無憂保工傷保險早報：浙江人文大講堂開講9年，有很多熱心粉絲。在浙大教授何文炯的保險與民生講座上，就來了一位超級粉絲。開講前5分鐘，何教授剛落座，他捏著倆信封，沖到講臺上來，想請何教授在信封上寫幾句話。他說，每次來聽講座，都會準備這么一個信封，留下主講人的簽名、留言。信封左上角，還貼著從報紙上剪下的人文大講堂標識；講座內(nèi)容，也會從報紙上剪一段，貼在信封的左下角。何教授爽快地答應(yīng)了這個要求，他寫了這么一句話：民生問題是天下第一大事?，F(xiàn)代社會中，風險無處不在，無時不有，風險保障已經(jīng)成為老百姓的基本需求。何文炯是我國保險和社會保障領(lǐng)域的著名學者、中國保險學會副會長，他說，風險保障屬于民生范疇，保險與民生關(guān)系密切。新的生活方式產(chǎn)生新的風險古話說，天有不測風云，人有旦夕禍福，現(xiàn)代社會，房子更牢固了，生活更便利了，但風險并沒有減少，有些風險甚至增加了。比如汽車多了，車禍多了，環(huán)境也變差了，這是新技術(shù)、新的生活方式帶來的風險。把風險歸歸類，跟我們老百姓密切相關(guān)的風險有四類：人身風險、財產(chǎn)風險、責任風險、信用風險。人身風險，包括意外傷害、過早身故、疾病和高齡風險等?，F(xiàn)在，我們的社會不僅僅是老齡化，而且還是高齡化，80歲以上的人口比重不斷提高。根據(jù)第六次全國人口普查資料，現(xiàn)在全國平均預(yù)期壽命在75歲左右，杭州市前幾年就超過80歲了，壽命延長，已經(jīng)成為不可改變的趨勢。同時令人擔憂的是出生率下降。這就是少子高齡化，這個高齡風險已經(jīng)顯現(xiàn)在我們的面前。財產(chǎn)風險，包括自然災(zāi)害和意外事故造成財產(chǎn)損失的風險，還包括經(jīng)營風險和投資風險等。責任風險，對大家來講可能是個新詞匯。所謂責任風險，是指當事人因為他的疏忽或者是過錯行為損害賠償責任。這種責任，包括公眾責任、產(chǎn)品責任、職業(yè)責任和雇主責任等。30多年前，湖南瀏陽一家花炮廠，向美國出口煙花爆竹。一個美國小朋友玩花炮時發(fā)生意外，眼睛瞎了。于是向廠方索賠，理由是，產(chǎn)品說明書中少寫這樣一句話：本產(chǎn)品幾歲以下的小孩子不能玩，如果要玩必須在成人指導下玩。這句話沒有寫，就是產(chǎn)品有瑕疵，索賠成立。職業(yè)風險，是指專業(yè)技術(shù)人員的過錯和過失所招致的經(jīng)濟賠償責任風險。比如，醫(yī)生開刀開錯了，藥劑師配錯藥了，美容師使得美女變丑了，這些事情在發(fā)達國家都是要賠錢的，不是鬧著玩的。還有雇主責任風險，當老板有責任。以前，老板與伙計之間因工傷事故發(fā)生糾紛的處理原則是過錯責任制，也就是說，發(fā)生的事故是因為老板的過錯，老板才需要承擔責任。后來，處理原則改變了，采用無過錯責任制不管老板有錯沒錯，只要發(fā)生工傷事故和職業(yè)病，老板無條件負責，這就有了雇主責任風險。第四種是信用風險。保險，是處理風險的互助機制。社會保險應(yīng)成為全體國民福利社會保險，是最年輕的保險，最早出現(xiàn)在19世紀的德國。當時的德國，處在工業(yè)化過程中，勞資關(guān)系緊張，社會不穩(wěn)定。為緩和矛盾，德國俾斯麥政府于1893年推行社會保險制度，強制企業(yè)和勞動者參加社會保險，解決工傷、醫(yī)療等費用來源，形成有效的風險保障機制。后來，世界各國紛紛學習德國的辦法，建立社會保險制度。隨著時代的發(fā)展，社會保險的保障對象，逐步由工薪勞動者擴展到全體社會成員，成為全體國民的一項基本權(quán)利。1951年，中國建立了社會保險制度，當時主要在城鎮(zhèn)實施。1980年代后期開始，與經(jīng)濟體制改革相適應(yīng)，國家在社會保險領(lǐng)域進行改革探索，逐步形成了現(xiàn)行社會保險體系，其保障對象逐步向全體國民擴展。