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險種，父親保障需要重視
2017-03-11 08:00:01
無憂保
導讀：后天就是“父親節(jié)”(6月15日)，不少孝順的兒女又張羅著給老爸送禮。而一份調(diào)查顯示，在超過八成的家庭以男性為經(jīng)濟支柱的情況下，無論是男性自身還是家庭其他成員，對于“父親”這一角色的風險保障都未給予足夠重視...
后天就是“父親節(jié)”(6月15日)，不少孝順的兒女又張羅著給老爸送禮。而一份調(diào)查顯示，在超過八成的家庭以男性為經(jīng)濟支柱的情況下，無論是男性自身還是家庭其他成員，對于“父親”這一角色的風險保障都未給予足夠重視。
由此，保險業(yè)內(nèi)人士建議，鑒于身為家庭“頂梁柱”的男性一旦遭遇不測，將給家庭經(jīng)濟造成甚大壓力，那么，不論是自行購買還是由家人為之投保一份合適的險種來完善“頂梁柱”的保障，都是不錯的“父親節(jié)”禮物。當然，由于男性在不同人生階段所處環(huán)境相異，爸爸們購買保險時，應考慮各自不同年齡段特征，進行相應投保。
年輕父親：首選意外險及重疾險
“我32歲，去年剛做爸爸，家里開銷主要靠我。為人父之后，我深切體會養(yǎng)家的辛苦。想給自己買保險，以防萬一，但不知買什么好?！边@是一位三十而立的年輕爸爸發(fā)出的感慨。
的確，初為人父，忙著養(yǎng)家育兒賺奶粉錢，雖身心疲憊，卻容不得偏差。因此，為有效規(guī)避不可預知的風險，防止自己一旦突遭意外或罹患大病，讓整個家庭背負沉重的經(jīng)濟負擔，年輕的“頂梁柱”絕少不了保險“傍身”。
首先，年輕的父親要為事業(yè)打拼，有的經(jīng)常駕車外出，有的乘坐各種交通工具四處奔波，而鑒于男性的意外事故發(fā)生率遠遠高于女性，實惠的意外險就應成為年輕父親的首選，因為這類險種只要支付較少的保費，就能獲得高額的保障，如一份10萬元保額的意外險，一年的保費大約在200元左右，既起到防范風險的作用，又不會給家庭經(jīng)濟造成太多負擔。
其次，相關調(diào)查顯示，每年國內(nèi)約有100萬男性發(fā)生心臟病，35歲以下男性患高血壓的風險高于女性，但男性看病的頻率比女性低28%，更有80%的重病男性患者承認長期不去醫(yī)院。就此，保險業(yè)內(nèi)人士建議，在社保之外，30歲－40歲年齡段的年輕父親應考慮商業(yè)重疾險作為補充保障。如某人壽保險公司的“頂梁柱”保障計劃，保障內(nèi)容包括:惡性腫瘤、重大器官移植、急性心肌梗死、終末期腎病等33種重疾保障(30周歲至50周歲之間保額翻倍)；輕微腦中風等8項常見多發(fā)病保障；睪丸癌、陰莖癌、前列腺癌等三種男性特定疾病保障，保額為重疾保險金的20%(30周歲至50周歲之間該項保障約占基本保額的40%)。
中年父親：重疾險加理財險種
“"父親節(jié)"到了，我想送保險給老爸，他已經(jīng)45歲了，業(yè)務員建議買重疾險有備無患。但老爸前陣子單位體檢，指標挺正常，他說買重疾險是浪費，應該考慮理財險種。我到底該給他買什么？”這是一位孝順的網(wǎng)友正為給人到中年的父親買哪種保險而糾結。
總體而言，40－50歲的中年父親，大多在單位里處于事業(yè)成熟期，在家庭中則身為經(jīng)濟支柱，這樣一個承上啟下的階段，他們往往小有積蓄，對理財有一定的需求。就此，保險業(yè)內(nèi)人士表示，在經(jīng)濟許可的情況下，中年父親可以考慮理財?shù)膯栴}，讓手中資金保值增值，進一步改善家庭生活質(zhì)量，此間，萬能險或分紅險可以滿足他們的需求。因為萬能險比較靈活，在保單賬戶價值足夠抵扣保障成本的前提下，該險種的保額可隨時按需調(diào)整，賬戶價值的保單利息每月結算并計入保單賬戶。而分紅險可提供一定的分紅收益，幫助抵御通脹壓力，尤其是分紅型兩全保險，投保人定期交納保費，等于具有零存整取功能。若被保險人在保險責任范圍內(nèi)身故，可獲身故保障，若生存到期滿，則可定期獲得生存返還金。
