服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的話題，包括對(duì)于金融創(chuàng)新大家有很多的期待，其實(shí)金融改革，從新的一屆政府履新以來(lái)一直被大家呼喚和期待。其實(shí)從新一屆政府上臺(tái)以來(lái)，我們金融方面創(chuàng)新也是層出不窮，上海自貿(mào)區(qū)，包括利率市場(chǎng)化的呼喚，還有民營(yíng)銀行的誕生，以及監(jiān)管管制對(duì)于資管行業(yè)的放松，都可以說(shuō)金融改革在逐步向深水區(qū)逐漸推進(jìn)，有可能與上一輪金融改革完全不同，上一輪金融改革主要在微觀的金融機(jī)構(gòu)，微觀的金融體系方面進(jìn)行調(diào)整，而本輪金融改革，更多在深層次寬領(lǐng)域，結(jié)構(gòu)上機(jī)制上對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面和綜合性的調(diào)整，以適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)的發(fā)展。

　　下面我們將會(huì)迎來(lái)第二場(chǎng)的圓桌對(duì)話，第二場(chǎng)對(duì)話的主題是“互聯(lián)網(wǎng)思維與金融創(chuàng)新”，我們請(qǐng)上本場(chǎng)圓桌對(duì)話主持人，證券日?qǐng)?bào)社副社長(zhǎng)梅紹華，有請(qǐng)梅社長(zhǎng)。下面我們請(qǐng)上參與本輪對(duì)話的嘉賓，全國(guó)政協(xié)委員中國(guó)銀行外部監(jiān)視梅興保，樂錢創(chuàng)始人兼CEO王煒，好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順，網(wǎng)信金融集團(tuán)眾籌網(wǎng)CEO孫宏生，中國(guó)虛擬運(yùn)營(yíng)商產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長(zhǎng)鄒學(xué)勇，向上360CEO陸雨泉，有請(qǐng)各位嘉賓來(lái)到臺(tái)上，參與本輪圓桌對(duì)話。下面就把話筒交給梅社長(zhǎng)。

　　梅紹華：謝謝剛才幾位嘉賓給予的精采演講。大家好，我是證券日?qǐng)?bào)社的副社長(zhǎng)梅紹華，很高興參加和主持的大國(guó)大時(shí)代，中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告會(huì)這個(gè)活動(dòng)，很榮幸參與互聯(lián)網(wǎng)思維和金融創(chuàng)新圓桌論壇的主持。我想講一下自己的觀點(diǎn)，剛才就是好幾個(gè)嘉賓講，在中國(guó)這個(gè)企業(yè)，融資難，還有一個(gè)就是資本市場(chǎng)上股市長(zhǎng)期低迷，造成了這個(gè)股市信心下降。在7月27日，我寫和另外一名同志寫了另外一篇文章，關(guān)于中國(guó)巨量資本進(jìn)入股市改革進(jìn)度。我想在座有很多股民，為什么，我們中國(guó)幾乎每一個(gè)人，都交了養(yǎng)老金，都有住房公積金，還有維修基金。這些錢到底有多少？養(yǎng)老金是3.5萬(wàn)億，企業(yè)住房公積金3.2萬(wàn)億，企業(yè)年金是6300億，還有住房工信基金等等，這些錢10萬(wàn)億長(zhǎng)期干什么？都在銀行存款，幾乎沒有一分錢投資了市場(chǎng)。

　　這些錢都是我們的百姓的財(cái)產(chǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)我把它歸結(jié)為四個(gè)字，躺著掙錢，為什么？他們的收益理財(cái)1.84%左右，可是我們的股價(jià)我們的通貨膨脹率多大，都是3%。可是這些企業(yè)能不能進(jìn)入股市，我想我研究半天我就發(fā)現(xiàn)，有近20個(gè)左右的條例規(guī)章制度，把這些企業(yè)，這些條例像一根根又細(xì)又長(zhǎng)的繩子，將10萬(wàn)億資金捆綁，這些條例大部分十幾年20幾年的舊的規(guī)章制度，當(dāng)時(shí)的情況是因?yàn)檫@些企業(yè)數(shù)量大，第二個(gè)股市市值也不是很大，就要求這些多種基金基本上買國(guó)債。我提出幾條改革建議，第一條就是這10萬(wàn)億資金里面，每年拿出5000億出來(lái)，投入資本市場(chǎng)參與股市。

