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標(biāo)簽： 保險
賠償，區(qū)分可多重賠償和不可多重賠償?shù)谋ｋU，2015.07.16
2017-03-12 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：廣州市民張先生在不同的保險公司分別購買了同性質(zhì)的保險，他開車撞了人，對方在搶救無效后死亡。因此，他找到保險公司理賠，但兩家公司給的答復(fù)都是：要么放棄其中一家，由另一家賠償5萬，要么兩家各賠2.5萬，總額還是5萬。這引發(fā)了張先生的質(zhì)疑，為什么多份保單卻得不到多份賠償呢？
。近日，在廣州發(fā)生的一起車禍理賠事件引發(fā)了投保者對保險的巨大疑問：廣州市民張先生在不同的保險公司分別購買了同性質(zhì)的保險，其中第三者責(zé)任險金額各為5萬元。前段時間，他開車撞了人，對方在搶救無效后死亡。而出事的時間正好兩份保單都在有效期內(nèi)，因此，他找到保險公司理賠，但兩家公司給的答復(fù)都是：要么放棄其中一家，由另一家賠償5萬，要么兩家各賠2.5萬，總額還是5萬。這引發(fā)了張先生的質(zhì)疑，為什么多份保單卻得不到多份賠償？
由于該事件具有極強的典型性，也就此問題對本地保險公司進行了深入的采訪。昨日，某保險公司理賠部經(jīng)理高志陽接受采訪時表示，重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。他提醒消費者，買多份保險未必得多重賠償。
不可獲多重賠償?shù)谋ｋU
車險
重復(fù)投保不能得多重賠償
根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
這句條文并不難理解，高志陽舉例，比如一臺價值10萬元的轎車，購買盜搶險，那么保險人購買保險金額不能超過10萬元?！霸?jīng)遇到過個別的案例，一輛車父子兩人平時都開，父親在兒子不知情的情況購買了一份保險，兒子又購買了一份。但如果車輛真的丟失，也不會因為這輛車有兩份盜搶險，就會得到20萬元的賠償。兩家保險公司會按照比例分攤。總之，保險人得到的賠償保險金的總和是不會超過保險價值的?！备咧娟栒f，相關(guān)條文的規(guī)定就是為了規(guī)避誤投?；騽訖C不純的投保。
高志陽還舉例，車險中其他險種也不會發(fā)生多份保險多重賠償?shù)慕Y(jié)果，否則屬于保險人騙保。例如，車主為同一車輛購買了兩份商業(yè)三者險，分別為10萬元和20萬元，在事故中對三者造成的損失為10萬元，兩家保險公司按比例分攤。如果損失為30萬元，則一家賠償10萬元，另一家賠償20萬元。
高志陽提醒投保人，交強險重復(fù)購買也是沒有任何意義的，一旦發(fā)生事故涉及賠償，按順序后投保的那一份是無效的。車險屬于財產(chǎn)險的一種，重復(fù)保險不能夠得到多重賠償。
房屋保險
房屋一旦全部損毀 保險公司按比例分攤
我們常見的其他財產(chǎn)險，如為房屋購買保險也同樣多份保險不得多重賠償。我省某保險公司工作人員魏家鳳舉例，投保人給價值60萬元的房子購買保險，在一家保險公司的保險金額為40萬元，在另外一家保險公司的保險金額為80萬元，一旦房屋全部損毀，兩家保險公司會按照比例分攤，分別賠償20萬元、40萬元，而不會按照保險金額各自分別賠償。
魏家鳳說，財產(chǎn)險的賠付堅持損失補償原則，否則投保人就會獲取額外利益，容易誘發(fā)道德風(fēng)險?！氨ｋU對于投保人來說是一份保障，賠償?shù)氖潜槐ｋU人的損失，而不是從中獲利。如果被保險人的損失一經(jīng)得到賠償，那么其他的保險公司或其他的保險是不會進行重復(fù)賠償?shù)?。各家保險公司均進行賠償?shù)模偤筒粫^被保險人的損失?！?
醫(yī)療險
保險金總和不會超住院期間花銷
保險行業(yè)常說的一句話是，多一份保險就多一重保障。讀者楊先生曾為自己在不同保險公司購買了3份醫(yī)療險，各投保1萬元，之后因住院產(chǎn)生了8000元費用，他以為每家保險公司都會給他8000元的賠償，而實際上3家保險公司總共給出的賠償為8000元。這讓楊先生很困惑，“我買保險花了3份的錢，為什么卻得不到相應(yīng)的3份賠償？”楊先生認為，他購買的保險沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
對于楊先生提出的質(zhì)疑，某保險公司工作人員魏家鳳則表示，醫(yī)療險也只賠償被保險人的損失，保險金總和不會超過住院期間的花銷。在各家保險公司的醫(yī)療費用保險條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)谋匾獥l件，復(fù)印件或其他收費憑證均不被受理。
可獲多重賠償保險
大病險
屬定額給付型險種不存在重復(fù)投保
魏家鳳告訴記者：“大病險（也就是重疾險）、定期壽險（也就是身故險）以及意外險是可以多份保險得到多重賠償?shù)?。保險也是敬畏生命的，畢竟生命是無價的?！?
王先生在沒有確診為癌癥之前，分別在3家保險公司購買過大病險，保額均為20萬元。此后，他確診為癌癥，這屬于大病保險范圍，因此3家保險公司都賠付給王先生20萬元的保險金，總金額60萬元。“大病保險只需要提供確診證明，不需要提供住院費用清單及發(fā)票，大病保險屬于定額給付型險種，不存在重復(fù)投保。”
定期壽險
被保險人一旦身故就可以得到賠償
定期壽險也不存在重復(fù)投保，被保險人一旦身故，就可以得到賠償，同樣也不需要發(fā)票和住院費用清單。魏家鳳舉例，曾有投保人生前在兩家公司購買了保額分別為10萬元和20萬元的定期壽險，投保受益人最終得到兩家公司的賠償，分別為10萬元和20萬元。
定期壽險只提供一個確定時期的保障，如果被保險人在規(guī)定時期內(nèi)發(fā)生意外身故時，保險公司向受益人給付保險金。如果被保險人在期滿時仍然生存，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，也不退還保險金。而傳統(tǒng)的終身人壽保險是一種不定期的人壽保險，為被保險人提供終身保障，即保險公司要對被保險人負責(zé)，直至被保險人去世時終止。終身人壽保險以人的最終壽命為保險事故，在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。
意外險
車禍屬于意外險不存在重復(fù)投保
意外險也是可以重復(fù)投保的。張先生在今年7月份的一次車禍中大腿骨折。此前，他曾在兩家保險公司投保了兩份保額為2萬元和3萬元的意外險。車禍屬于意外險，并且是外來的、非疾病的、非本意的，不存在重復(fù)投保，所以他得到了兩家保險公司賠付的2萬元和3萬元。所以必須區(qū)分好不可多重賠償與可多重賠償?shù)谋ｋU
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