無憂保工傷保險早報：大病新政的推出在一定程度上減輕了大病患者的經濟壓力，但要想更有保障，重大疾病險是最有效的補充。當然，相較以前，現在購買商業(yè)重疾的順序可以比以前稍微緩后，額度也可以相應降低些。針對一人得大病，全家陷困境的突出問題， 8月底六部委發(fā)布《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》。9月初，衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點。保險專家表示，醫(yī)保政策的密集出臺，其背景之一就是重疾發(fā)病率的居高不下，而大眾的健康保險保障又嚴重缺失，高額的醫(yī)療費用已成為普通家庭致貧的重要因素。此次大病醫(yī)保新政的推出，提高了個人就醫(yī)診療費用方面的保障力度，加強了個人及家庭應對大病風險的能力，人們不禁會想：我現在挺健康的，我有醫(yī)保，還有必要購置商業(yè)重大疾病險嗎?何時為宜?多少額度為宜? 本期我們不妨一起來探討下。還需要添置重疾險嗎中宏保險精英部的趙先生認為， 說到這個問題時，首先要明確兩個概念：醫(yī)保和商業(yè)保險。醫(yī)保全稱是醫(yī)療社會保險，它與養(yǎng)老社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險一起組成社會保險即人們常說的社保，醫(yī)保是社會保障制度的重要組成部分，是通過國家強制力執(zhí)行的經濟制度。而商業(yè)保險是由專門的保險公司經營，通過與當事人自愿締結保險合同關系，投保人根據合同約定向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定承擔給付保險金的責任。例如重大疾病保險就是指由保險公司經辦的以特定重大疾病為保障范圍，當被保險人患有合同約定的疾病時，由保險公司對其所花醫(yī)療費用按保險合同約定給予補償的商業(yè)保險行為。從以上可以看出，醫(yī)保是一種社會保障制度，它可以解決我們基本的醫(yī)療費用需求，即便這次新政的推出，也是有一定的報銷比例存在;商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，保險合同約定的情況出現即支付保險金給被保險人，它是對醫(yī)保補償范圍及額度的有益補充。重疾險多少保額合適?近年來，重大疾病治療費用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為我們生命中不可承受之重。而且，重大疾病除了直接的治療費用外，還會引發(fā)看護費、營養(yǎng)費、恢復費用、后續(xù)治療費用等巨額開支，以及長時期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經濟帶來巨大的財務危機，使家庭因病致貧或因病返貧。而我國現行社保醫(yī)療是保而不包的，并不能滿足重大疾病治療費用開支。即便此次《指導意見》提出將對醫(yī)保報銷后個人負擔的部分進行二次報銷，但是仍然有報銷比例的限制，比例大概在50%~70%，況且一些自費藥以及后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、誤工費等都不能在社保體系內得到賠付。另一方面，大病保險《指導意見》主體針對城鄉(xiāng)居民，卻并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內。而商業(yè)重疾險確診即可賠付，無疑是社保醫(yī)療的有力補充。通過購買商業(yè)醫(yī)療保險，把風險轉移給保險公司來解決自己的后顧之憂已成為越來越普遍的方式。此外，無論意外身故還是疾病身故，醫(yī)保只是返還當時個人賬戶中不多的金額，而重大疾病保險則是按合同約定全額賠付。至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫(yī)療高昂，所以重大疾病保險的保額至少在10萬元以上。附：常見重大疾病醫(yī)療費用　疾病種類治療康復費用備注惡性腫瘤12-50萬CT、伽馬刀、核磁共振等治療項目為社保不報銷或部分報銷項目，同時80%以上進口特效藥不在社保醫(yī)療報銷范圍內急性心肌梗塞10-30萬需要長期的藥物治療和康復治療腦中風后遺癥10-40萬需要長期護理和藥物治療重大器官移植術或造血干細胞移植術20-50萬心臟移植、肺臟移植不屬于社保報銷項目，器官移植后均需終身服用抗排斥藥物冠狀動脈搭橋術10-30萬冠狀動脈造影屬于社保部分費用報銷項目，搭橋每條橋4萬元，需長期藥物治療和康復治療終末期腎病10萬/年換腎或長期依賴透析療法，透析費用屬于社保部分報銷項目良性腦腫瘤5-25萬需要長期的診療及藥物治療重型再生障礙性貧血15-40萬骨髓移植及長期藥物治療有補充醫(yī)療險還需要重疾險嗎這里要考慮兩方面，第一是單位補充的重大疾病保額是否充足，風險來臨時是否夠用?這個問題前面已提到，這里不再贅述;第二是如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現在的工作壓力?收入損失會有多大?實際經驗中，很多人在得病之后因為不想失去收入來源，可能稍微好轉又投入緊張的工作中，結果導致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的潛在損失越大，所以建議至少要為自己準備5年的生活費用作為重大疾病發(fā)生時的收入補償。這樣可以安心靜養(yǎng)5年，康復的概率會高很多。商業(yè)保險給付的保險金可以彌補患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費用。我該在何時購買重疾險人生是一連串未知與不確定，我們永遠不知道風險與明天哪個會先到。所以添置保障要趁年輕，趁健康，越早買，這是對自己和家庭負責人的表現。即便是目前經濟實力有限的年輕客戶，也應及早規(guī)劃。例如中宏保險的安康無憂重疾保險計劃，它的保費設計結構比較獨特，在保障初期可以用相對較低的費用獲得較高的保障，方便年輕人較早獲得重疾、意外全殘、身故等多項保障，且隨著們年齡和收入的增加，日后還可以逐步完善規(guī)劃。而友邦保險的全佑一生七合一 保障計劃，也適合不同年齡人群投保，該計劃集身故、全殘、老年護理、癌癥康復、疾病終末期、重疾分級保障、意外綜合保障為一體，擁有低保費、高保障、最全面、最人性化等諸多特點。保險動態(tài):平安車險理賠速度沖刺百米飛人從6月創(chuàng)造車險理賠時效記錄的59分鐘，到8月的11分鐘18秒，平安產險通過對理賠流程的優(yōu)化和對創(chuàng)新科技的運用，不斷超越自我引領行業(yè)，持續(xù)刷新理賠服務時效紀錄，積極響應了保監(jiān)會綜合治理車險理賠難的號召。平安產險運營中心負責人朱友剛表示，一方面，平安產險通過3G手機、IPAD現場查勘，集中定損等創(chuàng)新科技的運用，在前端和后臺分別實行內部的流程優(yōu)化，進一步推進車險理賠流程的標準化和自動化，努力壓縮各環(huán)節(jié)的作業(yè)時間;同時，依托強大的風險篩選能力，在快賠合作廠數量已突破1.4萬家的前提下，根據快賠案件的品質情況建立合作修理廠信用評級體系，對評級較低的修理廠采取必要的，不斷提升服務質量。同時，平安車險還改變傳統(tǒng)車險理賠流程，實行先賠付，再修車，并在業(yè)內創(chuàng)先推出了車險萬元以下、從報案到賠款、三天到帳?時效承諾。

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