無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

主題：文津圓桌系列論壇之以“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”助推“三農(nóng)”新發(fā)展

時(shí)間：2016年06月17日

主持人：吳亮 瞭望智庫(kù)總裁

主持人：非常榮幸歡迎大家參加我們這次“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”助推“三農(nóng)”新發(fā)展的文津圓桌，首先介紹一下今天出席的各位領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓：夏林，是我們世界問(wèn)題研究中心主任，也是我們主辦方領(lǐng)導(dǎo)。國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組原副組長(zhǎng)、國(guó)務(wù)院扶貧辦原主任劉堅(jiān)劉老師。中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)，現(xiàn)任中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮行長(zhǎng)。國(guó)務(wù)院扶貧辦開(kāi)發(fā)指導(dǎo)司副巡視員侯永健，中國(guó)人民銀行金融研究所綜合政策研究室主任雷曜雷主任。還有來(lái)自企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)，一是京東金融副總裁許凌，國(guó)鼎科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司副總裁吳立品，杭州同盾科技有限公司CEO蔣韜蔣先生，資邦控股董事長(zhǎng)資邦金服董事陶蕾，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部運(yùn)營(yíng)總監(jiān)陳嘉軼。

現(xiàn)在會(huì)議正式開(kāi)始，希望大家圍繞主題說(shuō)一些讓大家“解渴”的東西。實(shí)際上在農(nóng)村金融方面，我們也跑了很多地方，出了很多內(nèi)部文件，這個(gè)問(wèn)題很重要?，F(xiàn)在不一樣了，發(fā)生了很多新情況，包括今年年初開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融的整頓，涉及到農(nóng)村金融這一塊到底是什么情況呢？我們和研究員也帶來(lái)了很多新情況。

首先，有請(qǐng)我們世界問(wèn)題研究中心的主任夏林發(fā)言。

夏林：首先歡迎大家出席今天這個(gè)研討會(huì)，是對(duì)我們的工作支持，也是對(duì)大家共同關(guān)心的工作參與的一種熱情。

今天來(lái)了很多專家學(xué)者，很多企業(yè)家，特別是國(guó)務(wù)院扶貧辦劉堅(jiān)主任、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)李行長(zhǎng)，一會(huì)兒他們兩位的發(fā)言特別切合今天我們要說(shuō)的話題，就是互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融助推“三農(nóng)”的發(fā)展。 “互聯(lián)網(wǎng)+”給我們生活帶來(lái)很大變化，甚至有人把互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和16世紀(jì)人類地理大發(fā)現(xiàn)相提并論。當(dāng)然，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一段時(shí)間也出了一些問(wèn)題，引起了一些爭(zhēng)議，開(kāi)始了一些整頓。

我記得一年前我在金融街威斯汀參加互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì)，那次會(huì)上去了很多金融界人士，盛勢(shì)不可同日而語(yǔ)?，F(xiàn)在是不是“退潮”了呢？也不是，只是不是追求時(shí)尚，要踏踏實(shí)實(shí)地和自己工作結(jié)合起來(lái)的。一時(shí)的熱鬧，一時(shí)的貼標(biāo)簽式的企業(yè)都不復(fù)存在。

今天這個(gè)話題是在新時(shí)期“三農(nóng)”工作的新發(fā)展，新時(shí)期獲得新的發(fā)展需要新商業(yè)模式和新環(huán)境，這就是今天我們要講的互聯(lián)網(wǎng)金融怎么樣延伸到農(nóng)村去，怎么樣推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的意義所在。

當(dāng)然，在監(jiān)管層全面整治互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，又要防止互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)，這是我們關(guān)注的問(wèn)題。但總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

我上次參加一個(gè)研討會(huì)，有一位騰訊副總裁講，拿出租車來(lái)說(shuō)，出租車有了互聯(lián)網(wǎng)，有了網(wǎng)上約車，有了大家所熟知的滴滴打車、神州專車，確實(shí)方便了很多?，F(xiàn)在我有時(shí)候禮拜天不好約車就約一個(gè)神州專車，我拿手機(jī)看車走到哪了清清楚楚。這都是新的時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給我們帶來(lái)的新便利，這個(gè)便利是應(yīng)該被應(yīng)用的，不應(yīng)該因噎廢食。

我覺(jué)得今天的話題非常有價(jià)值的。歡迎大家就這個(gè)話題深入探討，并且多提一些意見(jiàn)和建議。這是我的開(kāi)場(chǎng)白，下面各位領(lǐng)導(dǎo)、專家、企業(yè)家們，請(qǐng)你們提出意見(jiàn)，謝謝大家！

主持人：感謝夏總。我記得我當(dāng)時(shí)，到第一堂課就是夏總講的，要把“三農(nóng)”問(wèn)題搞清楚，把中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題搞清楚了，就能把中國(guó)問(wèn)題搞清楚。到現(xiàn)在20年了，“三農(nóng)”問(wèn)題還是大問(wèn)題。金融方面在前年也是搞互聯(lián)網(wǎng)金融，但現(xiàn)在大家覺(jué)得農(nóng)村一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難進(jìn)入，有很多問(wèn)題，新機(jī)構(gòu)躍躍欲試，但有什么風(fēng)險(xiǎn)或者有什么問(wèn)題呢？所以這次我們還是圍繞著新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)、新商業(yè)模式、新政策、新監(jiān)管給我們點(diǎn)點(diǎn)題，謝謝！

紀(jì)志宏：人民銀行承擔(dān)著牽頭推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的任務(wù)，希望從這個(gè)會(huì)議吸收到更多的智慧和思考。農(nóng)村金融或者說(shuō)“三農(nóng)”金融在世界上都是老大難問(wèn)題，盡管在支付、帳戶服務(wù)和存取款方面，中國(guó)的普惠金融已經(jīng)或正在得到相當(dāng)大程度的改善，但在發(fā)展中各方面關(guān)于融資難、融資貴問(wèn)題的反映仍然較多。

今年的G20會(huì)議上，特別提出要研究制定一套數(shù)字普惠金融的高級(jí)原則，這從全球來(lái)講，實(shí)際是探索怎么把互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)應(yīng)用到普惠金融上。目前中國(guó)的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)特別重，我們認(rèn)為要更加注重利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，推進(jìn)扶貧脫貧攻堅(jiān)和普惠金融發(fā)展，這也是普惠金融可能得到跨越式發(fā)展面臨的一個(gè)新的機(jī)遇。

在中國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融有幾個(gè)背景，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式正在發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)越來(lái)越被規(guī)?；⒔M織化、集約化、現(xiàn)代化為特征的新的生產(chǎn)方式所取代。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷地同步發(fā)展，在交易、流通、深加工等過(guò)程中，就可能形成很多可以交叉驗(yàn)證的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，或者是評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)，可以為我們金融滲透面、覆蓋面的擴(kuò)大提供新的支持。在這一進(jìn)程中，我覺(jué)得一方面要鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加注重現(xiàn)代技術(shù)手段的應(yīng)用，另一方面新型的金融業(yè)態(tài)例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也可以更加主動(dòng)向農(nóng)村拓展。

從前期實(shí)踐來(lái)看，各方面均認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”存在較大的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)會(huì)，但最近確實(shí)出現(xiàn)了一些非常不利于正面發(fā)揮科技推動(dòng)普惠金融作用的現(xiàn)象。例如，我們看到一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)跑路和在農(nóng)村銷售大量理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民還沒(méi)享受到融資的支持，卻反而被一些誤導(dǎo)性銷售所蒙騙，這種現(xiàn)象相當(dāng)多。所以，當(dāng)前很有必要加強(qiáng)和完善基礎(chǔ)性的監(jiān)管制度。

當(dāng)然，最近關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作的展開(kāi)，其目的在于扶優(yōu)、抑劣，通過(guò)整治來(lái)支持真正的、確實(shí)有價(jià)值的、符合公平競(jìng)爭(zhēng)原則的、符合金融發(fā)展規(guī)律的市場(chǎng)主體成長(zhǎng)，并且還要建立起長(zhǎng)效的監(jiān)管制度和正向的激勵(lì)機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)真正大幅提升普惠金融程度，切實(shí)發(fā)揮它的正面作用。這其中，包括互聯(lián)網(wǎng)金融到底建立怎樣的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)制度性建設(shè)的重點(diǎn)是哪些方面？在條件和資質(zhì)中，需要什么樣的人員來(lái)做這項(xiàng)業(yè)務(wù)？投資者的適當(dāng)性的制度能否建立起來(lái)？保護(hù)投資者的機(jī)制能否建立起來(lái)？等等。

首先要明確底線、守好底線，最起碼的要把非法集資、非法的證券經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、非法的期貨、非法的理財(cái)、非法的交易平臺(tái)等具有明確界限的非法活動(dòng)進(jìn)行懲治打擊，改善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的環(huán)境，防止劣幣驅(qū)逐良幣，這是事關(guān)市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。在具體工作中，要注意嚴(yán)禁高利率、交叉補(bǔ)貼形式的營(yíng)銷，以及不當(dāng)?shù)男麄鲝V告，同時(shí)還要加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提高消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)。

最后，我就進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字普惠金融提幾點(diǎn)建議，有些可能也是大家的共識(shí)。

一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施性質(zhì)的工作，包括數(shù)據(jù)管理制度的建立等。這部分內(nèi)容有時(shí)候被稱為大數(shù)據(jù)征信。傳統(tǒng)的征信僅限于信用信息，特別是農(nóng)村信用數(shù)據(jù)少，現(xiàn)在可能可以用其它數(shù)據(jù)來(lái)彌補(bǔ)和提升信息評(píng)價(jià)、信用評(píng)價(jià)的能力。但數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)的使用、數(shù)據(jù)的管理一定要規(guī)范，否則消費(fèi)者的隱私很難得到有效保護(hù)，這方面制度的建立需要一個(gè)過(guò)程。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度太快，目前已有一些機(jī)構(gòu)自行建立數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，搜集消費(fèi)者個(gè)人與消費(fèi)等有關(guān)信息，有的甚至倒賣相關(guān)數(shù)據(jù)，消費(fèi)者的隱私受到侵害，因此這方面的制度建立必須要抓緊，要盡快扎緊制度籬笆，明確業(yè)務(wù)界限，充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

二是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防止方向跑偏。一直以來(lái)，民間金融的監(jiān)管就比較困難，再加上民間金融搬到網(wǎng)上成為互聯(lián)網(wǎng)金融，各種金融服務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)邊界將大為擴(kuò)散，必須要在金融的普惠、效率和安全之間找到平衡。必須完善監(jiān)管制度，同時(shí)積極加強(qiáng)在農(nóng)村居民中普及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)，既幫助農(nóng)村居民提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，又?jǐn)U大數(shù)字普惠金融的覆蓋面，防止不觸網(wǎng)人群更難獲得金融服務(wù)。此外，現(xiàn)實(shí)中城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距本來(lái)就比較大，而互聯(lián)網(wǎng)渠道的資金流向很難控制，如果缺乏有效規(guī)劃，也反而可能加劇農(nóng)村的資金大量向城市轉(zhuǎn)移，加劇數(shù)字鴻溝現(xiàn)象，因此必須掌握好這一平衡，政策的制定和落實(shí)都必須要跟得上。

三是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)造良好環(huán)境。過(guò)去，我們?cè)跍?zhǔn)入制度對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格地準(zhǔn)入，可能有過(guò)高的門(mén)檻，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又是沒(méi)有門(mén)檻的，監(jiān)管安排滯后。當(dāng)前我們要在管理制度上掌握好平衡，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造平等合作的政策環(huán)境。例如，政策上應(yīng)支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和電信業(yè)等新型的金融業(yè)態(tài)和服務(wù)科技公司加強(qiáng)合作，以多種形式的合作形成一個(gè)更加開(kāi)放、更加包容的政策導(dǎo)向，來(lái)提升金融科技的應(yīng)用水平，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。此外，農(nóng)村電商是不是金融機(jī)構(gòu)也能辦？電商也在發(fā)展金融，這是雙向的融合，把信息流、資金流、物流進(jìn)行融合，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是不是也能做到？各家電商在農(nóng)村地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)可否共享，以避免重復(fù)建設(shè)？等等?？偠灾覀兙褪且獜谋O(jiān)管制度上創(chuàng)造便利，把農(nóng)村產(chǎn)品流通和金融大市場(chǎng)融合這項(xiàng)系統(tǒng)性的工程完成好，讓金融服務(wù)惠及更多普羅大眾。

主持人：下面請(qǐng)劉堅(jiān)主任發(fā)表講話。

劉堅(jiān)：“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”會(huì)破解長(zhǎng)期以來(lái)困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展和管理當(dāng)中的難題，應(yīng)該成為繼農(nóng)業(yè)家庭聯(lián)產(chǎn)承包之后的我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)新的機(jī)遇，對(duì)這一點(diǎn)要有一個(gè)清醒認(rèn)識(shí)。

信息技術(shù)和生物技術(shù)的突飛猛進(jìn)會(huì)對(duì)兩個(gè)行業(yè)帶來(lái)革命性變化，一個(gè)是農(nóng)業(yè)，一個(gè)是醫(yī)藥。

農(nóng)業(yè)包括農(nóng)村金融發(fā)展有三大難點(diǎn)，這三大難點(diǎn)也正是金融機(jī)構(gòu)“沉不下去”的主要原因：

其一，分散。分散的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體使農(nóng)村金融成本提高。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)中，也存在小生產(chǎn)和大市場(chǎng)的對(duì)接，往往造成了一些信息不對(duì)稱。分散的農(nóng)戶使普惠金融成本增加，使為農(nóng)業(yè)服務(wù)的成本增加。

其二，多變。農(nóng)業(yè)和工業(yè)不一樣，它受氣侯和市場(chǎng)雙重因素影響，而工業(yè)主要受市場(chǎng)影響，這使得農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)增大，也是我們金融部門(mén)不愿意服務(wù)的第二個(gè)原因。

其三，多頭。目前從事農(nóng)村服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括工商、稅務(wù)、金融等部門(mén)，因?yàn)楦鳈C(jī)構(gòu)掌握的情況和數(shù)據(jù)各不一樣，且數(shù)據(jù)之間重復(fù)，有的還不準(zhǔn)確，這就使金融部門(mén)對(duì)農(nóng)村的服務(wù)除了風(fēng)險(xiǎn)高、成本大，還存在信息不準(zhǔn)確問(wèn)題。對(duì)基層農(nóng)民來(lái)講，生產(chǎn)是一個(gè)系統(tǒng)，流通加工是一個(gè)系統(tǒng)，經(jīng)營(yíng)又是一個(gè)系統(tǒng)，怎么辦？這就要隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”信息技術(shù)的建設(shè)來(lái)破解這一難題。

建議：

第一，要把“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，“互聯(lián)網(wǎng)+扶貧”擺在更加重要位置，要作為當(dāng)前農(nóng)村工作重要組成部分，制定工作計(jì)劃和政策。

第二，“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)、扶貧、金融等要重在數(shù)網(wǎng)合一上下工夫，國(guó)務(wù)院參事室的華鼎國(guó)學(xué)基金會(huì)就在浙江試點(diǎn)了一個(gè)“三網(wǎng)合一”平臺(tái)，效果很好。通過(guò)“三網(wǎng)合一”，金融部門(mén)可以了解某個(gè)產(chǎn)品的市場(chǎng)情況和品質(zhì)狀況，了解貸款主體的行動(dòng)情況，這不失為一個(gè)好辦法。政府要發(fā)揮組織和推動(dòng)作用，消除部門(mén)封鎖，打破部門(mén)利益，建立一個(gè)金融、農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品加工及流通的服務(wù)平臺(tái)。

