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標(biāo)簽： 意外險(xiǎn)
酒駕被撞身亡 意外險(xiǎn)如何賠付
2017-02-15 08:00:02
無憂保
車禍?zhǔn)鹿噬辖?jīng)常會(huì)有許許多多的糾紛案 到底保險(xiǎn)公司有沒有賠償責(zé)任 又該如何賠償。以下這則案例就是一場酒后駕駛受傷 卻又被他人當(dāng)場撞死的意外事故案例 讓我們來分析一下。
案情簡介
2012年5月24日1時(shí)30分許 吳某酒后駕駛摩托車回家 途中行駛至人民橋北橋頭路段時(shí) 摩托車側(cè)翻倒地 造成吳某頭部、胸部及背部受傷。稍后 駕駛?cè)私吵亳{駛小轎車同向行駛至該路段 小轎車左前輪碾壓到倒在路面的吳某 造成吳某當(dāng)場死亡。
2012年6月20日 吳某父親作為保單指定受益人向保險(xiǎn)公司報(bào)案。接到報(bào)案后 保險(xiǎn)公司速派理賠人員前往交警部門了解情況。
經(jīng)查閱吳某案宗《道路交通事故認(rèn)定書》 內(nèi)容記錄事故成因如下吳某酒后駕駛機(jī)動(dòng)車 違反《道路交通安全法》第二十二條第二款關(guān)于“飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品 …… 不得駕駛機(jī)動(dòng)車”之規(guī)定 是導(dǎo)致第一部分事故的過錯(cuò)和第二部分事故的一方面過錯(cuò)。
江某駕駛機(jī)動(dòng)車未注意確保安全行駛 違反《道路交通安全法》第二十二條第一款關(guān)于“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)遵守道路交通安全法律、法規(guī)的規(guī)定 按照操作規(guī)范安全駕駛 文明駕駛”及第四十二條關(guān)于“機(jī)動(dòng)車上道路行駛 不得超過限速標(biāo)志標(biāo)明的最高時(shí)速……”之規(guī)定 是導(dǎo)致第二部分事故的一方面過錯(cuò)。
最后造成事故原因依據(jù)《道路交通事故處理程序規(guī)定》第四十六條公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人的行為對(duì)發(fā)生道路交通事故所起的作用以及過錯(cuò)的嚴(yán)重程度 確定當(dāng)事人的責(zé)任 因一方當(dāng)事人的過錯(cuò)導(dǎo)致道路交通事故的 承擔(dān)全部責(zé)任;因兩方或者兩方以上當(dāng)事人的過錯(cuò)發(fā)生道路交通事故的 根據(jù)其行為對(duì)事故發(fā)生的作用以及過錯(cuò)的嚴(yán)重程度 分別承擔(dān)主要責(zé)任、同等責(zé)任和次要責(zé)任。吳某承擔(dān)第一部分事故全部責(zé)任以及第二部分事故同等責(zé)任 江某承擔(dān)第二部分事故同等責(zé)任。
2012年7月6日 吳某父親正式向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)并提交了死亡證、火化證、戶口注銷證明及《道路交通事故認(rèn)定書》 要求支付保險(xiǎn)金15萬元。
案例保單信息
吳某 男 29歲 2008年6月為自己投保人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)期間五年期“人身意外傷害保險(xiǎn)” 保險(xiǎn)金額15萬元 受益人吳某父親。保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi) 遭受意外事故且自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故的 公司給付意外身故保險(xiǎn)金予受益人。
保險(xiǎn)公司拒賠
接到吳某父親的索賠申請(qǐng) 保險(xiǎn)公司理賠人員認(rèn)真審核提交的資料后 依據(jù)保單條款責(zé)任免除第4點(diǎn)“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛 或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的 公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”內(nèi)容 認(rèn)定吳某身故屬于保單責(zé)任免除。
次日 保險(xiǎn)公司向吳某父親下達(dá)寄發(fā)了《拒絕賠(給)付通知書》。
被保險(xiǎn)人代理律師觀點(diǎn)
2012年7月20日 吳某父親請(qǐng)來代理律師與保險(xiǎn)公司商洽 要求按照保單如實(shí)履行保險(xiǎn)責(zé)任 如數(shù)支付吳某意外身故保險(xiǎn)金15萬元。代理律師認(rèn)為
