[摘要]任何一個產(chǎn)品只要具備收益性和流動性都可以作為養(yǎng)老基金的籌備工具，如各類金融產(chǎn)品、房地產(chǎn)、古董、外匯、黃金等都可以用來籌集養(yǎng)老金，用由此帶來的利益作為抵御通脹的利器……

退休適齡規(guī)劃：從理論上講，任何一個產(chǎn)品只要具備收益性和流動性都可以作為養(yǎng)老基金的籌備工具，如各類金融產(chǎn)品、房地產(chǎn)、古董、外匯、黃金等都可以用來籌集養(yǎng)老金，用由此帶來的利益作為抵御通脹的利器。

現(xiàn)以金融工具為例，介紹不同年齡段的組合，每個人的基本財務(wù)狀況以及未來期望不同，適合每個人的投資組合就會不同。對于年輕的單身一族或者是剛步入婚姻的年輕人來說，他們離退休大約還有20～30年。

建議采用進(jìn)取的投資策略，選擇高風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品，比如股票類產(chǎn)品（包括股票型基金）、金融衍生工具（期權(quán)、期貨類）、公司股權(quán)類等，約占60％～70％。

對于30～40歲的三口之家來說，責(zé)任會重一些，但離退休時間還有15～25年，因此在養(yǎng)老金的籌備上，仍可以進(jìn)取些，在股票類和金融衍生工具的比例上會低一些，可以適當(dāng)投資一些固定收益類的產(chǎn)品，比如債券、信托、銀行理財產(chǎn)品等。

年過不惑的人群，大多數(shù)子女已成家、家庭逐步進(jìn)入空巢期，結(jié)余資產(chǎn)可以全部用來作為養(yǎng)老金的籌備，由于離退休時間不長，只有5～15年，應(yīng)采用穩(wěn)健策略，把大部分資產(chǎn)配置在固定收益類產(chǎn)品上，留出5％～20％投資在股票等風(fēng)險比較高的產(chǎn)品上。

對于已經(jīng)退休的人來說，最重要的是實現(xiàn)資產(chǎn)的保值，而非增值。因此保本類的產(chǎn)品的是首選，同時必須要考慮投資產(chǎn)品的流動性，如貨幣市場產(chǎn)品、債券型基金等，同時也可以配備不超過10％的資產(chǎn)在風(fēng)險比較高的股票類產(chǎn)品上，以換取比較高的收益。

決定養(yǎng)老缺口的因素：從以上的案例可以看出，養(yǎng)老的缺口有多大，不是單一因素決定的，它至少由以下多方面的因素來決定：通脹率。比如“三口之家”案例中，如果把通脹率從每年3％改為5％的話，總計缺口將由1027萬元上升到1380萬元；

離退休時間的長短。通常來說，如果目前消費既定，由于通脹率的存在，離退休時間越長，退休時所需的生活費會越高；退休后生活時間的長短。人的壽命越長，所需的養(yǎng)老費用越高；

投資回報率。投資回報率越高，所需的本金越少，當(dāng)然投資策略的選擇，必須符合本人的實際需求；社會養(yǎng)老保險領(lǐng)取金額。領(lǐng)取金額越高，要準(zhǔn)備的退休費用就越少。