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隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為提高退休人員生活水平，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種可以在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高退休人員的保險(xiǎn)金。與國家強(qiáng)制推行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有所區(qū)別，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在投保時(shí)具有投保靈活性好，投保一般不受工作以及地點(diǎn)的困擾等優(yōu)點(diǎn)。近些年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策有所變化，無憂保小編為您解答。

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展基本現(xiàn)狀

(一)宣傳力度有待加強(qiáng)

我國的大部分居民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)依舊缺乏一個(gè)基本的概念，認(rèn)為其與將錢存進(jìn)銀行中并無太大差別。但是實(shí)際上，隨著近年來銀行存款利率的不斷調(diào)整，其收益值已降至最低化，無法與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相比。另外，在保險(xiǎn)公司中具備許多精于理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)理財(cái)專家，能夠幫助其客戶獲取到最大化的收益，3%的收益稀松平常。與銀行存儲(chǔ)相比，保險(xiǎn)投資方式具有極高的優(yōu)良性。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)看清自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，積極運(yùn)用各類科學(xué)的宣傳手段加強(qiáng)自身的宣傳工作，如廣告、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等，從而加重自身在人們心中的分量，為自身的發(fā)展提供大的機(jī)遇。

(二)政府相關(guān)稅收優(yōu)惠政策缺失

我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)類政策尚未對(duì)商業(yè)化保險(xiǎn)提供促進(jìn)其發(fā)展的幫助。依照國家相關(guān)規(guī)定，如果有企業(yè)想要購買商業(yè)型保險(xiǎn)，那么其費(fèi)用的支付渠道只有兩種：第一，自身的福利費(fèi);第二，企業(yè)獲取到的稅后經(jīng)濟(jì)收益。而如果是個(gè)人想要進(jìn)行商業(yè)型保險(xiǎn)的購買，如養(yǎng)老、醫(yī)療類保險(xiǎn)也只能在其實(shí)行納稅之后的收入中進(jìn)行支付。但在全世界的許多國家，企業(yè)所購買的商業(yè)型保險(xiǎn)在其支付過程中能夠受到政府相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策，相關(guān)的費(fèi)用也能夠直接從成本中進(jìn)行扣除。而個(gè)人所進(jìn)行的商業(yè)保險(xiǎn)購買，其費(fèi)用的支付也能夠直接從整體收入中扣除。將相應(yīng)的納稅程序放置在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，購買保險(xiǎn)的客戶便能夠享受到最為良好的納稅優(yōu)惠。此種稅收優(yōu)惠能夠進(jìn)一步增強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)購買活動(dòng)的積極性，從而促進(jìn)其今后的良好發(fā)展。

(三)銷售服務(wù)問題

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的銷售服務(wù)問題主要是指兩大方面：第一方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的險(xiǎn)種分類較為陳舊老化，翻來覆去也不過幾種險(xiǎn)種，無法滿足人們?nèi)找嫣嵘男枨蟆６疑虡I(yè)保險(xiǎn)自身的適應(yīng)性質(zhì)偏差，對(duì)于大多數(shù)人而言并沒有什么較大的吸引力，創(chuàng)新性偏低。第二方面，保險(xiǎn)公司自身的宣傳推銷工作不到位，在人們心中所占據(jù)的分量依舊偏少。再加上公司的管理方式較為陳舊，無法跟上時(shí)代的潮流，做不到與時(shí)俱進(jìn)，自然也無法對(duì)人們有關(guān)保險(xiǎn)的切實(shí)需求進(jìn)行充分滿足，極不利于自身的發(fā)展。

二、促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)策

(一)企業(yè)加強(qiáng)自身宣傳力度

商業(yè)保險(xiǎn)公司在自身的發(fā)展過程中，應(yīng)積極進(jìn)行相關(guān)的宣傳類工作，將養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論及輿論工作完美地完成，由此將人們的保障性意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，并運(yùn)用多種宣傳手法加深商業(yè)保險(xiǎn)在人們心中的印象。與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司還可適當(dāng)進(jìn)行多種服務(wù)的綜合型發(fā)展，將服務(wù)內(nèi)容進(jìn)一步豐富，服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大化以此增強(qiáng)自身的吸引力。如商業(yè)養(yǎng)老類保險(xiǎn)便可進(jìn)行體檢內(nèi)容的增添，給予客戶免費(fèi)體檢服務(wù)及健康生活指導(dǎo)服務(wù)。

(二)增強(qiáng)稅收優(yōu)惠政策

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的一大制約條件便是政府相關(guān)稅收政策。一直以來，稅收政策便是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過程中極為關(guān)注的重點(diǎn)。當(dāng)前在上海、天津等地已進(jìn)行了養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)相關(guān)工作，并制定出了相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，從而幫助促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

第一，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)為，政府進(jìn)行的保險(xiǎn)行業(yè)稅收主要可以分成三個(gè)階段進(jìn)行。第一階段，在企業(yè)及個(gè)人依照相關(guān)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行費(fèi)用支付時(shí);第二階段，在保費(fèi)繳納至一定年限獲取到收益后;第三階段，報(bào)復(fù)繳納完成，企業(yè)進(jìn)行養(yǎng)老費(fèi)用的支付時(shí)。我國在進(jìn)行相關(guān)的保險(xiǎn)計(jì)劃制定時(shí)，在稅收方面應(yīng)積極采用延遲模式，對(duì)企業(yè)及個(gè)人進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)實(shí)行科學(xué)的稅收優(yōu)惠，采用免稅方式。而在退休人員進(jìn)行保費(fèi)的領(lǐng)取時(shí)則對(duì)其進(jìn)行課稅的收取。運(yùn)用這種稅收方式能夠?qū)⒍愂諆?yōu)惠的作用進(jìn)行最大化發(fā)揮，激發(fā)企業(yè)及員工進(jìn)行商業(yè)繳費(fèi)的積極性，促使更多的人加入至商業(yè)保險(xiǎn)的購買活動(dòng)中，從而進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)良發(fā)展。