第三，要加強(qiáng)硬件和人才兩方面基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)要統(tǒng)一規(guī)劃，并要防止重復(fù)建設(shè)。要改變重發(fā)達(dá)地區(qū)、重城市輻射區(qū)、輕農(nóng)村貧困地區(qū)、輕交通閉塞地區(qū)的狀況，越是貧困地區(qū)和交通閉塞的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的作用愈發(fā)顯著。另外，人才、政策也是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用的重要因素。

第四，對(duì)非法集資、非法理財(cái)?shù)纫訌?qiáng)打擊。我們每天都能收到少則四五條、多則十幾條這方面的信息。有人說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)了這個(gè)問(wèn)題，但真正根源并不是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的，是由于金融的正規(guī)渠道不能滿足人們的需求，從而為其提供了滋生的土壤。例如，農(nóng)民貸款不會(huì)放棄低利率轉(zhuǎn)而尋求高利率。那為什么會(huì)有高利貸？前兩年我們?cè)诒本╅_(kāi)座談會(huì)時(shí)，似乎貸款難、貸款貴的問(wèn)題已經(jīng)解決，但到基層一調(diào)查無(wú)論是農(nóng)民合作社還是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、流通企業(yè)，普遍仍存在貸款難、貸款貴的問(wèn)題。浙江是中國(guó)金融改革最活躍的地區(qū)，即使是這些地區(qū)，上述問(wèn)題也程度不同的存在。所以我認(rèn)為，一方面要打擊非法集資、非法理財(cái)，這是毫無(wú)疑問(wèn)的；另一方面，更主要的應(yīng)加強(qiáng)金融改革的步伐。資金趨利是金融的固有屬性，要靠政策和宏觀調(diào)控來(lái)解決農(nóng)業(yè)和貧困地區(qū)融資難的問(wèn)題。

第五，能不能建議國(guó)家立法，要求商業(yè)銀行必須拿出一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)和扶貧，作為所有金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)社會(huì)責(zé)任。統(tǒng)一立法，大家競(jìng)爭(zhēng)也是平等的。這兩年國(guó)家金融改革取得了很大成績(jī)，但貸款難、貸款貴問(wèn)題依然存在，商業(yè)金融離農(nóng)傾向明顯，政策性金融需要加強(qiáng)，合作金融、民間金融發(fā)展步履艱難，難以發(fā)揮支撐扶貧和推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。所以，要從政策層面讓政策性金融和幾大商業(yè)銀行更好地為農(nóng)村扶貧服務(wù)。我這里特別想強(qiáng)調(diào)的是，要大力推進(jìn)民間金融發(fā)展，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)以及韓國(guó)、日本等國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，解決農(nóng)村金融的出路在民間。其經(jīng)驗(yàn)主要就是搞合作金融和民間金融，合作金融和民間金融了解農(nóng)民，接地氣。例如，養(yǎng)豬的農(nóng)戶申請(qǐng)貸款后，如果今年有不可抗拒的疫病，農(nóng)民借的是國(guó)有商業(yè)銀行的錢(qián)，無(wú)力償還便成為國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款；但民間金融則不然，它會(huì)繼續(xù)提供貸款，農(nóng)戶只要第二年把豬養(yǎng)好了就可以償還貸款，所以民間金融接地氣。同時(shí)，合作金融、民間金融成本也相對(duì)較低。他們要了解農(nóng)民，了解農(nóng)村，了解農(nóng)業(yè)。要降低民間金融的門(mén)檻，減少無(wú)用的限制，讓它們?cè)诮鹑诋?dāng)中發(fā)揮作用。我國(guó)在這方面的限控太多且東西部的差距也很大。要充分發(fā)揮民間金融和合作金融的作用。

主持人：謝謝劉主任。下面請(qǐng)李行長(zhǎng)發(fā)言。

李東榮：首先，今天的主題“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”選得非常好，因?yàn)槲掖髮W(xué)畢業(yè)后就一直在銀行從事貨幣信貸工作。剛才我看到扶貧辦的劉主任，也讓我想起過(guò)去與扶貧辦同志一起組織推動(dòng)農(nóng)村信貸工作，30多年前我最早接觸的貸款業(yè)務(wù)就是對(duì)于農(nóng)村的扶貧貼息貸款、老少邊窮地區(qū)開(kāi)發(fā)貸款、還有供銷社的貸款等。也在這些工作中接觸了很多支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的內(nèi)容，對(duì)農(nóng)村的金融問(wèn)題積累了一定認(rèn)識(shí)，所以今天談這個(gè)話題感到比較熟悉和親切。同時(shí)，我也深深感到這是一個(gè)我們面臨著長(zhǎng)期挑戰(zhàn)的全球普遍難題，不僅在我們中國(guó)是難題，在全世界都是難題。如何讓老百姓得到公平、公正、高效、便捷和便宜的金融服務(wù)，這是全球的難題，全球都在共同推進(jìn)這個(gè)問(wèn)題的解決。

聯(lián)合國(guó)2005年就把普惠金融概念樹(shù)起來(lái)了，要求全球?yàn)閷?shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)共同奮斗，并對(duì)此非常重視。聯(lián)合國(guó)秘書(shū)長(zhǎng)還設(shè)了一個(gè)普惠金融的特別代表——荷蘭王后馬克茜瑪女士，她于2014年11月來(lái)過(guò)中國(guó)會(huì)晤了周小川行長(zhǎng)，并參加了由我主持召開(kāi)的普惠金融發(fā)展圓桌會(huì)，她很關(guān)心我國(guó)普惠金融做得怎么樣，到底做了哪些工作，取得哪些效果。

她特別跟我們講了非洲肯尼亞手機(jī)銀行的案例，我告訴她我們中國(guó)在普惠金融方面也做了很多工作，其中在移動(dòng)金融的技術(shù)安全等級(jí)方面會(huì)比非洲更高，因?yàn)榉侵薜氖謾C(jī)支付雖然很好很方便，但是安全級(jí)數(shù)還是比較低。如果出現(xiàn)不講誠(chéng)信和欺詐行為，很容易讓老百姓蒙受經(jīng)濟(jì)損失。普惠金融這個(gè)課題是全球共同關(guān)注的課題，全球?qū)⒐餐瑖@這一目標(biāo)，希望能讓普惠金融延伸到農(nóng)村的每一個(gè)角落。

今天談普惠金融更有現(xiàn)實(shí)意義。一個(gè)可喜的現(xiàn)象是，黨中央國(guó)務(wù)院將發(fā)展普惠金融提高到一個(gè)前所未有的高度，這幾年在中央“一號(hào)文件”和國(guó)務(wù)院的諸多重要文件中，均出現(xiàn)了“普惠金融”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“移動(dòng)金融”三個(gè)詞。特別是去年國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》，這說(shuō)明國(guó)家已經(jīng)把它提到一個(gè)很高的地位。我們金融機(jī)構(gòu)的同志，在指導(dǎo)思想、奮斗目標(biāo)以及實(shí)現(xiàn)的路徑上比過(guò)去更加清晰了，因而“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”這個(gè)題目很有戰(zhàn)略意義。

實(shí)踐中，要真正實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，應(yīng)解決我們所面臨的一些歷史性難題。我個(gè)人認(rèn)為，全世界普惠金融的難題都離不開(kāi)以下這三個(gè)：

第一個(gè)問(wèn)題是成本高，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)、人煙稀少和交通不便的地區(qū)，我們傳統(tǒng)做法就是設(shè)機(jī)構(gòu)、派專人，以及建設(shè)一些基礎(chǔ)設(shè)施。

回到金融的本性上，金融實(shí)際上是符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的市場(chǎng)產(chǎn)物，所以它首先要講價(jià)值規(guī)律、成本核算，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)也因此天生具有逐利性，必須向股東有所交代，這是必然的。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)也要講社會(huì)責(zé)任，也要整體上考慮社會(huì)平衡。也正是因此，全球遇到的首要難題就是解決實(shí)現(xiàn)普惠金融面對(duì)的高成本問(wèn)題。

第二個(gè)問(wèn)題是效率低，金融機(jī)構(gòu)在大城市相對(duì)好做，因?yàn)橐?guī)模大、設(shè)施比較先進(jìn)，工作比較方便，但要深入到具體地域例如邊遠(yuǎn)地區(qū)，受各種條件的制約就很難設(shè)置先進(jìn)的設(shè)施，這是效率上的問(wèn)題。

第三個(gè)問(wèn)題是商業(yè)不可持續(xù)性，畢竟金融機(jī)構(gòu)是個(gè)經(jīng)濟(jì)組織，遵循經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律，如果商業(yè)不可持續(xù)，即便有一腔熱血也難以將普惠金融延續(xù)下去，更別說(shuō)做深做扎實(shí)了。

前些年，我們很崇拜孟加拉被稱為“窮人的銀行家”的穆罕默德·尤努斯，他經(jīng)常到北京來(lái)拜訪，也到人民銀行的五道口金融學(xué)院分享孟加拉的普惠金融經(jīng)驗(yàn)，但實(shí)際上他的模式到后來(lái)也很難持續(xù)，也回避不了全球普惠金融推行過(guò)程中遇到的這些共性難題。但今天我們可喜的看到，全球科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展為實(shí)現(xiàn)普惠金融提供了可能的手段和解決思路。我們認(rèn)識(shí)到，僅依靠傳統(tǒng)模式是不夠的，僅憑熱情和愿望也是不夠的，要把普惠金融通過(guò)運(yùn)用科學(xué)技術(shù)和和講求經(jīng)濟(jì)規(guī)律結(jié)合起來(lái)，真正推動(dòng)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛躍發(fā)展，實(shí)際上正在為解決上述問(wèn)題提供有力的支撐。

例如，傳統(tǒng)金融服務(wù)首先要設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)機(jī)構(gòu)、安排專人，但如果金融交易量達(dá)不到一定規(guī)模比例，安排專人則很難維持。但在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的條件下，這個(gè)問(wèn)題有可能妥善解決。此前我在浙江一次講課中提出“無(wú)網(wǎng)絡(luò)不金融”，是指在當(dāng)今及以后的金融發(fā)展環(huán)境中，所有從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都不可能離開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，更不可能離開(kāi)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)為金融服務(wù)延伸到“最后一公里”提供了可能性。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，普惠金融是我們的共同需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動(dòng)金融是實(shí)施普惠金融的有效途徑。我們應(yīng)該通過(guò)運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將金融服務(wù)延伸到每個(gè)角落，讓每個(gè)老百姓都能夠得到公平、合理、有效的服務(wù)。

目前，許多金融機(jī)構(gòu)，不論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興金融機(jī)構(gòu)，均結(jié)合中國(guó)的實(shí)際運(yùn)用科學(xué)技術(shù)在改進(jìn)金融服務(wù)方面做了積極的嘗試，包括螞蟻金服、騰訊、前海微眾銀行以及工農(nóng)中建等銀行和農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等。

我個(gè)人認(rèn)為，要運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)，應(yīng)注意解決以下三個(gè)方面的問(wèn)題：

一是安全性。用移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)普惠金融，要警惕一些騙子打著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣提供一些不太可能的理財(cái)產(chǎn)品，把老百姓的錢(qián)騙去。尤其在農(nóng)村，財(cái)富的積攢尤為不易，一個(gè)欺詐的理財(cái)產(chǎn)品可能摧毀一個(gè)家庭。因而要發(fā)展普惠金融，首先就要解決好安全性，即金融服務(wù)不論是傳統(tǒng)手段抑或現(xiàn)代手段，安全是第一位的，首先要保證老百姓在金融交易中不要輕易地被欺詐和產(chǎn)生損失，尤其在農(nóng)村地區(qū)。這也對(duì)技術(shù)上提出了新的更高的要求。

二是便利性。要方便，要能夠很有效、很簡(jiǎn)單地操作實(shí)施，就像“傻瓜相機(jī)”般易于操作、便于知曉，尤其要容易明白金融產(chǎn)品的基本要素和風(fēng)險(xiǎn)性，要讓老百姓拿起手機(jī)等金融機(jī)具就能很簡(jiǎn)單地進(jìn)行存款、取款、匯款、融資、理財(cái)?shù)炔僮?。?dāng)然，這也涉及到農(nóng)村金融知識(shí)的普及教育。

第三點(diǎn)是最重要的，即經(jīng)濟(jì)性，也就是解決普惠金融成本的可承受性，要讓老百姓用得起、用得值當(dāng)、用得劃算。

上述這三方面解決好了，推進(jìn)普惠金融才可能有真正的新的突破。

實(shí)際上，當(dāng)前全球?qū)τ谄栈萁鹑谂c現(xiàn)代通信技術(shù)的融合，都非常重視。最近G20專門(mén)設(shè)立了研究數(shù)字金融和數(shù)字貨幣的工作組并提出了一些原則，要求利用最先進(jìn)的技術(shù)來(lái)讓金融服務(wù)能夠?yàn)樗腥颂峁┍憷?。具體到中國(guó)國(guó)情，我個(gè)人覺(jué)得在前述基礎(chǔ)上，還應(yīng)堅(jiān)持以下原則。

一是堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)，優(yōu)化政策環(huán)境。金融畢竟是市場(chǎng)行為，須遵循市場(chǎng)規(guī)律，尤其商業(yè)金融機(jī)構(gòu)須考慮商業(yè)可持續(xù)性，因而普惠金融還要遵循市場(chǎng)原則、市場(chǎng)導(dǎo)向，不能光憑熱情來(lái)解決，否則很難持續(xù)。要綜合運(yùn)用我國(guó)的財(cái)政政策、稅收政策、投資政策和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)政策來(lái)支持互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融，例如前段時(shí)期通信運(yùn)營(yíng)商降低了寬帶費(fèi)用，將4G寬帶服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大并延伸等等，這都是很好的政策，在便利了老百姓的同時(shí)也降低了各類金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的成本。

二是覆蓋基礎(chǔ)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)突破。要統(tǒng)籌考慮城鄉(xiāng)總體發(fā)展，使金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，即不論是采取傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)手段還是新興技術(shù)覆蓋手段，網(wǎng)絡(luò)覆蓋到哪里，金融服務(wù)就跟到哪里。例如，我國(guó)最年輕的地級(jí)市——海南三沙市，如果按照傳統(tǒng)習(xí)慣，這一地級(jí)市應(yīng)該具備金融機(jī)構(gòu)的普設(shè)機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗且粋€(gè)廳局級(jí)單位，而銀行是處級(jí)單位，按過(guò)去的慣例應(yīng)該設(shè)立分行一級(jí)的機(jī)構(gòu)，比如設(shè)立工商銀行三沙市分行等。我們分析發(fā)現(xiàn)，該市人口與陸地面積較少，并不一定需要新設(shè)很多很大的機(jī)構(gòu)，重要是解決盡管人口少但服務(wù)要覆蓋到的問(wèn)題，由于通信信號(hào)已經(jīng)覆蓋，所以現(xiàn)有的工商銀行通過(guò)各種電子金融服務(wù)機(jī)具，也能滿足其基本的金融服務(wù)需要，這就是現(xiàn)代通信技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)作用于金融服務(wù)的體現(xiàn)。

