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沈陽１２月１５日專電（王炳坤 陳光明）臨近年末，各銀行又迎來一批提前還貸族。不過近日采訪的多名銀行理財專家都表示，２０１２年年中的兩次降息，從２０１３年１月１日起將直接帶來房貸月供負擔(dān)減少，同時未來降息預(yù)期仍未消除。對于三類市民來說，不必急著還清貸款。

２０１２年６月和７月，央行連續(xù)兩次降息，５年期以上貸款的基準(zhǔn)利率從原先的７．０５％，降到了目前的６．５５％。絕大多數(shù)購房者與銀行簽訂個人房貸合同時，均與銀行約定貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整方式為“次年１月１日”。也就是說，在一年當(dāng)中，無論央行多次加息或減息，個人房貸都要在次年的１月１日才執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率。

臨近年末，最近到銀行咨詢提前還款的客戶也多了起來。但提前還款未必劃算，采訪中國銀行、工商銀行、交通銀行在遼寧省鞍山市分支機構(gòu)的理財師表示，三類人不適合提前還貸。

一是購房較早，采用公積金貸款或者獲得７折或８折優(yōu)惠利率的業(yè)主。２００９年、２０１０年時期不少購房者享受到了７折利率，縱然加息后，利率依然低于目前５年以上的定存利率，更低于一些理財產(chǎn)品的利率。這種情況下，提前還款還不如拿去存款，或者購買理財產(chǎn)品。

二是使用等額本息還款法且已進入還款階段中期的業(yè)主。這類人前幾年還的錢中絕大部分都是利息，本金所占還款金額的比例非常低，如果此時提前償還貸款，節(jié)省的利息并不多。

三是未來有較大支出的客戶，比如近期有生小孩、買車等計劃的，提前還款會大量擠占資金。

理財師提醒市民，提前還款還要支付一筆違約手續(xù)費。目前各家銀行的違約手續(xù)費差異較大，有的銀行可以不收手續(xù)費，而有的銀行則需要收實際還款額１－３個月的利息，甚至有的銀行需要收取實際還款額３％的手續(xù)費。

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