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　　本期案例相對比較特殊，也展現(xiàn)出當(dāng)今年輕的人所面臨的壓力。林楓自小生活于單親家庭，一直和外婆住在一起，自小體會到生活的不易，因而比同齡的年輕人懂事不少，早早開啟了個人的理財規(guī)劃。

　　投資與理財陳偉

　　理財需求

　　需要幫助林楓研究一下他的兩只基金如何，是否值得長期堅持定投？

　　需要給林楓的養(yǎng)老保險做個診斷，看他買的養(yǎng)老保險是否適合他；如果進行大病和意外保險，該如何規(guī)劃？

　　他想婚后購車，該如何做？

　　26歲的林楓2009年在職業(yè)大專數(shù)控機械專業(yè)畢業(yè)后，就進入安徽三線城市的一家國企工作。每個月扣了“五險一金”，他能拿到3200元的工資，平時每個月700元生活費，剩下的錢，都會做一個比較細(xì)致的規(guī)劃。

　　去年12月，他開始進行股票型基金定投，每只基金每月定投500元。銀河行業(yè)目前的市值2301元，南方醫(yī)藥1454元。林楓還購買了一份10年期的陽光保險的富貴金升分紅型養(yǎng)老保險，每年5023.4元。每年做定期體檢，費用在1400元。

　　“我每個月有400元的住房公積金，現(xiàn)在大概有8000多元，計劃取出來買貨幣基金。刨去定投基金，每個月生活結(jié)余基本上都會買貨幣基金。貨幣基金收益率還不錯，比放在銀行好多了?！蹦壳傲謼鞯呢泿呕鹨呀?jīng)有20000元，還有定期存款12000元。

　　目前，擺在林楓面前的主要是結(jié)婚這件大事。林楓和女朋友已經(jīng)相處兩年多了，預(yù)計明后年就要結(jié)婚。在當(dāng)?shù)?，男方娶媳婦，需要給女方10萬元的禮金，這是一筆不小的數(shù)目。

　　唯一讓林楓稍感輕松的事，是他早早買了房子，購房的首付款是林楓和母親湊的，幾位親戚也支援了一些，目前貸款已經(jīng)還清?，F(xiàn)今，80平米的房子在當(dāng)?shù)貎r值36萬元左右。外婆和母親都有退休金，現(xiàn)在還不需要自己照顧，自己結(jié)婚時，母親和外婆還要支援他。

　　林楓為了省錢，結(jié)婚不想擺酒席，又怕對方父母不同意，這讓他比較苦惱，倍感有壓力。當(dāng)?shù)囟Y節(jié)很多，辦酒席花費比較大，結(jié)婚有可能把林楓幾年的積蓄全部用完。

　　林楓計劃在結(jié)婚后，購買一輛價值10萬元的汽車，并考慮購買大病險或者意外險，一年可承受的費用在7000元左右。

　　他希望理財師能給出一套整體的規(guī)劃方案，自己好有計劃地執(zhí)行起來。

　　保障規(guī)劃：考慮消費型的定期健康險和意外險

　　劉啟斌 恒安標(biāo)準(zhǔn)理財規(guī)劃師 何佳琪 上海凱石財富理財經(jīng)理

　　劉啟斌：我不太建議年輕人的第一份保險買的是養(yǎng)老險，因為對于個人而言，越難買的保險一定要盡早買。何為“越難買”？人的身體健康會隨著年齡的增加而下降，保險公司的保障險費率也會隨著客戶年齡增加和健康指數(shù)的下降而發(fā)生變化， “越難買”保險指的就是健康險。

　　林楓如今在事業(yè)和家庭方面的壓力都存在，應(yīng)優(yōu)先在健康險上下功夫，而不應(yīng)在養(yǎng)老險上做太多文章，占用資金。建議林楓考慮消費型的定期健康險和意外險，除省錢外，還能有效運用保險公司的杠桿化，轉(zhuǎn)嫁個人風(fēng)險，費用控制在一個月工資320 0元之內(nèi)即可。

　　何佳琪理財師：林楓目前購買的這款產(chǎn)品為陽光人壽最新研發(fā)的年金理財計劃，由主險“富貴金升年金保險分紅型”和附險“附加財富賬戶年金保險C款萬能型”組合而成，兼具年金與萬能險雙重優(yōu)勢。

　　主險富貴金升年金的保障功能包括：在拿到保單后10天，客戶即可獲得第一筆生存年金，等值于基本保險金額30%。也就是針對林先生的保額，每年均可獲得1507元的生存年金，年年不斷，直到10年到期，再返還100%所交保費。同時，主險還非常人性化地增加了針對投保人的保費豁免保障功能，若投保人在交費期間，因意外導(dǎo)致身故或全殘，免交后期所有未交保費，本保險合同利益不受影響，返還照領(lǐng)，分紅照拿。

　　附加險的功能則主要在于財富增值。每年給付的生存年金、紅利以及首期追加保費，都自動且免費進入萬能險理財賬戶，享受日復(fù)利、月結(jié)息的復(fù)利增值收益，該賬戶提供行業(yè)內(nèi)最高的保底收益2. 5%，且前5年預(yù)期收益率不低于5%。

　　同時，任何時候，只要客戶需要用錢，可隨時從賬戶中自由領(lǐng)取，方便靈活，保單持續(xù)有效。保險責(zé)任主要包括身故或滿期時，返還個人賬戶價值所有資金。同時滿足在保險期滿時，滿期保險金受益人可以申請年金轉(zhuǎn)換的需求。

　　所以，從保值角度來看，林先生所購買的保險還是適合持有的，但是客戶除了這份保險之外，沒有為自己配置任何其他的重大疾病險。針對林先生的情況，給出如下方案：

　　建議配置工銀安盛—御立方保障計劃。首先，它作為一款重疾險，投保之后，客戶能享有3次重大疾病保險金。同時，若被保險人不幸首次被診斷患有符合合同約定的重大疾病，將被免予收取從此病確診之日起的剩余保單年度御立方保險計劃的保險費。其次，保障范圍廣泛，保障40種重大疾病。

　　測算如下：林先生今年26周歲，為自己購買了保額為20萬元的工銀安盛人壽“御立方”保障計劃，保障至林先生年滿8 8周歲后的首個保險合同周年日。

　　林先生選擇3 0年交費，年交保險費5,376元（交費金額在客戶可承受范圍內(nèi)）。

　　林先生可獲得的保單利益如下：

　　情況一，若林先生不幸發(fā)生重大疾病，首次將獲得20萬元的保險金以及累積周年紅利。若不幸再次發(fā)生重大疾病，除了之后的保費豁免之外，仍可獲得第二次20萬元的保險金。最多給付3次，總額高達60萬元。

　　情況二，若客戶身故，將獲得身故保險金20萬元，累積周年紅利，終了紅利。

　　情況三，若保險期滿，客戶將獲得滿期保險金20萬元，累積周年紅利，終了紅利。

　　這樣的保障體系，相信可以滿足需求，并且每年所需支付的保費也在可承受范圍內(nèi)。

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計劃，將在2020年前基本實現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會責(zé)任，努力做國家全民參保計劃的踐行者。