從我們長(zhǎng)期的工作實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)村的金融服務(wù)主要表現(xiàn)在以下幾方面，最簡(jiǎn)單的是現(xiàn)金收付。傳統(tǒng)思想認(rèn)為，我賣農(nóng)副產(chǎn)品，怕你打白條，能不能一手交貨一手交現(xiàn)金，例如早年農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)金收付服務(wù)就是把現(xiàn)金“扛”到田頭，在田間地頭就把現(xiàn)金發(fā)給你?，F(xiàn)在不需要了，有銀行卡和POS機(jī)，包括農(nóng)民的手機(jī)實(shí)際也是一張銀行卡，直接把錢(qián)通過(guò)農(nóng)民的手機(jī)打到他（她）的銀行賬戶里。

第二項(xiàng)服務(wù)是資金匯劃服務(wù)。目前的銀行支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國(guó)絕大部分地區(qū)。

第三項(xiàng)服務(wù)是融資服務(wù)，即農(nóng)民要借款，生產(chǎn)流通資金不夠時(shí)就要借錢(qián)。過(guò)去，農(nóng)民借錢(qián)要跑到辦事機(jī)構(gòu)，近的有幾里，遠(yuǎn)的甚至幾十公里?，F(xiàn)在，各家銀行可通過(guò)各種機(jī)具提供移動(dòng)貸款，在對(duì)農(nóng)民的資信做了審查并確定授信額度之后，只要在這個(gè)額度之內(nèi)，農(nóng)民不需要到現(xiàn)場(chǎng)，可以隨時(shí)隨地通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行來(lái)解決貸款問(wèn)題。包括我國(guó)的征信服務(wù)，目前還只在PC端實(shí)現(xiàn)，今后也可以通過(guò)手機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)端查詢。查閱個(gè)人的征信報(bào)告將不再需要去銀行，打開(kāi)手機(jī)就可以，向銀行貸款和還款也可以通過(guò)手機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)。這就是融資服務(wù)和征信服務(wù)的發(fā)展方向。

第四項(xiàng)，是隨著老百姓生活改善之后新出現(xiàn)的一項(xiàng)服務(wù)，理財(cái)服務(wù)。我個(gè)人感覺(jué)現(xiàn)在做得很不夠，應(yīng)該幫助農(nóng)民在講求安全風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的保值增值。目前，農(nóng)村老百姓在這方面分享的金融服務(wù)還是不夠的。

在我前段時(shí)間的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，邊遠(yuǎn)地區(qū)的老百姓隨著改革開(kāi)放后經(jīng)濟(jì)狀況的改善，收入增加了但卻不太知道這些收入怎么打理，他們是缺乏這方面經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的?，F(xiàn)在農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)所提供的這方面服務(wù)還很單一，通常是存款業(yè)務(wù)，實(shí)際上隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的改善，老百姓的金融理財(cái)方向應(yīng)該可以多一些選擇，問(wèn)題是要解決好農(nóng)民金融知識(shí)缺乏和風(fēng)險(xiǎn)防控能力提升的問(wèn)題。如果輔以很好的金融知識(shí)普及教育和引導(dǎo)，不但他們的現(xiàn)金收入能通過(guò)理財(cái)取得更高的收益，銀行機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)金融部門(mén)的金融產(chǎn)品也會(huì)開(kāi)辟更大的空間，并且獲得這些理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)只需要一部電腦或智能手機(jī)，那么何樂(lè)而不為？現(xiàn)實(shí)問(wèn)題在于，很多農(nóng)民不熟悉這些業(yè)務(wù)也不善于打理財(cái)富，賺一點(diǎn)錢(qián)就放進(jìn)存款帳戶里，頂多期限長(zhǎng)一點(diǎn)。

綜上所述，農(nóng)民的金融需求主要存在于這四方面，這就為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供了很大的天地和舞臺(tái)。我們有很多工作可以做。

要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展。創(chuàng)新是必須的，通過(guò)創(chuàng)新能使金融服務(wù)更加便利地惠及全國(guó)各地，但風(fēng)險(xiǎn)防范是個(gè)永恒的主題，金融業(yè)絕對(duì)不能缺乏風(fēng)控，不論是企業(yè)或個(gè)人，是投資方或融資方，都必須注重風(fēng)控。尤其是發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的過(guò)程中，不能因?yàn)檫^(guò)度強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新而忽視安全防范，導(dǎo)致一些農(nóng)村企業(yè)遭受損失，或者農(nóng)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)遭受損失。

這就需要我國(guó)金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、身份認(rèn)證體系的建設(shè)，以及各類業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的安全建設(shè)，來(lái)保證整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和健康性。

最后我想提幾點(diǎn)具體的政策建議：

第一，要實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，必須結(jié)合中國(guó)的實(shí)際，借鑒國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，而發(fā)展普惠金融沒(méi)有放之四海而皆準(zhǔn)的固定模式，各國(guó)情況均有差異，中國(guó)若采取肯尼亞和孟加拉等國(guó)的模式，恐怕風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大，還是必須尊重本國(guó)國(guó)情。具體上，我國(guó)西部地區(qū)和東部地區(qū)情況還不一樣，西部地區(qū)比較簡(jiǎn)單，但東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、各類情況復(fù)雜，因而要特別注重風(fēng)險(xiǎn)防范。例如，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)80%都高度集中在東部6省，參差不齊，與西部地區(qū)形成較大差距，因而要有選擇、有區(qū)別地借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和做法。同時(shí)總結(jié)我們中國(guó)自己的經(jīng)驗(yàn)，各地在互聯(lián)網(wǎng)金融管理上也在積極探索，只要這些方法是科學(xué)的，符合實(shí)際的，有安全保障的，都可以研究和借鑒。

第二項(xiàng)建議，鼓勵(lì)各類從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展良性的競(jìng)爭(zhēng)和合作關(guān)系。當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)不能相互割據(jù)地來(lái)發(fā)展金融了，我國(guó)的電子商務(wù)、銀行、證券、保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均各有優(yōu)勢(shì)，尤其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶資源方面優(yōu)勢(shì)明顯，例如螞蟻金服的支付寶就黏住了大量客戶，擁有很重要的資源。我們應(yīng)該鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮其技術(shù)能力和計(jì)算資源，鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)與新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展合作，擴(kuò)大合作空間。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還可以發(fā)揮其長(zhǎng)期積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，以及人才優(yōu)勢(shì)，將其比較成熟的經(jīng)驗(yàn)和比較有效的做法，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成良性互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的效果。

第三項(xiàng)建議，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是個(gè)好東西，但如果引導(dǎo)不好，讓其中一些動(dòng)機(jī)不純的害群之馬存在，就會(huì)影響整個(gè)行業(yè)。所謂規(guī)范地發(fā)展，當(dāng)前首先要把市場(chǎng)秩序重建好，因?yàn)閯?chuàng)新總是走在監(jiān)管的前面，但監(jiān)管不能過(guò)于滯后，監(jiān)管層要在發(fā)展的過(guò)程中及時(shí)地把措施補(bǔ)充到位，避免劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象不斷發(fā)酵和擴(kuò)大。所以當(dāng)前的重任是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面整治，把害群之馬清理出去。

我個(gè)人認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可分為三類，一類是經(jīng)營(yíng)較好的企業(yè)，具備良好的動(dòng)機(jī)和管理實(shí)力，能實(shí)現(xiàn)比較好的風(fēng)控并取得較好的市場(chǎng)效應(yīng)。第二類是發(fā)展動(dòng)機(jī)良好但自身受各方面條件制約，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管理資源或者資金實(shí)力有限。這類企業(yè)需要加強(qiáng)教育和幫助，使其把內(nèi)部措施夯實(shí)好，茁壯成長(zhǎng)起來(lái)。事實(shí)上，很多人都有這樣的愿望和熱情，希望搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的快車，同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)和行業(yè)的高速發(fā)展，但金融是一個(gè)很特殊的產(chǎn)業(yè)，需要諸多很重要的手段和方法，倘若不具備金融方面的經(jīng)驗(yàn)、人才、基礎(chǔ)設(shè)施條件，光憑熱情是無(wú)法將企業(yè)辦好的。第三類，就是一些動(dòng)機(jī)不純的企業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融的“東風(fēng)”來(lái)非法集資等，妄圖實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)橫財(cái)?shù)人接仨毲謇沓鋈ァ?/p>

第四項(xiàng)建議，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展移動(dòng)金融。移動(dòng)金融目前得到了全球的公認(rèn)，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融深度融合的產(chǎn)物，具有兩者的雙重基因以及服務(wù)渠道多、范圍廣、效率高、適應(yīng)信息時(shí)代條件等特征。當(dāng)前，一部智能手機(jī)基本能實(shí)現(xiàn)所有的金融服務(wù)，接下去如果發(fā)展規(guī)劃得好、建設(shè)得好，現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)、資金融通業(yè)務(wù)（借貸）、征信業(yè)務(wù)或理財(cái)業(yè)務(wù)均可以實(shí)現(xiàn)。

實(shí)際上，移動(dòng)金融已經(jīng)讓中國(guó)的發(fā)展跳過(guò)了歐洲的“投幣階段”，例如早前，國(guó)外大量使用現(xiàn)金，而后出現(xiàn)大量售貨機(jī)，將紙幣換成硬幣進(jìn)行投幣交易，等等。當(dāng)前，中國(guó)已經(jīng)跳過(guò)了這一階段，直接從現(xiàn)金收付跨越到卡支付，而卡支付例如銀聯(lián)卡的閃付，還有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的微信支付等，如今都已經(jīng)具備了相當(dāng)?shù)囊?guī)模、特點(diǎn)和優(yōu)越性。其核心，是判斷它們的安全等級(jí)，做到既保證安全又便捷支付。這一點(diǎn)上，我覺(jué)得我們的年輕人有眼光、會(huì)選擇。我自己也常用微信支付，非常方便。

現(xiàn)在中國(guó)的移動(dòng)金融手段尤其移動(dòng)支付手段，已經(jīng)使我國(guó)的現(xiàn)金收付有了很大的改善，相信今后我國(guó)在鈔票印刷尤其硬幣鑄造上將顯著地減少，沒(méi)必要再大量印制鈔票尤其硬幣。這也隨之減少了很多附帶的問(wèn)題，例如過(guò)去如何防止假幣是人民銀行和商業(yè)銀行很頭疼的問(wèn)題，老百姓的日常生活、出行都廣泛涉及到假幣鑒別，由假幣鑒別技術(shù)以及生產(chǎn)配置假幣鑒別機(jī)帶來(lái)的使用成本，將會(huì)隨著移動(dòng)支付環(huán)境的普及而不斷減少，現(xiàn)金的使用也會(huì)不斷減少，向更集約、更綠色、更科學(xué)的方向發(fā)展。而這也是全世界的發(fā)展方向。

所以相對(duì)于廣大的農(nóng)村地區(qū)，如果移動(dòng)金融的技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)用得好，普惠金融的實(shí)現(xiàn)是很有希望的。

最后，我記得我們年輕時(shí)學(xué)習(xí)毛主席的教導(dǎo)，農(nóng)村是一片廣闊的天地，知識(shí)青年在那里可以大有作為的。那么借用這句話，對(duì)于今天掌握了現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村是一片廣闊的天地，在那里他們是可以大有作為的。

主持人：謝謝李行長(zhǎng)。我是出身，我有一個(gè)問(wèn)題請(qǐng)教，互聯(lián)網(wǎng)金融的大的整頓已經(jīng)開(kāi)始，現(xiàn)在作為互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，你感覺(jué)監(jiān)管難點(diǎn)在哪里？有什么好的解決辦法？

李東榮：因?yàn)槭切律挛?，一開(kāi)始大家認(rèn)為怕壓抑了發(fā)展，需要觀察一下，因?yàn)閷?duì)新事物要有容忍度，先觀察哪些是好的。我認(rèn)為之前有一些企業(yè)實(shí)際上并不是做互聯(lián)網(wǎng)的，只是打著互聯(lián)網(wǎng)的旗號(hào)，根本就沒(méi)有這個(gè)業(yè)務(wù)，確實(shí)是影響了這個(gè)市場(chǎng)的次序。所以黨中央國(guó)務(wù)院對(duì)這個(gè)問(wèn)題很重視，首先肯定互聯(lián)網(wǎng)金融是我們國(guó)家金融改革的一個(gè)重要產(chǎn)物，它能對(duì)支持我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有好的作用，這是值得肯定的。

但發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題之后應(yīng)該及時(shí)整治，把那些不好的現(xiàn)象清除掉，避免出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣?，F(xiàn)在的做法是通過(guò)整治、梳理、摸清底數(shù)，把情況搞清楚，哪些是非法的，哪些是在政策上有模糊不清的，把他們引導(dǎo)到健康發(fā)展方向。目前整個(gè)整治工作按照國(guó)務(wù)院要求是這么做的，人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)還有國(guó)家各部委共同努力，我們協(xié)會(huì)也參與這項(xiàng)工作，大家共同營(yíng)造一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的氛圍。

主持人：謝謝！剛才三位業(yè)內(nèi)專家開(kāi)誠(chéng)布公地講了很多問(wèn)題和政策上的建議，下一個(gè)環(huán)節(jié)請(qǐng)企業(yè)來(lái)講，看看有什么好辦法。首先請(qǐng)國(guó)鼎科技。

吳立品：我是國(guó)鼎文化科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展股份有限公司的吳立品，可溯是我們公司旗下的“三網(wǎng)合一”平臺(tái)，主要包括可溯生活、可溯數(shù)據(jù)、可溯金融三個(gè)部分，可溯生活所著力解決的是農(nóng)村中優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品的銷售問(wèn)題；可溯數(shù)據(jù)則在于利用大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)事生產(chǎn)過(guò)程進(jìn)行科學(xué)的指導(dǎo)和分析，幫助農(nóng)民豐產(chǎn)增收；可溯金融則著力解決農(nóng)戶農(nóng)企所面臨的融資難、融資貴等痛點(diǎn)。

可溯在探索打造一個(gè)可行的智慧農(nóng)業(yè)生態(tài)圈的同時(shí)，也在探索更多可能的到達(dá)路徑，比如說(shuō)，目前我們就在浙江建德市開(kāi)出了第一家線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，我們稱之為“可溯農(nóng)村服務(wù)站”；再比如，我們?cè)诳伤萆钌坛窃鲈O(shè)了“賒購(gòu)”功能等。普惠金融這條路，究竟該如何走才能通達(dá)？究竟采用什么方式才能真正“沉下去”，這些問(wèn)題我們也一直在探索。

可溯生活是可溯“三網(wǎng)合一”平臺(tái)中的生鮮電商平臺(tái)，上線半年左右，在無(wú)任何推廣宣傳的情況下，迄今交易額已過(guò)千萬(wàn)?？伤萆钌坛撬郛a(chǎn)品均為基地直供，同時(shí)配備專門(mén)的品控人員對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)進(jìn)行二次把關(guān)。“賒購(gòu)”模式的引入則是一次生鮮電商的創(chuàng)新，而這也是我將重點(diǎn)闡述的方向之一。

“賒購(gòu)”一詞可能大家都不會(huì)陌生，在農(nóng)村的小賣部里，小朋友們背著爸爸媽媽找賣貨的叔叔阿姨撒個(gè)嬌，先“賒”一下?lián)Q取自己心愛(ài)的美食；或者撒個(gè)謊，說(shuō)爸爸媽媽沒(méi)零錢(qián)，讓我先賒一下。鄰里之間的互信與溫情，往往讓這種先消費(fèi)后付款的交易行為變得非常簡(jiǎn)單。但是，這種小金額的“賒購(gòu)”行為是有鄉(xiāng)村鄰里間的溫情脈脈做背景的，倘若沒(méi)有這樣的互信基礎(chǔ)，而交易額又在放大，交易是否還能如此暢通無(wú)阻呢？我看未必。