一、誠然 當(dāng)事人吳某酒后駕駛違反了《道路交通安全法》相關(guān)條款規(guī)定 但這并不是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因 吳某死亡的直接原因是由于江某違反《道路交通安全法》超速駕駛碾壓導(dǎo)致 所以當(dāng)事人吳某的死亡為意外發(fā)生 這符合意外傷害外來的、突然的、非本意的及非疾病的四要素特征。
二、從反面來說 若沒有江某的違規(guī)駕駛 就不會(huì)發(fā)生吳某最終死亡的交通事故。
三、保單條款中約定了責(zé)任免除的范圍 包括被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛 或者駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故 保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)不屬于責(zé)任免除導(dǎo)致 即使當(dāng)事人吳某依據(jù)《交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定承擔(dān)事故的同等責(zé)任甚至是全部責(zé)任 其也應(yīng)該獲得保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)給付。
依據(jù)這三點(diǎn)理由 保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)定吳某死亡為意外事故 按照保單保險(xiǎn)條款 如數(shù)給付意外身故保險(xiǎn)金15萬元。
理賠分析
保險(xiǎn)公司片面認(rèn)為吳某死亡的直接原因是由于酒后駕駛造成的 言外之意 若無吳某酒后駕駛行為就不會(huì)發(fā)生第一及第二部分交通事故 這正反說法難免有些牽強(qiáng)。代理律師狹義理解吳某死亡的直接原因系江某超速駕車車輪碾壓導(dǎo)致 而與吳某酒后駕駛無任何關(guān)聯(lián)。這兩個(gè)觀點(diǎn)有失偏頗 縱觀事故的發(fā)生 其中既有吳某酒后駕駛的原因 亦有江某違規(guī)駕駛的因素。作為保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人雙方 應(yīng)全面的、聯(lián)系的看待吳某交通事故身故案。
把握分析
一、交警部門開具的《道路交通事故認(rèn)定書》 我們應(yīng)當(dāng)充分尊重其內(nèi)容 把吳某死亡案看作是一宗事故 看作是包含一定時(shí)間間隔、前后發(fā)生兩部分傷害的一宗事故。首先 在第一部分傷害中 吳某酒后駕駛屬于保單責(zé)任免除;其次 在第二部分傷害中 吳某死亡屬于保單意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任。這樣以一宗交通事故看作為兩次傷害的思維過程來分析 我們就很容易明確 吳某第二次傷害才屬于保單保險(xiǎn)責(zé)任賠付范圍 這時(shí)具體到給付比例可以和吳某父親及其代理律師協(xié)商。
二、被保險(xiǎn)人吳某身故案情信息中 有這樣的描述“稍后 駕駛?cè)私吵亳{駛小轎車同向行駛至該路段 小轎車左前輪碾壓到倒在路面的吳某 造成吳某當(dāng)場死亡”。由于“稍后”一詞表示時(shí)間較短暫 我們也可以把吳某死亡案看作是一宗事故時(shí)間間隔很短、幾近同時(shí)發(fā)生的兩次傷害(兩次傷害時(shí)間間隔趨于零)。這樣 吳某死亡便是由兩個(gè)原因(吳某酒后駕駛及江某違規(guī)駕車)同時(shí)作用導(dǎo)致。依據(jù)《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第十七條關(guān)于“多個(gè)原因造成保險(xiǎn)事故 其中有承保風(fēng)險(xiǎn)又有非承保風(fēng)險(xiǎn)的 保險(xiǎn)人按承保風(fēng)險(xiǎn)占事故原因的比例或程度承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”規(guī)定 保險(xiǎn)公司可以和吳某父親及其代理律師協(xié)商按照一定比例給付。
綜上述兩種思維分析 被保險(xiǎn)人吳某交通事故身故案看作是一宗事故兩次傷害的前后發(fā)生或同時(shí)發(fā)生 無論哪種思維方式最終結(jié)果都是一樣的。保險(xiǎn)公司、吳某父親及其代理律師均表示認(rèn)可、接受 經(jīng)雙方友好協(xié)商 保險(xiǎn)公司按照50%比例給付意外身故保險(xiǎn)金 給付金額7.5萬元。
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