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高利貸合法嗎？
2017-01-27 08:00:01
無憂保
高利貸合法嗎？
1、什么是高利貸？
所謂高利貸就是借貸利率超過國家法定最高利率的借貸，一般發(fā)生在民間借貸領域。
目前，沒有一部法律法規(guī)規(guī)定了“高利貸”這個詞。所以說，高利貸這就是一個經(jīng)濟觀念，是大家約定俗成的一個對于高息借貸的一個稱呼。
那么，從法律的角度來分析，什么樣的借貸利率算是高利貸呢？
一定要劃分時間——
2015年9月1日以前，借貸利率超過銀行同類貸款利率的四倍的，就算高利貸了?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理借貸案件的若干意見》（1991年8月13日頒布實施）第六條規(guī)定：民間借貸利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。
2015年9月1日之后，借貸利率超過24%/年的，就算高利貸。
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
第二十八條：借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。
按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。
第三十條：出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
第三十三條： 本規(guī)定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時廢止；最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。
2、借了高利貸，怎么辦？
借款人在民間借貸市場借了高利貸，現(xiàn)在不想還了，可以嗎？還不起了，怎么辦？
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》已經(jīng)規(guī)定，借貸年利率≤24%的，合法，應予保護。
借貸年利率＞24%而≤36%的，不受法律保護。
借貸年利率＞36%的，無效。
那么問題來了，什么是“不受法律保護”？這里所說的不受法律保護是指，借款人已經(jīng)支付超過24%/年 部分利息的，不得要求返還。同理，出借人要求借款人支付超過24%/年 部分利息的，法院不予支持。而對于超過36%/年 部分利息的，約定無效，即使借款人已經(jīng)支付，還是可以起訴要求返還。
所以，借款人朋友，好好看看你們與貸款公司簽訂的借款合同，好好計算一下你們約定的利率，如果超過了24%/年，就實在冤枉了。勇敢地拿起法律武器維權吧。
3、高利貸合法嗎？
現(xiàn)行《刑法》及《刑法修正案》并沒有規(guī)定高利貸是犯法行為，根據(jù)罪刑法定原理，高利貸當然不犯法。但是注意，高利轉(zhuǎn)貸是犯法的?！缎谭ā返?75條：以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金;數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。
根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，高利貸是違法行為，貸款利率超過24%/年的，超過部分不受法律保護。
所以說，高利貸違法但不犯法。
4、企業(yè)之間借貸合法嗎？
2015年9月以前，企業(yè)間互相借款是被禁止的。但是2015年9月之后，法律不再一刀切地禁止企業(yè)間資金拆借。而是尊重市場，適度放開企業(yè)資金借貸市場，這也是解決當前小企業(yè)借款難的必然要求。
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條： 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。
第十一條： 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。
第十四條： 具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：
（一）套取金融機構信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（四）違背社會公序良俗的；
（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。
《合同法》第五十二條：有下列情形之一的，合同無效：
?。ㄒ唬┮环揭云墼p、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；
?。ǘ阂獯ǎ瑩p害國家、集體或者第三人利益；
?。ㄈ┮院戏ㄐ问窖谏w非法目的；
?。ㄋ模p害社會公共利益；
（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。
也就是說，企業(yè)間因為生產(chǎn)經(jīng)營需要而發(fā)生借貸的，只要不違反《合同法》第52條、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第14條，就是合法的，應予保護。注意，上述《合同法》第52條第（五）項規(guī)定的是必須要違反“法律、行政法規(guī)”的強制性規(guī)定才能認定為無效。因此，1996年通過的《貸款通則》作為一部部門規(guī)章，是不能作為認定合同無效的依據(jù)的。
根據(jù)最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華的答記者問，這次對企業(yè)之間借貸的放開是一個有限度的放開，企業(yè)之間如果有閑散資金，因為對方是為了生產(chǎn)經(jīng)營需要，而不是為了借錢去放貸，這種合同應當是有效的。
所以，一定要注意，企業(yè)間借貸，必須是因為生產(chǎn)經(jīng)營需要，且所借資金只能投入生產(chǎn)經(jīng)營。否則，還是要面臨無效借貸的風險。
作者：宋福文律師，2016/12/13
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