無憂保工傷保險早報:7月2日下午3時許，神木縣朱家溝煤礦7月1日發(fā)生井下坍塌事故致1死1傷！井下發(fā)生事故后，神木縣中雞鎮(zhèn)朱家溝煤礦沒及時上報，而是采取自救措施。當(dāng)前去采訪時，煤礦董事長矢口否認(rèn)。國務(wù)院總理溫家寶昨日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議。會議強(qiáng)調(diào)，以煤礦、非煤礦山、交通運(yùn)輸、建筑施工、危險化學(xué)品、煙花爆竹、冶金等行業(yè)為重點(diǎn)，全面加強(qiáng)企業(yè)安全生產(chǎn)工作。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要輪流現(xiàn)場帶班，煤礦和非煤礦山要有礦領(lǐng)導(dǎo)帶班并與工人同時下井、升井。煤礦和非煤礦山要有礦領(lǐng)導(dǎo)帶班并與工人同時下井、升井，這種將礦負(fù)責(zé)人與工人的安全捆綁在一起的做法，確實(shí)可以提高礦負(fù)責(zé)人的安全生產(chǎn)意識，因?yàn)橐坏┏鍪?，遭殃的不僅是工人，自己也要搭上性命。不說考慮工人的安全了，單從自己的安全角度考慮，礦領(lǐng)導(dǎo)也不敢大意。然而，礦領(lǐng)導(dǎo)帶班并與工人同時下井、升井能阻止礦難的發(fā)生嗎？礦領(lǐng)導(dǎo)又真的和工人一起下井了嗎？從近年來接連不斷發(fā)生的礦難事故來看，礦領(lǐng)導(dǎo)帶班并與工人同時下井、升井不過是白紙黑字，沒有起到任何效果。客觀的講，采煤是一個高危險行業(yè)，稍微一點(diǎn)麻痹或者松懈就可能導(dǎo)致嚴(yán)重的安全事故，任何國家都無法絕對避免礦難的發(fā)生。而在我國，礦難的發(fā)生原因更是復(fù)雜多樣，既有機(jī)械化程度低、安全技術(shù)與裝備水平不高、從業(yè)人員安全素質(zhì)低、地質(zhì)環(huán)境惡劣等因素，也有違法開采、違章操作、監(jiān)管不力等問題，但最根本的還是由于當(dāng)事人瘋狂追求利益的結(jié)果。一般地，所有的礦難都有三個當(dāng)事人：礦主、礦工和監(jiān)管者。可以說，在礦難發(fā)生之前，礦主和礦工是通過自由契約結(jié)合在一起的，而二者形成契約關(guān)系的原因在于對各自利益的追求，從這個角度看，必須首先把礦難的當(dāng)事人看成理性的經(jīng)濟(jì)人，這就意味著所有的當(dāng)事人都希望以盡可能少的成本獲取盡可能多的收益。對礦主來說，他們追求以最小的成本換取最大的利益是理性的。而礦主為了追求效益的最大化，往往減少對安全設(shè)備的投資、放棄對礦工的技能及安全培訓(xùn)就成為必然，不少礦井的礦工既缺少必要的安全技能知識，又不得不在設(shè)備極其簡陋的井下作業(yè)。企業(yè)超產(chǎn)沖動強(qiáng)烈，煤礦普遍超能力、高負(fù)荷生產(chǎn)，特別是群發(fā)性非法開采、違法違規(guī)生產(chǎn)現(xiàn)象嚴(yán)重，惡化了煤礦的安全環(huán)境。正是由于礦主對個人利益的瘋狂追逐與監(jiān)管部門的失效，才會造成我國頻頻發(fā)生的礦難。當(dāng)?shù)V難發(fā)生后，常常是以礦主賺錢、礦工受難、政府買單收場，最終承擔(dān)損失的是國家和社會。從保險意識上說，煤礦一般都設(shè)在一些相對落后的邊遠(yuǎn)地區(qū)，來礦上打工的相對來說文化程度較低，他們甚至連什么是保險都說不清，更別談為自己買份保險來保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益，不會去花這個錢甚至可以說不敢去花這個錢，很多礦主認(rèn)為只要為工人上了工傷保險就沒事了。工傷保險無疑成了阻礙雇主責(zé)任險發(fā)展的一個重要因素。還有從保險公司看，由于雇主責(zé)任險保費(fèi)較低，而出事率卻極高，相對于其他保險產(chǎn)品，可以得到的利益就少了。所以很多保險公司也不愿在雇主責(zé)任險上下工夫。再則保險公司在提供保險產(chǎn)品時，產(chǎn)品單一，并沒有有效區(qū)分不同的風(fēng)險種類，不能滿足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求，不能滿足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求，也不能滿足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場需求難以吻合，市場需求得不到滿足。從政府的角度看，政府各部門之間往往缺乏有效的聯(lián)系，對保險業(yè)監(jiān)管不力，對其發(fā)展難以提供有力的支持，在責(zé)任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔(dān)者，面臨著巨大的財政壓力，社會管理風(fēng)險難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán)，雇主責(zé)任險也難以發(fā)展。煤礦雇主責(zé)任險不能純粹運(yùn)用社會保險的方式經(jīng)營，而只能根據(jù)其強(qiáng)制性商業(yè)保險的性質(zhì)來選擇其經(jīng)營模式。運(yùn)用市場機(jī)制來發(fā)展煤礦雇主責(zé)任保險是保險業(yè)市場化取向改革的要求。通過市場機(jī)制，可以適應(yīng)煤礦企業(yè)保險市場分化和保險需求多樣化的要求，使保險產(chǎn)品更加貼近市場，更加人性化，保險服務(wù)更有針對性。通過市場機(jī)制，可以充分發(fā)揮保險的作用。應(yīng)利用費(fèi)率杠桿，激勵煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作；利用保險的防災(zāi)防損功能，有重點(diǎn)、有針對性地強(qiáng)化企業(yè)的安全監(jiān)督檢查，消除安全隱患；利用保險的風(fēng)險管控專業(yè)優(yōu)勢，吸納相關(guān)部分的人才優(yōu)勢，通過風(fēng)險監(jiān)測，事故調(diào)查等，發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，提供風(fēng)險顧問型的服務(wù)；利用市場規(guī)律和商業(yè)手段，探索保險與安全生產(chǎn)的結(jié)合點(diǎn)，促進(jìn)保險在安全生產(chǎn)方面發(fā)揮其獨(dú)特的作用。要想利用市場和政府的多輪驅(qū)動來推動煤礦雇主責(zé)任險發(fā)展，關(guān)鍵的還是要掌握相關(guān)各部門之間的協(xié)調(diào)工作，尋找結(jié)合點(diǎn)，通過體制創(chuàng)新，構(gòu)造相應(yīng)的機(jī)制，充分發(fā)揮市場與政府的各自優(yōu)勢，形成合力。發(fā)展雇主責(zé)任險不但可以緩解政府財政壓力，還可以把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這不僅保障了工人的工作安全與生活的安定，更能保證企業(yè)全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域，也為礦主解除了發(fā)生礦難后的處理問題，可以說這是一舉多得的好事。

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