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　　三種增值收益分配占總收益比例

　　新加坡公積金回報率

　　作者： 李華

　　三種增值收益分配占總收益比例：武漢貸款風險準備金占增值收益比例在21%~32%之間，低于規(guī)定的“不得低于60%”、上海這一比例也在降低，而廉租住房建設(shè)補充資金卻在上升。2013年，武漢、上海兩地比例分別為58.90%、53.29%。(數(shù)據(jù)來源：兩地公積金管理中心網(wǎng)站)

　　各地推公積金新政 使用率低、收益分配等問題待解

　　6月18日，北京公積金發(fā)布通知，將簡化程序“貸款提公積金無需購房合同”，租房公積金由一年一提縮短為三個月一提；武漢將在7月1日實施新政：月收入在1900元以下且從未使用過公積金貸款的職工，可定期提取公積金；哈爾濱公積金可用于25種大病治療……各地公積金新政相繼登場。

　　據(jù)本報統(tǒng)計，2010－2012年，北上廣三地公積金的沉睡率在10%~15%之間，沉睡金額在300億~600億元之間。專家認為，公積金繳存人口多，使用率低，錢只能趴在賬上沉睡。

　　那么新政能否喚醒沉睡的公積金？

　　文、圖、表/本報 李華

　　北京：提取的公積金不夠房租

　　“每3個月可以提取一次，每次可提取申請日前3個月內(nèi)的住房公積金……”6月18日，北京住房公積金中心發(fā)布公積金提取管理通知，“自下發(fā)之日起實施。”此外，新政簡化了手續(xù)，提取公積金將無需購房合同等材料。

　　北京市推出的這一新政，對于購房者來說無疑是福音，而不少租房者卻為此憂心忡忡。以前一年一提，只要公積金賬戶余額足夠，便可提取全年房租的總額，新政則規(guī)定，“每月提取的額度不得超過繳存上限，也不得超過月房租費?！?/P>

　　“當時網(wǎng)上看到新政策后，心里很復雜，現(xiàn)在自己的錢不受自己控制。”北京白領(lǐng)徐然(化名)說，以前一年一提雖然時間長點，但可以接受，現(xiàn)在提取的金額自己沒有主動權(quán)。

　　徐然前年開始提取公積金支付房租，他的一年公積金2萬左右，他妻子比他少一點，他和妻子租了一間每月2000元左右的房子，公積金賬戶還有盈余。之后，徐然從兩口之家變成三口，為了給小朋友好點的環(huán)境，他們夫妻二人在三里屯租了間年租4萬左右的房子，新政之后，他比之前一年少提了五六千元，接近2個月的房租。北京統(tǒng)計局公示的數(shù)據(jù)，2013年北京城鎮(zhèn)居民家庭租房比例達19.9%，其中不少家庭受新政波及。

　　學者：北京做法讓人難以理解

　　“北京的做法讓人有點難理解，以前一年一提取，現(xiàn)在縮短為3個月，看似時間提前，但實際上，額度上又限制住了?！敝袊鐣茖W院金融研究所房地產(chǎn)金融研究中心主任汪利娜說。

　　北京住房公積金管理中心歸集執(zhí)法處處長呂志民在做客“首都之窗”時回應(yīng)， “從公積金最終的角度和目的來說，它是解決基本住房問題……如果租的是別墅，十萬八萬，肯定解決不了。所以通過這方面，應(yīng)該說也就限定了那些個弄虛作假情況的出現(xiàn)，抑制了一部分違法提取?！?/P>

　　中國社會科學院金融研究所房地產(chǎn)金融研究中心主任汪利娜對此說法并不認同。她說，北京一般企事業(yè)單位員工公積金不夠支付當月月租，限制這么死，“表明你(公積金管理中心)并沒有誠意鼓勵大家去使用公積金租房?！彼f。

　　她強調(diào)，如果使用不了公積金，繳存者就得抑制其他消費以滿足住房需求，“實際上，強制性儲蓄的同時，也強制性抑制了別人的消費?！比绻麚呐撟骷?，可借助產(chǎn)權(quán)信息聯(lián)網(wǎng)，她說，目前技術(shù)手段已經(jīng)能識別真?zhèn)巍?/P>

　　武漢：新政贊多 受惠群體有限

　　武漢同樣有動作。早在2014年4月30日，武漢就已發(fā)出新政公告：月收入1900元以下且未使用過公積金的職工可一年提取一次支付房租。新政將于7月1日開始實施。

　　武漢新政獲得點贊叫好最多。但事實上，新政之下，受惠群體數(shù)量有限。武漢公積金中心介紹說，“月收入1900元以下這部分群體占比并不高，即便其進行公積金提取，也不會對公積金總盤子有太大影響?！?/P>

　　武漢也確實有底氣給予特殊人群開小口給便利，2011~2013年，武漢市累計歸集住房公積金、累計提取住房公積金、住房公積金歸集余額都在不斷攀升，2013年底，累計歸集住房公積金達1023.7億元。2013年，住房公積金歸集余額589.8億元。

　　不少省市也在嘗試加點推力。去年8月，哈爾濱允許治療惡性腫瘤等25種大病可提公積金。廣州簡化租房提公積金手續(xù)，三亞也已將公積金用途拓寬至交物業(yè)費、看病、交學費……

