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民間借貸糾紛之我見- 楊厚宏律師
2017-02-02 08:00:01
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民間借貸糾紛之我見
湖北鷹之歌律師事務(wù)所 楊厚宏
2015年8月6日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱“新《規(guī)定》”）正式公布，定于9月1日施行。至此，我國此前有關(guān)民間借貸的司法解釋與本規(guī)定不一的，不再適用。下面，筆者結(jié)合新《規(guī)定》的條文，粗淺談一下自己對民間借貸糾紛的見解。
一、關(guān)于民間借貸的主體
新《規(guī)定》第一條：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為?！边@是與以往關(guān)于民間借貸糾紛定義的規(guī)定最大的不同點。以前所指的民間借貸糾紛，是指“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛”，是指必須有一方當事人為自然人（或公民）的糾紛。如此一改，企業(yè)之間借貸關(guān)系由過去的不合法變成有限合法了，只要企業(yè)之間的借貸關(guān)系不違反相關(guān)法律規(guī)定，就是合法的。
新《規(guī)定》出臺以前，司法實踐中一直認定企業(yè)間借貸無效，基于對企業(yè)間借貸無效的規(guī)避和對資金融通的需求，實踐中出現(xiàn)的法定代表人以個人名義借貸用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的情況比較突出。為了保護出借人利益，新《規(guī)定》明確法定代表人以個人名義簽訂借貸合同，但是所借款項用于生產(chǎn)經(jīng)營的，出借人可以請求企業(yè)與個人共同承擔責任。但也要看到，有的企業(yè)的法定代表人雖以企業(yè)名義借款，但所借款項卻用于個人生活和消費，為避免企業(yè)合法權(quán)益遭到損害，對于出借人、企業(yè)或者其股東能夠提出證據(jù)證明的，在訴訟中人民法院可以應(yīng)出借人的請求將法定代表人列為共同被告或者第三人。作出這樣的規(guī)定，能夠有效防止法定代表人濫用代表權(quán)，能夠達到均衡保護企業(yè)和出借人雙方合法權(quán)益的目標。
二、關(guān)于民間借貸的利率
新《規(guī)定》關(guān)于利率的規(guī)定，實際上是我國利率的市場化的必然結(jié)果。按照1991年的司法解釋，民間借貸的利率最多只能是銀行貸款基準利率的四倍，超過部分不受法律保護。而我國央行在2013年7月規(guī)定，不再公布同期貸款基準利率。這樣一來，大量的民間借貸糾紛將沒辦法審理。研究發(fā)現(xiàn)，我國央行頒布的貸款基準利率變化很大，最低是百分之二點幾，最高的是百分之十二點幾，中間較多的是5%至8%。按四倍利率計算，之前受法律保護的利率空間在10%至50%之間，彈性很大。
現(xiàn)在，新《規(guī)定》對民間借貸劃為“兩線三區(qū)”。第一條線，就是民事法律應(yīng)予保護的固定利率為年利率的24%；第二條線是年利率36%以上的借貸合同為無效。通過這兩線，劃分了三個區(qū)域，一個是無效區(qū)，一個是司法保護區(qū)，一個是自然債務(wù)區(qū)。這樣一來，對于借貸期限內(nèi)的利息的處理辦法是： 1、雙方?jīng)]有約定借貸期限內(nèi)的利息，出借人主張利息的，人民法院不予支持；2、雙方對利息約定不明的，自然人之間的借貸，法院不支持利息；除自然人之間借貸之外的，包括法人之間、自然人和法人之間，人民法院應(yīng)當結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易習慣、市場利率等因素確定利息；3、雙方約定了借貸期限內(nèi)的利息，沒超過年利率24%的利息，法院會支持；超過年利率24%但沒超過36%的這部分利息，屬于法院放任不管的部分，如果借款人支付了，要求出借人返還，法院不會支持，如果借款人沒支付，出借人要求借款人支付的，法院也不會支持；超過年利率36%的，法院不會支持。
對于逾期利息的處理辦法是：1、借貸雙方可以約定逾期利息的計算方式，但不應(yīng)超過年利率的24%；2、借貸雙方僅約定借貸期限內(nèi)的利息，沒有約定月期利息，出借人可以主張自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息； 3、借貸雙方既沒約定借貸期限內(nèi)利息，也沒約定逾期利息，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息。
對于違約金、利息、其他費用的計算方式是：出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
