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　　徐海靜 王宗凱 胡雋欣

　　美一參加“以房養(yǎng)老”的老人　圖GJ

　　“以房養(yǎng)老”在澳大利亞、美國、新加坡等發(fā)達(dá)國家已推行多年，是養(yǎng)老收入的重要來源之一。

　　澳：鼓勵(lì)自力更生

　　說起“反向抵押貸款”，也就是俗稱的“以房養(yǎng)老”，步入古稀之年的澳大利亞老人卡蘿爾說：“不到迫不得已，我不會(huì)考慮申請?！?/P>

　　澳大利亞文化鼓勵(lì)自力更生，人們盡量不依賴子女或親戚。在行動(dòng)不便需要看護(hù)時(shí)，老人們通常將房屋出售，獲得現(xiàn)金后入住養(yǎng)老院。律師萊恩說，反向抵押貸款比較適合沒有孩子的老人。在申請貸款前，老人要確保有足夠的錢將來入住養(yǎng)老院時(shí)使用；要考慮獲得貸款后可能失去政府的某些福利。

　　反向抵押貸款不是澳政府的政策，而是金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品，因此存在風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)反向抵押貸款利率高，而且是復(fù)式利率，可能導(dǎo)致債務(wù)膨脹，以致需要進(jìn)老人院時(shí)湊不足入住押金。

　　美：政府提供擔(dān)保

　　美國政府1989年試點(diǎn)運(yùn)行“以房養(yǎng)老”，1998年轉(zhuǎn)為正式項(xiàng)目，由政府提供擔(dān)保。目前每年簽約量僅7萬左右。

　　“以房養(yǎng)老”在美國被稱作“房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換貸款”或“反向抵押貸款”。它無需按月還款，而是在老人去世后，銀行將房子拍賣后連本帶息收回貸款。如房產(chǎn)價(jià)值超過貸款本息，剩余部分歸還給繼承人；如房產(chǎn)價(jià)值不足以償還貸款本息，由政府負(fù)責(zé)補(bǔ)足差額；子女如想繼承房產(chǎn)，也可將貸款本息還給銀行然后將房產(chǎn)贖回。這種做法的好處是讓老人能夠“以房養(yǎng)老”，同時(shí)避免“無家可歸”，只要老人健在并且這處房產(chǎn)是老人唯一住所，銀行就不能收走房產(chǎn)。

　　美國人的退休收入主要有三個(gè)來源，一是政府提供的社會(huì)保障金，所有美國老人都有這部分收入，是保障最基本生活的資金來源；二是企業(yè)年金等私人養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目提供的養(yǎng)老金，部分美國老人有這筆收入，是改善退休生活的資金來源；三是個(gè)人存款，這筆資金因人而異。而“反向抵押貸款”更多是作為養(yǎng)老收入的補(bǔ)充，并非核心收入來源。

　　新：適合無子女者

　　上世紀(jì)90年代，反向按揭在獅城試水。政府隨后還推出以房套現(xiàn)的屋契回購計(jì)劃。計(jì)劃規(guī)定，達(dá)到公積金最低存款提取年齡的老年人（現(xiàn)為63歲），只要家庭月收入不超過3000新元，且名下沒有其他房產(chǎn)，即可將居住組屋的剩余屋契賣給國家，獲2萬新元津貼，并以30年租約繼續(xù)居住。部分套現(xiàn)金額用于填補(bǔ)屋主公積金戶頭，屋主晚年可每月領(lǐng)取一筆現(xiàn)金。屋契回購計(jì)劃推出至今，只有474名申請者。遇冷原因是套現(xiàn)作用不明顯，需優(yōu)先填補(bǔ)公積金賬戶；很多老人擔(dān)心，30年期滿后若還健在，是否會(huì)無家可歸；一些低收入老人原可獲得免費(fèi)或低價(jià)的養(yǎng)老產(chǎn)品或服務(wù)，參與計(jì)劃后能否繼續(xù)享有不得而知。此外，專家認(rèn)為，在新加坡這個(gè)以華人為主的社會(huì)中，靠子女養(yǎng)老仍是主流，房產(chǎn)世代相傳的傳統(tǒng)理念影響有兒女的老人做出“以房養(yǎng)老”的決定。徐海靜 王宗凱 胡雋欣

　?。ㄐ氯A社供本報(bào)稿）

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計(jì)劃，將在2020年前基本實(shí)現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅(jiān)定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，努力做國家全民參保計(jì)劃的踐行者。