0571-22931819
標簽： 保險
解析約定的保險價值能否超過其實際價值
2017-02-18 08:00:02
無憂保
《保險法》第五十五條第一款的規(guī)定“投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的 保險標的發(fā)生損失時 以約定的保險價值為賠償計算標準?！?本條規(guī)定授權(quán)財產(chǎn)保險合同當(dāng)事人雙方可以約定保險標的的保險價值。但問題在于 是否允許投保人與保險人約定保險標的的保險價值超過其實際價值 對此 存在三種不同意見
第一種意見認為 《保險法》第五十五條明確規(guī)定當(dāng)事人可以約定保險標的的保險價值 且并未作出限制性規(guī)定 應(yīng)當(dāng)認為法律允許當(dāng)事人約定的保險價值超過其實際價值。
第二種意見認為 保險法雖然允許當(dāng)事人約定保險價值 但對相關(guān)條款應(yīng)作限縮解釋 約定的保險價值不得超過其實際價值。否則 意味著被保險人可以通過保險事故的發(fā)生而獲得利益 違反了損失補償這一財產(chǎn)保險的基本原則。
第三種意見認為 應(yīng)當(dāng)區(qū)別保險標的的實際價值是否可以確定 分別作出不同的處理。對容易判斷實際價值的保險標的 應(yīng)以其實際價值為保險價值的上限；對不容易判定實際價值的保險標的 應(yīng)允許當(dāng)事人約定保險標的的保險價值 但約定的保險價值不能顯著高于保險標的的實際價值。
筆者同意第三種意見 理由如下
保險標的的保險價值是指保險標的的價格 是確定保險金額從而確定保險人所承擔(dān)的賠償責(zé)任的依據(jù)。確定保險價值的方式有定值保險和不定值保險。定值保險是指保險價值由投保人和保險人在訂立合同時約定 并在合同中明確作出記載。發(fā)生保險事故時 保險人應(yīng)按保險合同上載明的保險價值計算賠償金額。不定值保險是指如果在保險合同中不記載當(dāng)事人事先確定的保險標的價值 即不定值保險。發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時 以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。
損失補償原則是財產(chǎn)保險應(yīng)遵循的一項基本原則 即被保險人因保險事故所受之損失 應(yīng)如數(shù)獲得賠償 使被保險人在經(jīng)濟上恰好能恢復(fù)至保險事故發(fā)生以前的狀態(tài)。所謂如數(shù)獲得賠償 不僅包括賠償應(yīng)當(dāng)充分 即賠償數(shù)額不應(yīng)當(dāng)?shù)陀诒槐ｋU人所受之損害 更重要的是還應(yīng)包括賠償數(shù)額不得超過被保險人所受之損害 以避免被保險人從中獲利。保險法第五十五條第三款規(guī)定“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的 超過部分無效 保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。”上述關(guān)于超額保險的規(guī)定 是損失補償原則的具體體現(xiàn) 即不管是什么原因造成的超額保險 保險金額超過保險價值的部分無效 被保險人不能獲得額外利益。
在保險業(yè)務(wù)實踐中 保險價值的作用在于確定保險金額 從而確定保險公司賠償?shù)淖罡呦揞~和保費的收取依據(jù)。雖然保險法規(guī)定可以以約定的方式確定保險價值 但也應(yīng)以損失補償為原則 否則 有違立法本意 極易引發(fā)道德風(fēng)險。筆者認為 應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險標的的實際情況來區(qū)別是否可以約定保險價值對容易判斷實際價值的保險標的 以其實際價值為保險價值的上限；對不容易判斷實際價值的保險標的 如文物、集裝箱內(nèi)的整箱貨物等 則應(yīng)允許當(dāng)事人約定保險標的的保險價值 但約定的價值在保險事故發(fā)生時顯著高于保險標的物的實際價值的 仍不能以當(dāng)事人雙方約定的價值為賠償標準。
聲明：本站原創(chuàng)文章所有權(quán)歸無憂保所有，轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來源；
轉(zhuǎn)載文章僅代表原作者觀點，不代表本站立場；如有侵權(quán)、違規(guī)，請聯(lián)系qq：1070491083。