據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)生鮮電商市場(chǎng)規(guī)模達(dá)245億元，2015年達(dá)到了412億元，預(yù)計(jì)2018年將突破千億元。隨著生鮮電商產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善、各方大力推廣生鮮電商以及用戶消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，中國(guó)生鮮電商市場(chǎng)將逐漸釋放其潛力，市場(chǎng)潛力巨大。

但目前生鮮電商在我國(guó)的滲透率尚不足1%。相比服裝和3C數(shù)碼產(chǎn)品20%的電商滲透率，還有較大的提升空間。由此可見(jiàn)，生鮮電商發(fā)展規(guī)模與盈利能力都有著極大的想象空間，關(guān)鍵就看涉足生鮮電商的各企業(yè)（沱沱工社、本來(lái)生活網(wǎng)、中糧我買(mǎi)網(wǎng)、易果生鮮、天天果園、每日優(yōu)鮮、愛(ài)鮮蜂、壹家壹站、伯果兒、鮮供社）都有哪些看家本領(lǐng)了。

我們?cè)僬f(shuō)回“賒購(gòu)”，既然生鮮電商未來(lái)空間巨大，現(xiàn)在各大電商平臺(tái)也都在創(chuàng)新和服務(wù)上下足了功夫。我們可溯生活在構(gòu)想“賒購(gòu)”模式的時(shí)候就想，我們的“電商”與別的平臺(tái)有什么不同？我們的可溯生活是否也能像村里的小賣部那樣，不傷害消費(fèi)者的感情，在消費(fèi)者有購(gòu)買(mǎi)需求的時(shí)候，就適時(shí)地滿足他的欲望；而他們也能以自認(rèn)為最輕松的方式來(lái)給我們付款。我認(rèn)為這才是消費(fèi)者與平臺(tái)之間最大的默契，這也是我們平臺(tái)最想要的一種狀態(tài)。

中國(guó)人在飲食上有自己的傳統(tǒng)消費(fèi)模式，自古至今我們進(jìn)入一家餐館，必定是先點(diǎn)餐、上菜、品嘗、結(jié)賬，這種先消費(fèi)后付款的模式在國(guó)人頭腦中已經(jīng)根深蒂固。正是基于此，我們推出了信用分期模式。比如：可溯平臺(tái)按年、季度、月、周推出相應(yīng)的食材套餐，以滿足客戶日常的飲食需求，而客戶可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行分期付款。這種模式一方面是迎合了國(guó)人固有的消費(fèi)習(xí)慣；另一方面，信用分期也拆分了客戶支付套餐費(fèi)用的資金壓力，用戶可根據(jù)套餐金額選擇相對(duì)應(yīng)的分期，從而使每期的生活成本趨于合理。也解決了對(duì)食材、平臺(tái)的信任問(wèn)題，徹底拋棄預(yù)充值的消費(fèi)模式。預(yù)售模式后更便于產(chǎn)生訂單式農(nóng)業(yè)，促進(jìn)了訂單式農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

就目前來(lái)說(shuō)，在擁有與其他“賒購(gòu)”模式相同功能基礎(chǔ)上，我們的可溯“賒GO”還有如下一些鮮明特點(diǎn)，比如，第一是門(mén)檻低——消費(fèi)金額滿200元即可使用“賒GO”支付，低門(mén)檻應(yīng)該說(shuō)在最大程度上照顧到了消費(fèi)者的消費(fèi)需求，讓絕大部分的消費(fèi)者都能輕松滿足自己當(dāng)下的消費(fèi)欲望。第二，消費(fèi)額度申請(qǐng)門(mén)檻低，基礎(chǔ)信用額度高。可溯生活會(huì)員只要通過(guò)驗(yàn)證銀行五要素：真實(shí)姓名、身份證號(hào)、本人銀行卡號(hào)、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)、手機(jī)驗(yàn)證碼，便能獲得基礎(chǔ)額度3000元。消費(fèi)者后續(xù)通過(guò)消費(fèi)積累和上傳其他征信資料還可進(jìn)一步提升額度。第三，可溯生活商城所有農(nóng)副產(chǎn)品都是基地直供，且有可溯數(shù)據(jù)，可以將科學(xué)技術(shù)與農(nóng)事記錄相結(jié)合，最大程度上為消費(fèi)者還原產(chǎn)品從生產(chǎn)到運(yùn)輸全過(guò)程，以保證現(xiàn)代白領(lǐng)們對(duì)于高品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的需求。

其次，我想再說(shuō)說(shuō)可溯的線下門(mén)店，我們稱之為“可溯農(nóng)村服務(wù)站”。目前，我們已經(jīng)在建德市乾潭鎮(zhèn)設(shè)立了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于第一家線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，我們傾注了很大的熱情。為什么這么說(shuō)？因?yàn)槲覀儭翱伤蒉r(nóng)村服務(wù)站”的功能不同于簡(jiǎn)單的商品售賣，而是承擔(dān)了一個(gè)“情報(bào)基地”的功能。這么說(shuō)很抽象，我概括為以下幾點(diǎn)跟大家分享：

第一，“可溯農(nóng)村服務(wù)站”是廣大農(nóng)民、農(nóng)企了解我們的一個(gè)窗口，同時(shí)也是我們推廣可溯業(yè)務(wù)、扎根農(nóng)村的一個(gè)據(jù)點(diǎn)。在中國(guó)廣袤的農(nóng)村里，很多農(nóng)民其實(shí)還是沒(méi)有上網(wǎng)搜索信息了解信息的習(xí)慣，更不用說(shuō)在網(wǎng)上辦理金融業(yè)務(wù)，這樣的事情對(duì)他們來(lái)說(shuō)可能有些遙不可及，但如果在他身邊就有這么一家實(shí)體店能幫他辦理這些業(yè)務(wù)的話，可能他就樂(lè)意去了解了。農(nóng)民在我們的服務(wù)站可以一站式解決農(nóng)產(chǎn)品銷售問(wèn)題、農(nóng)企規(guī)模擴(kuò)大而引起的融資問(wèn)題，甚至是農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)問(wèn)題。而這，也是我們深入做“三農(nóng)”金融，并真正“沉下去”的重要一環(huán)。

第二個(gè)，“可溯農(nóng)村服務(wù)站”方便工作人員上山下鄉(xiāng)去實(shí)地考察各農(nóng)戶、農(nóng)企的農(nóng)產(chǎn)品情況，方便我們多方比較并挑出最優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品來(lái)服務(wù)城市白領(lǐng)。同時(shí)，身處城鎮(zhèn)，跟農(nóng)民打成一片，也有利于我們搜集到一手的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出和銷售數(shù)據(jù)等，我們?cè)诖嘶A(chǔ)上建立起自己的數(shù)據(jù)模型，反過(guò)來(lái)又可以利用數(shù)據(jù)來(lái)指導(dǎo)農(nóng)民生產(chǎn)，使農(nóng)民的整個(gè)農(nóng)事生產(chǎn)過(guò)程更加科學(xué)化、高效化。

第三個(gè)，更有效地輻射周邊區(qū)域，幫助周邊區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)更快速便捷地了解我們，同時(shí)也方便我們的工作人員對(duì)當(dāng)?shù)仨?xiàng)目進(jìn)行回訪，這樣就能更有效地把控金融風(fēng)險(xiǎn)。以建德市乾潭鎮(zhèn)的“可溯農(nóng)村服務(wù)站”為例，就可以輻射浦江和桐廬的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。浦江的葡萄非常有名，綠色安全，酸甜合度，深受消費(fèi)者的喜愛(ài)，但在葡萄扎堆上市的季節(jié)，很多種植戶卻因?yàn)檎也坏胶线m的銷路而不得不到路邊擺攤，售價(jià)往往低廉。我們就設(shè)想，如果我們的“可溯農(nóng)村服務(wù)站”能跟浦江當(dāng)?shù)氐暮献魃缫约捌咸逊N植大戶合作，掌握他們的整個(gè)農(nóng)事生產(chǎn)過(guò)程——從葡萄苗的培育到結(jié)出第一顆葡萄，到葡萄成熟采摘，掌握當(dāng)?shù)氐钠咸旬a(chǎn)量，然后針對(duì)性地幫他們把葡萄銷出去。如果他們?cè)谏a(chǎn)過(guò)程中需要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)而手中資金有限，那我們還可以借錢(qián)給他們。這種時(shí)候，我們的農(nóng)村服務(wù)站就很接地氣了，能實(shí)實(shí)在在地幫農(nóng)戶農(nóng)企解決問(wèn)題。

另外要說(shuō)到一個(gè)問(wèn)題是，“可溯農(nóng)村服務(wù)站”還可以為農(nóng)民的消費(fèi)金融需求提供資金借貸，農(nóng)民僅需付少量的手續(xù)費(fèi)。融資的款項(xiàng)既可用于農(nóng)機(jī)農(nóng)具的租賃、土地承包、農(nóng)資購(gòu)買(mǎi)，還可以用于購(gòu)買(mǎi)汽車、電視等個(gè)人消費(fèi)品。前段時(shí)間有一對(duì)小夫妻找到我們“可溯農(nóng)村服務(wù)站”，新婚不久想去歐洲度蜜月，其實(shí)這對(duì)小夫妻手頭也不是沒(méi)有錢(qián)，只是消費(fèi)觀念比較前衛(wèi)，于是我們就給這對(duì)小夫妻開(kāi)了個(gè)專門(mén)的賬戶，貸給他們5萬(wàn)元，因?yàn)樾》蚱迋z在杭州都有不錯(cuò)的工作，收入較高，個(gè)人征信也沒(méi)什么問(wèn)題，所以辦理手續(xù)非常簡(jiǎn)單，很快就給他們放了款。

所以，對(duì)于投資者而言，可溯是一家具有優(yōu)質(zhì)債權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)；對(duì)于消費(fèi)者而言，可溯可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的分期消費(fèi)，同時(shí)還可以采用“未來(lái)收益支付”；對(duì)于農(nóng)戶而言，可溯既是很好的產(chǎn)品銷售渠道，又是人性化、高效率的借貸資金來(lái)源。在投資者、消費(fèi)者和農(nóng)戶農(nóng)企這個(gè)三角形群體中，可溯已經(jīng)初步構(gòu)建起了具有獨(dú)特商業(yè)模式的一套穩(wěn)固的閉環(huán)系統(tǒng)。

最后，我想說(shuō)說(shuō)可溯與傳統(tǒng)企業(yè)的深度合作與共贏。2015年，基于定位“三農(nóng)”的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，可溯開(kāi)始與正大集團(tuán)簽署合作協(xié)議，在正大集團(tuán)全國(guó)范圍的農(nóng)戶中篩選出經(jīng)驗(yàn)足、資質(zhì)高、風(fēng)險(xiǎn)低且還款能力較強(qiáng)的，作為可溯的潛在服務(wù)對(duì)象。

2015年10月開(kāi)始我們可溯金融正式為正大集團(tuán)下游采購(gòu)飼料的經(jīng)銷商和養(yǎng)殖戶提供專項(xiàng)融資服務(wù)。不同于其他項(xiàng)目的是，在與正大集團(tuán)的合作過(guò)程中，我們可溯在貸前、貸中、貸后均采用了一系列基于產(chǎn)業(yè)鏈而形成的農(nóng)村金融信貸新模式。

在貸前，經(jīng)過(guò)前期的摸索與實(shí)踐，可溯平臺(tái)采用互聯(lián)網(wǎng)化的線上申請(qǐng)，例如，農(nóng)戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提交相關(guān)資料，即描述其養(yǎng)殖場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)值和體現(xiàn)養(yǎng)殖場(chǎng)規(guī)模面貌的無(wú)剪接、無(wú)PS的視頻、相關(guān)照片等。和正大集團(tuán)的業(yè)務(wù)推薦人一起進(jìn)行視頻陳述，來(lái)幫助我們做出初步的信貸審核。

可溯還采用了電子簽章與養(yǎng)殖戶簽訂合同。這樣的網(wǎng)簽方式，很大程度上提高了授信效率，降低了成本，同時(shí)也易于形成可批量執(zhí)行的業(yè)務(wù)規(guī)模。

目前，根據(jù)前期的積累和大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析，構(gòu)建一套完善的具有可溯特色的數(shù)據(jù)風(fēng)控模型系統(tǒng)，正大下游的飼料商和養(yǎng)殖戶可直接在線上發(fā)起貸款申請(qǐng)，系統(tǒng)綜合分析農(nóng)戶相關(guān)信息后，不但可以分析其養(yǎng)殖的規(guī)模、也可以精準(zhǔn)的分析其育肥豬、生豬的數(shù)量，及各種飼料購(gòu)買(mǎi)使用量等情況，最后科學(xué)計(jì)算出該農(nóng)戶能申請(qǐng)到的貸款額度，并為其提供資金幫助。

在貸中，為了保證資金使用的真實(shí)性，為了確保借貸資金能被農(nóng)戶正當(dāng)?shù)厥褂迷谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資等方面，可溯金融都是將資金直接打到正大集團(tuán)“匯付—正大項(xiàng)目”的專有賬戶上，在正大集團(tuán)收到款項(xiàng)后，再將飼料等貨物提供至農(nóng)戶手中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶在采購(gòu)飼料、化肥和幼畜等生產(chǎn)資料上的?？顚Ｓ?。等到農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入銷售期，正大集團(tuán)會(huì)再將農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金返還給可溯金融，并將多余資金支付給農(nóng)戶作為收益。

鑒于此，我們與正大集團(tuán)的深度合作反響良好，也實(shí)現(xiàn)了多方共贏。一方面，我們找到了優(yōu)質(zhì)的可供長(zhǎng)期合作的客戶；一方面，急需資金的農(nóng)戶們能方便快捷地融到資金。在我們與正大集團(tuán)合作的整個(gè)過(guò)程中，資金一直是處于安全的閉環(huán)之中，這在保障資金?？顚Ｓ煤宛B(yǎng)殖戶利益的同時(shí)，也確保了可溯資金的回收。我們認(rèn)為，這是有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信審和放貸模式的，可以說(shuō)是一種基于產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新。

目前，可溯已與湖北、湖南、河南、山東、海南等地方的正大項(xiàng)目合作放款達(dá)4000萬(wàn)元，日后仍將開(kāi)發(fā)的區(qū)域有安徽、福建、河北等省，業(yè)務(wù)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，我們與正大集團(tuán)的深度合作也將邁入一個(gè)全新的階段。而正是基于相互間的信任、業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，可溯金融與正大集團(tuán)的合作也已經(jīng)形成了頗具粘性的良性循環(huán)。

在可溯發(fā)展過(guò)程中也遇到了一些問(wèn)題，比如，征信數(shù)據(jù)壁壘問(wèn)題。我們知道，在銀行系統(tǒng)里面，銀行可以調(diào)出借款人在各銀行的儲(chǔ)蓄卡、信用卡等記錄作為信用評(píng)級(jí)的依據(jù)，但這些數(shù)據(jù)目前在非銀行金融機(jī)構(gòu)很難主動(dòng)查詢到。也就是說(shuō)可溯這種非銀行系統(tǒng)，個(gè)人征信數(shù)據(jù)獲取更難?，F(xiàn)征信數(shù)據(jù)問(wèn)題已經(jīng)不是單單央行的問(wèn)題，而是目前個(gè)人征信非常散，各個(gè)機(jī)構(gòu)都有自己的征信數(shù)據(jù)，比如芝麻、比如51公積金、還有其他機(jī)構(gòu)，不能系統(tǒng)性的對(duì)外提供服務(wù)，惜售心理明顯。

