“單位在職職工連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上，符合貸款條件規(guī)定的，就可以申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款購(gòu)房?！甭尻?yáng)市公積金管理中心信貸科韓立軍說。

　　“比如，小張一家已經(jīng)有一套住房，但家庭成員都從未使用過公積金貸款，當(dāng)他們購(gòu)置第二套房產(chǎn)時(shí)，可以享受首套房的優(yōu)惠利率。”韓立軍說，目前，洛陽(yáng)首套房公積金貸款，執(zhí)行首付30%，貸款基準(zhǔn)利率4.0%的優(yōu)惠政策，而二套房則執(zhí)行首付50%，基準(zhǔn)利率上浮1.1倍的政策。

　　此外，夫妻雙方以一方的名義取得了住房公積金首套住房貸款，離婚后，在已還清貸款的情況下，無(wú)房的一方再申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)房，還可以享受首套住房貸款政策優(yōu)惠。

　　不過，對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告最高逾期記錄超過三期以上的，或累計(jì)逾期記錄超過六期以上的，或借款申請(qǐng)人提供虛假信息的，將追究借款申請(qǐng)人責(zé)任，并停止發(fā)放個(gè)人貸款。

　　夫妻公積金貸款次數(shù)累計(jì)算第3次將拒貸

　　根據(jù)《征求意見稿》，第三套房將被公積金貸款拒之門外，中心不向購(gòu)買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款。

　　另外，為購(gòu)買二套房申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，首套房屋的公積金貸款必須結(jié)清。住房套數(shù)認(rèn)定，以房管部門提供的貸款職工家庭名下現(xiàn)有住房套數(shù)為準(zhǔn)。

　　《征求意見稿》指出公積金貸款是以家庭為單位進(jìn)行的，且首次明確了繳存職工家庭成員的范圍，包括借款申請(qǐng)人、借款申請(qǐng)人配偶及未成年子女。

　　韓立軍表示，在公積金使用上，夫妻雙方的公積金將被視為一個(gè)整體，比如說，丈夫公積金賬戶余額不足時(shí)，可以使用妻子的賬戶。對(duì)貸款次數(shù)的認(rèn)定，將以市住房公積金管理機(jī)構(gòu)記載的繳存職工家庭貸款次數(shù)為準(zhǔn)?！敖杩钊思芭渑紗为?dú)或共同貸款次數(shù)累加計(jì)算，是為了防止使用住房公積金個(gè)人住房貸款進(jìn)行投機(jī)性購(gòu)房?！彼f，“不管公積金貸款在夫妻雙方誰(shuí)的名下，婚前婚后使用，都將被累計(jì)為家庭貸款次數(shù)?！?/p>

　　比如，市民小李婚前使用公積金購(gòu)買一套房產(chǎn)，而婚后，小李和妻子想再通過公積金貸款購(gòu)置房產(chǎn)，如果小李的妻子沒有使用過公積金，該房將享受二套房利率標(biāo)準(zhǔn)，而如果小李妻子也曾使用過公積金貸款買房，那么，他們將被拒貸。

　　異地本地繳存時(shí)間可合并中途欠繳不得超 3個(gè)月

　　《征求意見稿》還提到，公積金異地繳存時(shí)間可以合并計(jì)算，也就是說，對(duì)于在洛陽(yáng)行政區(qū)域以外繳存住房公積金，且轉(zhuǎn)入洛陽(yáng)并繼續(xù)繳存的職工，正常繳存時(shí)間不滿6個(gè)月(不含補(bǔ)繳時(shí)間)的，可憑原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存證明合并計(jì)算，但貸款額度的計(jì)算依據(jù)以洛陽(yáng)繳存住房公積金的基數(shù)進(jìn)行確定。

　　但是，中途欠繳(停繳)時(shí)間原則上不得超過3個(gè)月，且轉(zhuǎn)移時(shí)未提取過賬戶余額?！肮ぷ髡{(diào)動(dòng)后，有買房貸款需要的市民不要輕易將原工作地的公積金一次性提取?！表n立軍說。

