無憂保勞工保障早報(bào)：《保險(xiǎn)法》所調(diào)整的保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)合同是一種特殊的民事法律行為，遵循民法與合同法意思自治和合同自由的基本原則。因此，在保險(xiǎn)關(guān)系的締結(jié)上即在合同的訂立上，平等自愿是一個(gè)基本原則。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十一條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的訂立應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，并不得損害社會(huì)公共利益。這些原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同作為一種民事法律行為的性質(zhì)。其核心在于保險(xiǎn)合同訂立的自愿性。具體來說，投保人和保險(xiǎn)人在平等互利、等價(jià)有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商一致，雙方完全自愿訂立保險(xiǎn)合同關(guān)系。換言之，是否投保和承保，參加什么保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容，完全由雙方自愿及自主決定，不受任何第三者的干預(yù)?！　∽鳛橐话阍瓌t，保險(xiǎn)合同不得通過強(qiáng)制的方式訂立。但在某些情形下，比如國(guó)家通過立法規(guī)定的一些強(qiáng)制保險(xiǎn)行為，則屬于保險(xiǎn)自愿原則的例外。

中國(guó)保險(xiǎn)法第11條第2款規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。這一規(guī)定明確了只有法律、行政法規(guī)有權(quán)確定強(qiáng)制保險(xiǎn)。該規(guī)定出臺(tái)的背景是強(qiáng)制保險(xiǎn)濟(jì)市場(chǎng)化程度不

商業(yè)保險(xiǎn)屬民事法律活動(dòng)，根據(jù)我國(guó)民商法律規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同必須遵循平等自愿、意思自治的原則，企業(yè)和個(gè)人訂立合同完全是當(dāng)事人的自主行為，除法律和行政法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人不得干預(yù)。同時(shí)，民事活動(dòng)的意思自治是有限的，作為一般制度的例外，多數(shù)國(guó)家為了國(guó)家的特殊利益和社會(huì)公眾利益，均通過立法，規(guī)定特定主體之間必須簽訂合同，如，國(guó)家根據(jù)國(guó)防建設(shè)需要，可以有償征用土地和有償使用運(yùn)輸工具;又如，絕大多數(shù)國(guó)家通過立法確定了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。正是遵循這一原則，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。

強(qiáng)制保險(xiǎn)的重要作用

實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，建設(shè)美好社會(huì)，是我國(guó)當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期的戰(zhàn)略目標(biāo)。保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其所特有的補(bǔ)償保障功能，對(duì)消除或減輕自然災(zāi)害、突發(fā)事件和重大事故造成的損失，促進(jìn)社會(huì)安定有序，具有不可替代的作用。例如在近年來發(fā)生的礦難事故中，一些遇難人員親屬往往因經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題爭(zhēng)議不休，影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。

但一些災(zāi)害事故因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司依照合同進(jìn)行理賠，問題得以迅速解決。強(qiáng)制保險(xiǎn)與普通商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別是，在商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人是否投保，投保什么險(xiǎn)種，完全由投保人自行決定;保額多大，保費(fèi)多少，則

所謂強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱法定保險(xiǎn)，指根據(jù)國(guó)家的有關(guān)法律法規(guī)，某些特殊的群體或行業(yè),不管當(dāng)事人愿意與否,都必須參加規(guī)定的保險(xiǎn)。比如,世界各國(guó)一般都將機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。由于強(qiáng)制保險(xiǎn)某種意義上表現(xiàn)為國(guó)家對(duì)個(gè)人意愿的干預(yù),所以強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍是受嚴(yán)格限制的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外,保險(xiǎn)公司和其他任何單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。

強(qiáng)制保險(xiǎn)的類型

①由國(guó)家立法機(jī)構(gòu)通過的，由中央政府頒布實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)法律或法規(guī)，一般由國(guó)家授權(quán)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)，采取強(qiáng)制手段實(shí)施。

②根據(jù)國(guó)家的有關(guān)法律，由地方政府通過立法程序頒布實(shí)施的地方性的法律、法規(guī)規(guī)定必須參加的保險(xiǎn)。

③根據(jù)政府某些行政機(jī)構(gòu)發(fā)布的有關(guān)法令、法規(guī)，規(guī)定凡從事某種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須投保相應(yīng)的保險(xiǎn)，否則不允許從事和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)的區(qū)別

所謂自愿保險(xiǎn)，是指投保人和保險(xiǎn)公司在平等互利、等價(jià)有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商一致，雙方完全自愿訂立保險(xiǎn)合同，建立保險(xiǎn)關(guān)系。換句話說，是否投保和承保，參加什么保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容，完全由雙方自愿自主

一、修改保險(xiǎn)法中有關(guān)規(guī)定，放寬立法限制

我國(guó)保險(xiǎn)法第11條第2款規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。這一規(guī)定明確了只有法律、行政法規(guī)有權(quán)確定強(qiáng)制保險(xiǎn)。該規(guī)定出臺(tái)的背景是，當(dāng)時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度不高，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只有3家公司，沒有形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，保險(xiǎn)公司不注重市場(chǎng)營(yíng)銷和提高服務(wù)質(zhì)量，而是通過公關(guān)和利益分配，由政府部門和地方政府發(fā)文以行政手段推銷商業(yè)保險(xiǎn)，以至于有些地方將保險(xiǎn)列為變相亂攤派、亂收費(fèi)的一種，予以清理。正是針對(duì)這種現(xiàn)象，保險(xiǎn)法嚴(yán)格限制了強(qiáng)制保險(xiǎn)的權(quán)限，這對(duì)抑制利用行政手段推銷商業(yè)保險(xiǎn)起到了十分重要的作用。

但是，隨著我國(guó)改革開放的不斷深化，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大變化，現(xiàn)有中外資保險(xiǎn)公司約100家，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，特別是隨著保險(xiǎn)在處理突發(fā)事件、穩(wěn)定社會(huì)和促進(jìn)構(gòu)建和諧社會(huì)作用越來越突出，僅法律、行政法規(guī)有權(quán)確定

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