隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)工人隊伍構(gòu)成的變化，農(nóng)民工正逐步成為產(chǎn)業(yè)工人的主體，且主要分布在煤礦、建筑等高危行業(yè)。在加強安全保護、減少生產(chǎn)事故發(fā)生率的同時，如何保障受傷農(nóng)民工及其家屬權(quán)益，最大程度地減輕其日后生活負(fù)擔(dān)，也是亟待解決的問題。

　　筆者認(rèn)為，加大農(nóng)民工工傷保險的覆蓋面，是保證農(nóng)民工及其家屬獲得合法補償最直接有效的手段之一。

　   工傷保險作為社會保險的重要組成部分，是指勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其家屬從國家和社會獲得醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟補償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會保險制度。工傷保險制度既是國家對勞動者履行的社會責(zé)任，也是勞動者應(yīng)該享受的基本權(quán)利，不僅能夠保障工傷職工醫(yī)療以及基本生活，同時還有利于促進安全生產(chǎn)，保護和發(fā)展社會生產(chǎn)力。有利于妥善處理事故和恢復(fù)生產(chǎn)，維護正常的生產(chǎn)、生活秩序，維護社會安定。

　　農(nóng)民工群體的特殊性

　　1.文化水平低，維權(quán)意識較弱

　　農(nóng)民工群體普遍文化水平較低，自我保護和維權(quán)意識薄弱。據(jù)《第二次全國農(nóng)業(yè)普查主要數(shù)據(jù)公報》顯示，截至2006年末，農(nóng)村勞動力資源總量為53100萬人。農(nóng)村外出從業(yè)勞動力13181萬人。其中，文盲占1.2%，小學(xué)文化程度占18.7%，初中文化程度占70.1%。較低的文化素質(zhì)使得他們對于“工傷保險”了解甚少。

　　在南開大學(xué)關(guān)信平教授主持的《農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)的社會政策分析》項目調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，近87.4%的被調(diào)查者從來沒有參加過工傷保險，只有8.2%的人表示，目前正在參保，而近33.7%和41.7%的被調(diào)查者不太了解，甚至從未聽說工傷保險。

　　國家統(tǒng)計局的資料也顯示，2009年底農(nóng)民工總量達到2.3億人，其中跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)以外的流動農(nóng)民工1.45億人，而參加工傷保險的農(nóng)民工僅為5580萬人，覆蓋率不到1/4。

　　2.流動性大，工作不穩(wěn)定

　　農(nóng)民工與其雇主簽訂的通常是短期的或是沒有固定期限的勞動合同，有些建筑施工單位甚至每天臨時雇傭人員，可能連雇員的基本情況都不了解。一旦發(fā)生工傷事故，尤其是對于某些慢性職業(yè)病，因為難以確定發(fā)生的時間、地點，更難收集到足夠的證據(jù)和相關(guān)診斷證明，事因歸屬不明，責(zé)任難以認(rèn)定，企業(yè)間又往往互相推卸責(zé)任，導(dǎo)致受害農(nóng)民工在維權(quán)路上四處碰壁，權(quán)益無法得到保障。

　　完善農(nóng)民工工傷保險制度

　　1.加強法律制度建設(shè)

　　目前，我國尚沒有針對農(nóng)民工工傷保險的立法規(guī)定，主要依靠政策措施來推動農(nóng)民工工傷保險的進展，如勞動保障部2006年制定了農(nóng)民工“平安計劃”：用三年時間，將礦山、建筑等高風(fēng)險企業(yè)的農(nóng)民工基本覆蓋到工傷保險制度之內(nèi)。各地區(qū)在地方政策上也逐步將農(nóng)

　　民工納入工傷保險范疇，例如，深圳已實現(xiàn)了農(nóng)民工工傷保險的全面覆蓋、廈門市日前將交通基本建設(shè)工程施工企業(yè)及其農(nóng)民工納入工傷保險等等。但行政規(guī)章缺乏強制性，多數(shù)地區(qū)的大部分農(nóng)民工還處于無保障狀態(tài)。

　　筆者認(rèn)為，在即將出臺的《社會保險法》及新修訂的《工傷管理條例》中，針對農(nóng)民工工傷問題，如工傷認(rèn)定范圍、工傷處理程序以及職工的權(quán)益保障、工亡待遇標(biāo)準(zhǔn)等多方面，應(yīng)作出專門細致規(guī)定，如果能對農(nóng)民工工傷保險實施強制投保，可更有效地保障農(nóng)民工權(quán)益。

　　2.針對農(nóng)民工制定特定的工傷保險條款

　　在制定農(nóng)民工工傷保險條款方面，首先，要考慮到農(nóng)民工流動性大，工作不穩(wěn)定的特征，應(yīng)將年度投保改為月度投保，在費率制定上，應(yīng)參考其所在城市職工平均工資水平和生活費用。其次，針對某些慢性職業(yè)病的理賠，保險責(zé)任期應(yīng)遵循“期內(nèi)發(fā)生制”，即只要能認(rèn)定該職業(yè)病是在某工作場所感染的，則無論何時發(fā)現(xiàn)，雇主均應(yīng)進行賠付。再次，應(yīng)建立工傷保險儲備金墊付制度，對于用人單位未參加工傷保險的，農(nóng)民工發(fā)生工傷事故后，先由社保基金按工傷保險待遇支付，然后由社保等相關(guān)部門向用人單位予以追討。此外，應(yīng)簡化理賠環(huán)節(jié)的繁瑣程序，縮短處理時間，例如，認(rèn)定工傷即可獲賠制。

　　3.發(fā)展商業(yè)保險作為補充

　　在成熟的工傷保險制度體系中，商業(yè)保險是不可忽視的一部分。由于工傷保險由政府保障需兼顧社會各層面的保障需求，保障程度有限，雇員只能在法律規(guī)定的尺度內(nèi)獲得賠償，且補償金的多少與月工資密切相關(guān)，在某些情況下并不能滿足受害者需求。

　　在社會工傷保險不夠完善的情況下，將工傷責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、人身意外傷害保險等商業(yè)保險作為社會保險的有益補充，具有廣闊的發(fā)展前景。

　　完善農(nóng)民工工傷保險制度，有效保障農(nóng)民工權(quán)益，有利于社會的穩(wěn)定和發(fā)展，是以人為本的重要體現(xiàn)，是城市反哺農(nóng)村的重要方面，是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要途徑，也是社會保障體系發(fā)展的重要趨勢。倘若農(nóng)民工工傷保險能全面覆蓋，必將調(diào)動農(nóng)民工的工作積極性，從而促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。