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法院執(zhí)行中能否強(qiáng)制提取被執(zhí)行人保單的現(xiàn)金價(jià)值
2017-02-08 08:00:02
無(wú)憂保
一、本文中涉及的幾個(gè)概念 1、保單。即保險(xiǎn)合同，本文中特指商業(yè)人壽保險(xiǎn)合同?！ ?、保單現(xiàn)金價(jià)值。指投保人所繳保險(xiǎn)費(fèi)扣除已實(shí)際發(fā)生保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)費(fèi)用和保險(xiǎn)人一定的手續(xù)費(fèi)的剩余部分?！ ?、強(qiáng)制提取被執(zhí)行人保單現(xiàn)金價(jià)值。由于保單現(xiàn)金價(jià)值的提取是以解除保險(xiǎn)合同為前提，因此，強(qiáng)制提取被執(zhí)行人保單現(xiàn)金價(jià)值實(shí)際上即強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同，也就是通常所說(shuō)的強(qiáng)制退保。 二、兩種觀點(diǎn)及法理分析 觀點(diǎn)一、無(wú)權(quán)說(shuō)?！ 〖凑J(rèn)為人民法院在執(zhí)行中無(wú)權(quán)強(qiáng)制提取被執(zhí)行人保單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)界基本持這種意見(jiàn)，司法界也有一部分人支持?！ 盁o(wú)權(quán)說(shuō)”的理論依據(jù)。通常有： 1、保單不是有價(jià)證券及物權(quán)憑證，不能作為投保人的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)憑證，因此不能成為強(qiáng)制執(zhí)行的對(duì)象[1]?！ ?、強(qiáng)制退保違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定[2]。根據(jù)該法第十五條“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同”的規(guī)定，只有投保人才有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。因此，除此之外的任何人，包括人民法院均無(wú)權(quán)行使?！ ?、保險(xiǎn)權(quán)屬于人身權(quán)，受《中華人民共和國(guó)民法通則》第九十八條：“公民享有生命健康權(quán)”保護(hù)，強(qiáng)制退保會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益。就算投保人與保險(xiǎn)人形成合同之債，按照《中華人民共和國(guó)合同法》第十一條“債權(quán)人依照合同法第七十三條的規(guī)定提起代位權(quán)訴訟，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：……(四)債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)?！奔啊蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋(一)》第十二條，“合同法第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利”的規(guī)定，債權(quán)人也無(wú)代位權(quán)，因此，也不能被人民法院強(qiáng)制執(zhí)行?！ ?、人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)(包括現(xiàn)金價(jià)值)在未退保的情況下構(gòu)成保險(xiǎn)人的資產(chǎn)，不能視為投保人的財(cái)產(chǎn)，人民法院對(duì)此強(qiáng)制執(zhí)行屬對(duì)象錯(cuò)誤?！ ∮^點(diǎn)二、有權(quán)說(shuō)。 即認(rèn)為人民法院在執(zhí)行中有權(quán)強(qiáng)制提取被執(zhí)行人保單的現(xiàn)金價(jià)值。筆者支持“有權(quán)說(shuō)”。現(xiàn)對(duì)照“無(wú)權(quán)說(shuō)”的理論依據(jù)，分析如下： 保單的現(xiàn)金價(jià)值系投保人的財(cái)產(chǎn)，投保人對(duì)其具有完全的所有權(quán)，當(dāng)然可以成為人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的對(duì)象?！ 」P者認(rèn)為，保單確實(shí)不是有價(jià)證券，也不是直接的物權(quán)憑證。但是，保單是投保人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的有效憑證。只要保單現(xiàn)金價(jià)值系投保人的財(cái)產(chǎn)，就可以成為人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的對(duì)象?！盁o(wú)權(quán)說(shuō)”的觀點(diǎn)對(duì)法院強(qiáng)制執(zhí)行的對(duì)象判斷錯(cuò)誤，法院強(qiáng)制執(zhí)行的對(duì)象并非保單，而是投保人享有的保單現(xiàn)金價(jià)值?！ ?、強(qiáng)制執(zhí)行程序中的退保并不違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十五條的規(guī)定?！ 侗ｋU(xiǎn)法》第十五條的立法本意是為了保護(hù)投保人，防止投保人的利益收到保險(xiǎn)人的侵害。因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)公司而言，投保人處于弱勢(shì)地位，該法條限制的是保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，而非限制有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)投保人的強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)。人民法院在執(zhí)行中強(qiáng)制退保并提取被執(zhí)行人保單現(xiàn)金價(jià)值的行為與本條規(guī)定并不沖突?！ ?、保險(xiǎn)權(quán)屬于人身權(quán)的說(shuō)法，是對(duì)相關(guān)法律的片面理解?！ ?、保險(xiǎn)費(fèi)(包括現(xiàn)金價(jià)值)已構(gòu)成保險(xiǎn)人的資產(chǎn)，不能被視為投保人的財(cái)產(chǎn)，人民法院對(duì)此強(qiáng)制執(zhí)行屬對(duì)象錯(cuò)誤的觀點(diǎn)更是站不住腳的。 