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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
消費(fèi)險(xiǎn)，家庭買保險(xiǎn)如何選擇
2017-03-11 08:00:01
無(wú)憂保
導(dǎo)讀：都說(shuō)沒(méi)有保險(xiǎn)的人等于在裸奔，但究竟如何給自己的家庭置備保險(xiǎn)？著名網(wǎng)絡(luò)問(wèn)答社區(qū)知乎的“大號(hào)”葛巾發(fā)了篇《如何用保險(xiǎn)保障自己的一生？》的帖子，很受網(wǎng)友關(guān)注。文章從一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品客戶的角度，深入淺出地介紹了對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和選購(gòu)實(shí)用保險(xiǎn)產(chǎn)品的技巧。而且，她給自己家庭做的一組保單規(guī)劃也具有很強(qiáng)的參考意義...
都說(shuō)沒(méi)有保險(xiǎn)的人等于在裸奔，但究竟如何給自己的家庭置備保險(xiǎn)？著名網(wǎng)絡(luò)問(wèn)答社區(qū)知乎的“大號(hào)”葛巾發(fā)了篇《如何用保險(xiǎn)保障自己的一生？》的帖子，很受網(wǎng)友關(guān)注。文章從一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品客戶的角度，深入淺出地介紹了對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和選購(gòu)實(shí)用保險(xiǎn)產(chǎn)品的技巧。而且，她給自己家庭做的一組保單規(guī)劃也具有很強(qiáng)的參考意義。
我不是保險(xiǎn)從業(yè)人員，但還算是一個(gè)有一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)顧客。我認(rèn)為，這些經(jīng)過(guò)我多方比較選擇的險(xiǎn)種，可以比較全面地應(yīng)對(duì)生活中的各種風(fēng)險(xiǎn)了。
A提請(qǐng)注意的幾個(gè)理論
1、對(duì)于大數(shù)人而言，保險(xiǎn)公司所謂10-20%的實(shí)際收入做為商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的開支的合理范圍都偏高了。我個(gè)人認(rèn)為中國(guó)家庭在沒(méi)有避稅需要的情況下，家庭保費(fèi)支出一年在年收入的5%以下比較合適———一位年薪10萬(wàn)的年輕人一年花1萬(wàn)-2萬(wàn)去買保險(xiǎn)？真沒(méi)有太多的必要。如果你不保障醫(yī)療險(xiǎn)種和車險(xiǎn)，這個(gè)保費(fèi)開支更應(yīng)當(dāng)降低到年收入的1%以下。
2、消費(fèi)險(xiǎn)才是主流，所有帶投保意義還演算紅利的險(xiǎn)種都沒(méi)有太多的意義。保險(xiǎn)的主旨是對(duì)賭各種意外而不是生財(cái)。事實(shí)上，大部分涉及保險(xiǎn)投訴的都是因?yàn)榉颠€險(xiǎn)。
3、盡量不買短期附加險(xiǎn)種，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司隨時(shí)可以在一年合同到期后取消。短期險(xiǎn)注意“保證續(xù)?！睏l款。
4、建議30歲以下的人投保定期險(xiǎn)，一般保障到60-75歲，人一般出現(xiàn)意外、疾病給家庭或自己帶來(lái)最大損失的也是這個(gè)年齡，沒(méi)有必要一定要保障到終生。
5、越早買保險(xiǎn)越劃算。
6、社保一定要買。重點(diǎn)是那個(gè)不管你怎么生病永遠(yuǎn)也承保的醫(yī)保。養(yǎng)老險(xiǎn)就當(dāng)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了。
7、重疾險(xiǎn)盡量投香港的，無(wú)論是費(fèi)率、理賠條件都要寬泛太多。（便宜近3分之一到一半，但注意匯率風(fēng)險(xiǎn)）重疾險(xiǎn)的主要作用不是得了病有錢治病，因?yàn)槠涓鞣N賠付條件相對(duì)苛刻，所以只能作為生病后，家庭失去一部分收入而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。個(gè)人覺得在有社保的情況下，個(gè)人保30萬(wàn)足夠了。
8、注意增加財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種。
9、保險(xiǎn)盡量在網(wǎng)上買，如中民保險(xiǎn)網(wǎng)，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)或保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，盡可能的降低保費(fèi)支出。
