0571-22931819
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
車輛未按期檢驗(yàn)致?lián)p壞 保險(xiǎn)公司能否免賠
2017-02-18 08:00:02
無憂保
原告古某為其所有的車輛在被告某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任免除條款規(guī)定“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌 或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格 保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。原告在被告提供的投保單上簽字。2010年12月3日晚 原告將被保險(xiǎn)車輛停放路邊。次日凌晨 被保險(xiǎn)車輛被途經(jīng)車輛碰撞 致車輛損壞。原告發(fā)現(xiàn)后即于當(dāng)日?qǐng)?bào)警并通知被告出險(xiǎn)。被告定損認(rèn)定車損9630元、施救費(fèi)480元。事故發(fā)生時(shí)原告車輛已超過檢驗(yàn)有效期。2011年4月15日 被告向原告出具拒賠通知書 認(rèn)為因保險(xiǎn)車輛未按規(guī)定檢驗(yàn)而拒絕賠付。
[裁判]
山東省五蓮縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為 原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。車損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌 或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格 保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。該條款屬原因免責(zé)條款 即當(dāng)駕駛?cè)说能囕v未按期檢驗(yàn)是造成被保險(xiǎn)車輛損失產(chǎn)生的原因時(shí) 保險(xiǎn)人方不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中 被保險(xiǎn)車輛系夜晚停放于路邊時(shí)被撞致?lián)p 造成車損發(fā)生的近因是其他車輛的碰撞 屬于車損險(xiǎn)被保風(fēng)險(xiǎn)范圍。原告保險(xiǎn)車輛雖未按期檢驗(yàn) 但是否按期檢驗(yàn)與涉案保險(xiǎn)事故之間不存在因果關(guān)系。根據(jù)近因原則 只要近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被告抗辯保險(xiǎn)車輛未按期檢驗(yàn) 保險(xiǎn)人應(yīng)予免賠的意見 不予采納。2011年6月9日 法院判決被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效后10日內(nèi)賠償原告古某各項(xiàng)損失10110元。
一審判決后 被告已自動(dòng)履行賠付義務(wù)。該案現(xiàn)已生效。
[保險(xiǎn)理賠案例分析]
本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是原告的車輛未按期檢驗(yàn) 被告是否可因此免賠。
免責(zé)條款 是指依照法律規(guī)定或合同約定 保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的 該條款不產(chǎn)生效力?！币虼?保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示并明確說明是免責(zé)條款產(chǎn)生效力的前提。但除此之外 保險(xiǎn)人要適用有效的免責(zé)條款 仍應(yīng)符合相應(yīng)的條件。
學(xué)理上 免責(zé)條款分為原因免責(zé)條款與損失免責(zé)條款。原因免責(zé)條款是指明確規(guī)定因何種原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款。如意外險(xiǎn)中往往規(guī)定 因被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、自殺造成的身故、殘疾 保險(xiǎn)人不賠的條款。而損失免責(zé)條款 是指保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人對(duì)何種損失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款。如車損險(xiǎn)規(guī)定 玻璃單獨(dú)破碎或輪胎單獨(dú)損壞 保險(xiǎn)人不賠。當(dāng)免責(zé)條款屬原因免責(zé)條款時(shí) 即使該免責(zé)條款對(duì)投保人有效 如造成保險(xiǎn)事故損失發(fā)生的原因不是該免責(zé)條款所指原因的 保險(xiǎn)人仍不得免除賠償責(zé)任。該原因是造成保險(xiǎn)事故損失的近因時(shí) 保險(xiǎn)人方可免責(zé)。
確定損失原因的近因原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一。近因原則 是指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的近因是保險(xiǎn)合同承保風(fēng)險(xiǎn)的 保險(xiǎn)人應(yīng)予賠償；若該近因是保險(xiǎn)合同除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)合同關(guān)系中 保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任由損失原因決定 即保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下賠付責(zé)任的履行 既不完全取決于是否發(fā)生了承保風(fēng)險(xiǎn) 也不完全取決于是否產(chǎn)生承保損失 而是取決于在符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的前提下 承保風(fēng)險(xiǎn)與承保損失之間的因果關(guān)系。保險(xiǎn)個(gè)案中 必須找到其中對(duì)損失產(chǎn)生具有決定意義的、最有效的原因 如果此時(shí)有外來的新的獨(dú)立的能動(dòng)力量介入 并對(duì)結(jié)果的產(chǎn)生具有決定意義 那么新的介入因素則取代前一個(gè)原因 成為造成損害發(fā)生的近因。
保險(xiǎn)人以免責(zé)條款進(jìn)行抗辯時(shí) 人民法院除應(yīng)首先依照保險(xiǎn)法的規(guī)定 審查保險(xiǎn)人是否依法履行明確說明義務(wù) 免責(zé)條款是否有效 再具體分析該免責(zé)條款的類型為原因免責(zé)條款或損失免責(zé)條款。在案件所涉條款為原因免責(zé)條款的情況下 應(yīng)進(jìn)一步找出導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因。保險(xiǎn)人以原因免責(zé)條款抗辯免除賠償責(zé)任 但造成損失的近因不是該條款所述原因的 保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不應(yīng)免除。
在本案中 造成標(biāo)的車損害的唯一原因是其他車輛的碰撞。因此 碰撞是造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因。而根據(jù)車損險(xiǎn)條款的規(guī)定 碰撞屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍 保險(xiǎn)人對(duì)該事故損失應(yīng)當(dāng)予以賠償。而保險(xiǎn)人拒賠所引用的免責(zé)條款為發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌 或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格 保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。該條款系原因免責(zé)條款 雖然保險(xiǎn)人已按照保險(xiǎn)法的規(guī)定履行免責(zé)條款明確說明義務(wù) 該條款對(duì)原告有效 但原告的保險(xiǎn)車輛未檢驗(yàn)并非造成本案事故的近因 故保險(xiǎn)人提出的此項(xiàng)抗辯不成立。
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