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如何處理夫妻共有的壽險保單
2017-02-15 08:00:02
無憂保
就在前幾天 英國對沖基金經理克里斯?霍恩(Chris Hohn)與前妻杰米?庫珀霍恩(Jamie Cooper-Hohn)離婚 這本來是件挺平常的事?？墒?杰米并不滿意克里斯所分的25%財產 畢竟她前夫是個“土豪” 擁有財產高達7億英鎊(約合人民幣67億元) 于是 杰米把克里斯告上了法院。
最后法院判給女方接近一半的財產 高達3.37億英鎊(約32.6億元人民幣) 不小心成為英國歷史上最貴的一起離婚案件。
咱們再回頭看看國內的新聞 一女子得了乳腺癌 保險公司理賠50多萬元 不料丈夫變心 要求離婚并分割保險財產 不過法院并沒把保險理賠款分割給負心男 因為這份保險并不屬于共同財產。
那么問題來了 夫妻離婚后 同樣是財產的保險單該如何處理
北京律師李紀丹告訴記者 因為壽險保單牽扯到投保人、受益人和被保險人三方 而三者可能不相同 并且涉及時間較長 所以在離婚爭議案件中 關于壽險保單的分割情況較為復雜。而財產保險屬于消費型 相對簡單。
記者查閱《保險法》得知 如果保險費是用夫妻共同財產繳納的 人壽保險的保單現(xiàn)金價值屬于夫妻共同財產。如果保險費是用夫妻個人財產繳納的 保單現(xiàn)金價值（又稱“解約現(xiàn)金價值”或“退保價值”）屬于個人財產 離婚時候不作為共同財產分割。
如何判定一份保單是否屬于夫妻共同財產 平安保險理財師王青告訴記者 可以查看扣款來源就很容易判斷 如果不能證明是婚前財產交的 就要分割。
記者了解到 要處理保單 首先要確定財產分割的時點和保險利益發(fā)生的時點 比如婚前一方購買的保險 受益人也為本人的話 在婚姻存續(xù)期間所享受保險利益應屬于夫妻共同財產 若離婚時做財產分割 保險利益則應歸屬于受益人。若婚前就保單有財產公證的話 則按照約定執(zhí)行。
夫妻共有的保險該如何分 這個問題確實困擾著許多人 記者總結了最為常見的2種處理方法。
方法1分割現(xiàn)金價值 夫妻各分50%
辦理退保 即提前解除與保險公司的保險合同關系 在退保成功后 保險公司會返還保單的現(xiàn)金價值 雙方每人分得50%。但是退保時 保險公司會扣除一部分費用 特別是投保時間很短的長期保險 退保返還的現(xiàn)金價值未必有繳納的保費多 對于夫妻雙方都有損失。
此方法雖簡單 但不提倡 因為年齡變大等原因 退保后再各自投保 要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20% 甚至更高的保費。
方法2變更投保人 把保單轉讓給被保險人
人身保險是對特定人的身體、壽命進行投保 具有人身依附性 即便是離婚后 只要正常繳費 保單依然生效 而保單的保險金權益也歸保險人所有。
記者了解到 各家保險公司都有保單變更服務 可根據(jù)家庭和保險的具體情況 通過進行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障。
但是最為劃算的方式 則是更換投保人 把保單轉給被保險人。但轉讓后 擁有保單的一方應該將保險現(xiàn)金價值的50%支付給另一方。
至于受益人 如果尚未指定 離婚后 夫妻之間第一順序繼承人的關系就自動解除。而如果受益人被指定了 也可以進行更改。
小知識
財產權 從嚴格的法律意義上講 指占有、使用、收益和處分的權利 即所有權。財產主要分兩類不動產和動產 不動產是指土地及任何依附于土地上的物 除此之外的為動產。保單即屬于動產類。保單項下的財產權有包括保單已繳納的保費和保單所載明的保險金。
根據(jù)我國目前的法律規(guī)定 保單所載明的受益人對保險金的權利是預期的、不確定的 保險金能否成為受益人的既得權益 取決于保單是否持續(xù)有效或受益人是否變更等各種因素 因此 夫妻離異時 部分預期利益不能劃分為夫妻共有財產。
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