再比如不久前人民銀行會(huì)同相關(guān)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了農(nóng)村兩權(quán)抵押的暫行辦法，明確了政策要求，但由于配套政策少等因素，在政策落實(shí)上仍然存在不少問(wèn)題。我們也希望政府能進(jìn)行跟進(jìn)，切實(shí)保障政策的落實(shí)。

還有就是“三農(nóng)”信息數(shù)據(jù)獲取較難。目前，我們只能依靠工作人員深入農(nóng)村進(jìn)行數(shù)據(jù)采集獲取數(shù)據(jù)。但政府部門(mén)是有相關(guān)三農(nóng)數(shù)據(jù)的，并且更為準(zhǔn)確、全面。如果我們能得到政府幫助，獲取到這部分的數(shù)據(jù)，相信在“普惠金融”道路上，我們會(huì)走的更為順暢。當(dāng)然，更迫切的希望國(guó)家出臺(tái)更多惠農(nóng)政策和指導(dǎo)“普惠金融”的發(fā)展意見(jiàn)。

主持人：下面是螞蟻金服演講。

陳嘉軼：剛才聽(tīng)下來(lái)我非常有感觸的是幾個(gè)難題，跟大家探討一下，其實(shí)這個(gè)數(shù)字大家并不陌生，剛剛兩位專家學(xué)者都已經(jīng)提到了，今天在農(nóng)村我們有一個(gè)非常大的市場(chǎng)，6億多人口里面，2億多在城市里面做農(nóng)民工，但相當(dāng)一部分還在農(nóng)村，他們的就業(yè)是相當(dāng)大的體量，就業(yè)比例也比我們想象大得多，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)占中國(guó)的30%，農(nóng)村地區(qū)占比是85%，城里的是78%，農(nóng)村地區(qū)因?yàn)樽飨?，所以不可能待在一個(gè)地方用PC，所以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村為什么有這么大的使用空間？我想也是基于這個(gè)基礎(chǔ)。

關(guān)于為什么金融機(jī)構(gòu)很難去做？第一個(gè)是運(yùn)營(yíng)成本很高。第二個(gè)是信息不對(duì)稱，其實(shí)真正了解的是草根金融更了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，這一點(diǎn)非常有感觸，如果通過(guò)金融機(jī)構(gòu)去觸達(dá)成本非常高，而且效率很低，往往獲得的信息未必是非常準(zhǔn)確的，永遠(yuǎn)沒(méi)有當(dāng)?shù)厝肆私猱?dāng)?shù)厝恕５谌齻€(gè)是他們的收入，我們講小微金融收入難以核實(shí)，農(nóng)村更是如此，跟他的種植養(yǎng)殖物有關(guān)，而且跟周期有關(guān)系。

包括整個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村投向信貸支持相對(duì)是不足的，整個(gè)信貸投放量，剛才我們說(shuō)的50%的人口市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是不足的。第二，我們的整個(gè)城鎮(zhèn)和農(nóng)村征信基礎(chǔ)有非常大差異。我們最近做的很大一部分都是一片空白，這個(gè)也是為什么傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于這些很難去做的一個(gè)原因。

最后我們也看到因?yàn)榉N種金融成本，包括剛才講到的逐利特性，整個(gè)金融服務(wù)的滲透度，在城鎮(zhèn)1萬(wàn)人里面可能有329個(gè)從事金融服務(wù)的人員，這個(gè)數(shù)字在農(nóng)村可能只有1人。作為螞蟻這樣一家機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，我們看到了機(jī)會(huì)，同時(shí)也看到了我們應(yīng)該盡的責(zé)任，所以我們既有義務(wù)又有責(zé)任做這個(gè)事情。

今年1月份螞蟻金服成立了空中事業(yè)部農(nóng)村金融事業(yè)部，去年網(wǎng)商銀行開(kāi)始做農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，探索一段時(shí)間后，今年整個(gè)螞蟻金服就把農(nóng)村作為一個(gè)更大戰(zhàn)略提出來(lái)了，所以橫向成立了整個(gè)事業(yè)部。原來(lái)支付寶解決的是支付問(wèn)題，余額寶解決理財(cái)問(wèn)題，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村這樣的特殊市場(chǎng)和特殊群體，需要整套解決方案和服務(wù)，所以今年年初我們審核了螞蟻金服所有業(yè)務(wù)板塊，信貸、信貸、保險(xiǎn)、信用等等。包括我們整個(gè)按照電商集團(tuán)，大家耳熟能詳?shù)木褪寝r(nóng)村淘寶，阿里巴巴希望在三年投入100個(gè)億，這是我們的一套在農(nóng)村非常有抓手的一個(gè)觸角。結(jié)合這些電商的平臺(tái)，包括我們有天貓，農(nóng)民現(xiàn)在的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)包括他的銷售等等是割裂的，我們是通過(guò)金融把整個(gè)鏈條串起來(lái)。

網(wǎng)商銀行提出了旺農(nóng)貸之后，我們螞蟻金服也整合了力量，我們推出了三個(gè)平臺(tái)，旺農(nóng)貸、旺農(nóng)寶、旺農(nóng)付。我們希望整體解決農(nóng)村方面的問(wèn)題。從哪個(gè)方面切入？前面專家也提到了，融資難、融資貴也是我們走訪下來(lái)發(fā)現(xiàn)的農(nóng)村最突出的問(wèn)題，所以在我們的解決方案里面，也會(huì)以信貸為入口，結(jié)合我們的保險(xiǎn)和支付來(lái)解決。

這是以信貸拉動(dòng)的整個(gè)解決方案，農(nóng)村客群有很多種，大家講農(nóng)村金融，我們的農(nóng)村客戶按照體量是有一定差別的，金字塔最底下那一群是單筆需求非常少的，支付寶有1.4億的農(nóng)村客戶，他們有一定的數(shù)據(jù)，其實(shí)我們可以通過(guò)一定數(shù)據(jù)化的模式，解決他們小額的周轉(zhuǎn)，當(dāng)中一層是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶，他可能是在農(nóng)村淘寶上買(mǎi)一個(gè)什么東西，我們可以通過(guò)線上和線下，包括我們跟扶貧辦下面的農(nóng)信達(dá)成合作模式，通過(guò)線上+線下服務(wù)中間層客戶，可能他們的數(shù)據(jù)不全，但是如果加上我們的數(shù)據(jù)加上線下的采信可以綜合提供服務(wù)。

我們發(fā)現(xiàn)今年的國(guó)家政策導(dǎo)向，新興農(nóng)業(yè)主體就是上面那一層，雖然客群相對(duì)較小，但是單筆金額大，無(wú)論是純數(shù)據(jù)還是線上+線下的模式不能完全覆蓋他們的風(fēng)險(xiǎn)，我們會(huì)通過(guò)整個(gè)供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)金融的方式做，這個(gè)也是今年農(nóng)村金融信用部成立之后探索的一個(gè)模式。我后面會(huì)跟大家講我們最近落地的一個(gè)案例，針對(duì)不同客戶，螞蟻金服會(huì)用不同策略和打法做這樣的一群客群，而且在過(guò)程當(dāng)中，可能會(huì)和很多的金融機(jī)構(gòu)合作，比如線上線下的模式，比如供應(yīng)商和產(chǎn)業(yè)金融的模式。剛剛專家也提到了，互聯(lián)網(wǎng)金融一定是有機(jī)會(huì)跟傳統(tǒng)金融相結(jié)合，一起來(lái)解決農(nóng)村問(wèn)題這樣一個(gè)比較大的痛點(diǎn)的。

這個(gè)案例就是山西種獼猴桃的合作社，這個(gè)易果生鮮是阿里巴巴投資的喵生鮮，6個(gè)月以后會(huì)有定單采購(gòu)，旺農(nóng)貸授信，我們從借錢(qián)到借物。這樣就變成了網(wǎng)上銷售獼猴桃的淘寶資料，通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行銷售。整個(gè)過(guò)程對(duì)于融資的廠商來(lái)說(shuō)，因?yàn)樗械娜谫Y廠商都是我們BD上來(lái)的，我們通過(guò)旺農(nóng)寶，保證農(nóng)資是非常安全的，保證他放心去用，我們通過(guò)旺農(nóng)付這樣的支付平臺(tái)降低風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)未來(lái)的支付功能也會(huì)開(kāi)放給更多的金融機(jī)構(gòu)，幫助金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)。這里面一方面可以為我們的合作伙伴降低風(fēng)險(xiǎn)。第二方面也是引導(dǎo)更多資金向更加好的，比如說(shuō)融資廠商進(jìn)行投放，避免現(xiàn)在農(nóng)資市場(chǎng)上出現(xiàn)的拼價(jià)格，我們鼓勵(lì)有正牌和能力的農(nóng)資廠商來(lái)做。對(duì)于消費(fèi)者和終端的好處是我真正做到農(nóng)產(chǎn)品溯源，因?yàn)槲抑牢业暮献魃缁蛘叻N養(yǎng)殖戶肥料是什么，飼料是什么或者農(nóng)藥是什么，真正做到溯源，而他也能夠拿到更加放心或者是說(shuō)可追溯的農(nóng)產(chǎn)品。這個(gè)也是我剛剛提到的，針對(duì)這些相對(duì)來(lái)說(shuō)金額比較大，又沒(méi)有相對(duì)數(shù)據(jù)化的沉淀的這群客戶，我們現(xiàn)在講產(chǎn)業(yè)扶貧，讓更多人參與到我們農(nóng)業(yè)當(dāng)中來(lái)，把他們的銷路解決了，而且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)拿到更低價(jià)的資源。通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧，帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)。

最后是幾點(diǎn)是政策建議，我們?cè)谧龅倪^(guò)程當(dāng)中也發(fā)現(xiàn)，我們要做好以信貸拉動(dòng)的這件事其實(shí)并不容易，比如以信貸為例，一方面政府相互之間數(shù)據(jù)是獨(dú)立的，怎么樣規(guī)整這些數(shù)據(jù)很重要。 第二是成本，消費(fèi)者資金成本是沒(méi)有貸款貼息的，所以還是以商業(yè)銀行方向去做，如果未來(lái)讓利客戶的話，如果有一定政策傾斜是可以實(shí)現(xiàn)的。第三是關(guān)于保險(xiǎn)，就是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的保險(xiǎn)售賣，去年我們?cè)诒１O(jiān)會(huì)鼓勵(lì)下創(chuàng)立了風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)，只要風(fēng)力達(dá)到一定級(jí)數(shù)我們就馬上理賠，但是沒(méi)有補(bǔ)貼的。最后一個(gè)是支付和精準(zhǔn)扶貧，其實(shí)剛才我們也講到了，怎么能讓農(nóng)村用戶用起來(lái)，比如說(shuō)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，他在什么場(chǎng)景下會(huì)點(diǎn)開(kāi)這個(gè)？這是我們要思考的。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在調(diào)研發(fā)現(xiàn)，他們很大一部分的支付需求在每一個(gè)補(bǔ)貼的發(fā)放和存取，他去取那些補(bǔ)貼等等。如果這個(gè)能和我們的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，我相信也能解決很大一部分的便民支付的問(wèn)題。謝謝大家。

主持人：請(qǐng)侯司長(zhǎng)和王處長(zhǎng)就互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融，并結(jié)合剛才講的兩個(gè)案例進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。

侯永?。阂?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是比較新的概念，再加上扶貧也是非常新的，我也是過(guò)來(lái)學(xué)習(xí)一下各個(gè)公司在互聯(lián)網(wǎng)金融支持脫貧攻堅(jiān)方面有什么好的做法。

扶貧辦是把互聯(lián)網(wǎng)+金融+扶貧的普惠金融作為互聯(lián)網(wǎng)+扶貧整體工作的一部分內(nèi)容進(jìn)行考慮，現(xiàn)就有關(guān)工作給大家介紹一下。

我們從兩個(gè)方面推動(dòng)這個(gè)工作：一是大力開(kāi)展硬件建設(shè)。主要包括：一是國(guó)家村村通工程，包括村里上網(wǎng)，包括基站覆蓋，保證老百姓可上網(wǎng)；二是加快推進(jìn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，動(dòng)員各家金融機(jī)構(gòu)去貧困地區(qū)建網(wǎng)點(diǎn)，如果網(wǎng)點(diǎn)不健全的話，貧困地區(qū)老百姓的金融可及性更差一些。三是加強(qiáng)制度建設(shè)，加大金融服務(wù)力度。對(duì)建檔立卡貧困戶進(jìn)行專項(xiàng)評(píng)級(jí)授信，在授信額度內(nèi)由貧困戶自主周轉(zhuǎn)使用，做到能貸盡貸。四是對(duì)貧困人口開(kāi)展培訓(xùn)，在實(shí)用技能培訓(xùn)過(guò)程中安排互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)、金融知識(shí)、經(jīng)營(yíng)管理能力培訓(xùn)內(nèi)容，結(jié)合電商扶貧行動(dòng)，為貧困農(nóng)民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用知識(shí)培訓(xùn)，讓老百姓逐步學(xué)會(huì)如何應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)手段獲得金融服務(wù)。國(guó)務(wù)院扶貧辦跟京東有合作，跟阿里也有合作，讓老百姓在買(mǎi)東西和賣東西的過(guò)程中接觸網(wǎng)絡(luò)，這是從軟件的方面開(kāi)展的?，F(xiàn)在很多地區(qū)的老百姓不懂得網(wǎng)絡(luò)，也不知道網(wǎng)絡(luò)。逐步推進(jìn)貧困地區(qū)的老百姓利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)手段得到金融服務(wù)，這是工作層面的大概介紹。

針對(duì)剛才螞蟻金服提出來(lái)的一些問(wèn)題，我覺(jué)得現(xiàn)在這種互聯(lián)網(wǎng)金融如果和扶貧結(jié)合起來(lái)的話，大概有兩個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)是定位問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的定位是理財(cái)還是融資？我覺(jué)得只有金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)手段為貧困人口提供融資服務(wù)，才有可能和扶貧結(jié)合起來(lái)，不管是貸也好還是佘也好，還是直接提供實(shí)物，都是對(duì)老百姓融資的，而不是理財(cái)?shù)?，這是一個(gè)方向性定位問(wèn)題。第二個(gè)是和貧困人口結(jié)合的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融只有為貧困人口提供了服務(wù)，才能算是扶貧行動(dòng)，才能具有精準(zhǔn)扶貧作用。

大家都知道建檔立卡這個(gè)詞，建檔立卡貧困人口識(shí)別是精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)性工作，國(guó)務(wù)院扶貧辦已經(jīng)建立起完整的新一輪建檔立卡信息系統(tǒng)，每個(gè)貧困人口分布在哪個(gè)村，在哪個(gè)鄉(xiāng)，在哪個(gè)縣，貧困家庭人口的基本狀況都在里面，信息已經(jīng)非常全面。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融工作希望支持扶貧工作，你們可以事先與項(xiàng)目區(qū)域當(dāng)?shù)胤鲐毑块T(mén)對(duì)接，了解貧困人口分布情況，拿你們農(nóng)戶貸款的信息和我們扶貧部門(mén)的建檔立卡信息對(duì)接，就可以和扶貧項(xiàng)目結(jié)合起來(lái)了。