不過，保險業(yè)內(nèi)人士提醒，中年父親在購買萬能險或分紅險等理財險種的同時，還應通過附加險兼顧考慮意外、醫(yī)療類需求。而且，和年輕父親一樣，中年父親也不能缺少重疾保障。一則，受環(huán)境污染、飲食結構變化等因素影響，重疾發(fā)病率近年呈現(xiàn)年輕化趨勢，中年群體更不可不防。二則，如今醫(yī)療費用年年遞增，發(fā)生重大疾病時，更需一筆高昂費用。因此，一如網(wǎng)友的父親，哪怕當下體檢正常，也應考慮在打下重疾保障基礎之后，再去選擇收益型的理財險種，這既是為自己，也是為家庭撐起保護傘。況且，重疾險越早買越合算，因為該險種依據(jù)各年齡段的大病、慢性病、住院及康復指數(shù)來提高門檻，進而規(guī)避風險。如40歲投保，“起步價”就比45歲低得多。如果投保人年齡小、交費時間長，在總保額和保險金不變的情況下，便可將年交費額壓至最低。
老年父親：意外傷害險加健康險
“父親62歲，體質(zhì)一般。我問過幾個保險代理人，說這個年齡除了意外險，醫(yī)療方面的險種不太好買，甚至有代理人讓我自己多買保險，說兒子身體好，就是父親的"保險"。難道真的沒有適合老年人的產(chǎn)品嗎？”這是一位孝子為了老父的投保問題而心憂。
目前，盡管我國已步入老齡化社會，市場對于老年人的保險需求很大，但針對“銀發(fā)群體”的險種不多。不過，保險業(yè)內(nèi)人士表示，這并不意味著老年人沒有保險可買。如對于年長的父親們而言，兒女多已工作穩(wěn)定，自己則開始過上退休生活。在家庭重擔有所減輕的時候，身體和精神上的疲憊漸顯。為此年齡階段的父親投保，可以意外險及健康險為主。
一方面，由于身體不像以前那樣靈活，老年人遭受意外傷害的概率遠高于其他年齡段。因此，一份意外傷害險應作為老年父親保險規(guī)劃的重要組成部分。與其他險種相比，意外傷害險具有保費低、保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，保障也較為全面。但要提醒的是，目前意外傷害險投保年齡大多限制在65周歲以下，如果子女打算給老父購買這類保險，要特別注意這點，越早買越好。
值得一提的是，由上海市老齡辦聯(lián)合新華保險上海分公司推出的“銀發(fā)無憂”老年人意外傷害保險，針對滬上50歲以上的老人群體，年齡上不封頂，填補了這一群體商業(yè)保險的空白。該產(chǎn)品每份保費20元，囊括老年人意外傷害、旅游意外傷害、意外骨折；航空、火車、輪船意外傷害；食物中毒身故等多項保障，并專設老年人意外傷害住院護理保險和住院津貼。就此，滬上的孝順子女不妨為老爸購買這份產(chǎn)品，為之筑起意外傷害防護墻。
另一方面，步入老年后，絕大部分人的健康狀況大不如前，由此，醫(yī)療費用成為老年人的重要支出。據(jù)調(diào)查，老年人除日常消費外，一般醫(yī)療保健占每月支出40%左右。可見，為老年父親購買一份健康險非常必要。該類產(chǎn)品有醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和長期護理保險等種類。其中，醫(yī)療險可單獨購買也可作為附加險購買，主要承保因意外或疾病住院而產(chǎn)生的費用報銷，一般定額給付住院日額保險金。
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