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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)時(shí)代意外險(xiǎn)先行，2015.07.16
2017-03-11 08:00:01
無(wú)憂保
導(dǎo)讀：意外險(xiǎn)主要針對(duì)三方面的保障內(nèi)容。一是，因意外導(dǎo)致的身故或殘疾；二是，因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用；三是，因意外導(dǎo)致的誤工損失（津貼）。因意外導(dǎo)致身故或殘疾是意外險(xiǎn)的基本保障內(nèi)容，后兩者通常會(huì)單獨(dú)或共同搭配在前者之上，從而形成五花八門的意外保險(xiǎn)商品。
在人的一生中，會(huì)遭遇到大大小小的各種風(fēng)險(xiǎn)，越來(lái)越多的天災(zāi)和人禍?zhǔn)谷藗兊纳畲嬖谥S多意外，而人們往往忽略對(duì)于人身意外傷害的保險(xiǎn)保障。
筆者采訪的保險(xiǎn)專家認(rèn)為，可保的人生風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)生幾率最大的就是意外傷害，其發(fā)生概率比重大疾病、失業(yè)、生育、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)都要高。而意外險(xiǎn)是人們生活中很重要的一種險(xiǎn)種，一是意外一旦發(fā)生危害特別大，二是意外險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較便宜，因此建議每個(gè)人應(yīng)優(yōu)先配置意外險(xiǎn)。
筆者7月14日前采訪了生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司團(tuán)險(xiǎn)部部門經(jīng)理李衛(wèi)平，請(qǐng)其為讀者詳解意外險(xiǎn)和購(gòu)買意外險(xiǎn)中的注意事項(xiàng)。
高風(fēng)險(xiǎn)行為傷害不在意外險(xiǎn)保障范圍
所謂意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人因意外傷害而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)公司按照約定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。而意外傷害則需滿足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的等多個(gè)條件。
李衛(wèi)平告訴筆者，外來(lái)的是指遭受外來(lái)傷害，而不是內(nèi)部器官病變，因此意外傷害與疾病傷害不同，后者不包括在意外險(xiǎn)的保障范圍；突發(fā)則指?jìng)κ撬查g造成而非長(zhǎng)期影響，這就排除了“職業(yè)病”等長(zhǎng)期對(duì)人身的傷害；非本意則指主觀無(wú)法預(yù)見(jiàn)，因此，自殺不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，而主觀即使可預(yù)見(jiàn)但由于疏忽和技術(shù)上無(wú)法采取避免措施造成的傷害也在保障范圍內(nèi)，如電工換燈泡導(dǎo)致的觸電和輪船沉沒(méi)時(shí)人們的跳海行為等。此外，違法犯罪行為產(chǎn)生的傷害不算意外傷害，如打架斗毆，但被保險(xiǎn)人被打以及見(jiàn)義勇為等行為造成的傷害則在意外傷害范疇。
此外，李衛(wèi)平還強(qiáng)調(diào)，假如一位購(gòu)買了意外險(xiǎn)的老人在摔傷之后導(dǎo)致心臟病發(fā)作死亡等情況也不算意外傷害導(dǎo)致的身故，“因?yàn)樗劳龅闹苯釉蚴切呐K病，而非摔倒”。
購(gòu)買意外險(xiǎn)，消費(fèi)者必須知道哪些是可保的風(fēng)險(xiǎn)而哪些是不可保的。李衛(wèi)平表示，消費(fèi)者常常不知道的信息有很多，比如潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)（如江河漂流、徒步穿越沙漠或人跡罕見(jiàn)的原始森林等）、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外傷害其實(shí)都不在一般意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。李衛(wèi)平告訴筆者，當(dāng)消費(fèi)者有違反告知義務(wù)（比如隱瞞了自己的高危職業(yè)）、違法違規(guī)、自殺或從事高風(fēng)險(xiǎn)行為等情況，其傷害都不在意外險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。
“一個(gè)常被忽略的事情就是當(dāng)深圳市民在徒步穿越、攀巖、江河漂流時(shí)，往往只是購(gòu)買了普通的意外保險(xiǎn)，而由于他所從事的為高風(fēng)險(xiǎn)行為，一般的意外保險(xiǎn)在此情況下是無(wú)效的?！崩钚l(wèi)平表示，這時(shí)需要購(gòu)買專門針對(duì)戶外運(yùn)動(dòng)的意外保險(xiǎn)，如有些保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)有專門的戶外運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)等。此外，李衛(wèi)平提醒，還有些沒(méi)有實(shí)施新殘標(biāo)的意外險(xiǎn)沒(méi)有包括三度燒傷責(zé)任，除非燒傷后達(dá)到殘疾標(biāo)準(zhǔn)按殘疾來(lái)賠付，又或者是在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者額外購(gòu)買了意外傷害醫(yī)療，否則一般燒傷很難獲得意外險(xiǎn)的賠付。
家庭買保險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)支柱
此外，消費(fèi)者應(yīng)該注意到，單純的意外傷害只是保障意外傷害導(dǎo)致的一些后果，如身故和殘疾。而單純的意外險(xiǎn)是沒(méi)有意外醫(yī)療的，只有消費(fèi)者同時(shí)購(gòu)買了包括一般意外傷害險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療的綜合的意外險(xiǎn)時(shí)才有意外醫(yī)療的賠付。