（主持人：你這個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)外開(kāi)放嗎？）

侯永?。悍鲐毿畔⑾到y(tǒng)收集有上億貧困人口的詳細(xì)信息資料，出于信息安全考慮，這個(gè)系統(tǒng)是封閉運(yùn)作的。但是，對(duì)于從事支持脫貧攻堅(jiān)的機(jī)構(gòu)，扶貧部門(mén)是可以提供信息支持的。我可以向大家介紹一個(gè)案例，扶貧基金會(huì)下屬有一家公司，實(shí)際上是一個(gè)小額信貸公司，這家公司大概運(yùn)作了20年，貸款總額是144億，實(shí)際上到現(xiàn)在為止真正的壞賬是一千零幾十萬(wàn)，這個(gè)是非常了不起的一個(gè)成效，經(jīng)過(guò)20年的運(yùn)作，143.6億，真正的壞賬才只有這么一點(diǎn)。在這個(gè)壞賬里面，真正是老百姓不還款的很少，很多都是信貸員和農(nóng)戶之間產(chǎn)生了利益關(guān)系，才產(chǎn)生了壞賬。單單從還款情況看，中國(guó)的老百姓是很樸實(shí)的，是很誠(chéng)信的。如果是在農(nóng)村去做的話，這個(gè)業(yè)務(wù)還是真的有很大發(fā)展的，發(fā)展的情況應(yīng)該主要在于怎么樣定位，怎么樣運(yùn)作和管理的問(wèn)題。

中和農(nóng)信的業(yè)務(wù)開(kāi)拓非常成功，在貧困地區(qū)的扶貧成效也非常顯著，計(jì)劃到2018年新增貸款額度達(dá)到100億，融資需求非常大。我了解到，中和農(nóng)信正在和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商談融資合作事宜。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，高度重視脫貧攻堅(jiān)工作，對(duì)中和農(nóng)信在貧困地區(qū)為貧困人口開(kāi)展金融服務(wù)的做法非常認(rèn)可，計(jì)劃與中國(guó)扶貧基金會(huì)簽訂金融扶貧戰(zhàn)略合作協(xié)議，支持中和農(nóng)信精準(zhǔn)扶貧融資需求，預(yù)計(jì)農(nóng)發(fā)行這一次應(yīng)該是數(shù)量級(jí)比較大的金融信貸支持。

了解中和農(nóng)信公司的同仁都知道，中和農(nóng)信的貸款利率是很高的，他們?nèi)ツ甑哪昊蕿?8%左右，很高，但是老百姓愿意去借，因?yàn)榻鹑诜?wù)缺失在貧困地區(qū)是非常嚴(yán)重的。所以說(shuō)不怕利率高，只是看你服務(wù)能不能到位。第二，也不怕我們這些公司有沒(méi)有融資渠道，其實(shí)你真正和扶貧結(jié)合起來(lái)的話，可能還是可以得到很多大的金融機(jī)構(gòu)的融資支持的。據(jù)了解，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)于中和農(nóng)信的融資支持不僅體現(xiàn)的額度上，還會(huì)體現(xiàn)在利率上，對(duì)于中和農(nóng)信針對(duì)貧困人口發(fā)放的小額貸款，將會(huì)適當(dāng)降低信貸利率，支持中和農(nóng)信降低對(duì)貧困人口的貸款利率。

總之，我個(gè)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只要致力于服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)于扶貧開(kāi)發(fā)事業(yè)，一定會(huì)有很多發(fā)展機(jī)會(huì)，很大發(fā)展空間。也希望我們這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)今后多給貧困地區(qū)、貧困農(nóng)民辦點(diǎn)實(shí)事。

主持人：謝謝侯司長(zhǎng)，講了不少干貨，看看我們銀監(jiān)會(huì)同志怎么樣。

王非：大家下午好！非常高興參加這個(gè)研討會(huì)，當(dāng)前兩個(gè)熱點(diǎn)融合到“三農(nóng)”發(fā)展上面，觸動(dòng)我們更全面地考慮“三農(nóng)”金融服務(wù)。剛才大家談的都是互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融，那么我也從互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融兩個(gè)方面的本質(zhì)談?wù)効捶ā?/p>

我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際上帶來(lái)的是效率提高，還有一個(gè)就是使用觸角的無(wú)限延伸。大家知道，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了信息和數(shù)據(jù)的積累量大，交換的信息范圍更廣，對(duì)信息的甄別也更加快捷。讓這種數(shù)據(jù)和信息的積累、交換和甄別的效率跟過(guò)去相比有指數(shù)級(jí)的提高。其實(shí)這些數(shù)據(jù)的活動(dòng)在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代也存在，那個(gè)時(shí)候大量的數(shù)據(jù)在處理的時(shí)候摸得著、看得見(jiàn)，但是很累。比方說(shuō)，現(xiàn)在電商買(mǎi)賣之間的訂貨和合同交易。原來(lái)是工商和公司的采購(gòu)員、推銷員全國(guó)四處去跑，現(xiàn)在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這種活動(dòng)實(shí)現(xiàn)了，但是這種活動(dòng)實(shí)質(zhì)還在，比如銀行報(bào)表，原來(lái)是紙質(zhì)的，落了灰也不能扔。現(xiàn)在全部通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)傳輸和存儲(chǔ)實(shí)現(xiàn)了。原來(lái)銀行對(duì)客戶的匯款是通過(guò)電報(bào)匯的，現(xiàn)在手機(jī)上一點(diǎn)就實(shí)現(xiàn)了，但是本質(zhì)都存在。

雖然是很久以前的事情拿出來(lái)說(shuō)，我也是想借這些例子講各行各業(yè)的做事規(guī)則道理沒(méi)有變化，市場(chǎng)的規(guī)則實(shí)質(zhì)沒(méi)有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)發(fā)生了市場(chǎng)活動(dòng)實(shí)質(zhì)性的變化，

互聯(lián)網(wǎng)另外一個(gè)本質(zhì)是觸角的無(wú)限延伸，現(xiàn)在信息通信技術(shù)這么發(fā)達(dá)，特別是移動(dòng)通信技術(shù)，讓數(shù)據(jù)上傳下載的終端四處都是蔓延和延伸，理論上可以延伸到每一個(gè)人，每一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的參與主體，而且理論上還有一種無(wú)限再延展的延展性。邊遠(yuǎn)閉塞區(qū)域、交通堵塞的區(qū)域，人難以到達(dá)，但是通信信號(hào)不受限制，可以說(shuō)現(xiàn)在無(wú)所不在的網(wǎng)絡(luò)、無(wú)所不在的計(jì)算、無(wú)所不在的數(shù)據(jù)、無(wú)所不在的知識(shí)加上無(wú)所不在的信息，帶來(lái)了無(wú)所不在的創(chuàng)新。

這些年來(lái)包括像國(guó)鼎、螞蟻金服等好多在線理財(cái)、在線支付、電商、小貸、P2P、眾籌等一系列有金融性質(zhì)的商業(yè)模式大家都看到了，好像互聯(lián)網(wǎng)+金融成為了一個(gè)新的金融行業(yè)。我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)+金融從組織形式上看無(wú)外乎是三種，一是互聯(lián)網(wǎng)加金融業(yè)務(wù)，包括原來(lái)京東、淘寶在互聯(lián)網(wǎng)電商形成這種平臺(tái)以后做金融業(yè)務(wù)；二是金融機(jī)構(gòu)本身的互聯(lián)網(wǎng)化；三是互聯(lián)網(wǎng)公司和金融之間的合作。

但無(wú)論哪一種，你在借助互聯(lián)網(wǎng)，或者互聯(lián)網(wǎng)公司做金融以后，金融本身實(shí)質(zhì)和各種交易行為本質(zhì)規(guī)則都沒(méi)有變化，還是要最原始的存款、匯款、貸款，資金的流向、交往和客戶之間的信任程度、程序、規(guī)則都要有，這是我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)本身的認(rèn)識(shí)。

普惠金融方面，從去年以來(lái)，我們一直在制定規(guī)劃，跟人民銀行一起共同搞了這個(gè)規(guī)劃。從全球來(lái)看，發(fā)展普惠金融在各國(guó)都已經(jīng)成了共識(shí)，普惠金融孕育形成經(jīng)歷了一個(gè)很長(zhǎng)的過(guò)程，它是從最小的微型金融或者小型貸款逐漸發(fā)展出來(lái)的一個(gè)概念，它的定義就是立足于機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為由，服務(wù)社會(huì)各階層群體金融需求，提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

對(duì)于普惠金融，大家從定義上能看出來(lái)，我本人認(rèn)為它是普惠的領(lǐng)域，像十三屆五中全會(huì)提出的五大發(fā)展理念，要貫穿到經(jīng)濟(jì)發(fā)展全部過(guò)程當(dāng)中。普惠金融的實(shí)際落地就是要把普惠的理念貫穿于金融服務(wù)，包括金融改革全過(guò)程，讓每一個(gè)人在有需求的時(shí)候，都能以合適的價(jià)格享受到及時(shí)、有尊嚴(yán)、方便、高質(zhì)量的個(gè)人金融服務(wù)。普惠理念的金融實(shí)踐和落地實(shí)施，這是我們說(shuō)的推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

普惠金融的實(shí)質(zhì)其實(shí)還是普惠這個(gè)理念加上各種金融行為，或者是金融活動(dòng)的融合，它依然沒(méi)有改變金融本質(zhì)的運(yùn)行規(guī)律或者內(nèi)在的原則。

我自己感覺(jué)互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融還是金融機(jī)構(gòu)或者是金融業(yè)務(wù)，在運(yùn)行開(kāi)展過(guò)程中，始終要貫穿普惠理念，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)渠道，提升這種金融的運(yùn)營(yíng)效率和擴(kuò)大客戶范圍。

這兩者融合對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)，一直是一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，加上去年中央要打贏攻堅(jiān)戰(zhàn)，貧困地區(qū)貧困戶的金融扶持問(wèn)題也讓我們感到非常迫切，現(xiàn)在也成為了我們關(guān)注“三農(nóng)”服務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。這兩項(xiàng)現(xiàn)在我們把它列為普惠金融發(fā)展的重要方面。剛才我們看普惠金融的受眾群體是所有的人，就看服務(wù)到什么程度，或者服務(wù)多么便利。從銀行業(yè)本身的情況來(lái)看，現(xiàn)在我們講的是供給側(cè)，在機(jī)構(gòu)和信貸這兩個(gè)方面的供給側(cè)，在普惠金融中，我認(rèn)為基本也是體現(xiàn)了一些普惠金融的理念，它也體現(xiàn)了這種對(duì)“三農(nóng)”的解決政策?？偟倪m用貸款余額26.4萬(wàn)億相比2011年增長(zhǎng)了將近兩倍，速度相比同期其它的貸款投放都要快得多。

還有一個(gè)是機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)站，現(xiàn)在全國(guó)14多萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)，包括現(xiàn)在這幾年加緊建立的基地，在農(nóng)村加在一起占將近60%，這是現(xiàn)有的持牌機(jī)構(gòu)。60%在農(nóng)村地區(qū)，其實(shí)跟人口比較匹配，因?yàn)楝F(xiàn)在農(nóng)村長(zhǎng)期居住的人口，基本上馬上掉到50%以下了，從人口配比來(lái)說(shuō)，我們認(rèn)為還可以，從行政范圍來(lái)講，現(xiàn)在全國(guó)大致不到60萬(wàn)個(gè)行政村，自然村需要單講，這種級(jí)別的行政村90%以上都已經(jīng)有金融覆蓋，你需要金融服務(wù)，我們是寬口徑的，包括存貸匯、理財(cái)、證券、保險(xiǎn)，基本上所有的金融服務(wù)都會(huì)有。

對(duì)于“三農(nóng)”來(lái)講，大家總是覺(jué)得它的核心服務(wù)滿足不了，其實(shí)在存和匯方面還可以，貸的方面本身天生就是弱的，每個(gè)人都需要錢(qián)，每個(gè)人都需要貸款。除了借貸方面的所謂的普惠金融的機(jī)構(gòu)的種類、網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、基地的分布和服務(wù)范圍，除了信貸業(yè)務(wù)，就是所謂的融資，其它類型的金融服務(wù)的供給，基本上現(xiàn)有的狀況，跟國(guó)際相比包括國(guó)內(nèi)縱向來(lái)看，也達(dá)到了比較高的普惠金融數(shù)量，這是我的總體判斷。如果再加上現(xiàn)在一些輔助性的，包括小貸和民營(yíng)的、私營(yíng)的、社會(huì)投資提供的金融服務(wù)的話，它是一個(gè)補(bǔ)充。如果說(shuō)你靠補(bǔ)充性質(zhì)的金融服務(wù)來(lái)解決農(nóng)村的問(wèn)題，包括扶貧和普惠金融，扶持也好，鼓勵(lì)也好，推動(dòng)也好，你推動(dòng)現(xiàn)在新型的金融業(yè)態(tài)或者金融方式，把“三農(nóng)”、普惠、扶貧都改善了，我們認(rèn)為現(xiàn)在一個(gè)是見(jiàn)效比較慢，另一個(gè)是它會(huì)形成這種服務(wù)到后來(lái)還是逐利性的，因?yàn)榻鹑诘谋举|(zhì)還是沒(méi)有變。

所以說(shuō)，現(xiàn)在最重要的抓手是抓住現(xiàn)有基礎(chǔ)。我們認(rèn)為利用現(xiàn)有的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的理念還有潛力可挖，利用現(xiàn)有的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)觸角無(wú)限延伸的功能，繼續(xù)擴(kuò)大全口徑金融服務(wù)的受眾范圍，說(shuō)白了就是爭(zhēng)取在條件允許的情況下，讓每一個(gè)人都能起碼實(shí)現(xiàn)存匯業(yè)務(wù)，還有現(xiàn)代金融供給中普惠業(yè)務(wù)，還要借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息處理效率。首先是對(duì)客戶的信息甄別，客戶大數(shù)據(jù)的這種整理，包括對(duì)客戶在電商平臺(tái)的交往數(shù)據(jù)你是有的，你的數(shù)據(jù)是你的，受眾范圍很小。如果是金融行業(yè)的，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的客戶信息量還是很大的，這些量集中起來(lái)以后，對(duì)信貸需求還會(huì)有甄別的效果，會(huì)讓效果提高?，F(xiàn)在我們所謂的這種符合信貸條件，滿足信貸門(mén)檻的甄別得更透徹一些。包括前一段時(shí)間我們也在跟扶貧辦說(shuō)，現(xiàn)在2千多萬(wàn)戶的建檔立卡貧困戶，你認(rèn)為都需要信貸，銀行認(rèn)為你都需要信貸不行，因?yàn)槟氵@里有現(xiàn)在我們所說(shuō)的五保戶，有失去勞動(dòng)能力的，有這種沒(méi)有經(jīng)營(yíng)能力或者產(chǎn)業(yè)繼續(xù)增長(zhǎng)和增收能力的人，這些人都來(lái)貸款，這個(gè)還要甄別。我們需要通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者其它更有效率的方式大范圍甄別和處理。