　　第二，希望這些資金部分拿出來(lái)以后，交給基金公司運(yùn)作，進(jìn)行招標(biāo)。第三，因?yàn)檫@10萬(wàn)億資金涉及到很多部委，既有證監(jiān)會(huì)、還有很多部委，成立一個(gè)更高的機(jī)構(gòu)，做好頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一規(guī)劃。第四，趕緊修改早期這些法規(guī)，而且給予明確的預(yù)期。

　　梅紹華：那我想因?yàn)闀r(shí)間比較緊，我想第一個(gè)討論的話題，我想大家談一下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面扮演什么樣的角色？

　　梅興保：金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本來(lái)不是一個(gè)問題，因?yàn)榻鹑谧鳛榈谌a(chǎn)業(yè)，從它出生到后來(lái)發(fā)展就應(yīng)該要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這幾年來(lái)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念淡薄了，金融資源的配制非常不合理。自我循環(huán)以錢炒錢。所以金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，首先就要科學(xué)第理解鄧小平說(shuō)的“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”的論斷，它是核心，是作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中間一個(gè)紐帶作用，但是它再重要，再核心也是服務(wù)于工業(yè)、農(nóng)業(yè)礦物業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以我們作為銀行、證券保險(xiǎn)，一定要擺正自己的位置，你是服務(wù)于別人的。

　　由此我們這幾年來(lái)，一些金融創(chuàng)新，就是更加樹立這個(gè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念，不要使我們一些創(chuàng)新的產(chǎn)品，圍繞自己賺錢設(shè)計(jì)，圍繞富人來(lái)設(shè)計(jì)，要圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要來(lái)設(shè)計(jì)，這個(gè)不展開了，比如說(shuō)銀行的應(yīng)收帳款，有了應(yīng)收帳款，有的銀行說(shuō)企業(yè)還錢時(shí)候的你不要還，我們把應(yīng)收帳款作為理財(cái)產(chǎn)品然后自我循環(huán)，用來(lái)賺客戶的錢，這個(gè)錢倒來(lái)倒去，還是內(nèi)部循環(huán)，以錢賺錢，這個(gè)是不對(duì)的，那么再回到主題，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最好的業(yè)態(tài)就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融這兩年來(lái)風(fēng)聲水起，我也贊賞監(jiān)管部門尤其是央行帶頭，這兩年來(lái)沒有采取急剎車、沒有采取凍結(jié)的辦法，而是一種包容心態(tài)，來(lái)支持這個(gè)的創(chuàng)新。因?yàn)檫@個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，比如說(shuō)我們講的P2P的產(chǎn)品重籌、債券的重籌和股權(quán)的重籌來(lái)說(shuō)，它面對(duì)中小企業(yè)的快捷融資是非常有效的，它最起碼、最核心的是，現(xiàn)在的銀行的融資都要?jiǎng)硬粍?dòng)，有質(zhì)押沒有，有擔(dān)保沒有，我們很多小微企業(yè)，沒有抵押，沒有質(zhì)押，也找不擔(dān)保，所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)，就通過一些數(shù)據(jù)和理念交換的信心和電商起步，在商場(chǎng)交易的信心作為你守信的基礎(chǔ)。

　　你就趕緊給它貸款，貸了之后，然后根據(jù)它信用狀況，來(lái)確定貸了多少，這個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的搞銀行搞其他行業(yè)的革命性一個(gè)變化。所以說(shuō)行業(yè)金融規(guī)則，證券規(guī)則、保險(xiǎn)和其他方面帶來(lái)很多規(guī)劃，這個(gè)我們是樂觀其成，大銀行不必和他們競(jìng)爭(zhēng)，就要把小微貸款的市場(chǎng)，讓給這些互聯(lián)網(wǎng)金融，和小微貸款這些，因?yàn)槟阋细淖?，這些大銀行的監(jiān)管理念考慮的標(biāo)準(zhǔn)是很難的。