　　市民小許1月至4月在鄭州某公司工作，連續(xù)繳納了4個(gè)月個(gè)人住房公積金，5月至6月辭職后，鄭州的公積金繳納暫停，7月至11月入職洛陽(yáng)后，重新開始繳納個(gè)人住房公積金，連續(xù)5個(gè)月，且并未提取過。此時(shí)，小劉只需將他在鄭州繳納的公積金轉(zhuǎn)移至他在洛陽(yáng)的公積金賬戶，繳納時(shí)間就可以合并計(jì)算為9個(gè)月。

　　異地繳存時(shí)間可合并，那么異地貸款能否實(shí)行呢?韓立軍表示，依據(jù)國(guó)家政策，貸款發(fā)放率低于85%的城市放開異地公積金貸款，保證資金循環(huán)利用。但2015年，洛陽(yáng)住房公積金貸款共發(fā)放30.95億元，發(fā)放率達(dá)91.33%，是河南省唯一一個(gè)使用率超過85%的城市。鑒于洛陽(yáng)住房公積金資金使用長(zhǎng)期高位運(yùn)行，流動(dòng)性資金嚴(yán)重不足，尚不能滿足個(gè)人貸款發(fā)放的需求，所以，異地貸款政策暫時(shí)無(wú)法推行。

　　夫妻一方異地繳存公積金可合并計(jì)算貸款額度

　　此外，對(duì)于申請(qǐng)貸款額度不滿意的市民來(lái)說，也有一個(gè)好消息：借款人配偶在洛陽(yáng)行政區(qū)域以外，正常繳存住房公積金，并提供繳存地住房公積金管理機(jī)構(gòu)出具的繳存證明材料及最近6個(gè)月繳存明細(xì)的，視同洛陽(yáng)繳存可與借款人合并計(jì)算貸款額度，但最高不超過40萬(wàn)。

　　比如，小李和妻子分別在洛陽(yáng)和鄭州工作，都連續(xù)繳納了一年公積金，貸款額度分別為20萬(wàn)。當(dāng)小李在洛陽(yáng)申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，如果能夠提供妻子在鄭州連續(xù)繳存6個(gè)月公積金的證明材料和繳存明細(xì)，小李在洛陽(yáng)申請(qǐng)的個(gè)人公積金住房貸款額度能達(dá)到40萬(wàn)。

　　洛陽(yáng)住房公積金貸款指南

　　貸款材料

　　1、身份證

　　2、戶口簿

　　3、婚姻證明

　　4、根據(jù)不同情形，還需提供：

　　城市區(qū)

　　洛陽(yáng)城市區(qū)公積金貸款材料

　　縣(市)吉利區(qū)

　　洛陽(yáng)各市縣公積金貸款材料

　　貸款流程

　　1、借款人申請(qǐng)貸款

　　2、貸款初審、復(fù)審、審批

　　3、簽訂《洛陽(yáng)市住房公積金借款合同》(同時(shí)市住房置業(yè)擔(dān)保公司(以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保公司)初審、復(fù)審、審批

　　4、簽訂《委托擔(dān)保及反擔(dān)保抵押合同》)

　　5、市房產(chǎn)管理部門辦理房產(chǎn)交易、抵押登記→擔(dān)保公司出具《擔(dān)保聲明》

　　6、受委托銀行發(fā)放貸款

　　7、開發(fā)公司或借款人到擔(dān)保公司領(lǐng)取相關(guān)合同

　　8、借款人按期還款。

　　新政策貸款費(fèi)用規(guī)定(未實(shí)施)

　　現(xiàn)行中：公積金貸款相關(guān)收費(fèi)主要集中在評(píng)估費(fèi)和擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。據(jù)了解，這些中間費(fèi)用一般占公積金貸款總額的3‰至4‰，最高可達(dá)8‰。

　　改革后：取消申請(qǐng)公積金貸款過程中辦理貸款保險(xiǎn)、公證、評(píng)估等多項(xiàng)費(fèi)用。

　　貸款利率及額度

　　貸款額度：

　　洛陽(yáng)市住房公積金貸款最高額度為40萬(wàn)元。最長(zhǎng)貸款期限為30年。

　　貸款利率：

　　五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率為3.75%

　　五年期以下(含五年)個(gè)人住房公積金貸款利率為3.25%

　　貸款償還

　　等額本息還款方式：

　　把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人,每個(gè)月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

　　等額本金還款方式：

　　貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi),同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。