另一種辦法是確定提前還款的最佳時間。提前還款在何時最好?專家建議最好在5年以內(nèi)。在償還貸款過程中，隨著經(jīng)濟實力的提升，許多人愿意提前歸還部分或全部貸款。2002年2月21日起，銀行貸款年利率5年內(nèi)公積金為3．6%，商業(yè)貸款為4．77%，5年以上公積金為4．05%，商業(yè)貸款為5．04%。因此，在確定提前還貸時盡量不要跨過5年的最佳時間段。毫無疑問，只要提前還貸，王先生不管是采取等額本息還款法還是等額本金還款法，都可以少還貸款利息。

　　第三種辦法是確定提前還貸的具體方式。如果是采取等額本息還款法，還款總額為397，320元，借款人還款五年即第60個月還款后，剩余貸款本金變?yōu)?34，990元。對于提前還款的，可以采用兩種方式：一是提前全部還清貸款，將剩余貸款本金234，990元全部還清。二是提前還款一部分如5萬元，剩余貸款本金變?yōu)?84，990元，剩余貸款期限變?yōu)?80個月，貸款利率為5．04%，以按月等額本息還款法的公式計算，月均還款額變?yōu)?225元，每月還款額下降430．5元。進一步計算可以發(fā)現(xiàn)，全部還貸，買房人少還利息為63，000元；部分還貸，買房人少還利息為27，490元。

　　如果是采取等額本金還款法，還款總額為375，191．26元，借款人還款五年即第60個月還款后，剩余貸款本金為187，500元，提前還款可以采用下列兩種方式：一是提前全部還清貸款，將剩余貸款本金187，500元全部還清。二是提前還款一部分如5萬元，剩余貸款本金變?yōu)?37，500元，剩余貸款期限變?yōu)?80個月，貸款利率為5．04%，由按月等額本金還款法的計算公式可知，第一個月還款額變?yōu)?72．92元，月還款額下降468．75元。進一步計算，我們可以發(fā)現(xiàn)，全部還貸，買房人少還利息為71，048．7元；部分還貸，買房人少還利息為21，241．26元。