從我們銀監(jiān)會(huì)本身來(lái)講，按照剛才所講的兩個(gè)方面的努力，也結(jié)合現(xiàn)在政府和中央的要求，我們主要有兩項(xiàng)工作。一項(xiàng)工作是提高金融服務(wù)在農(nóng)村貧困地區(qū)覆蓋度，就是剛才我說(shuō)的，利用所有可能的數(shù)量，讓服務(wù)內(nèi)涵更加豐富，讓信貸、證券、保險(xiǎn)都覆蓋到。還包括開(kāi)戶、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、匯率、支付、理財(cái)，讓所有的業(yè)務(wù)盡可能達(dá)到。再一個(gè)是扶貧方面，我們對(duì)建檔立卡貧困戶，推動(dòng)提供公平、持續(xù)、有效的金融服務(wù)，以小額信貸為支撐，更好地滿足建檔立卡貧困戶創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、搬遷、安置。包括到了安置區(qū)以后，你的房子要裝修，你后續(xù)創(chuàng)業(yè)，要搞小電商或者其它的經(jīng)營(yíng)，我們都扶持。跟大家說(shuō)一下小額信貸，我們提了一個(gè)目標(biāo)，就是盡量應(yīng)貸盡貸?，F(xiàn)在我們的想法只要是扶貧口建檔立卡的貧困戶，我們?cè)谡鐒e以后，確實(shí)有這種借貸能力的，才能貸。你沒(méi)有這種能力，到2020年考察銀行貸款是覆蓋了，但貸款這種東西不是說(shuō)不用還了、直接變成收入了，還是負(fù)債的。目前扶貧小額信貸就是能貸能還銀行就借，5萬(wàn)元貸款不需要抵押擔(dān)保。這是我們總體的工作思路，和我本人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+和“三農(nóng)”的一些看法。我們做的和理解的就這么多，我的發(fā)言就到這里。謝謝。

主持人：謝謝！我覺(jué)得這個(gè)工作特別難，這么多年都沒(méi)有解決，總書(shū)記說(shuō)2020年要完成這么一個(gè)大的任務(wù)，壓給我們各個(gè)部門(mén)，扶貧辦包括一行三會(huì)金融方面的任務(wù)都很多，想了很多辦法，但是我覺(jué)得還要遵循一個(gè)基本的規(guī)律。

進(jìn)入下一個(gè)環(huán)節(jié)，講一下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。如何保證依靠互聯(lián)網(wǎng)+更有效地實(shí)現(xiàn)普惠金融，并維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)健，現(xiàn)在到底還面臨哪些問(wèn)題。這個(gè)環(huán)節(jié)首先想請(qǐng)我們來(lái)自一線的企業(yè)進(jìn)行案例分享，請(qǐng)我們的專家再做一些點(diǎn)評(píng)，還是希望講一些干貨，這一塊到底是個(gè)什么情況。我們請(qǐng)到三家分享的企業(yè)，我們首先有請(qǐng)京東金融做案例的分享。

許凌：謝謝大家！剛才領(lǐng)導(dǎo)講了的很多內(nèi)容，我們?cè)趯?shí)踐當(dāng)中自己想了一些方式和遇到的困難，我們?cè)谒伎季〇|金融為什么走這樣一條路。因?yàn)槲沂?013年9月份加入京東金融來(lái)籌建京東金融的，之前在幾家銀行總行做風(fēng)控工作。我非常愿意談科技數(shù)據(jù)新的手段推動(dòng)普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)+，所以今天更多會(huì)分享這方面內(nèi)容。

其實(shí)現(xiàn)在大家講了很多互聯(lián)網(wǎng)金融，任何一家金融做，大家是不是都有底氣或者信心去解釋，我做的東西真的解決了普和惠，這兩個(gè)字就在理念上，到底是掛在帽子上還是做在本子上？因?yàn)楹芎?jiǎn)單，普就是說(shuō)，我們是不是服務(wù)于更多的普通大眾，更多人受益于你的運(yùn)營(yíng)模式，如果做不到這個(gè)普，何談普惠金融？所以是不是創(chuàng)造一個(gè)新的模式，更有規(guī)模效應(yīng)的模式，讓更多人受益。第二個(gè)還是惠，這個(gè)很容易理解，你的成本是不是更低？讓受眾得到更低的成本，而不是更高的付出。

所以普和惠兩個(gè)點(diǎn)是真正在名面上解決了，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，還是未來(lái)想?yún)⑴c到金融科技的機(jī)構(gòu)，你們要參與進(jìn)來(lái)解決的核心問(wèn)題。所以我們?cè)谙肫蘸突菔遣皇怯泻诵哪芰θソ鉀Q？或者解決它的路徑在哪，服務(wù)更多的人，讓更多人以更低的成本獲得服務(wù)，而不是以更高的成本獲得服務(wù)。

其實(shí)解決普和惠的問(wèn)題，剛才扶貧辦的領(lǐng)導(dǎo)也提到，就是成本和效率的問(wèn)題，如果你是用更高的成本解決普通大眾金融問(wèn)題的時(shí)候，最終的成本會(huì)否定這個(gè)問(wèn)題，會(huì)疊加到成本里面，甚至風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)里面。效率也是這樣，怎么提高效率？是靠地推的人員去做？還是機(jī)網(wǎng)聯(lián)合？上下游聯(lián)合打通的模式去做？提升這樣的效率之后才能真正做到普惠金融。所以很有意思，我們經(jīng)常做很多的研究和調(diào)研，很多時(shí)候反而是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)把普惠金融掛在嘴邊，但是以我在銀行工作十年經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我覺(jué)得銀行一直在做普惠金融，是在不同時(shí)期用不同模式去做。銀行金融機(jī)構(gòu)之前很少有人服務(wù)，后來(lái)設(shè)置很多的股份制銀行，目的是創(chuàng)設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)服務(wù)市場(chǎng)更廣，服務(wù)的人群更多。銀行的網(wǎng)點(diǎn)在選擇的時(shí)候，選擇人流量多的地方，商業(yè)聚集的地方，就是因?yàn)橛靡欢ǖ某杀痉?wù)更多的人群，而且降低成本，有更高的服務(wù)效率。為什么銀行要有很大的成本操作自己的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)楂@得更高的評(píng)級(jí)，使得融資成本更低，發(fā)放給用戶的貸款更多。

所以提到普惠金融時(shí)，不一定限制在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)這種狹義的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的確能解決，但是我們內(nèi)部認(rèn)為更多的是Fin-tech的概念，金融科技的概念，我發(fā)現(xiàn)2016年Fin-tech成為一個(gè)熱詞，但是金融科技是不是一定是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)呢？我們上個(gè)月看了好多美國(guó)傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)，從投行到大行，發(fā)現(xiàn)人家的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)才是科技公司，大量的新科技、新手段替換人力手段，使服務(wù)人群更多，成本更低。所以我們認(rèn)為并不是很火的Fin-tech就一定代表互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就不是。

就看你怎么理解互聯(lián)網(wǎng)+或者互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)+在我們的金融服務(wù)里扮演的是什么角色？這個(gè)問(wèn)題非常重要，互聯(lián)網(wǎng)+在金融服務(wù)里面是提高成本還是降低成本，我們看到很多機(jī)構(gòu)是把互聯(lián)網(wǎng)+做廣告的，還是改善產(chǎn)品和提高風(fēng)控效率的？真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)渠道還是個(gè)技術(shù)？當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)渠道的時(shí)候，很難真正實(shí)現(xiàn)所謂的普和惠。把互聯(lián)網(wǎng)看作一個(gè)技術(shù)的時(shí)候，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是一個(gè)科技驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融，可能幾年前是互聯(lián)網(wǎng)，最近幾年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，未來(lái)幾年可能是生物識(shí)別、虛擬技術(shù)、人臉識(shí)別。所以技術(shù)在里面真正扮演什么角色，我們?cè)趺蠢斫饣ヂ?lián)網(wǎng)，我們更多把互聯(lián)網(wǎng)單純當(dāng)做一個(gè)渠道的時(shí)候，那是非常狹義的，很可能走不出那個(gè)模式，把互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)的時(shí)候就不一樣。

所以我們發(fā)現(xiàn)很多各類的金融機(jī)構(gòu)其實(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融，但是把互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)提升，特別是在國(guó)外的模式里面，有很多的金融機(jī)構(gòu)，里面自動(dòng)化的效率、量化的效率、模型的效率、機(jī)器化的效率越來(lái)越高，使得比原來(lái)服務(wù)更多的人群，比原來(lái)的成本更低。

剛剛哪位領(lǐng)導(dǎo)提到“無(wú)網(wǎng)絡(luò)不金融”其實(shí)就是這個(gè)概念，不是說(shuō)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)只在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手里，任何金融機(jī)構(gòu)也能做這個(gè)業(yè)務(wù)，從來(lái)沒(méi)有說(shuō)金融機(jī)構(gòu)不能開(kāi)電商或者建設(shè)平臺(tái)的，技術(shù)在每一家手里，關(guān)鍵你把它當(dāng)做一個(gè)渠道還是核心的科技驅(qū)動(dòng)力？所以“無(wú)網(wǎng)絡(luò)不金融”，未來(lái)一定伴隨著技術(shù)普惠更多的人群。

我之前管銷售，今年以來(lái)整個(gè)京東金融的農(nóng)村金融、征信和用戶那塊也同時(shí)讓我分管，所以我在想過(guò)去兩年我們一直在做這些這樣的嘗試和試點(diǎn)，包括我們跟扶貧辦嘗試的農(nóng)村扶貧，京東提出四個(gè)扶貧，電商扶貧、就業(yè)扶貧、金融扶貧和訊息扶貧，讓大家覺(jué)得農(nóng)村金融這樣做的目標(biāo)是什么？如果農(nóng)村金融的目標(biāo)就是把貸款放出去，那可能這就是剛剛幾位領(lǐng)導(dǎo)提到的逐利就會(huì)出現(xiàn)，但是我們提到的農(nóng)村金融的目標(biāo)絕對(duì)不是發(fā)放貸款，而是它背后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是什么？我們看很多農(nóng)戶，他生產(chǎn)出來(lái)的農(nóng)作物，如果他是自用的，那他生產(chǎn)出來(lái)就是收獲和成果，因?yàn)樗约撼粤?。但是大量的不是，大量的農(nóng)戶生產(chǎn)出來(lái)就是要賣出去的，所以生產(chǎn)出來(lái)的時(shí)候全是農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本就居高。

所以京東金融做農(nóng)村金融的時(shí)候，核心不是發(fā)一筆貸款，而是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)里面是否降低了交易成本，更快地使農(nóng)作物庫(kù)存賣出去，用戶在用我們的信貸產(chǎn)品獲得這樣的種植貸款的時(shí)候，其實(shí)已經(jīng)聯(lián)合龍頭企業(yè)做了預(yù)收購(gòu)合同，他還沒(méi)有種，這個(gè)作物就賣出去了。所以大量的是在農(nóng)產(chǎn)品流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)損耗的、運(yùn)輸?shù)?。但是如果產(chǎn)業(yè)鏈打通，所有的農(nóng)村金融的成本下降，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低。

剛剛提到的三大系統(tǒng)整合，我們更看中的是生產(chǎn)系統(tǒng)、流通系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)的三大整合，這也是京東集團(tuán)這么多年一直在做的，好比說(shuō)我們是自營(yíng)電商，但是沒(méi)有一部手機(jī)是我們京東自己造的，是我們通過(guò)廠商流轉(zhuǎn)，把中間的成本、風(fēng)險(xiǎn)控制住了。金融環(huán)節(jié)我們也是一樣，是不是簡(jiǎn)單把這些風(fēng)險(xiǎn)控制住，降低交易成本，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。而這些怎么降低？核心是數(shù)據(jù)，剛才提到互聯(lián)網(wǎng)+的數(shù)據(jù)，因?yàn)檎米蛱靹⒖傄彩菂⒓迂?cái)經(jīng)臺(tái)的一個(gè)財(cái)經(jīng)專訪里面提到了很現(xiàn)實(shí)的，我們最快的一臺(tái)手機(jī)，從用戶下單到送達(dá)用戶手里7分鐘，怎么實(shí)現(xiàn)的？不可能通過(guò)傳統(tǒng)方式實(shí)現(xiàn)，而是未來(lái)預(yù)計(jì)到，這部手機(jī)在這個(gè)小區(qū)一定有人買(mǎi)的。當(dāng)你是海量規(guī)模銷售的時(shí)候，其實(shí)銷售預(yù)測(cè)是非常重要的，因?yàn)槲覀兊呐渌褪峭耆采w中國(guó)2400多個(gè)縣，85%當(dāng)天能送達(dá)，這就是為什么京東建立自己的物流。其實(shí)也是這樣的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)我們真正能幫助到他們的是銷售未來(lái)的管理，銷售生產(chǎn)里面的風(fēng)險(xiǎn)極大降低，這個(gè)過(guò)程中發(fā)放貸款和定制定向化的貸款的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)就化解掉了，沒(méi)有給他一筆錢(qián)。

銷售預(yù)測(cè)是有的，真是明天蘋(píng)果出了iPhone7，明天一定有人買(mǎi)，這個(gè)小區(qū)有多少人買(mǎi)iPhone6，我提前把貨鋪過(guò)去。數(shù)據(jù)流通性管理里面，我們認(rèn)為金融是工具+杠桿，整個(gè)人類經(jīng)濟(jì)是商品和貿(mào)易的流轉(zhuǎn)，金融只是工具。當(dāng)脫離了金融的屬性，用經(jīng)濟(jì)金融行為看整個(gè)人類的行為的時(shí)候，金融和風(fēng)控是融合在里面的，所以我們?yōu)槭裁凑f(shuō)Fin-tech，說(shuō)金融科技，意味著這筆貸款要看他還不還，他的整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在不在。

所以互聯(lián)網(wǎng)+在扮演這種普惠金融的角色里面，我們認(rèn)為扮演的是技術(shù)角色，而不是渠道的角色，這是我們想的一些核心點(diǎn)。之后是一些互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，真正靠數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)來(lái)發(fā)現(xiàn)這些需求和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，來(lái)做這樣的用戶畫(huà)像，對(duì)風(fēng)控識(shí)別和對(duì)合作伙伴連接。

最后我們也提一下我們對(duì)于監(jiān)管的創(chuàng)新，因?yàn)榫臀襾?lái)說(shuō)，我一直認(rèn)為監(jiān)管不是一味的管，更多的是管掉壞的，還要發(fā)現(xiàn)好的。所以去除泡沫是第一位的，因?yàn)楹芏鄷r(shí)候市場(chǎng)被很多泡沫破壞掉。所以怎么樣在大量的形形色色的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融里面，去識(shí)別哪些真的是泡沫，哪些不可能體現(xiàn)的是普和惠的時(shí)候，及時(shí)地剎車，及時(shí)地處理。而且真正所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，看這家企業(yè)的參與者，不單指是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也可能是金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)榈拇_有很多中小型的銀行，其實(shí)他們的手段和風(fēng)控能力非常一般，通過(guò)技術(shù)能力，要看他的經(jīng)營(yíng)行為，獲取金融業(yè)務(wù)里面，他是技術(shù)驅(qū)動(dòng)還是營(yíng)銷驅(qū)動(dòng)，還是地推渠道，其實(shí)還是蠻容易識(shí)別的指標(biāo)，對(duì)于定價(jià)怎么樣做。所以怎么樣真正通過(guò)技術(shù)的方式，看到企業(yè)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，驅(qū)除這些泡沫。第二，驅(qū)除泡沫以后，看到不錯(cuò)的類金融機(jī)構(gòu)，或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)他們的價(jià)值，樹(shù)立一個(gè)更應(yīng)該發(fā)展的方向，引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)往那個(gè)方向發(fā)展，這是我們想說(shuō)的兩個(gè)大的方向，驅(qū)除泡沫和發(fā)現(xiàn)價(jià)值。更細(xì)節(jié)的戰(zhàn)略方面，我相信監(jiān)管機(jī)構(gòu)一定會(huì)比我們有更多的思考，有更多的實(shí)踐方案，謝謝大家。