　　梅紹華：謝謝梅興保委員。下面有請(qǐng)樂錢網(wǎng)、樂錢創(chuàng)始人兼CEO王煒發(fā)表看法。

　　王煒：我沒有想到梅總以前他這個(gè)身份是東方資產(chǎn)管理公司的總裁，應(yīng)該說(shuō)是體制內(nèi)的人退下來(lái)了，才發(fā)現(xiàn)原來(lái)體制外是最好的，給我們?nèi)u旗吶喊。確實(shí)，為什么會(huì)出現(xiàn)梅總說(shuō)的情況？我覺得近幾年以來(lái)，尤其是2008年以來(lái)大量這種貨幣空轉(zhuǎn)的現(xiàn)象特別嚴(yán)重。特別是發(fā)不到錢，整個(gè)金融之間互相博弈越來(lái)越嚴(yán)重。在這種情況下，開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，有這么一句話，“創(chuàng)新總是在邊緣地帶發(fā)生”，那么互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上在中國(guó)這么多年一直在摸索，一直有不停的事態(tài)。2000年左右，我在搜狐的時(shí)候，專門做證券互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，實(shí)際上從證券到后來(lái)的基金信托的三方財(cái)富到到最后都切入到最核心的領(lǐng)域，信貸交易。也就是說(shuō)在過去的單純這種邊緣地帶開始向核心地帶挺進(jìn)，在這個(gè)過程中間，實(shí)際上P2P或者是整個(gè)貨幣金融它這個(gè)領(lǐng)域是非常邊緣的一塊，主要是給很難獲得銀行服務(wù)的一些中小微企業(yè)解決他們的問題。所以從這個(gè)服務(wù)的可獲得性來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融極大的解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不足的問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有它的一些缺點(diǎn)，這是不可否認(rèn)的，比如說(shuō)在風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)方面不成熟，這和我們目前整個(gè)市場(chǎng)有很重要的關(guān)系，我們信息不透明，征信體系沒那么好，但是我相信這些都會(huì)解決。未來(lái)我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融肯定會(huì)成為現(xiàn)有的金融體系有效的補(bǔ)充，我們不能說(shuō)替代，當(dāng)年民營(yíng)經(jīng)濟(jì)也是從補(bǔ)充開始，到現(xiàn)在也沒有替代，所以這是我自己一個(gè)觀點(diǎn)。希望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠長(zhǎng)期作為我們創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充去存在。

　　梅紹華：好謝謝王總，下面有請(qǐng)好貸網(wǎng)創(chuàng)始人李明順談一談互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)怎么服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　李明順：謝謝李社長(zhǎng)，剛才兩位談到互聯(lián)網(wǎng)跟金融的關(guān)系，其實(shí)我是從來(lái)沒做過金融，我做了17年的互聯(lián)網(wǎng)，我們覺得互聯(lián)網(wǎng)在我們所有的生活領(lǐng)域和工作領(lǐng)域都有巨大的影響。在過去10年里面，影響我們消費(fèi)多一點(diǎn)，但是我相信未來(lái)我們和產(chǎn)業(yè)，和現(xiàn)在的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的概念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的影響我覺得也是大勢(shì)所趨。我們自己做的平臺(tái)，其實(shí)也是看到這個(gè)過程中間一個(gè)小小的收益，我們自己本身在過去一年半的時(shí)間，我們做了很多的傳統(tǒng)金融看上去不太好做的事情，好貸網(wǎng)是線上貸款的搜索的平臺(tái)，我們?cè)谶@個(gè)行業(yè)里面起到很大增發(fā)的作用，我們?cè)谌珖?guó)130多個(gè)城市合作6、7家的金融機(jī)構(gòu)，包括信貸。我剛才注意到工行的領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)，他們的小微貸款的業(yè)務(wù)員也有1萬(wàn)多人，實(shí)際上我一年半時(shí)間里面，我已經(jīng)服務(wù)了全國(guó)接近5萬(wàn)人的信貸員，我們這種信貸員的普及其實(shí)是非常廣泛的。另外一方面，我們利用的互聯(lián)網(wǎng)的一些特性，我們不但把這些了銀行的合作平臺(tái)，由我們一家公司在合作我們把它開放出去了。