　　汪利娜說，武漢新政受惠人群少，但確有部分收入低的群體。先不管武漢的提取條件，它至少做了一個姿態(tài)，允許大家提取公積金去租房，“這其實是一件好事?！蓖衾韧瑯涌隙斯e金使用范圍拓寬。她說，各地應(yīng)因人而異，有些人遇到大病，遇到孩子學費的事，還讓他把錢放在賬上存著，“于心何忍。”現(xiàn)在政策、環(huán)境在變化，還靠強制性儲蓄保持、擴大公積金的規(guī)模，“那也有點太不市場化了。”但同時，她也強調(diào)，“90%以上的地方公積金仍只能用于買房。”

　　追問：沉睡公積金的收益去了哪？

　　存入公積金賬戶的錢，繳存者提取面臨多重關(guān)卡，而巨額沉睡公積金的收益與繳存者關(guān)系也不大。

　　2012年7月6日利率調(diào)整后，當年繳存公積金存款利率為0.35%，上年結(jié)轉(zhuǎn)的公積金利率為2.60%(參照人民幣整存整取三個月存款利率)。部分多年從未提取公積金的繳存者，卻沒有享受到銀行存款三年、五年整存整取的利率(分別為4.25%和4.75%)。而貸款利率卻逼近商業(yè)貸款。公積金貸款年利率5年以下的為4.0%，5年以上的為4.5%。　　

　　按照《住房公積金財務(wù)管理辦法》規(guī)定，公積金增值收益分配順序如下：(一)住房公積金貸款風險準備金；(二)上交財政的公積金中心管理費用；(三)城市廉租住房建設(shè)補充資金?！白》抗e金增值收益用于建立住房公積金貸款風險準備金的比例不得低于60%?！?/P>

　　以上海、武漢為例，增值收益逐年增加。增值收益分配的三個池子也水漲船高，但兩地的增值收益用于建立住房公積金貸款風險準備金的比例卻沒有達到規(guī)定的比例“不得低于60%”。

　　“增值收益權(quán)屬不清、分配使用不當?！蓖衾日f，公積金是個人儲蓄資金，按理增值收益歸繳存者，公積金管理中心可能會說，這是運作的結(jié)果，“但我們(繳存者)已經(jīng)交了管理費了?！彼f，公積金中心沒有財政撥款，經(jīng)費來源于存款和貸款的利差。公積金把錢存在商業(yè)銀行，利息高。獲得增值收益怎么用的，給繳存人員交代了嗎？

　　汪利娜說，增值收益一部分作為繳存人增值、保值的回報，大家都同意，“這是我的錢?！惫e金管理中心已從繳存者拿走了人頭費、管理費，同時建立風險準備金，這些是合理的?！罢嬲淖》炕?，我委托你管理，交了管理費之后，其他的增值收益返還給資金所有人，這是一般通行做法?！倍F(xiàn)在增值收益卻通過財政部、住建部一個指令被作為保障房資金，“這公積金是姓公還是姓私？”

　　中國社會科學院社會政策研究中心秘書長唐鈞說，每個人都有個人公積金賬戶，屬于個人財產(chǎn)，將增值收益用于廉租住房建設(shè)公共事業(yè)，“至少需要得到大家同意。”他說，建設(shè)廉租住房應(yīng)是公共財政投入，不該由私人出資。另一方面，公積金管理費用也在增長，“管理費用不是不可以長，但要透明化。”唐鈞說，管理費用的錢用到哪了，應(yīng)該向社會公布。

　　修訂《條例》：讓老百姓心里清清楚楚

　　汪利娜認為，特別是北上廣一些一線城市，公積金繳存人口多，使用率低，錢只能趴在賬上沉睡。

　　她說，喚醒公積金應(yīng)放開公積金使用范圍，不要僅限于購房，“所有住房消費、裝修費、租金等都可以用來提取公積金，自己的錢為什么不能用？”此外，提高繳存人的存款利率，至少按商業(yè)銀行的法定存款利率。

　　“漸漸把使用范圍放開，慢慢就減少沉淀資金，存款利率提上來，不同的人走不同的存款利率，想享受低利率貸款，就低存低貸。不貸的人就給一個法定的利率。那管理中心就沒有那么大的利益驅(qū)動去搞增值收益。返還資金給所有人。”汪利娜說道。

　　對于公積金制度方面的弊端，官方也有意識，2011年，住建部就提出修訂條例，并兩次確定時間節(jié)點，2014年，住建部再次將條例修訂列為今年主要工作之一。

　　參與條例修訂研討的北京師范大學中國收入分配研究院執(zhí)行院長李實即認為，公積金已經(jīng)達不到原來的目的了，在這種情況下保留它反而會催生出社會不公等問題。

　　汪利娜表示，在現(xiàn)有框架下，修訂條例就要注重提高公積金使用率，讓資金利用起來，提高存款利率，披露公積金使用情況，讓老百姓心里清清楚楚。“實際上就是要求中心改善服務(wù)理念?！?/P>

　　她說，大改取消公積金，“很難?！钡梢該Q一種管理方式，所有存貸都是委托商業(yè)銀行，干脆真正為每個人在商業(yè)銀行開一個賬戶，按商業(yè)銀行規(guī)定運作：什么條件放貸、什么條件提取。

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計劃，將在2020年前基本實現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅定信念承擔起企業(yè)的社會責任，努力做國家全民參保計劃的踐行者。