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標(biāo)簽： 補(bǔ)社保養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老社保
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)模式創(chuàng)新補(bǔ)社保不足
2017-02-15 08:00:02
無(wú)憂保
33歲的郭佳（化名）是在北京工作的一名國(guó)家公務(wù)員 月薪在6000元左右 2014年剛有了寶寶。他告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者 之前都沒(méi)考慮過(guò)養(yǎng)老問(wèn)題 但隨著生活的一系列變化 特別是今年年初養(yǎng)老金并軌方案的正式公布 讓他開(kāi)始思考是否應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 未來(lái)好給生活多一份保障。
據(jù)一位養(yǎng)老保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士介紹 近年來(lái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模增速較快 中國(guó)人的養(yǎng)老意識(shí)和觀念正在改變 值得關(guān)注的是 有關(guān)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策將要落實(shí) 養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步快速增長(zhǎng)。
除養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品外 近兩年不少保險(xiǎn)公司加大相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新力度 將產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合 考慮到目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率 此類(lèi)產(chǎn)品也得到不少中高端客戶關(guān)注。
購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)先定額
對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)受青睞
一位保險(xiǎn)公司培訓(xùn)管理人員對(duì)記者表示 郭佳的情況實(shí)際上代表了很大一部分80后的現(xiàn)狀 事業(yè)正處打拼期 收入穩(wěn)步上升 同時(shí)“上有老 下有小” 較大的工作和生活壓力往往讓他們忽略了自己未來(lái)的養(yǎng)老需求 而事實(shí)上30歲左右是購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最佳年齡段 保費(fèi)相對(duì)較低 若超過(guò)50歲再選擇購(gòu)買(mǎi) 保費(fèi)將會(huì)相對(duì)昂貴 且實(shí)質(zhì)意義不大。
據(jù)了解 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn) 在市場(chǎng)上以年金產(chǎn)品為主 生存保險(xiǎn)金通常按年度周期給付一定金額。年金保險(xiǎn)在一定程度上有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作用 只要大概確定退休后每月想要獲得多少養(yǎng)老金 就可讓保險(xiǎn)公司算出現(xiàn)在需要購(gòu)買(mǎi)的額度及如何繳費(fèi)最合適。
“投保人在面對(duì)不同產(chǎn)品做選擇時(shí)首先要學(xué)會(huì)定額 即確定自己需要購(gòu)買(mǎi)多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司培訓(xùn)管理人員說(shuō)道。
在其看來(lái) 一般投保者需要先確保自己有較穩(wěn)定的收入 因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品都是15年或者20年的繳費(fèi)期 若收入不穩(wěn)定 不僅會(huì)影響基本生活 退保也要損失大約25%的保費(fèi)。在此基礎(chǔ)上 拿出年收入的15%~20%購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。以此計(jì)算 以郭佳的收入水平來(lái)看 每年可拿出的保費(fèi)約為10000元至15000元。
與此同時(shí) 多位業(yè)內(nèi)人士建議 在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)還要考慮其給出的預(yù)定利率 因?yàn)榇祟?lèi)產(chǎn)品屬長(zhǎng)期繳費(fèi) 若不能抵抗通脹 到時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金也難以發(fā)揮作用。
譬如此前有消息稱 家住成都市的一位老人在1989年花100元購(gòu)買(mǎi)了一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品 25年后到了領(lǐng)取年限 其被告知每月僅能領(lǐng)取1.8元 讓老人哭笑不得。
一位保險(xiǎn)公司深圳分公司銷(xiāo)售總監(jiān)告訴記者 上述老人購(gòu)買(mǎi)的應(yīng)該是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn) 預(yù)定利率較低 保險(xiǎn)到期后 可領(lǐng)取的保險(xiǎn)金確定 并不會(huì)跟隨實(shí)際物價(jià)水平進(jìn)行變動(dòng)。因此 若產(chǎn)品預(yù)定利率不高 投保人可考慮分紅型或萬(wàn)能型產(chǎn)品 現(xiàn)在監(jiān)管層放開(kāi)了保險(xiǎn)資金的投資范圍 保險(xiǎn)公司在投資上的能力也越來(lái)越強(qiáng) 一般而言風(fēng)險(xiǎn)較低。
近年來(lái) 不少保險(xiǎn)公司在對(duì)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深入分析研究后 開(kāi)始大筆投入養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)與經(jīng)營(yíng) 而這也成為壽險(xiǎn)商業(yè)模式的一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新。上述合眾人壽的年金產(chǎn)品就是一款對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
據(jù)悉 投保了合眾人壽“福來(lái)寶年金保險(xiǎn)計(jì)劃”的客戶同時(shí)獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的選擇權(quán) 即年滿55周歲后 在符合規(guī)定條件的情況下可選擇是否入住。泰康人壽所推出的分紅與萬(wàn)能相結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品“泰康財(cái)富尊贏保險(xiǎn)計(jì)劃”也是一款對(duì)接產(chǎn)品 客戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn) 客戶便獲得泰康養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)以及用保險(xiǎn)金支付養(yǎng)老社區(qū)費(fèi)用的資格。
除合眾人壽、泰康人壽外 新華保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平人壽等公司都已開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)的研究與運(yùn)營(yíng)。
“我國(guó)目前養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施的不足給了保險(xiǎn)公司以機(jī)會(huì) 雖然有的保險(xiǎn)公司表示養(yǎng)老社區(qū)不一定和產(chǎn)品相掛鉤 但在實(shí)際操作中肯定是自家客戶更有優(yōu)勢(shì) 而且現(xiàn)有的養(yǎng)老社區(qū)一般面向的是中高端客戶 保費(fèi)較高 普通客戶想要入住并不容易。”上述養(yǎng)老保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士強(qiáng)調(diào)。
以合眾人壽為例 該公司董事長(zhǎng)戴皓曾將養(yǎng)老社區(qū)定位為中端 主要面對(duì)中產(chǎn)階層客戶 如果以選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式入住 十年期每年繳費(fèi)金額約為3萬(wàn)至5萬(wàn)元 當(dāng)保險(xiǎn)期滿 入住養(yǎng)老社區(qū)雖不需要補(bǔ)繳租金 但服務(wù)費(fèi)需要另外繳納 合計(jì)花費(fèi)約為50萬(wàn)元左右。而泰康于2014年7月推出的對(duì)接產(chǎn)品 雖然養(yǎng)老年金可提供至105周歲 但累計(jì)保費(fèi)需達(dá)200萬(wàn)元以上 其養(yǎng)老社區(qū)也定位為高品質(zhì)。
上述養(yǎng)老保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士也提醒消費(fèi)者 如果選擇這類(lèi)對(duì)接產(chǎn)品 還是要看好養(yǎng)老社區(qū)本身的功能作用 因?yàn)槿缃褚延泄緦?duì)外宣稱建養(yǎng)老社區(qū) 但實(shí)質(zhì)是打著養(yǎng)老社區(qū)的幌子 在享受政府優(yōu)惠的同時(shí) 以商品房的形式進(jìn)行銷(xiāo)售。很多養(yǎng)老社區(qū)在開(kāi)始宣傳時(shí)是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn) 建成后卻達(dá)不到預(yù)期 配套和服務(wù)設(shè)施有限 一些急救設(shè)備也不完善 特別對(duì)于半失能或失能老人的照顧不到位等 在養(yǎng)老領(lǐng)域并不專業(yè)的保險(xiǎn)公司是否能例外還不好說(shuō)。
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