三、關(guān)于民間借貸中的虛假訴訟
虛假民事訴訟是指雙方當事人互相串通，謀求人民法院作出對其有利的民事裁判，導(dǎo)致案外人的合法利益受損的訴訟。在虛假民間借貸訴訟案件中，由于雙方當事人之間系惡意串通，不存在激烈的訴辯對抗，而且有時提交給法院的證據(jù)可能就是雙方共同偽造的，這就給法官出了難題。新《規(guī)定》列舉了可能屬于虛假民間借貸訴訟的十種行為，要求人民法院審理民間借貸糾紛案件時，應(yīng)當嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟。
最近，最高法院公報發(fā)布了一個案例：被告自認借款，法院仍判原告敗訴，讓被告自行清償，法院不予處理。在民間借貸案件中，以往裁判多傾向于按照夫妻一方對借款關(guān)系的自認以及相關(guān)司法解釋規(guī)定，確認該債務(wù)成立并判決由夫妻一方或雙方歸還。本案處理則突破前例，對還款訴請全面駁回，并認為“自認借款成立的夫妻一方，因其與出借人對此并無爭議，其可自行向出借人清償，法院對此不予處理”。本案裁判確屬難能可貴，它對打擊虛假訴訟意義重大。從中，我們可以看到：一、夫妻一方存在與“出借人”惡意串通、虛設(shè)婚內(nèi)債務(wù)可能性的，該夫妻一方單方對“債務(wù)”的認可，并不必然免除“出借人”對借貸關(guān)系成立并生效所應(yīng)承擔的舉證責任。二、借款人配偶未參加訴訟，且出借人及借款人均未明確表示放棄該配偶可能承擔的債務(wù)份額的，為查明案件事實，應(yīng)依法追加與案件審理結(jié)果具有利害關(guān)系的借款人配偶作為第三人參加訴訟，以形成實質(zhì)性的對抗。三、出借人僅提供借據(jù)佐證借貸關(guān)系的，應(yīng)深入調(diào)查輔助性事實以判斷借貸合意的真實性，如舉債的必要性、款項用途的合理性等。出借人無法提供證據(jù)證明借款交付事實的，應(yīng)綜合考慮出借人的經(jīng)濟狀況、資金來源、交付方式、在場見證人等因素判斷當事人陳述的可信度。對于大額借款僅有借據(jù)而無任何交付憑證、當事人陳述有重大疑點或矛盾之處的，應(yīng)依據(jù)證據(jù)規(guī)則認定“出借人”未完成舉證義務(wù)，判決駁回其訴訟請求。
此類案件利益關(guān)系復(fù)雜，且往往使真正權(quán)利人的利益無法得到保障，一旦法院支持了虛假訴訟當事人的利益，則不但無法化解糾紛，反而更加激化了當事人之間的矛盾，極易引發(fā)和激化社會沖突。經(jīng)審理發(fā)現(xiàn)屬于虛假訴訟的，人民法院除判決駁回原告的請求外，還要嚴格按照本《規(guī)定》的內(nèi)容，對惡意制造、參與虛假訴訟的訴訟參與人依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，必須要移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責任。
四、關(guān)于民間借貸的舉證責任
民間借貸中，出借人有沒有實際提供借款，直接關(guān)系到借款合同有沒有生效?！逗贤ā返?10條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自出借人提供借款時生效。因此，在民間借貸糾紛案件中，首先要審查的基本事實就是借貸關(guān)系是否存在，借款有沒有實際交付，出借人對實際發(fā)生了出借行為應(yīng)承擔舉證責任。尤其是大額交易，法院并不能僅憑借條來認定出借人已實際交付借款。
根據(jù)民事訴訟法中的“誰主張、誰舉證”原則，出借人如果起訴借款人，需要出借人舉出能夠證明借貸關(guān)系存在的證據(jù)，哪些證據(jù)能夠證明存在借貸關(guān)系？生活中在借貸關(guān)系發(fā)生時比較常用的證據(jù)有借條、欠條、收據(jù)、借款合同、借款保證合同或者銀行轉(zhuǎn)賬憑證等。總得來說，以上證據(jù)都可以看作是借貸憑證。但實際操作中最保險的是借款合同加上收據(jù)或銀行轉(zhuǎn)賬憑證，幾項證據(jù)組合使用，更能全面的證明事實。如果僅僅是其中的一項證據(jù)，往往還需要進一步對借貸事實進行證明。筆者認為，對于超過5萬元的借款，建議以銀行轉(zhuǎn)賬的方式向借款人交付款項，并保留好轉(zhuǎn)賬憑證。因高利貸越來越多，法院對于大額借款，為了查實借款的真實性，通常會要求債權(quán)人提供支付憑證，如不能提供，可能面臨敗訴的風險。
從司法實踐情況看，民間借貸糾紛案件中，當事人為證明存在借貸關(guān)系所提交的證據(jù)多為借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證，這些大都屬于書證范疇。當然，債權(quán)憑證的表現(xiàn)形式不僅限于新《規(guī)定》已列明的“借據(jù)、收據(jù)、欠條”等形式，還包括能夠證明借貸關(guān)系存在的其他證據(jù)，如短信、微信、博客、網(wǎng)上聊天記錄等電子數(shù)據(jù)以及錄音錄像等視聽資料。
