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高端醫(yī)療險到底“高端”在何處
2017-02-16 08:00:01
無憂保
和銀行爭打“私人銀行”牌一樣 這幾年保險公司也紛紛針對高收入人群推出相關險種 而高端醫(yī)療保險則首當其沖。目前市場上的高端醫(yī)療保險多冠以主打“高保額、廣覆蓋、低限制、免現(xiàn)金、多內容、服務佳”等內容 吸引了不少關注。
很多新媽媽為了給寶寶更好的就醫(yī)環(huán)境 也會為孩子選擇高端醫(yī)療險。本期記者就高端醫(yī)療險到底高端在何處 與傳統(tǒng)醫(yī)療險相比 它的服務優(yōu)勢又如何體現(xiàn) 為你一一解讀。
高端醫(yī)療險接近井噴
新疆一名急性心肌梗塞患者上個月向北京轉院緊急動用直升機 50萬元轉運費由保險公司買單的消息引發(fā)各界討論。這也讓在緊急救援中起到至關作用的高端醫(yī)療健康險進入公眾視野 這類產品從國外引入時就貼上了“高端”標簽。普通消費者對其知之甚少。
記者獲悉 高端醫(yī)療險為部分險企保險業(yè)務中的一個小眾險種 但這一業(yè)務的高速增長與壽險業(yè)務進入瓶頸的整體增長形成了鮮明對比。
目前推出高端醫(yī)療保險產品的保險公司包括了平安健康險、招商信諾、中英人壽、中美聯(lián)泰大都會人壽、太平人壽、美亞保險、工銀安盛人壽等十余家中外資壽險及財險公司 進入市場的保險公司的隊伍正逐漸壯大。
今年以來 健康險業(yè)務發(fā)展明顯加快。中國保監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)顯示 今年1至7月 保險公司原保險保費收入12831.48億元 同比增長19.81% 增速較此前稍有回落；但健康險領域 前7月增速超過五成 成為市場最大的增長動力。
招商信諾相關人士對記者稱 今年前6個月 我公司高端醫(yī)療保險團險保費收入達到1.3億 個險保費收入1700萬 高端醫(yī)療險產品的保費收入在去年的基礎上繼續(xù)保持穩(wěn)定的增長。目前公司的高端醫(yī)療保險客戶超過2萬人 客戶主要分為外籍外派人員、中國本土高端人群、高端人群的配偶子女等。其中中國本土高端人群及其配偶子女客戶仍占多數(shù)。
[投保須知]
高保額、高比例報銷
高端醫(yī)療保險接受度不斷深入 投保人更加看重產品的高保障目前大部分高端醫(yī)療險產品的保額都在百萬以上 有的產品保額甚至會超過2000萬 且除門診外 沒有任何分項限額。同時 醫(yī)療保險比例高。
廣州一位保險公司資深理賠專家陳經(jīng)理告訴記者“普通個人醫(yī)療保險的報銷比例在60%至80%的水平 而高端醫(yī)療保險醫(yī)療費用賠付比最高可達100%。同時還允許使用包括國際診所在內的昂貴醫(yī)療機構 投保人還可根據(jù)自身保障和需要 選擇海外就醫(yī)的范圍?！?
不限醫(yī)院、醫(yī)療服務
高端醫(yī)療險進一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費藥報銷這三個投保人最看重的要素的限制 不受社保范圍限制。上述陳經(jīng)理告訴記者 其實簡單來說就是不限定醫(yī)院 高端人群可自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院 當然也包括國內各大醫(yī)院外賓或特需 也允許選擇國外醫(yī)療機構就診；不限定醫(yī)療服務 不僅對于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內容 高端醫(yī)療保險能涵蓋 住院還允許住在帶獨立浴室的單人病房。
除了門診、住院這兩項醫(yī)療險必備的保障之外 高端醫(yī)療險投保人可以通過購買附加險的方式 將生育、牙科、體檢等絕大部分日常醫(yī)療需要囊括到保險范圍之中。
去醫(yī)院看病可以不用帶錢 因為保險公司會為被保險人提供“直付醫(yī)療”服務。而不用像普通醫(yī)療險那樣 看病時消費者先墊付費用然后找保險公司理賠。直付模式下 等于保險公司把理賠流程提前做完了。另外 高端醫(yī)療險產品提供的一些附加服務 如很多保險公司的保險都能夠提供直升機救援服務 所涉險種以高端醫(yī)療險為主 也有部分境外救援險可以為此買單。
平安健康險和招商信諾都有自建的直付醫(yī)療網(wǎng)絡。其中 平安健康險的合作醫(yī)療網(wǎng)絡覆蓋了約300家醫(yī)院(包括港澳臺地區(qū)) 其中 公立醫(yī)院近100家 同時還包括私立醫(yī)院、口腔門診等。招商信諾人士也稱 在國內已建立了龐大的高端醫(yī)療網(wǎng)絡 覆蓋49座城市 截至7月底 共有456家醫(yī)療機構納入了直付范圍 其中包括公立醫(yī)院118家。
[投保TIPS]
一年一保純消費型 價高
看完記者挖掘到的產品優(yōu)點 各位看官是否心里開始長草 別急 我們來看最為關注的價格因素。
市場上普通的醫(yī)療險價格相對便宜 記者以采訪中了解到的一款個人住院醫(yī)療險為例 以30歲客戶購買某大型保險醫(yī)療險 首年僅需交1600多元保費 能獲得每年最高20萬元的住院醫(yī)療和8萬元的特殊門診保障 客戶連續(xù)投保期間 最高可賠付60萬元。
高端醫(yī)療險的年保費通常在1萬至2萬元 甚至更高。由于是純消費型的產品 高端醫(yī)療險的產品形態(tài)目前普遍都設計為一年一保的短險 且不論保障期內是否有過理賠記錄 滿期后保費均不可返還?！拔覀円话愣紩嬷侗Ｕ哌€是得根據(jù)自己的經(jīng)濟實力和保費預算 進行合理的安排 量力選購 而不是選擇的保額越高越好?！标惻勘硎?。
限制性條款 留意
服務是選擇高端醫(yī)療健康保險最重要的標準。因此在選購高端醫(yī)療險的時候應該多關注醫(yī)療網(wǎng)絡和醫(yī)療服務團隊、醫(yī)療咨詢、預約和陪診服務以及就醫(yī)指導等方面。
“即使是高端醫(yī)療保險 因為產品品種不同 使用醫(yī)療機構的地域范圍限制也不同。”上述陳經(jīng)理表示 比如免賠比例、部分賠償?shù)淖罡哔r償天數(shù) 同時看看最高續(xù)保年齡為多少 續(xù)保的時候有無理賠優(yōu)待 家庭投保的時候能享受多少特別優(yōu)惠。
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