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男子投保3000萬后身故 保險公司該不該賠
2017-02-15 08:00:02
無憂保
一男子開車墜入山谷后身亡 此前曾通過網(wǎng)絡(luò)和電話集中向十余家保險公司投保賠 還是不賠 這于網(wǎng)銷保險是個問題。
一男子開車墜入山谷后身亡 此前 其曾在6個月內(nèi)通過網(wǎng)絡(luò)和電話向十多家保險公司投保 保險金額合計逾3000萬元。近日的這一“意外”事故發(fā)生后 涉及的這十多家險企面臨賠付與否的選擇。
記者采訪得知 一定程度上 這種“同一被保險人集中多險企高額投?！鼻闆r的出現(xiàn)是保險公司為自己埋下的風(fēng)險 因為他們在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售保險時 普遍沒有設(shè)置詢問客戶是否已投保其他保險公司產(chǎn)品的環(huán)節(jié)。而這種“是否已投保”的相關(guān)信息在險企線下傳統(tǒng)渠道被認為是重要的需“告知事項” 被列在保險合同的顯著位置 并足以影響保險公司對是否拒?；蛘咛岣弑ｋU費率的決定。
“網(wǎng)上賣保險往往不問客戶是否已經(jīng)投保 這是不是保險公司設(shè)下的一個陷阱 保險公司是不是給自己留了后路 ”一位從業(yè)十多年的營銷員有著自己對這種現(xiàn)象的擔(dān)憂 “這又會不會成為客戶的損失 ”
接受記者采訪的律師認為 除非公安機關(guān)給出這一男子為自殺的結(jié)論 且保險公司相應(yīng)產(chǎn)品有對自殺免責(zé)的條款 否則 保險公司依照保險合同必須對客戶進行賠付 即便客戶是故意為之 但此前保險公司畢竟主動放棄了核保、拒保的權(quán)利。
某險企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負責(zé)人則稱 保險公司內(nèi)部乃至同業(yè)之間早就討論過網(wǎng)銷防范客戶道德風(fēng)險反保險欺詐的問題 最終沒有設(shè)置“是否已投?！钡膯栴} 一是基于提升客戶體驗的考慮 二是因為 流程在詢問之后沒有相應(yīng)配套支持系統(tǒng) 詢問與否基本沒差。
是否應(yīng)該理賠
媒體引述幾家公司相關(guān)人士的話稱 一位被保險人 集中在一段時間向多家保險公司投保同類型保險的案例比較特別 由于目前距離事件發(fā)生時間較短 仍須進一步調(diào)查 暫無法給出理賠或不予賠付的決定。
在云南震序律師事務(wù)所張宏雷律師看來 保險公司不能因為這位客戶是“多買”而“不多賠” “多買多賠”是人壽保險的基本原理 理賠應(yīng)該依據(jù)保險條款 既然保險合同已經(jīng)成立 保險公司就應(yīng)該理賠。
張宏雷對記者稱 保險公司拒賠要符合法律規(guī)定和條款規(guī)定。這種情況下 只有保險產(chǎn)品有自殺免責(zé)條款 同時公安機關(guān)調(diào)查之后確定客戶是自殺的 自殺免責(zé)條款才能起到作用 保險公司才可以拒賠?！叭绻矙C關(guān)不能證明是自殺 即便有自殺免責(zé)條款 保險公司不賠付也是沒有法律依據(jù)的?！?
他認為 即便這一客戶屬于有道德風(fēng)險的一類 而道德風(fēng)險已經(jīng)在簽訂保單后兌現(xiàn) 保險公司沒有依法或依保險合同行使自己審核的權(quán)利、拒保的權(quán)利 在保險事故發(fā)生之后不能做“有罪推定”。因此 如果證明不了客戶是故意的 或者是在不適用自殺免責(zé)條款的話 保險公司應(yīng)該予以理賠。
而保險公司關(guān)心案件真相的原因在于 投保人有“如實告知”義務(wù) 一旦能夠證實該客戶故意隱瞞重大事實 保險公司可以解除保險合同 從而不予賠付。
現(xiàn)行《保險法》第十六條規(guī)定 訂立保險合同 保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的 投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù) 足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的 保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的 保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故 不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任 并不退還保險費。
張宏雷認為 此類網(wǎng)銷案例中 保險公司根據(jù)《保險法》上述規(guī)定行使權(quán)利存在一定難度。首先 保險公司要拿出證據(jù) 證明客戶沒有如實告知。其次 我國使用的是“詢問告知形式” 客戶告知義務(wù)的內(nèi)容就是在保險公司的詢問范圍 保險公司沒有詢問客戶是否已經(jīng)投保 客戶不用告知。
“是否已投保”缺失