第二，將稅收優(yōu)惠力度進(jìn)一步擴(kuò)大化處理。商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在一定程度上是依賴企業(yè)及個(gè)人自身的避稅需求的。在全世界許多國家，人們將因商業(yè)保險(xiǎn)購買活動(dòng)而獲取到的稅收優(yōu)惠稱為避稅屋。因此，在滿足我國財(cái)政收支平衡的基礎(chǔ)上，將保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠內(nèi)容進(jìn)一步豐富，能夠有效促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。另一方面，我國職工工資現(xiàn)已呈現(xiàn)出明顯增長的趨勢(shì)，因此，更加應(yīng)該進(jìn)行稅收優(yōu)惠工作的進(jìn)一步開展。對(duì)我國財(cái)政收支狀況進(jìn)行分析，在保險(xiǎn)方面的稅收優(yōu)惠，可以按每年6%～9%的范圍免稅比例進(jìn)行提升。與此同時(shí)，給予地方政府稅收優(yōu)惠更大的自由度，促使其依照自身狀況進(jìn)行免稅率的確定。

第三，在對(duì)各試點(diǎn)的切實(shí)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行吸收后可以適當(dāng)進(jìn)行稅收優(yōu)惠范圍的擴(kuò)大化處理。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)，應(yīng)在將其投資方式進(jìn)一步豐富化的同時(shí)，對(duì)其自身的經(jīng)營狀況進(jìn)行考量，給予適當(dāng)?shù)亩愂崭＠瑥亩鰪?qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行養(yǎng)老類保險(xiǎn)項(xiàng)目的經(jīng)營積極度。

(三)銷售服務(wù)對(duì)策

銷售對(duì)策：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要銷售人員為：一是企業(yè)內(nèi)部人員;而是與企業(yè)簽訂相應(yīng)合同的個(gè)人;三是中介機(jī)構(gòu)的代理人員;四是受企業(yè)委托的兼業(yè)人員。而相對(duì)應(yīng)的銷售形式主要有：第一，直銷方式。主要是指企業(yè)內(nèi)部人員進(jìn)行直接性的保單銷售工作;第二，營銷方式。主要是指利用代理人員、中介機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行保單的銷售工作。

服務(wù)對(duì)策：要想為商業(yè)保險(xiǎn)提供最大化的發(fā)展助力，應(yīng)積極進(jìn)行客戶平臺(tái)的健全完善，從售前至終身一系列的服務(wù)都應(yīng)包括在內(nèi)。第一，應(yīng)將企業(yè)的內(nèi)部管理工作進(jìn)行科學(xué)規(guī)范處理，將其整體水平效率進(jìn)一步提升。進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的積極設(shè)立，在銀行、郵政等地均應(yīng)進(jìn)行代辦型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，并實(shí)行相互之間的聯(lián)網(wǎng)互通工作，以此為廣大客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第二，對(duì)售后中心進(jìn)行集中化的設(shè)立工作。主要的售后服務(wù)內(nèi)容包括：投訴、咨詢以及查詢等服務(wù)并確保相應(yīng)的服務(wù)時(shí)長為24小時(shí)，以此為客戶提供不間斷的服務(wù)，對(duì)其實(shí)時(shí)需求進(jìn)行及時(shí)充分的滿足。

(四)加大監(jiān)管力度強(qiáng)

有力的監(jiān)管活動(dòng)能夠?yàn)楦餍懈鳂I(yè)的發(fā)展提供最為優(yōu)良的環(huán)境。如此一來，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)才可進(jìn)行所經(jīng)營業(yè)務(wù)的擴(kuò)大化處理，為整個(gè)行業(yè)形象的樹立提供助力。第一，對(duì)我國的實(shí)際狀況進(jìn)行深入的分析，保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)應(yīng)在保險(xiǎn)項(xiàng)目的相關(guān)設(shè)計(jì)方面相應(yīng)的加大監(jiān)管力度，對(duì)于一些極不科學(xué)的定價(jià)問題完全禁止，并對(duì)相關(guān)不利于消費(fèi)者的合同條款予以廢除處理。第二，行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)相應(yīng)的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步的提升，以此將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平進(jìn)一步提升化處理。第三，行業(yè)監(jiān)管部門還應(yīng)將保險(xiǎn)市場進(jìn)一步擴(kuò)大化，積極吸納國內(nèi)外更多的保險(xiǎn)企業(yè)，從而將行業(yè)的實(shí)踐性進(jìn)一步推動(dòng)增強(qiáng)。第四，保險(xiǎn)監(jiān)管部門，應(yīng)不斷加大相應(yīng)的發(fā)展創(chuàng)新工作力度，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的時(shí)代發(fā)展性。由于保險(xiǎn)監(jiān)管部門自身能力的逐步提升增強(qiáng)，其相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范就更應(yīng)充滿靈活性以此對(duì)發(fā)展相對(duì)成熟的企業(yè)實(shí)行科學(xué)的監(jiān)管。同時(shí)也不應(yīng)放松對(duì)發(fā)展較為緩慢公司的監(jiān)管工作。

隨著我國老齡化的程度加深，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上應(yīng)該加快我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推行以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于我國養(yǎng)老福利事業(yè)的發(fā)展，對(duì)促進(jìn)我國社會(huì)的穩(wěn)定具有重要作用。了解最近的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策，可根據(jù)自身的情況選擇投保，在投保時(shí)需要注意保險(xiǎn)金領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取保證期的問題。

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