　　今天我們把這些數(shù)據(jù)開放出去之后，我們還建了一個(gè)線上的連鎖超市，不僅僅我們可以做這件事情，我們今天已經(jīng)有3000多個(gè)公司跟我們合作，包括百度、360、58、趕集。我認(rèn)為只要有人流的地方都可以展開金融服務(wù)的，今天銀行可以開在王府井，也可以開在五環(huán)外，其本質(zhì)上就是這么一點(diǎn)的東西，銀行就是人和電腦，這些東西會(huì)被改變。所以我們今天提出一個(gè)的概念，我們跟所謂互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人講，所有站崗都是行長(zhǎng)，因?yàn)槟阒灰杏脩艉土髁?，你就可以展開金融服務(wù)。我們給它提供搜索平臺(tái)和貸款平臺(tái)，讓它可以介入到服務(wù)里面去。互聯(lián)網(wǎng)影響金融，我比王煒更加樂觀一點(diǎn)，我覺得不僅僅是一個(gè)補(bǔ)充，我覺得一定是顛覆，所有的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在傳統(tǒng)的行業(yè)里面開始的時(shí)候，都是看上去不太重要，就像王煒說(shuō)的，從邊緣地帶的開始，到核心從外部到內(nèi)部，就像淘寶影響很多賣家，一開始不是海爾、海信等大公司，而是在一些在動(dòng)物園批發(fā)貨小賣家、地?cái)傌?，后?lái)影響到經(jīng)銷商、影響到專賣店，廠商覺得不行了自己要開個(gè)店，后來(lái)發(fā)現(xiàn)開一個(gè)店也不行了，后來(lái)設(shè)計(jì)一個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)平平臺(tái)，做一個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，還要整合外部的公司，后來(lái)發(fā)現(xiàn)用外部的股東還不行，我整個(gè)公司要賺錢，這個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)影響整個(gè)行業(yè)的趨勢(shì)的變化。

　　它一開始影響你外部的批發(fā)零售的環(huán)境，但是未來(lái)的可能影響你的產(chǎn)品，影響你公司管理的機(jī)制，甚至影響你的股東結(jié)構(gòu)，我覺得這就是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于整個(gè)行業(yè)深層次的影響。很多人不太注意這個(gè)，所以很多的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)全部干掉了，所以今天我們看到以前不符蘇寧的，今天只有1/3的京東的實(shí)體，我覺得這種變化，其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)會(huì)發(fā)生，我堅(jiān)信在金融行業(yè)沒有一個(gè)壟斷的管制的情況下，可能在管制的情況下，有可能的有一些，領(lǐng)域不一定馬上會(huì)變化，但是我覺得在一些相對(duì)來(lái)說(shuō)比較的開放領(lǐng)域，比如說(shuō)今天我們講的小微貸款領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)一定比傳統(tǒng)金融更強(qiáng)大，因?yàn)樾∥①J款的需求多元化的，所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)會(huì)基于不同的人群和不同的小微企業(yè)的特征，它可以開發(fā)出更加具有針對(duì)性的產(chǎn)品，但是這些是傳統(tǒng)的大銀行，一刀切這種不管它打分還是評(píng)分模板都是做不了的事情，所以我覺得在這個(gè)方面互聯(lián)網(wǎng)眾展示它具有價(jià)值的開放性，而且它更加站在用戶的角度幫助它產(chǎn)品，所以我覺得從這點(diǎn)角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)顛覆性在現(xiàn)在僅僅是一個(gè)開始未來(lái)會(huì)發(fā)揮更大的作用謝謝。

　　梅紹華：好謝謝李總，下面有請(qǐng)重籌網(wǎng)CEO孫宏生。

　　孫宏生：我覺得關(guān)于這個(gè)題目，實(shí)際上是兩個(gè)事情，要想清楚，一個(gè)是該不該服務(wù)？248069515

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