因此 張宏雷認為 保險公司在互聯(lián)網(wǎng)銷售保險時 設(shè)置“是否已投?！钡脑儐栍幸欢ㄗ饔?。一方面 設(shè)置了相關(guān)詢問之后 保險公司就可以對客戶的道德風(fēng)險有一定的過濾。另一方面 客戶必須對投保過的保險、投保了多少保險等信息如實告知保險公司 否則 這就有可能構(gòu)成他未來獲得賠付的障礙—如果客戶明明買了其他保險公司的保險卻選擇沒有投保過 或者買了5份保險告知買了3份 那么保險公司可以在合同成立的兩年之內(nèi)依法解除保險合同。
“如果投保了十家保險公司 每一家公司都沒有詢問(客戶已經(jīng)投保的情況) 我可以說這位客戶是鉆了法律的空子 但是他這種行為發(fā)生后形成的保險合同是合法的?！睆埡昀讓τ浾叻Q 普遍沒有設(shè)置詢問客戶是否投保的信息的這一環(huán) 是保險公司留給自己的風(fēng)險。
據(jù)記者采訪了解 在傳統(tǒng)的營銷員一對一式的渠道 在簽單過程中 保險公司會在保險合同的顯眼位置設(shè)置“告知事項” 其中就包括投保人是否已經(jīng)投保人身保險合同 如果選擇“是” 保險公司還會進一步詢問包括已經(jīng)投保的產(chǎn)品、所屬公司、保險金額、投保日期等內(nèi)容。
某外資壽險公司從業(yè)十多年的營銷員稱 在線下的傳統(tǒng)渠道 如果客戶告知已經(jīng)投保其他公司產(chǎn)品 保險公司會將其作為是否承保的一個參考?！凹僭O(shè)一個客戶在一家保險公司投保了保額上百萬元的保險 他還想在另外一家公司投保同樣保額的保單 如果這時候他告知已投保的情況 那么第二家公司絕對會嚴格核保 按照兩倍保額的情況來審核客戶的身體及財務(wù)狀況；而他如果沒告知已投保 可能會比較容易獲得第二張保單?！?
而對于互聯(lián)網(wǎng)保險銷售不向客戶詢問“是否已投?！?保險公司并非沒有意識到風(fēng)險 但行業(yè)普遍沒有采取行動彌補這一“漏洞”。
對于沒有作為的原因 記者從某險企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負責(zé)人得知 保險公司主要有兩方面考慮。一是提升客戶體驗的主動為之；互聯(lián)網(wǎng)講究客戶體驗 加太多投保細節(jié)和信息詢問的話 客戶不理解 體驗不好。二是沒有相關(guān)配套支持的不得已為之；客戶回答已經(jīng)投保或沒有投保 對他的投保結(jié)果沒有影響 因為流程上沒有設(shè)計后續(xù)的數(shù)據(jù)篩選和核實 后臺沒有建立配套的支持系統(tǒng) 設(shè)置問題也起不到作用。
此外 記者還聽到一種聲音 即 保險公司沒有采取行動主要原因在于 保險公司確信互聯(lián)網(wǎng)保險達到一定客戶基數(shù)后 在正常出險、惡意投保等道德風(fēng)險發(fā)生的情況下 業(yè)務(wù)總體上仍不會虧本 只是說具體到類似的欺詐案例 保險公司是虧本的 所以他們覺得沒有必要過于嚴格地審核網(wǎng)絡(luò)投?？蛻?。
如何化解逆選擇風(fēng)險
事實上 關(guān)于客戶網(wǎng)上多家險企累計投保達到高保額后騙保的案例 國內(nèi)已經(jīng)發(fā)生過多起 保險公司吃了不少虧 保險公司內(nèi)部以及同業(yè)之間也討論了幾年時間 此類的反保險欺詐成為越來越熱的話題。
業(yè)內(nèi)普遍認為 這種反保險欺詐行動一定不是一家保險公司或者保險中介行業(yè)能做到的 需要監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)行業(yè)一起行動 建立安全體系。
上述險企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負責(zé)人對記者透露 中國保險行業(yè)協(xié)會正在牽頭建立保險業(yè)信息共享平臺。目前的一個思路是 要求各家保險公司如實上傳客戶基本投保數(shù)據(jù) 平臺設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)查詢接口 對投保的客戶 保險公司通過查詢了解其在同業(yè)投保情況。當(dāng)客戶出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上頻繁、大額等異常投保情況時 進行人工核實 必要時引導(dǎo)客戶線下投保 以此規(guī)避道德風(fēng)險。
而早在去年 記者就從某險企電商部高管處得知 在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)起步階段 客戶逆選擇是他們尤其擔(dān)憂的風(fēng)險 需要保險公司更為關(guān)注和花更多力氣解決 保險業(yè)要做的是不斷地了解新的詐騙方式 并研究采取應(yīng)對措施 最基本的 就是不斷地完善網(wǎng)上投保流程的風(fēng)控體系 包括投保的告知、核保、簽名、支付等各個階段。
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