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　　最近央行加息、住房公積金貸款利率上調(diào)讓部分房奴揪心。很多供房族琢磨著哪一種還貸方式更省錢，但沒意識(shí)到一旦貸款買房，很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)將成為高負(fù)債一族，需配備更高的保障。保險(xiǎn)專家建議，“房奴”購(gòu)買保險(xiǎn)需“男士?jī)?yōu)先”，通過購(gòu)買價(jià)格較為低廉的消費(fèi)型險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)花小錢實(shí)現(xiàn)大保障的目的。

　　建議1 消費(fèi)型保險(xiǎn)費(fèi)用更低

　　看著房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀高，祝先生出手在星沙買了一套房子，背負(fù)著近30萬元貸款成了“房奴”。高額貸款讓他開始意識(shí)到保險(xiǎn)的重要：“要是出點(diǎn)什么意外，這辛辛苦苦供的房子就給銀行了。”因此，祝先生想在力所能及的范圍內(nèi)購(gòu)買一份保險(xiǎn)。背負(fù)二十年、三十年的房貸，意味著工作不能中斷，更經(jīng)不起意外、疾病等“斷糧”的折騰。

　　對(duì)此，新華人壽湖南分公司保險(xiǎn)專家黃丹建議，高負(fù)債一族的保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年總收入的20%之內(nèi)，保額至少要覆蓋負(fù)債。對(duì)現(xiàn)金流動(dòng)性要求較高的“房奴”而言，她建議購(gòu)買重保障輕儲(chǔ)蓄功能的產(chǎn)品。例如，一個(gè)30歲人士投保10萬元保障額度的重大疾病保險(xiǎn)，如果是長(zhǎng)期型、儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品，一般市場(chǎng)價(jià)格在2500～4000元左右，而像單純的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)則低得多。

　　保險(xiǎn)專家推薦供房族配置保費(fèi)低廉的附加險(xiǎn)。比如某公司的終身男性重大疾病保險(xiǎn)，以30周歲20年繳為例，1萬元保額需繳納375元保費(fèi)，而附加定期重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)卻不足100元。黃丹表示，資金有限的購(gòu)房族需用附加險(xiǎn)當(dāng)“替身”，將保費(fèi)花在刀刃上。但需提醒消費(fèi)者的是，附加險(xiǎn)不能單獨(dú)購(gòu)買。

　　建議2 保障宜“男士?jī)?yōu)先”

　　對(duì)于一個(gè)高負(fù)債家庭，缺少相應(yīng)的保障讓人缺乏安全感。但部分家庭投保時(shí)存在誤區(qū)——部分家庭重視小孩，往往投保時(shí)“買小不買大”， 黃丹建議，應(yīng)把經(jīng)濟(jì)支柱的保障放在首位。

　　“男性相對(duì)于女性和少兒更應(yīng)該注重保障，是因?yàn)槟行缘膲勖骄扰远?。一旦丈夫早于妻子過世，保險(xiǎn)就能夠保證妻兒的經(jīng)濟(jì)狀況不致受到太大影響?！币粯I(yè)內(nèi)人士表示。

　　“男士?jī)?yōu)先”的另一重原因還在于，男性多半是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。在家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中，首先應(yīng)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行保障，才能最有效地抵御疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭造成的沖擊。因此，男性為自己買保險(xiǎn)，在某種程度上來說是對(duì)自己掙錢能力的保障，是對(duì)家庭責(zé)任的承擔(dān)。

　　現(xiàn)實(shí)中很多妻子愿意為丈夫投保，妻子是投保人，丈夫是被保險(xiǎn)人。萬一丈夫完全喪失工作能力，作為投保人的妻子則不享受豁免待遇，保費(fèi)還必須照常支付，有點(diǎn)得不償失?；谶@個(gè)原因，通常推薦實(shí)際承擔(dān)保費(fèi)的人作為投保人，更加符合豁免保障的目的。

　　建議3 失效保單可申請(qǐng)復(fù)效

　　“前兩年如果發(fā)了薪水，交了房貸、水電煤氣費(fèi)后，工資就算白領(lǐng)了！”由于長(zhǎng)期入不敷出，還貸壓力較大，小胡已經(jīng)放棄了一份保單。但近段時(shí)間收入變好，她開始重新重視保障，但不知道之前的保險(xiǎn)還能不能用。

　　若“房奴”的經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)，還貸壓力有所減輕，想重新“揀”回之前“遺棄”的保險(xiǎn)，可以申請(qǐng)復(fù)效。不過，保險(xiǎn)專家提醒，如果兩年后還沒有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效的，保單就將徹底“死亡”。

　　需要提醒的是，保單申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，消費(fèi)者還必須一次性補(bǔ)交保單失效期間所欠的保費(fèi)和復(fù)效利息等。一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)人士表示，并不是所有的保單都能申請(qǐng)復(fù)效。一般而言，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行核保，檢查被保險(xiǎn)人的身體是否發(fā)生了變化，如果身體機(jī)能不適合投保，保單也將停止。( 肖娟)

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