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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
沒(méi)買不計(jì)免賠險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司能否扣除免賠額
2017-02-19 08:00:02
無(wú)憂保
購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)未投?！安挥?jì)免賠險(xiǎn)” 發(fā)生交通事故并負(fù)全責(zé) 向保險(xiǎn)公司理賠 保險(xiǎn)公司能否按保險(xiǎn)條款中的免賠率計(jì)算并扣除相應(yīng)的免賠額 近日 廣西南寧市邕寧區(qū)人民法院審結(jié)了一起責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛 依法判令保險(xiǎn)公司全額賠付保險(xiǎn)金 對(duì)其“負(fù)事故全責(zé)免賠20%”的主張不予采納。
【保險(xiǎn)案例】2012年12月20日興運(yùn)公司為其貨車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和責(zé)任限額為30萬(wàn)元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn) 商業(yè)險(xiǎn)保單下方載有“請(qǐng)投保人閱讀保險(xiǎn)條款 特別是免責(zé)條款”的“明示告知” 保險(xiǎn)條款約定“保險(xiǎn)人在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行事故責(zé)任免賠率負(fù)全部責(zé)任的免賠20%……”。后貨車轉(zhuǎn)讓并過(guò)戶給李英 保險(xiǎn)公司向其出具了批單 載明變更的相關(guān)信息。2013年9月6日11時(shí)46分 李英的司機(jī)謝某駕駛其貨車在廣東佛山順德區(qū)某路段因未保持安全車距 碰撞馬某的寶馬轎車致其車損。當(dāng)?shù)亟痪块T認(rèn)定謝某負(fù)事故全責(zé)。馬某委托鑒定機(jī)構(gòu)評(píng)估其轎車損失為31705元并進(jìn)行了維修 李英為此支付了維修費(fèi)31705元和車損評(píng)估費(fèi)1627元。后李英向保險(xiǎn)公司索賠 雙方協(xié)商不成 李英于去年10月底將保險(xiǎn)公司訴至法院 要求保險(xiǎn)公司全額賠付其實(shí)際支出的費(fèi)用。
保險(xiǎn)公司未出庭應(yīng)訴 僅提交書面答辯狀辯稱李英投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)未投?！安挥?jì)免賠險(xiǎn)” 其司機(jī)負(fù)事故全責(zé) 保險(xiǎn)公司有權(quán)依保險(xiǎn)條款的約定“在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)免賠20%”。李英認(rèn)為該條款屬免責(zé)的霸王條款 對(duì)其不適用。
邕寧法院審理后認(rèn)為 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓及投保人變更后 保險(xiǎn)合同約定的權(quán)利義務(wù)由李英承受 李英和保險(xiǎn)公司間形成機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同關(guān)系。投保車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生交通事故致他人財(cái)產(chǎn)損失 保險(xiǎn)公司應(yīng)依約賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)條款中約定的免賠率條款屬格式條款中的免責(zé)條款 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定 保險(xiǎn)人應(yīng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)免責(zé)條款作出足以引起投保人注意的提示 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明 未作提示或者明確說(shuō)明的 該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)單僅記載“明示告知” 保險(xiǎn)公司未出庭應(yīng)訴 也未提供其他證據(jù)證明已對(duì)免責(zé)條款內(nèi)容向投保人履行了作明確說(shuō)明的義務(wù) 故該保險(xiǎn)條款中關(guān)于“負(fù)全部責(zé)任免賠20%”的免責(zé)條款對(duì)原告不產(chǎn)生效力 保險(xiǎn)公司以此為免賠事由的主張不能成立 對(duì)其稱應(yīng)在符合規(guī)定的金額內(nèi)免賠20%的意見(jiàn) 不予采納。
據(jù)此 邕寧法院作出一審判決 判令保險(xiǎn)公司以李英實(shí)際支出的費(fèi)用全額賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司不服 提起上訴。
法理評(píng)析《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》自2013年6月8日起施行。其中第九條第一款明確規(guī)定“保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的‘免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款’”?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定對(duì)“保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的 該條款不產(chǎn)生效力?！?
該案中 保險(xiǎn)條款中約定了“負(fù)事故全責(zé)免賠20%”的免賠率條款 屬格式條款中的免責(zé)條款 保險(xiǎn)公司應(yīng)盡提示和明確說(shuō)明義務(wù) 但本案現(xiàn)有證據(jù)無(wú)以證明保險(xiǎn)公司已履行該義務(wù) 故免責(zé)條款不產(chǎn)生效力 保險(xiǎn)公司扣除免賠額的主張不成立。
法官提醒不計(jì)免賠特約險(xiǎn) 即是指車險(xiǎn)中的不計(jì)免賠特約條款 它屬于商業(yè)附加險(xiǎn)的一種。該險(xiǎn)種通常是指經(jīng)特別約定 保險(xiǎn)事故發(fā)生后 按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠額部分 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。投保后 車主不僅可以享受到按保險(xiǎn)條款 應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的那一部分賠償；還可享受到由于車主在事故中負(fù)有責(zé)任 而應(yīng)自行承擔(dān)的那部分金額賠償。按照保險(xiǎn)對(duì)象的不同 不計(jì)免賠險(xiǎn)又可分為基本險(xiǎn)的不計(jì)免賠和附加險(xiǎn)的不計(jì)免賠 車主在投保時(shí)應(yīng)詳細(xì)了解 簽訂保險(xiǎn)單時(shí)應(yīng)審慎。
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