0571-22931819
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
暴雨致車輛損壞保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予賠償
2016-12-25 08:00:09
無憂保
案情簡介：201x年7月x日，李某某駕駛小型轎車沿某區(qū)某路行駛，至某路段時(shí)，由于當(dāng)時(shí)暴雨，路面積水，致使發(fā)動機(jī)進(jìn)水，車輛損壞，李某某花去維修費(fèi)超過10000元。該小型轎車在某保險(xiǎn)公司投保機(jī)動車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為xxxxx元，上述事件發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。保險(xiǎn)條款第四條約定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：……(五)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯……。根據(jù)該區(qū)氣象局出具的氣象數(shù)據(jù)，當(dāng)時(shí)事故發(fā)生地降水量為100.60毫米，該氣象局將77.6毫米的降水即認(rèn)定為暴雨。保險(xiǎn)公司拒賠理由：李某某向某保險(xiǎn)公司申請理賠，遭到保險(xiǎn)公司拒絕。李某某向某區(qū)法院提起訴訟，要求賠償。保險(xiǎn)公司在訴訟中拒絕賠償，提出被保險(xiǎn)車輛發(fā)動機(jī)進(jìn)水受損并非暴雨所致，且公安交警部門認(rèn)定該車輛駕駛?cè)死钅衬绸{駛車輛時(shí)對路面疏于觀察將車輛行駛到路面積水處致車輛損毀，并有李某某承擔(dān)事故全部責(zé)任，故涉案車輛不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍。法律分析：筆者認(rèn)為，本案車輛涉水行駛發(fā)生事故的原因是暴雨所致，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。第一，事故發(fā)生地點(diǎn)在正常情況下并無積水，根據(jù)氣象資料的證據(jù)，可以認(rèn)定事故發(fā)生地點(diǎn)積水的原因是暴雨所致，如無暴雨路面不會有積水，故暴雨是事故發(fā)生的直接的重要的原因。第二，涉案保險(xiǎn)條款已將暴雨造成機(jī)動車損壞列為保險(xiǎn)責(zé)任范圍，雖然保險(xiǎn)公司提出按照其理解，只有車輛處于靜止?fàn)顟B(tài)被暴雨損壞才屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，否則都可能是人為因素不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，涉案保險(xiǎn)條款也約定了“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不予賠償”。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的辯解首先不符合投保人投保車輛損失險(xiǎn)的目的，畢竟，購車的目的是交通，保險(xiǎn)公司的辯解顯然滑稽荒唐;其次，“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不予賠償”顯然有兩種理解，一種為只要發(fā)動機(jī)進(jìn)水，保險(xiǎn)公司均不賠，另一種理解為區(qū)分不同情況下發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞決定保險(xiǎn)人是否賠償。第一種理解顯然與保險(xiǎn)合同的目的相悖，根據(jù)第二種理解，當(dāng)暴雨導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償。而且，涉案保險(xiǎn)合同屬于格式條款合同，根據(jù)《合同法》第四十一條關(guān)于“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！惫时景笐?yīng)作出不利于保險(xiǎn)公司一方的解釋。第三，駕駛?cè)嗽诼访嬲Ｐ旭?，雖然未能察看路面積水情況，但是屬于一般人正常的駕駛行為，并非故意造成車輛損壞。至于保險(xiǎn)公司提出根據(jù)交警部門認(rèn)定，駕駛?cè)死钅衬吵袚?dān)事故全部責(zé)任，不應(yīng)賠償。筆者認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)活動，其合同調(diào)整的對象是平等主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不能以國家確定的交通事故歸責(zé)方法作為確定保險(xiǎn)人和投保人的權(quán)利義務(wù)的根據(jù)。保險(xiǎn)公司相關(guān)辯解也與《保險(xiǎn)法》的立法目的以及投保人購買保險(xiǎn)的目的相違背。綜上，上述事件屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)作出賠償。
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