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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
投保，保險(xiǎn)投保知多少 人身理賠有限額重復(fù)投保無(wú)保障，2015.07.19
2017-03-10 08:00:01
無(wú)憂(yōu)保
導(dǎo)讀：不少家長(zhǎng)想為孩子購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)以增加保障；由于少兒險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜，一些家長(zhǎng)總想為孩子多買(mǎi)幾份保險(xiǎn)。但是，重慶保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)并非越多越好，因?yàn)闉榱朔婪兜赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額，一般在5萬(wàn)元－10萬(wàn)元之間，因此少兒保險(xiǎn)的身故保障在10萬(wàn)元左右即可。
近年來(lái)，市民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提升，部分消費(fèi)者希望通過(guò)多次重復(fù)投保以獲取更高的保障。據(jù)了解，重復(fù)投保是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，部分險(xiǎn)種重復(fù)投保不可獲多重賠償，市民宜按需投保。 案例 在兩家公司投保醫(yī)療險(xiǎn) 市民方女士曾在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份醫(yī)療險(xiǎn)，保額為1萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間，經(jīng)朋友推薦，方女士投保了另一家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)，保額為2萬(wàn)元。“當(dāng)時(shí)覺(jué)得朋友買(mǎi)的那種保險(xiǎn)挺好的，以為多一份保險(xiǎn)就多一份保障，所以就又投保了一份?！苯衲?月，方女士因病住院產(chǎn)生了9000元的費(fèi)用?！拔彝瑫r(shí)告訴了兩家公司，以為可以各賠9000元，結(jié)果他們說(shuō)我一共只能獲賠9000元，那我豈不是白買(mǎi)了一份？” 分析 補(bǔ)償型保險(xiǎn)金總和不高于損失費(fèi)用 “補(bǔ)償型的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不能獲得超額理賠的。”一位來(lái)自中國(guó)人壽的工作人員告訴記者，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等補(bǔ)償型險(xiǎn)種，是以損失補(bǔ)償為原則，保險(xiǎn)公司將以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限給付保險(xiǎn)金?！霸诶碣r時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)客戶(hù)所投保的金額，在免掉免賠額后，按比例賠償，保險(xiǎn)金總和不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失費(fèi)用?！彼e例說(shuō)明，如果客戶(hù)既參加了社保又購(gòu)買(mǎi)了商保，那么保險(xiǎn)公司將在給付保險(xiǎn)金時(shí)適當(dāng)扣除。 因此，消費(fèi)者投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分考慮自身的保障需求和已購(gòu)買(mǎi)的公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他醫(yī)療保險(xiǎn)等保障，并向保險(xiǎn)公司說(shuō)明有關(guān)情況，避免重復(fù)購(gòu)買(mǎi)或增加不必要的保費(fèi)支出。 此外，太平人壽理賠工作人員提醒：“該類(lèi)險(xiǎn)種申請(qǐng)理賠時(shí)，一般需要提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證（發(fā)票），如果方女士產(chǎn)生了3萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，可以先向第一家保險(xiǎn)公司索賠1萬(wàn)元，并要求對(duì)方提供保險(xiǎn)分割單（理賠批單），然后憑該單據(jù)與原始發(fā)票的復(fù)印件申請(qǐng)另外2萬(wàn)元賠付金額?！? 案例 在兩家公司投保第三者險(xiǎn) 近日，有車(chē)主在網(wǎng)上稱(chēng)“買(mǎi)多份車(chē)險(xiǎn)上當(dāng)了”?！拔乙郧巴侗Ａ?0萬(wàn)元的第三者險(xiǎn)，后來(lái)認(rèn)識(shí)了在另一個(gè)保險(xiǎn)公司上班的朋友，他建議我要提高保額，我就在他那里又買(mǎi)了一份第三者險(xiǎn)?！痹撥?chē)主認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)雙份保險(xiǎn)理應(yīng)獲得雙份理賠，但他隨后得知，車(chē)險(xiǎn)重復(fù)投保并不能獲雙份賠償?！百I(mǎi)完之后他才告訴我，如果在事故中對(duì)第三者造成的損失低于10萬(wàn)元，就兩家保險(xiǎn)公司按比例分?jǐn)?，或者只能向一家公司申?qǐng)賠償。” 分析 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)避免超額投保 據(jù)了解，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，車(chē)險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 惠州平安人壽綜合金融專(zhuān)家解釋?zhuān)?chē)險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，以避免投保人獲取額外利益，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)條文的規(guī)定就是為了規(guī)避誤投?；騽?dòng)機(jī)不純的投保。所以，在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，防止多花“冤枉錢(qián)”。比如在投保盜搶險(xiǎn)時(shí)，對(duì)一輛價(jià)值20萬(wàn)元的車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)金額不可超過(guò)20萬(wàn)元。 此外，該專(zhuān)業(yè)人士提醒市民不要重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)規(guī)定，“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任?！奔匆坏┌l(fā)生事故涉及賠償，按順序后投保的那一份是無(wú)效的。 相關(guān)鏈接 哪些險(xiǎn)種可重復(fù)投保 重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)可申請(qǐng) 據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，重疾險(xiǎn)（大病保險(xiǎn)）屬定額給付型險(xiǎn)種，只要被保險(xiǎn)人符合條款中的相關(guān)約定，如保障范圍、保險(xiǎn)期限等，即可提供確診證明、病理報(bào)告等資料原件及復(fù)印件向a公司索賠，在通過(guò)審核后再取回原件向b公司申請(qǐng)理賠，一般不需要提供住院費(fèi)用清單及發(fā)票。 定期壽險(xiǎn)又稱(chēng)身故保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人一旦身故，就可以通過(guò)提供死亡證明、病歷、受益人的證明材料等得到賠償，同樣也不需要發(fā)票和住院費(fèi)用清單。如投保人生前在兩家公司購(gòu)買(mǎi)了保額分別為10萬(wàn)元和20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，那么受益人最終將得到兩家公司共30萬(wàn)元的賠償。 此外，人身意外險(xiǎn)也是可以重復(fù)投保的。人身意外險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾或身故時(shí)，保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的賠償金。該業(yè)內(nèi)人士表示，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是未知的，一般不存在故意重復(fù)投保的情況。因此，投保多份意外險(xiǎn)后，如不幸遭遇意外殘疾或身故，可通過(guò)提供意外事故證明、殘疾（死亡）鑒定書(shū)、檢查報(bào)告等資料申請(qǐng)多重賠償。 此外，目前為了迎合市場(chǎng)需求，不少保險(xiǎn)公司也設(shè)計(jì)出了一些包含高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的產(chǎn)品，如戶(hù)外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，還有包括航班延誤、托運(yùn)行李延誤、托運(yùn)行李損失、旅行票據(jù)損失，甚至是旅行期間家庭財(cái)產(chǎn)的損失等全面保障的險(xiǎn)種，但每增加一種高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)將增收更多的保費(fèi)。所以，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，針對(duì)不同的旅游方式，一定要確保保險(xiǎn)期涵蓋整個(gè)出行階段；在投保的額度上，通常建議投保人的保額最好不超過(guò)年收入的10倍，比如年收入在5萬(wàn)元，保額可以考慮在50萬(wàn)元左右。
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