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標(biāo)簽： 規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃保險養(yǎng)老
老兩口的養(yǎng)老規(guī)劃：理財+保險
2016-11-19 08:00:09
無憂保
【導(dǎo)讀】:經(jīng)常有中老年客戶來咨詢養(yǎng)老及健康保障方面的規(guī)劃，其實，健康規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃是一個系統(tǒng)性的籌劃過程，需要及早安排、未雨綢繆。
經(jīng)常有中老年客戶來咨詢養(yǎng)老及健康保障方面的規(guī)劃，其實，健康規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃是一個系統(tǒng)性的籌劃過程，需要及早安排、未雨綢繆。客戶郁先生就有著這方面的考慮，由于年紀(jì)大了，又沒有過多的理財經(jīng)驗，需要請教專業(yè)理財人士。
在與郁先生交流過程中，我們得知：郁先生今年60歲，剛剛退休，配偶也已退休，有社保，無公積金，也沒有購買任何商業(yè)保險；自有住宅，家庭積蓄80萬元，兩人每月合計退休金5000元，家庭每月各類生活開支約6000元；無炒股習(xí)慣，以前只買過國債，余下的資金存定期，想留點遺產(chǎn)給子女傳承，擔(dān)心未來會征收遺產(chǎn)稅，通脹高企也帶來資產(chǎn)縮水的壓力；兩個小孩已經(jīng)成家，獨立生活。
根據(jù)郁先生的情況，我們首先進行以下三方面財務(wù)診斷：
一、在收入方面，老兩口每月的退休金收入不能完全滿足每月開銷，需要動用80萬元的老本，這個是理財大忌。
二、在保障方面，沒有配備最基本的商業(yè)重大疾病醫(yī)療保險和意外傷害險，使得相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)加大，會嚴(yán)重影響家庭未來生活的穩(wěn)定性。
三、在投資方面，只做定期存款和購買國債，資金使用效率太低，沒有跑贏物價漲幅，資金的使用價值逐年遞減。
四、要充分考慮資金流動性和盈利性等因素，首先要準(zhǔn)備一筆6個月開支的緊急備用金，剩余部分投資穩(wěn)健型的銀行理財產(chǎn)品，使得養(yǎng)老金能夠有效保值增值。
綜合考慮以上四種情況，我們給郁先生推薦如下養(yǎng)老金配置方案：
一、5萬元購買銀行的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，日日計息，隨用隨取，年化收益率為2.8%，可以作為緊急備用金。
二、60萬元購買銀行針對老年客戶的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，可以10萬起存，平均每月年化收益6.0%以上，既可長期持有，也可每月15日贖回，平均每月3000元收益，加上退休金，可滿足每月開支并略有結(jié)余。
三、最后的15萬元，郁先生應(yīng)為自己及配偶配置相應(yīng)的健康保障。首先要配置的是意外傷害險，對因遭受意外傷害導(dǎo)致的全殘和部分傷殘起著保障的作用。其次是重大疾病醫(yī)療保險，推薦某人壽公司的“金保安康”重大疾病險，保障40種重疾及10種輕癥，三次賠付，加上幾百元附加交通意外險，有高達100萬元多種公共交通意外保障。最后應(yīng)給自己配置“終身壽險”，每年領(lǐng)取生存金直至終老，可提前指定受益人接受這份壽險遺產(chǎn)，受益人所繼承的壽險財產(chǎn)可免于被保險人債權(quán)人的債務(wù)追索，同時享受遺產(chǎn)稅免稅政策。
每個人都應(yīng)該重視晚年的養(yǎng)老規(guī)劃，從早、從寬安排，因為養(yǎng)老規(guī)劃能讓我們的晚年生活老有所依，老有所養(yǎng)。
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