社會保險的內(nèi)容，包括醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、生育、失業(yè)保險等。社會醫(yī)療保險，目前中國有三個制度：職工基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。每一個中國人，都可以參加其中一個社會醫(yī)療保險制度。未來的趨勢，這三個制度應(yīng)該逐步整合成為一個制度國民基本醫(yī)療保險制度。社會養(yǎng)老保險，目前全國大部分地區(qū)是4個制度：機關(guān)事業(yè)單位退休保障制度、職工基本養(yǎng)老保險制度、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度。在浙江，把農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民的兩個制度合并為一個城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度，這種做法，很先進，因為同類風險保障項目，制度越少越好，制度越簡單越好。三是工傷保險，專門針對工薪勞動者，而且勞動者不需要繳費，全部費用都由用人單位支付，因為這是基于雇主責任而設(shè)置的社會保險項目。四是生育保險，主要是為參保者提供生育醫(yī)療費用和生育期間收入補償。這是很重要的社會保險項目，可是目前參保率太低，而且只針對工薪勞動者，這是需要改變的。我認為，生育保障項目應(yīng)該針對全體國民，農(nóng)民生孩子，也需要醫(yī)療費用，其家庭收入也會減少，應(yīng)該給予補償。社會保險要加強更要改善在現(xiàn)代社會中，社會保險權(quán)是一項基本人權(quán)。因此，這些年我和學界同行一直致力于說服決策機構(gòu)將此權(quán)利落到實處。經(jīng)過努力，中共十八大報告終于把社會保障方針由原來的廣覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)改為全覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)，一字之改，意義深遠，中國老百姓的社會保險權(quán)得以進一步確認。社會保險在中國的歷史不長，而且這些年我們走了不少彎路。因此，現(xiàn)行制度存在一些毛病，主要是兩條：一是公平性不夠：地位越高，收入越高，保障越好；地位越低，收入越低，保障越差。二是制度的可持續(xù)性也令人擔憂，主要是制度設(shè)計有缺陷，待遇調(diào)整缺乏理性，基金投資回報率過低。今后，社會保險要加強，但更要改善。這幾年，有些群體保障待遇太高，有的群體保障待遇太低，尤其是農(nóng)民。今后應(yīng)該抑峰填谷，高的要按住，不能再漲了，低的要提高。全覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)這四句話中，保基本是最核心的。保險是一種很好的風險處理工具，可是我們現(xiàn)在用得不夠好，社會保險、商業(yè)保險和互助保險，都還有很大的改進空間。目前，很多人對保險、尤其是對保險推銷有反感，商業(yè)保險的社會信譽不高。問題主要出在兩方面，一是服務(wù)做得不夠好，人員素質(zhì)和技術(shù)也有待提高；二是商業(yè)保險產(chǎn)品本身的設(shè)計有缺陷的，供求不對路，老百姓想要的保險商品匱乏，老百姓不太想要的險種很多。自助合作保險，有很大的發(fā)展空間。民間組織辦保險，比如行業(yè)協(xié)會、生產(chǎn)合作社等都可以辦保險。老百姓自己保險，民間自我管理，不以賺錢為目的，政府應(yīng)該大力支持。

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