五、關(guān)于民間借貸的保證責任
傳統(tǒng)的民間借貸更多地存在于熟人社會中，基于親屬、朋友、同事或者其他社會關(guān)系，他人或者作為借款人的保證人，或者作為借貸的見證人，或者作為中間人，或者出于其他原因而在借據(jù)上簽字。然而，他人的簽字是否意味著其應(yīng)當承擔保證責任，則存有爭議。分析新《規(guī)定》，筆者認為有以下三點要注意：第一，僅有他人簽名或者蓋章的，不足以認定保證人身份，他人也就不承擔保證責任。所謂“僅有”，是指既未在借款憑證或借款合同中表明保證人身份，也未在其中約定保證條款并指向簽字或蓋章人，同時也無其他證據(jù)證明該簽字或蓋章人為保證人。第二，只有在通過其他事實不能推定其為保證人的情況下，才能作出他人非為保證人的判斷。第三，僅有第三人在其中簽字或者蓋章，但其中表明了簽字或者蓋章人是保證人，或者通過其他條款或事實能夠推定出其為保證人的，則應(yīng)當對借款承擔擔保責任。
如果借款合同或者借據(jù)、欠條、收據(jù)等字據(jù)中有多個借款人和保證人，出借人既可以全部起訴，也可以選擇起訴其中一部分人起訴。法院會根據(jù)案件需要，追加其他借款人或者保證人。除了保證人承擔的是一般保證責任，而出借人只起訴保證人，法院需要追加借款人為共同被告的這種情況，其他情況，法院可追加，也可不追加。
另外還應(yīng)注意，如果他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。所以，對于出借人一方，在借款人有其他保證人在以上合同或者字據(jù)上簽字時，一定要明確其保證人身份，免得到時人民法院不予認可?！?
六、關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸
在當前涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)范缺失的情況下，為了更好地保護當事人的合法權(quán)益，進一步促進我國網(wǎng)絡(luò)小額借貸資本市場良好發(fā)展，新《規(guī)定》分別對于P2P涉及居間和擔保兩個法律關(guān)系時，是否應(yīng)當以及如何承擔民事責任作出了規(guī)定。按照新《規(guī)定》中的條款內(nèi)容，如果借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，則其對于民間借貸形成的債務(wù)不承擔擔保責任；如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，根據(jù)出借人的請求，人民法院應(yīng)當判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔擔保責任。
七、關(guān)于民間借貸合同的無效問題
綜合新《規(guī)定》的條文，具有下列情形之一，民間借貸合同無效： 1、一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；2、惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；3、以合法形式掩蓋非法目的；4、損害社會公共利益； 5、套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的； 6、以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的；7、出借人事先知道或者應(yīng)當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；8、違背社會公序良俗的； 9、其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。 如果借貸合同被認定為無效合同后，法院一般會判決借款人償還出借人本金，或者對支付的利息收繳。
綜上所述，民間借貸非常普遍，涉及面廣，關(guān)系復(fù)雜，極易產(chǎn)生矛盾和糾紛。作為債權(quán)人，為有效維護自身權(quán)益，在借款交付前，最好做到：第一、查驗借款人的身份證并索要身份證復(fù)印件，防止借款人簽字時簽署與身份證不一致的名字；第二，最好要求借款人在借款合同上及借條上簽名后加蓋手印，因人的書寫習慣會隨時間而有所改變，若借款時間較長，在雙方發(fā)生爭議時，借款人可能會提出簽名非其本人所簽的抗辯，這樣就需要進行筆跡鑒定，為了避免這一麻煩，最好是要求借款人簽名并加按手印；第三，如借款用途系夫妻共同經(jīng)營或生活，最好要求借款人的配偶也在借款合同上簽名，防止借款人的配偶以其不知情為由主張不承擔償還責任。作為債務(wù)人，也應(yīng)當注意保護自身權(quán)益，對一次性還清借款的，最好收回原借條。對分期還款的，最好通過轉(zhuǎn)賬方式償還借款，并保留好轉(zhuǎn)賬憑證，亦或要求出借人出具收條。
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