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保險(xiǎn)公司，買車險(xiǎn)如果沒投保涉水險(xiǎn)， 發(fā)動機(jī)受損向保險(xiǎn)公司索賠遭拒合理嗎？，2015.07.16
2017-03-12 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：近日經(jīng)常發(fā)生大暴雨，車輛在暴雨中行駛往往會產(chǎn)生因發(fā)動機(jī)進(jìn)水而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞的事故，由于保險(xiǎn)公司條款存在發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致?lián)p失免賠的條款，導(dǎo)致實(shí)踐中就該種情形的保險(xiǎn)理賠爭議很大，保險(xiǎn)公司往往以車輛涉水導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損害屬于免賠情形而拒賠。下面就針對“涉水險(xiǎn)”來為大家做個(gè)分析。
行車途中突遇暴雨，致使轎車的發(fā)動機(jī)進(jìn)水受損，保險(xiǎn)公司以免責(zé)為由拒絕理賠。江津區(qū)法院審理后判令保險(xiǎn)公司支付理賠款15353元。日前，市五中院終審后維持原判。
買保險(xiǎn)未投保涉水險(xiǎn)
2012年6月2日，曾某與某保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動車保險(xiǎn)合同，將其所有的轎車投保了機(jī)動車損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種，但他未投保涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
保險(xiǎn)條款中約定：保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)車輛在行駛中，因暴雨造成的車輛損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
遇暴雨 發(fā)動機(jī)受損索賠遭拒
2012年6月29日，曾某開車時(shí)遇暴雨致使發(fā)動機(jī)熄火，他馬上棄車離開，并向保險(xiǎn)公司報(bào)告此事故。
之后，受損車輛的修理費(fèi)、施救費(fèi)共花了曾某25482元，保險(xiǎn)公司理賠了10129元后，對其余15353元，認(rèn)為屬于“發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞”這一免責(zé)事由而不予理賠。
由于雙方無法達(dá)成協(xié)議，曾某遂起訴到江津區(qū)法院要求保險(xiǎn)公司賠付剩余費(fèi)用。
贏官司 保險(xiǎn)公司不能免責(zé)
法院審理認(rèn)為，發(fā)動機(jī)作為車輛不可缺少的部件，所受損壞應(yīng)視為保險(xiǎn)車輛損失的一部分。
本案中雙方產(chǎn)生爭議的條款系格式條款，也未明確“發(fā)動機(jī)進(jìn)水”的具體原因，加上事故不是司機(jī)錯(cuò)誤操作或故意駛?cè)胨兴拢窃谡Ｐ旭傊性馐鼙┯陮?dǎo)致發(fā)動機(jī)受損，并且保險(xiǎn)公司無證據(jù)證明盡到提前告知義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司不能免責(zé)。
最終，法院判決保險(xiǎn)公司支付曾某保險(xiǎn)金15353元。一審判決后，保險(xiǎn)公司不服提出上訴。日前，市五中院駁回上訴，維持原判。
新聞縱深
保險(xiǎn)公司：“涉水不賠”成行業(yè)潛規(guī)則
昨天，從多家保險(xiǎn)公司采訪了解到，事實(shí)上在此之前，車輛涉水不賠已經(jīng)是保險(xiǎn)行業(yè)的慣例。
渝中區(qū)一家從事車輛保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的劉經(jīng)理告訴記者，一般情況下，如果車主在車輛遇水熄火后再次發(fā)動造成的發(fā)動機(jī)損失，保險(xiǎn)公司一般都不會進(jìn)行理賠。由發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的損失，必須投保發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償。
他認(rèn)為，本文中的終審判決只是個(gè)案，保險(xiǎn)公司在明確告知車主相關(guān)條款后，仍然視這種情況為免責(zé)條款。
律師說法：保險(xiǎn)公司應(yīng)盡告知義務(wù)
重慶晚報(bào)新聞律師團(tuán)成員、重慶森達(dá)律師事務(wù)所賀天強(qiáng)律師認(rèn)為，對于免責(zé)條款未盡到明確說明義務(wù)的，或者保險(xiǎn)公司不能舉證其盡到明確說明義務(wù)的，免責(zé)條款無效。這是保險(xiǎn)法的規(guī)定，也是法院判案的依據(jù)。本案若保險(xiǎn)公司不能舉證，當(dāng)然不能免責(zé)。
投保提示：防“泡湯”可投涉水險(xiǎn)
劉經(jīng)理表示，為了避免發(fā)動機(jī)涉水損傷，建議車主還是要購買涉水險(xiǎn)。這樣的話，即便發(fā)動機(jī)進(jìn)水，保險(xiǎn)公司也會根據(jù)涉水險(xiǎn)來進(jìn)行理賠。
保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司可給予賠償。如果車主強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)而造成損害，那么保險(xiǎn)公司最多賠八成，有些保險(xiǎn)公司甚至不賠錢。
并非每家保險(xiǎn)公司都承?！嫠U(xiǎn)’，而承保的保險(xiǎn)公司保障范圍和免賠比例也有一定差異性，因此，車主在投?！嫠U(xiǎn)’時(shí)要綜合考慮?！边@里提醒廣大車友們，在駕駛愛車時(shí)如遇水淹路段，不要強(qiáng)行涉水，經(jīng)過水淹路段時(shí)低速通過，避免熄火；涉水過程中如果熄火，千萬不要二次啟動，因?yàn)槎螁涌赡苤苯訐p害發(fā)動機(jī)。 另外，即使購買了“涉水險(xiǎn)”，如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)而造成了損害，保險(xiǎn)公司也將不予賠償這部分損失。因此，遇到愛車被水淹熄火，最好的處理方 式是第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案求助。
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