李衛(wèi)平表示，一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完整的意外傷害險(xiǎn)包括意外傷害主險(xiǎn)，這主要是解決身故和殘疾的保障；加上意外傷害醫(yī)療；再加上意外傷害住院津貼，或叫做誤工費(fèi)。而有些綜合意外險(xiǎn)，還會(huì)專門增加交通意外的保障程度，如航空意外，這樣一旦在交通出行時(shí)發(fā)生意外，除了一般意外險(xiǎn)的賠付以外，另外還會(huì)增加一份交通意外的賠付。
比如，一份保障100萬(wàn)元一般意外險(xiǎn)的綜合意外險(xiǎn)中，如還包括100萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)的話，那如果發(fā)生航空意外造成被保險(xiǎn)人身故，那么保險(xiǎn)公司就要賠付200萬(wàn)元，兩者是一個(gè)疊加，而不是覆蓋。
對(duì)于投保的額度，李衛(wèi)平建議，消費(fèi)者應(yīng)該按自己年收入的6—10倍來(lái)進(jìn)行投保。此外，對(duì)于家庭中哪一角色最應(yīng)該購(gòu)買意外險(xiǎn)，李衛(wèi)平表示，一般所有人都需要購(gòu)買意外保險(xiǎn)，而最需要購(gòu)買意外險(xiǎn)的人群就是高風(fēng)險(xiǎn)人員（海洋作業(yè)、高空作業(yè)、工廠等工作人員），但同時(shí)，越高風(fēng)險(xiǎn)的人也越難買保險(xiǎn)。從家庭角度看，最需要購(gòu)買的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員，比如丈夫或者是妻子，其次是配偶、父母、子女等?！昂芏嗉彝グ炎优旁诘谝晃毁?gòu)買，恰恰是不對(duì)的，”李衛(wèi)平表示。
同時(shí)，在眾多的保險(xiǎn)中，李衛(wèi)平也建議消費(fèi)者優(yōu)先選擇購(gòu)買意外險(xiǎn)?！熬W(wǎng)上說(shuō)的意外險(xiǎn)是很重要的險(xiǎn)種，應(yīng)優(yōu)先配置的觀點(diǎn)是正確的，”李衛(wèi)平表示，一是由于意外一旦發(fā)生危害很大，而且意外傷害發(fā)生的概率最高，二是意外險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較便宜。
而對(duì)于同樣保障有身故和殘疾的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)而言，兩者的區(qū)別是怎樣的？對(duì)此，李衛(wèi)平表示，一般壽險(xiǎn)比意外險(xiǎn)多了疾病身故責(zé)任，而意外傷害險(xiǎn)則比壽險(xiǎn)多了意外傷害殘疾的責(zé)任?！皦垭U(xiǎn)只保身故，但不管是疾病身故還是意外身故都在保障內(nèi)，而意外傷害只保意外身故。此外，一般壽險(xiǎn)只保障全殘，一般殘疾則不在壽險(xiǎn)保障內(nèi)，而意外險(xiǎn)則包括身故和所有的殘疾。舉例來(lái)說(shuō)，雙手雙腳都沒(méi)了，或雙側(cè)眼球缺失等才是10級(jí)殘疾中的1級(jí)全殘，壽險(xiǎn)才保，而意外傷害險(xiǎn)則10級(jí)殘疾都可保障，兩種保險(xiǎn)可以結(jié)合一起投保。
網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)詳細(xì)了解條款
此外，一般公司對(duì)于被保險(xiǎn)人群還按照風(fēng)險(xiǎn)程度不同做了分類（一般是從低到高分為6類，1類是最低的，6類是最高的）。消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)要注意看清楚投保須知如條款，并分清自己的職業(yè)類別。
“每類職業(yè)對(duì)應(yīng)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及投保規(guī)則是不一樣的”，李衛(wèi)平表示，比如建筑工人是5類、6類職業(yè)人群，他通過(guò)購(gòu)買一張保險(xiǎn)卡獲得的保險(xiǎn)就無(wú)法賠付，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)卡一般是3類以下職業(yè)才能保。而各大保險(xiǎn)公司對(duì)于各類職業(yè)人群的保險(xiǎn)政策也不同，有的針對(duì)6類職業(yè)拒保，有的給5類設(shè)置最多10萬(wàn)元的保額，而在保費(fèi)上，6類職業(yè)的保費(fèi)和1類職業(yè)的保費(fèi)差別甚至高達(dá)8到10倍。
消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)有所注意。李衛(wèi)平表示，去網(wǎng)上買保險(xiǎn)，建議消費(fèi)者下載詳細(xì)條款閱讀，看完以后再確定去投保，因?yàn)橐恍╉?yè)面上的簡(jiǎn)要說(shuō)明無(wú)法完全了解一款產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款。有些細(xì)節(jié)也應(yīng)格外注意，比如意外醫(yī)療險(xiǎn)，它報(bào)銷的條款規(guī)則、理賠的細(xì)則都應(yīng)詳細(xì)了解。此外，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)后，在更換職業(yè)工種時(shí)也要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。
此外，網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)常常由于控制風(fēng)險(xiǎn)而有一些上限50萬(wàn)元或100萬(wàn)元的規(guī)定，消費(fèi)者如果需要購(gòu)買更高保額則可以聯(lián)系保險(xiǎn)代理人，網(wǎng)絡(luò)投保費(fèi)用不一定就比找代理人投保更低，而通過(guò)團(tuán)體購(gòu)買就會(huì)更便宜一些，李衛(wèi)平表示。
意外險(xiǎn)的投保是一個(gè)比較透明的過(guò)程，在各保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上、專業(yè)的保險(xiǎn)超市網(wǎng)站上都有相關(guān)內(nèi)容可供查詢，消費(fèi)者可以據(jù)此進(jìn)行貨比三家。此外，建議消費(fèi)者可以通過(guò)保險(xiǎn)中介公司選擇貼合自身需求、具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的組合，保險(xiǎn)中介公司不會(huì)對(duì)此項(xiàng)服務(wù)收取任何額外的費(fèi)用。
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