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人身意外傷害，意外險賠完了 工傷保險如何賠付 還能再賠嗎
2017-03-11 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：很多客戶認(rèn)為自己購買了意外險，只要發(fā)生意外，保險公司都會賠償。但有些購買了意外險的客戶在發(fā)生意外后，卻得不到保險公司的理賠，是保險公司的原因，還是被保險人遇到的“意外”壓根兒就不在保險公司意外險所承保的范圍內(nèi)？那么，保險的賠償是如何規(guī)定的呢？意外險賠完了，工傷保險如何賠付 ？還能再賠嗎？
員工一旦發(fā)生工傷事故，即可享受工傷保險待遇，同時用人單位或者員工個人購買了人身意外險的條件下，員工在獲得社保部門的工傷保險賠償后，還能不能獲得保險公司給付的保險金呢?
案例
孫某系某紡織公司職工，公司為其購買人身意外傷害保險但未參加工傷保險。2013年6月，孫某操作機(jī)器時不慎擠傷右手。公司對孫某工傷賠償數(shù)額無異議，但認(rèn)為應(yīng)從中扣除其已獲得的人身意外傷害險賠償3萬元。
本案爭議焦點是：職工人身意外傷害險與工傷保險賠償是否可以兼得?
解讀
工傷保險是社會保險制度的重要組成部分，是國家和社會為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ) 償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。意外傷害險是指人的身體和生命受到外來和不可抗拒因素的意外傷害后，根據(jù)投保對雙方合同的約定和投保 額，從保險公司獲取相應(yīng)的賠償，二者并不相同。
工傷保險所提供的保障水平一般僅滿足于被保險人的基本生活需要,高于社會貧困線，低于勞動期間的工資標(biāo)準(zhǔn);人身意外傷害險所提供的保障水平的高低完 全取決保險雙方當(dāng)事人的約定和投保人交費的多少而決定，投保人只要有繳費能力、身體健康狀況符合合同規(guī)定的要求，投保金額不論多少都是可以的。
工傷保險屬于法定的社會保險，由政府的勞動和社會保障部門(社會保險機(jī)構(gòu))管理，具有強(qiáng)制性，如果用人單位違反規(guī)定不為職工購買工傷保險，將承擔(dān)一定的社會責(zé)任。依照《工傷保險條例》第六十二條規(guī)定，工傷保險具有社會強(qiáng)制性而意外傷害保險則屬于商業(yè)保險，不具有強(qiáng)制性。
根據(jù)勞動和社會保障部辦公廳《關(guān)于參加商業(yè)保險中的人身意外傷害險后是否還應(yīng)當(dāng)參加工傷保險問題的復(fù)函》的有關(guān)規(guī)定，工傷保險是社會保險的一個重要 組成部分，是國家強(qiáng)制實施的一項社會保障制度。按照《勞動法》第七十二條“用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費”的規(guī)定，中國境內(nèi)的企 業(yè)無論是否參加了商業(yè)保險中的人身意外傷害險，都必須按照國家規(guī)定參加工傷保險。人身意外傷害險不能代替工傷保險。企業(yè)在參加工傷保險的同時，可以根據(jù)本 單位的實際情況，為職工辦理人身意外傷害險。用人單位的投保行為純粹屬于給員工的額外福利，無法起到替代工傷保險的功能。
結(jié)論
職工在獲得人身意外傷害險賠償后，仍可以主張工傷保險賠償。用人單位不能以職工已獲得人身意外傷害賠償為由進(jìn)行抗辯，職工可以同時得到該兩種賠償。本案中，孫某在獲得人身意外傷害賠償金后，可以申請工傷賠償，且紡織公司不能從中扣除。
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