三、適用的必要性及建議的適用條件 實(shí)踐中，通過(guò)投保來(lái)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)已成為被執(zhí)行人規(guī)避執(zhí)行的新的手法，有不斷蔓延的趨勢(shì)，甚至有部分保險(xiǎn)公司還將此作為推銷保險(xiǎn)的一個(gè)宣傳手段。如果對(duì)此趨勢(shì)不加以遏制，將極大地?fù)p害法律的尊嚴(yán)及債權(quán)人的合法權(quán)益，影響公眾對(duì)司法公正的信心。在法律框架內(nèi)，積極能動(dòng)地應(yīng)對(duì)各種規(guī)避執(zhí)行的現(xiàn)象，也是一名法律人應(yīng)盡的職責(zé)?！ ¤b于保單現(xiàn)金價(jià)值一般都遠(yuǎn)低于投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額，強(qiáng)制提取被執(zhí)行人保單現(xiàn)金價(jià)值的確會(huì)給被執(zhí)行人帶來(lái)較大的損失，因此，對(duì)此手段的適用有必要規(guī)范適用條件，以防止濫用而給被執(zhí)行人造成不必要的損失。筆者建議具體適用時(shí)應(yīng)遵循以下條件和程序，供大家參考： 1、保單必須是商業(yè)人壽保險(xiǎn)合同，且投保人為被執(zhí)行人。 國(guó)家強(qiáng)制推行的“五險(xiǎn)一金”中的保險(xiǎn)屬于國(guó)家為公民提供的基本保障，而且投保人為用人單位和勞動(dòng)者，不能被強(qiáng)制執(zhí)行?！ ?、必須是儲(chǔ)蓄或分紅式的商業(yè)人壽保險(xiǎn)合同?！ ?chǔ)蓄或分紅式的商業(yè)人壽保險(xiǎn)合同具有繳費(fèi)多、回報(bào)高、繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)等特點(diǎn)，最適合轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)避債者的需求，是在保險(xiǎn)領(lǐng)域最常見(jiàn)的規(guī)避執(zhí)行的載體。 那么，為什么對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他商業(yè)人壽保險(xiǎn)不宜適用呢?這是因?yàn)椋瑥奈覈?guó)目前的保險(xiǎn)現(xiàn)狀看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(如車險(xiǎn))和其他商業(yè)人壽保險(xiǎn)一般以一年為一個(gè)保險(xiǎn)周期，等到發(fā)現(xiàn)其保險(xiǎn)情形時(shí)，其保單現(xiàn)金價(jià)值已所剩無(wú)幾，對(duì)其強(qiáng)制執(zhí)行不光沒(méi)有執(zhí)行價(jià)值，而且浪費(fèi)社會(huì)資源。 3、強(qiáng)制提取的被執(zhí)行人保單現(xiàn)金價(jià)值能夠滿足或基本滿足執(zhí)行標(biāo)的。 如果被執(zhí)行人保單現(xiàn)金價(jià)值與執(zhí)行標(biāo)的相比微不足道，即使強(qiáng)制提取也對(duì)案件的執(zhí)行意義不大，則不宜采取強(qiáng)制提取措施。只有當(dāng)被執(zhí)行人保單現(xiàn)金價(jià)值能夠滿足或基本滿足執(zhí)行標(biāo)的時(shí)，強(qiáng)制提取才有實(shí)際意義。 4、必須是在保險(xiǎn)事故未發(fā)生時(shí)才能提取?！ ”ｋU(xiǎn)事故未發(fā)生時(shí)，投保人才享有保單現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)，才能被人民法院執(zhí)行。如果保險(xiǎn)事故已發(fā)生，則轉(zhuǎn)化為被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)金支付請(qǐng)求權(quán)，此時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值已不存在，自然無(wú)法也不能強(qiáng)制執(zhí)行。如果被執(zhí)行人同時(shí)又是被保險(xiǎn)人或受益人，那涉及的是另一個(gè)問(wèn)題，本文就不贅述了?！ ?、被執(zhí)行人拒不履行且無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行?！ 谋粓?zhí)行人的日常消費(fèi)、生活條件判斷其應(yīng)有履行能力但其拒不履行，且調(diào)查未發(fā)現(xiàn)其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。或被執(zhí)行人在法律文書(shū)生效后投?；蚶U納保費(fèi)，且調(diào)查未發(fā)現(xiàn)其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)?！ ?、申請(qǐng)人提出書(shū)面申請(qǐng)。 要求申請(qǐng)人提出書(shū)面申請(qǐng)，一方面是對(duì)申請(qǐng)人舉證責(zé)任的要求，另一方面，與人民法院居中審查的地位相符。財(cái)產(chǎn)調(diào)查由人民法院依職權(quán)進(jìn)行，發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有投保保單時(shí)，應(yīng)及時(shí)予以凍結(jié)并告知申請(qǐng)人，由其決定是否申請(qǐng)采取強(qiáng)制提取措施，申請(qǐng)人獲知后不申請(qǐng)的，法院不能主動(dòng)適用?！ ?、在法院責(zé)令被執(zhí)行人限期履行后被執(zhí)行人仍不履行?！ 吨腥A人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百二十三條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)被查封、扣押后，執(zhí)行員應(yīng)當(dāng)責(zé)令被執(zhí)行人在指定期間履行法律文書(shū)確定的義務(wù)。被執(zhí)行人逾期不履行的，人民法院可以按照規(guī)定交有關(guān)單位拍賣或者變賣被查封、扣押的財(cái)產(chǎn)?！卑凑赵摋l規(guī)定，在申請(qǐng)人提出書(shū)面申請(qǐng)后，法院應(yīng)責(zé)令被執(zhí)行人限期履行并告知其法律后果，被執(zhí)行人逾期仍不履行的，法院可以裁定強(qiáng)制提取。設(shè)立此規(guī)定也是為了給被執(zhí)行人自動(dòng)履行最后的機(jī)會(huì)?！ ?、強(qiáng)制提取。 被執(zhí)行人在法院限期履行并告知其法律后果后仍不履行的，則法院應(yīng)裁定強(qiáng)制提取并要求保險(xiǎn)公司協(xié)助執(zhí)行。保險(xiǎn)公司拒不協(xié)助的，依法追究其法律責(zé)任。
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