主持人：謝謝許總，下面是資邦金服的陶總。

陶蕾：大家下午好，我是來(lái)自上海資邦金服的陶蕾，非常榮幸能有這樣的機(jī)會(huì)與大家分享資邦金服在合規(guī)方面的一些創(chuàng)新和思考。我們拿出了干貨，我們今天會(huì)講到我們企業(yè)的根本，包括我們的商業(yè)模式，我們的風(fēng)控模式，我們的一些風(fēng)控機(jī)制，也請(qǐng)各位專家不吝賜教。

請(qǐng)?jiān)试S我簡(jiǎn)單介紹一下資邦金服，資邦金服（上海）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司致力于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維為廣大金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)和客戶提供財(cái)富管理、產(chǎn)業(yè)金融等一站式綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

作為第三方互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商，我們通過(guò)搭建供需雙方的橋梁，滿足金融服務(wù)商和終端消費(fèi)者雙方的金融需求。我們利用有效資源服務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)，特別是對(duì)中小微企業(yè)的扶持；也通過(guò)與東方匯富、西藏同信、富隆資產(chǎn)、萬(wàn)達(dá)資產(chǎn)和翼龍貸等深度合作，間接服務(wù)到廣大三農(nóng)、中小微企業(yè)。

自2014年9月李克強(qiáng)總理在達(dá)沃斯夏季論壇提出大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新的理念以來(lái)，各種新產(chǎn)業(yè)、新模式、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，也屬于創(chuàng)新型服務(wù)業(yè)態(tài)的一種，只在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)控模式、產(chǎn)品和服務(wù)等方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

創(chuàng)新是我們企業(yè)的生命力所在，我們的創(chuàng)新體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。第一個(gè)方面是商業(yè)模式的創(chuàng)新，資邦金服采取的是純信息撮合交易模式，為廣大的投資者提供豐富并且經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選的投資產(chǎn)品。這是我們的商業(yè)模式的一個(gè)簡(jiǎn)圖。我們從資產(chǎn)端和資金端兩端給大家解釋一下。首先是資產(chǎn)，我們資邦金服通過(guò)挑選具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和資產(chǎn)甄別能力的發(fā)行機(jī)構(gòu)合作，由發(fā)行機(jī)構(gòu)再通過(guò)與優(yōu)質(zhì)的金融或者類金融機(jī)構(gòu)合作，來(lái)尋找優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格風(fēng)控體系篩選后的金融和類金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)推選給投資者。我們首先尋找到一個(gè)發(fā)行機(jī)構(gòu)，發(fā)行機(jī)構(gòu)本身具有一個(gè)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和資產(chǎn)甄別能力，然后由發(fā)行機(jī)構(gòu)再去尋找金融或類金融機(jī)構(gòu)作為我們的合作機(jī)構(gòu)，然后由我們的合作機(jī)構(gòu)再去尋找相對(duì)而言的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來(lái)作為平臺(tái)上的產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)資邦金服的再次審核之后，也就是我們?nèi)龑訉徍艘院?，才能允許這樣的資產(chǎn)在我們的平臺(tái)上轉(zhuǎn)讓。受讓方，也就是投資人，通過(guò)我們的平臺(tái)了解產(chǎn)品信息進(jìn)行投資，并且和發(fā)行機(jī)構(gòu)簽訂權(quán)益資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我們還引入了第三方機(jī)構(gòu)來(lái)為發(fā)行機(jī)構(gòu)做征信的措施，也就是確保我們的資產(chǎn)安全。其次是資金，大家可以看到我們的受讓方，也就是投資人，注冊(cè)成為平臺(tái)會(huì)員以后，他立刻就創(chuàng)建了一個(gè)第三方存托管帳戶。我們的發(fā)行機(jī)構(gòu)在與平臺(tái)確認(rèn)合作以后，也創(chuàng)建了一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)發(fā)行機(jī)構(gòu)帳戶。后續(xù)整個(gè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓過(guò)程當(dāng)中，資金的流轉(zhuǎn)整個(gè)是在第三方存托管帳戶當(dāng)中完成的。同時(shí)在整個(gè)的金融資產(chǎn)交易過(guò)程當(dāng)中，我們也引入了第三方資產(chǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行確權(quán)，加強(qiáng)資產(chǎn)的安全性，這就是我們的商業(yè)模式。

第二個(gè)方面我們講一下風(fēng)控方面的創(chuàng)新，剛才各位領(lǐng)導(dǎo)也一直在強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融再創(chuàng)新也脫離不了金融的本質(zhì)，只要是沒(méi)有脫離金融的本質(zhì)，它就無(wú)法脫離風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇。對(duì)于多數(shù)的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，我們一沒(méi)有銀行業(yè)的同業(yè)拆借市場(chǎng)，第二我們也沒(méi)有央行的再貸款體系的支持，我們?cè)趺磥?lái)抗拒風(fēng)險(xiǎn)呢？目前我們采取的應(yīng)對(duì)措施，首先是建立一個(gè)靈活完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，來(lái)鑒別權(quán)益資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。第二，我們建立備付金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)動(dòng)態(tài)覆蓋預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。從圖中我們可以看到，我們建立了一個(gè)三重風(fēng)控體系，大家對(duì)剛才我們看到的那個(gè)商業(yè)模式的圖還有印象，我們的一重風(fēng)控由我們的金融或類金融機(jī)構(gòu)，也就是我們的合作機(jī)構(gòu)，進(jìn)行第一層的風(fēng)險(xiǎn)篩選。第二重，由發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)我們合作機(jī)構(gòu)提交上來(lái)的產(chǎn)品進(jìn)行第二次篩選，這個(gè)里面就包括但不限于對(duì)于合作機(jī)構(gòu)的審查報(bào)告的審查。第三重風(fēng)控就由我們資邦金服來(lái)完成，由我們資邦金服對(duì)發(fā)行機(jī)構(gòu)、合作機(jī)構(gòu)的權(quán)益資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，這個(gè)里面也包括但不限于對(duì)于一重風(fēng)控報(bào)告和二重風(fēng)控報(bào)告的審查。我們通過(guò)這樣的三重風(fēng)控體系，有效地降低高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益資產(chǎn)的上線可能性，確保我們的資產(chǎn)安全。我們同時(shí)也創(chuàng)新了風(fēng)控機(jī)制，我們也建立了三大風(fēng)控機(jī)制，我們把它分為事前審查機(jī)制、事中監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警機(jī)制。審查機(jī)制就是我們審查發(fā)行機(jī)構(gòu)提交的各類權(quán)益資產(chǎn)，要根據(jù)權(quán)益資產(chǎn)的金融屬性不同，資產(chǎn)的形成過(guò)程不同，風(fēng)險(xiǎn)的類別不同，分別建立不同的審查機(jī)制、審查方案、審查流程以及風(fēng)控方案等等。這一系列不同的審查機(jī)制的并存，也是為了讓我們的審查能夠更加地全面、專業(yè)、有針對(duì)性。事中監(jiān)測(cè)機(jī)制是，我們對(duì)在平臺(tái)已經(jīng)撮合成功的，并且在合作期內(nèi)的這些權(quán)益資產(chǎn)，進(jìn)行不間斷的跟蹤監(jiān)測(cè)，只要我們還在合作期內(nèi)，只要該產(chǎn)品還沒(méi)有下線，那么它就一定在我們的監(jiān)控過(guò)程當(dāng)中。不同的資產(chǎn)我們還設(shè)立了不同的監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)于權(quán)益資產(chǎn)的高危類別指標(biāo)采取了一個(gè)特殊的監(jiān)測(cè)，確保權(quán)益資產(chǎn)的安全可控。同時(shí)對(duì)權(quán)益資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)做出預(yù)估，我們有專門(mén)的風(fēng)控部門(mén)及時(shí)地來(lái)調(diào)整權(quán)益資產(chǎn)的配置，確保平臺(tái)權(quán)益資產(chǎn)安全可控。預(yù)警機(jī)制是，我們創(chuàng)建了權(quán)益資產(chǎn)預(yù)警機(jī)制和平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)敞口預(yù)警機(jī)制。通過(guò)權(quán)益資產(chǎn)預(yù)警機(jī)制，我們對(duì)合作期內(nèi)的存續(xù)的權(quán)益資產(chǎn)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)做出預(yù)警。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)觸碰到預(yù)警值的時(shí)候，預(yù)警機(jī)制會(huì)發(fā)出信號(hào)，并且立即啟動(dòng)相應(yīng)的處理方案；通過(guò)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)敞口預(yù)警機(jī)制，對(duì)平臺(tái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隨時(shí)的監(jiān)測(cè)，在任一時(shí)間點(diǎn)的平臺(tái)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)敞口都能做到有效的預(yù)估，保證平臺(tái)能夠及時(shí)預(yù)警，并且有效地規(guī)避潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三個(gè)方面是合規(guī)方面的創(chuàng)新。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的基礎(chǔ)，2015年，監(jiān)管層出臺(tái)了兩個(gè)文件，一個(gè)是央行牽頭的，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，一個(gè)是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，這兩個(gè)文件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都做出了規(guī)范，本著符合國(guó)家規(guī)范的這樣一個(gè)原則，我們首先在風(fēng)控和資金托管這兩方面進(jìn)行了嘗試。第一個(gè)是權(quán)益類資產(chǎn)的信息采集和審查上，我們采用了風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)構(gòu)方式，平臺(tái)匯聚資源，引入與合作機(jī)構(gòu)和發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行多重審核，規(guī)避平臺(tái)直接接觸資產(chǎn)，這是我們剛剛說(shuō)的確保資產(chǎn)的安全性。其次在資金的管理上，我們采用了資金的存托管機(jī)制，受讓方與發(fā)行機(jī)構(gòu)整個(gè)投資交易當(dāng)中，資金全程由銀行的存托管帳戶完成，有效保證客戶的資金安全。

通過(guò)我們的研究和實(shí)檢發(fā)現(xiàn)，投資人現(xiàn)在對(duì)于高收益的敏感度，其實(shí)應(yīng)該是降低的，并不是說(shuō)只有高收益才能吸引到人群。反而是對(duì)于穩(wěn)定性要求更高，風(fēng)險(xiǎn)的敏感度現(xiàn)在逐步增加。行業(yè)違規(guī)事件的多發(fā)，使我們的投資人心理脆弱，稍有風(fēng)吹草動(dòng)，贖回的概率就立刻增加。投資者現(xiàn)在相對(duì)更相信大品牌，或者是長(zhǎng)期合作的，口碑比較好的中小平臺(tái)。

為了讓投資者能夠更了解我們，我們做了以下的努力：第一，投資人在我們的平臺(tái)上可以一目了然自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，更直觀地了解收益情況。第二，定期公布企業(yè)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)信息詳盡透明，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)的公開(kāi)透明化。第三，法律文件更加詳盡，投資人明確了解投資的權(quán)益資產(chǎn)，避免盲目投資。在這個(gè)過(guò)程中，我們?cè)黾恿孙L(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，確保適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品能夠和適當(dāng)?shù)耐顿Y人配對(duì)，把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品售賣給適當(dāng)?shù)耐顿Y人。第四，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的要求，不斷優(yōu)化平臺(tái)的合規(guī)，往更透明、更安全的方向呈現(xiàn)平臺(tái)的信息。

主持人：現(xiàn)在監(jiān)管你們的部門(mén)有多少？

陶蕾：現(xiàn)在說(shuō)不清楚到底歸誰(shuí)管，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)我們?cè)谧亩贾郎厦嬗衅牌?，但是不知道是誰(shuí)，可能是她，也可能是她，也可能她們都管。但是誰(shuí)說(shuō)了算？咱們現(xiàn)在不清楚?，F(xiàn)在想做個(gè)乖孩子，就是誰(shuí)的話咱都聽(tīng)。

這些舉措一方面便于政府機(jī)關(guān)以及行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)我們進(jìn)行監(jiān)管，另一方面也是想要承擔(dān)起一個(gè)合格的互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)責(zé)任，能夠規(guī)范地實(shí)踐國(guó)家對(duì)我們的要求，用健康的模式幫助投資者辨別和選擇合格的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。一個(gè)公開(kāi)透明的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其實(shí)有助于恢復(fù)和樹(shù)立投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信心的，維護(hù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。目前我們只能說(shuō)有志于此，希望能夠成為行業(yè)的優(yōu)等生。

第四個(gè)方面是關(guān)于我們的企業(yè)社會(huì)責(zé)任。我們認(rèn)為一個(gè)企業(yè)無(wú)論大小，只有當(dāng)它把自己的生存和發(fā)展，跟國(guó)家和社會(huì)、民生的發(fā)展聯(lián)系在一起，才能走得穩(wěn)、走得遠(yuǎn)。我們認(rèn)為社會(huì)責(zé)任應(yīng)當(dāng)作為衡量企業(yè)價(jià)值的重要標(biāo)準(zhǔn)。其實(shí)我們今天一直在聽(tīng)大家講普惠金融，我們的理解很簡(jiǎn)單，它的核心應(yīng)該就是能有效地、全方位地為社會(huì)的各個(gè)階層和所有的群體提供金融服務(wù)，尤其是為那些金融體系相對(duì)比較薄弱的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)的貧困群體、中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。普惠金融能夠有效地幫助他們脫貧、脫困，應(yīng)該說(shuō)是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要?jiǎng)恿?，因此關(guān)注普惠金融本身，就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

資邦金服自成立以來(lái)，我們一直積極地以高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求踐行行業(yè)規(guī)范，目前以穩(wěn)健的發(fā)展、良好的誠(chéng)信和對(duì)行業(yè)規(guī)范所做的努力和貢獻(xiàn)，得到了市場(chǎng)和監(jiān)管部門(mén)的一致認(rèn)可，同時(shí)也對(duì)我們未來(lái)的發(fā)展提出了更高的要求。

2016年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整治連續(xù)升級(jí)，在適應(yīng)大環(huán)境和專注自身業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，我們也在有效地增強(qiáng)信息披露、管理監(jiān)管和公眾監(jiān)督，能夠讓業(yè)務(wù)更加規(guī)范化、合規(guī)化。我們認(rèn)為主管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，能夠有效地解決行業(yè)中劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，完善的監(jiān)管制度，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基石。我們所有的互金企業(yè)其實(shí)都受到了一些打著互聯(lián)網(wǎng)金融的牌子其實(shí)不是干這個(gè)事的，或者已經(jīng)被淘汰，或者在淘汰過(guò)程中的這些企業(yè)的影響。

因此，我們資邦金服，其實(shí)是迫切地歡迎監(jiān)管、擁抱合規(guī)、期待相關(guān)法律法規(guī)能夠盡快頒布的。我們希望能夠成為合規(guī)經(jīng)營(yíng)行業(yè)的優(yōu)等生，能為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范化略盡綿薄之力。我們也同樣地歡迎媒體朋友們對(duì)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在陽(yáng)光下茁壯成長(zhǎng)。但是同時(shí)也要注意到，大家只要是這個(gè)行業(yè)的也都知道，一些別有用心的微信公眾號(hào)和互聯(lián)網(wǎng)公眾網(wǎng)站故意放大行業(yè)問(wèn)題，甚至是未經(jīng)證實(shí)的散布

標(biāo)簽：   互聯(lián)網(wǎng)