B我家人所保的保單列表：（數(shù)字部分指保額）
社保、商業(yè)險(xiǎn)長(zhǎng)期部分
1、定期壽險(xiǎn)：50萬(wàn)，合眾保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)不多的定期壽險(xiǎn)提供商且性價(jià)比相對(duì)較高，保至75歲，消費(fèi)險(xiǎn)。
2、綜合意外及意外醫(yī)療：100萬(wàn)，太陽(yáng)保險(xiǎn)常青樹，其他保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)雖然較之低廉，但請(qǐng)注意它們的保單內(nèi)大多數(shù)都只規(guī)定“在社保范圍”內(nèi)的用藥限制，消費(fèi)險(xiǎn)。（最應(yīng)買的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，如果你不想保費(fèi)開支太多，選這個(gè)吧，一年幾百元而已）
3、定期重大疾病保險(xiǎn)：50萬(wàn)，香港宏利，保至75歲，保費(fèi)低廉且返還，返還險(xiǎn)。
4、醫(yī)療險(xiǎn)：2000萬(wàn)，CIGNA寰球至尊，保至終身，幾乎所有疾病的所有開支，消費(fèi)險(xiǎn)。
5、家庭財(cái)險(xiǎn)：20萬(wàn)，人保財(cái)險(xiǎn)，財(cái)物被盜，失火淹水，客人跌倒，花盆砸人的保險(xiǎn)，消費(fèi)險(xiǎn)
6、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)：50萬(wàn)，人保財(cái)險(xiǎn)，保障不小心燙傷別人，熊孩子傷人之類的險(xiǎn)種，消費(fèi)險(xiǎn)
7、家政服務(wù)保險(xiǎn)：10萬(wàn)元，平安保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)鐘點(diǎn)工阿姨可能受傷的的情況，消費(fèi)險(xiǎn)。
8、車險(xiǎn)：太平洋保險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)保到100萬(wàn)，其余按常規(guī)保，消費(fèi)險(xiǎn)。
9、個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)：50萬(wàn)，平安保險(xiǎn)，保障網(wǎng)購(gòu)賬戶被盜，信用卡盜刷，或個(gè)人遭搶。消費(fèi)險(xiǎn)
商業(yè)險(xiǎn)短期部分
1、各種旅游險(xiǎn)：出門旅游都買，一般買美亞萬(wàn)國(guó)。賠償境外醫(yī)療、行李被盜、航班延誤等，消費(fèi)險(xiǎn)。
2、淘寶退運(yùn)險(xiǎn)：大家都懂的。消費(fèi)險(xiǎn)。
3、戶外運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)：先生潛水必買。消費(fèi)險(xiǎn)。
4、信用卡送的各種交通意外險(xiǎn)。消費(fèi)險(xiǎn)。
5、買房貸款時(shí)曾經(jīng)買過(guò)的保險(xiǎn)。消費(fèi)險(xiǎn)。
30歲左右單人一年的保費(fèi)支出可以控制在1萬(wàn)左右（除第4項(xiàng)）。第4項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)如果換用保額較少的險(xiǎn)種，如一年800萬(wàn)（寰球精英）或者100萬(wàn)的（優(yōu)選安康），只買住院部分，以上險(xiǎn)種一年保費(fèi)所有全加起來(lái)也可以控制在13000元以內(nèi)。如果覺得個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)太貴，可以改買世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年保費(fèi)大約也在1000元左右。
C其他個(gè)人經(jīng)驗(yàn)：
1、絕不碰任何分紅險(xiǎn)、投資險(xiǎn)。
2、絕不和總是特別熱情的保險(xiǎn)代理人打交道。
3、除非險(xiǎn)種僅有此保險(xiǎn)公司提供，否則絕不買平安的保險(xiǎn)。保費(fèi)又貴理賠又坑爹……
4、看好老爹老娘，杜絕他們一糊涂就被騙投保。
5、孩子的教育保險(xiǎn)真沒(méi)必要投。定期儲(chǔ)蓄再買貨基+意外險(xiǎn)，都比這個(gè)劃算。內(nèi)地兒童最高重疾險(xiǎn)基本都只能賠到10萬(wàn)。要么就去香港買，沒(méi)有限額。
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