[摘要]目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險按賠付方式可以分為津貼型和報銷型兩種。津貼型醫(yī)療險與被保險人到底花了多少住院費用無關(guān)，也不用區(qū)分住院費用是否屬于社保范圍內(nèi)……

醫(yī)療險：報銷基數(shù)最關(guān)鍵。重大疾病險的保障范圍是合同約定的重大疾病，目前市場上各保險公司推出的此類險種一般涵蓋30種左右的重大疾病?？梢妴螒{重疾險，醫(yī)療保障還有不小的缺口，而商業(yè)醫(yī)療險則為彌補這一缺口提供了很好的選擇。

目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險按賠付方式可以分為津貼型和報銷型兩種。津貼型醫(yī)療險與被保險人到底花了多少住院費用無關(guān)，也不用區(qū)分住院費用是否屬于社保范圍內(nèi)。

只要購買了津貼型醫(yī)療險，被保險人住院或者手術(shù)，就可以按照合同約定的每日住院津貼額，憑住院、出院及診斷證明等材料到保險公司進行理賠，也不需要住院費用發(fā)票，只要按照住院天數(shù)累積給付就可以了。當然，不能超過約定的給付總天數(shù)。

報銷型保險是保險公司在其承保范圍內(nèi)對被保險人所花費的醫(yī)療費用進行比例報銷賠付，比如80%、90%或者100%的報銷等。因此建議：本著“適度投保，全面保障”的原則，對于沒有參加社保的，則應(yīng)該先安排好報銷型醫(yī)療費用保險，有能力的再購買津貼型醫(yī)療險。

對于已經(jīng)有社會醫(yī)保的人群而言，在預(yù)算有限的情況下，可以先購買津貼型醫(yī)療險，用津貼來彌補自己的花費損失和收入損失；預(yù)算足夠的，可以再考慮報銷型醫(yī)療險。

同時，有社保人士投保報銷型醫(yī)療險需慎重。因為雖然它可報銷醫(yī)療費用，但報銷基數(shù)不同產(chǎn)品有不同規(guī)定。部分產(chǎn)品約定，實際發(fā)生的醫(yī)療費用必須在社保報銷的范圍以內(nèi)，才能報銷。

若被保險人已經(jīng)從社保或其他社會福利機構(gòu)取得賠償，保險公司僅給付剩余的部分。也就是說，社保不能報銷的醫(yī)療費(如進口藥、特效藥、特護病房等)，此類商業(yè)醫(yī)療保險同樣不能報銷。其作用僅在于對社保報銷后，需要按比例自負的那一部分進行賠償。

不過，目前也有保險公司推出了不受醫(yī)保范圍限制的報銷型醫(yī)療險。只要是實際發(fā)生的合理的醫(yī)療費用，都能按比例或在一定免賠額之后得到保險公司的賠償。對于已經(jīng)有社會醫(yī)保的消費者來說，買商業(yè)保險的目的主要是對社保進行補充。