無憂保勞工保障早報：危險單位的劃分應(yīng)該本著科學(xué)、謹(jǐn)慎和合理的原則進(jìn)行。

“存疑不分”是危險單位劃分的重要原則，即在存有疑惑和不確定的情況下，應(yīng)該不做一個危險單位以上的進(jìn)一步劃分。

危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)是坐落于同一地點的兩項保險財產(chǎn)彼此安全區(qū)隔，發(fā)生于其中一項財產(chǎn)的保險事故不會同時影響另一項保險財產(chǎn)。

同一保單下的保險財產(chǎn)如果符合上述危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)，該保單可以進(jìn)行危險單位劃分。同一地點不同保單下的保險財產(chǎn)如果可能受到同一保險事故的影響，上述保單下保險財產(chǎn)應(yīng)合并視為一個危險單位。

最大損失范圍應(yīng)以最大可能損失為判斷基礎(chǔ)。最大可能損失是指在所有保護(hù)系統(tǒng)失靈，相關(guān)應(yīng)急處理人員以及公共救災(zāi)機構(gòu)無法提供任何有效救助的情況下，單一設(shè)施可能遭受的財產(chǎn)損失以及營業(yè)中斷損失的合計最大金額。對于火災(zāi)風(fēng)險而言，這意味著“完全焚毀”的狀態(tài)。在這一情景下，只有充分的區(qū)隔距離以及完整無隙的防火墻才能有效阻止火勢蔓延。簡單說，最大可能損失是主動保護(hù)系統(tǒng)無效情景下的可能最大損失。

一次保險事故可能造成的最大損失范圍。不同的保險有不同的危險單位，保險人在確定其本身可以承擔(dān)的最高保險責(zé)任時，用危險單位來作為計算的基礎(chǔ)。危險單位的劃分較為復(fù)雜，應(yīng)根據(jù)各種不同的險別來決定。例如，船舶險以每一艘船為一個危險單位;關(guān)于火險，通常以一棟獨立的建筑物為一個危險單位，但如果數(shù)棟建筑物毗連在一起或一個高層建筑中承保了若干樓層，如何劃分一個危險單位，就要考慮建筑物的等級、實用性質(zhì)、有無風(fēng)火墻隔開、周圍環(huán)境和消防設(shè)備等各種因素才能決定。危險單位的劃分并不是一成不變的，如兩座建筑物之間本來沒有通道，后來修建了天橋，將兩者連接在一起，這樣就把互相分割的兩個危險單位變成了一個危險單位。

對于財產(chǎn)險來說，一座建筑物，不管有多少個被保險人或有多少張保單與建筑物有關(guān)，其建筑物以及建筑物內(nèi)所有物品，包括相關(guān)的利潤損失險、營業(yè)中斷險和后果損失險都應(yīng)被看作是一個危險單位。即一座建筑物及其內(nèi)含物品將作為一個危險單位，不應(yīng)進(jìn)一步進(jìn)行危險單位劃分。

對于建安工險來說，同一地點一個工程不管涉及多少個被保險人或保單都應(yīng)視為一個危險單位，其中除建安工險以外，也包括預(yù)期利潤損失、延誤開工和后果損失。同時應(yīng)明確記錄在案工程項目屬于新建、擴建還是內(nèi)部改造。

如果保險公司承保的附加風(fēng)險受位于不同地點的風(fēng)險影響時，包括但不限于由于物質(zhì)損失引起的供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，無論它是在標(biāo)的物所在地或其它地點，每個地點可被看作一個獨立的危險單位，但利潤損失風(fēng)險不能劃分。

當(dāng)標(biāo)的包含已知和列明的位于其他地點的相關(guān)延伸風(fēng)險，包括由于物質(zhì)損失引起的但不限于供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，而且保險公司在承保時記錄在案時，每個地點可被看作一個獨立的危險單位，但利潤損失風(fēng)險不能劃分。

未知、未列明或不能被確認(rèn)的附加風(fēng)險將按地點被看作是不同的危險單位。

危險單位，亦稱風(fēng)險單位，是風(fēng)險管理學(xué)中的基本研究單位，保險公司對每一危險單位的自留金額是衡量保險公司償付能力和承保能力的一個重要指標(biāo)。

我國新修訂的《保險法》第103條規(guī)定：“保險公司對每—危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十，超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險?！?/p>

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