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保險產(chǎn)品，購買人身保險的三大注意事項，2015.07.16
2017-03-12 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：買保險與買其它商品一樣，要根據(jù)自己的實際需求來選擇。對于購買保險產(chǎn)品來說，需要考慮的因素有家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好、已有的保障水平等。通常而言，救急和可能隨時支取的錢不適合買保險。
人身保險指的是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險，通俗來說，針對的是病、殘、老、死等與人有關(guān)的風(fēng)險。人身保險從保障責(zé)任的類型來分，有人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險。
目前，大家常見的人身保險產(chǎn)品，按保障功能的強(qiáng)弱可以分成兩類：一是以風(fēng)險保障為主的保險產(chǎn)品，如意外傷害保險、重大疾病保險、定期壽險等；二是偏重投資功能的理財類保險產(chǎn)品，如銀行及網(wǎng)絡(luò)上熱銷的分紅型保險、萬能型保險等，這類保險產(chǎn)品偏重理財其保障功能的設(shè)計相對較弱。特別提醒大家的是，購買保險產(chǎn)品時要分清保險與銀行存款及其他理財產(chǎn)品的區(qū)別，不要將三者進(jìn)行簡單比較。事實上，它們之間存在很大的差別，比如說保險和銀行存款最大的不同是存款可以隨時支取，而且或多或少都會獲得利息；而保險若提前退保的話，不僅沒有利息，還要承擔(dān)一定的退保損失。
如何選擇適合的保險
簡單介紹不同年齡階段的不同保障需求，供大家參考：
１.少年兒童。此階段生病和發(fā)生意外的概率較高，家長應(yīng)首先考慮購買健康醫(yī)療類及意外傷害類保險；其次可以購買教育金類的保險，為孩子將來的高等教育、留學(xué)等儲備資金。同時，家長在為孩子購買人身保險時需注意保額限制。2011年，中國保監(jiān)會頒布了《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》，將未成年人死亡給付保險金限額統(tǒng)一調(diào)整為10萬元。也就是說，在被保險人成年之前，父母為其未成年子女投保的人身保險各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元（航空意外險除外）。
2.青年人群。一般來講，人在此階段身體處于黃金期，事業(yè)處于上升期，但經(jīng)濟(jì)收入有限。因此，青年人群購買價格較低、保障程度較高的人身意外傷害保險或定期壽險較為合適；如有經(jīng)濟(jì)余力，可考慮購買健康醫(yī)療類保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。就商業(yè)養(yǎng)老保險而言，同樣的保障程度，投保年齡越小，保費積累期越長，保費也越低。如果年老了再買養(yǎng)老險就會陷入買不起的窘境。
3.中年人群。此階段人群家庭和收入較穩(wěn)定，子女逐漸長大。作為家庭的主要收入來源和經(jīng)濟(jì)支柱，此時應(yīng)以長期壽險為第一選擇；同時，隨著年齡的增加，生病的概率也日漸增大，所以其次要考慮投保健康及醫(yī)療類保險；如有余力，還可以選擇一些投資理財類險種，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。
購買時，明白該關(guān)注什么
一是關(guān)注銷售人員從業(yè)資格。銷售人員只有取得中國保監(jiān)會《保險代理從業(yè)人員資格證書》才具備銷售保險產(chǎn)品的合法資格，該證書也確保銷售人員具備銷售所必須的保險專業(yè)基礎(chǔ)知識。因此，消費者要確定向自己介紹保險產(chǎn)品的銷售人員已取得從業(yè)資格。
二是認(rèn)真閱讀保險條款。銷售人員的講解或保險產(chǎn)品的宣傳資料反映的可能只是保險產(chǎn)品的特色及優(yōu)點，而保險條款則是詳盡說明了保險產(chǎn)品的保險責(zé)任及除外責(zé)任、繳費期限、退保損失、理賠條件等與保險消費者息息相關(guān)的重要內(nèi)容，消費者一定要仔細(xì)閱讀。
三是明確自身風(fēng)險承受能力及經(jīng)濟(jì)水平。消費者在購買投資理財類人身保險時，要認(rèn)真閱讀人身保險投保提示書，在明確自身風(fēng)險承受能力及經(jīng)濟(jì)水平的情況下合理選擇適合自身需求的保險產(chǎn)品。
四是親自填寫投保單。聯(lián)系電話、通訊地址等信息一定要真實，以方便保險公司在新單回訪、理賠等重要環(huán)節(jié)能聯(lián)系到消費者本人，從而保障自己的利益。同時，要重視親筆簽名。要確保知曉清楚保險合同有關(guān)重要事項后，再在投保書、投保提示書上親筆簽字。當(dāng)投保人和被保險人非同一人時，必須由被保險人親筆簽名，否則會影響保險合同效力。
五是應(yīng)認(rèn)真履行告知義務(wù)。按《保險法》規(guī)定，如出現(xiàn)虛假告知情況，嚴(yán)重的將使合同失去法律效力，最終造成投保人和被保險人的經(jīng)濟(jì)損失。特別要注意的是保險只能保在未來的時間里有可能發(fā)生的風(fēng)險，已發(fā)生的或肯定將要發(fā)生的風(fēng)險是不能投保的。
購買后，知道該注意什么
（一）有效利用“猶豫期”
為確保客戶投保純屬理性和自愿，保險公司都會為新客戶提供一段猶豫期來對自己的投保行為做冷靜的考慮。猶豫期內(nèi)，投保人有權(quán)要求解除保險合同，保險公司在扣除工本費后將全額退還已收保費。猶豫期一般為投保人簽收保單后的十天。如果您發(fā)現(xiàn)保單條款規(guī)定與保險計劃書或營銷員陳述不符，或者經(jīng)冷靜考慮認(rèn)為自己投保的險種、期限、費率等不合適，則應(yīng)盡快在猶豫期內(nèi)解除合同，以免造成不必要的損失。
（二）認(rèn)真對待回訪
保險新單回訪，是保險監(jiān)管部門為強(qiáng)化保險公司的售后監(jiān)督責(zé)任做出的有關(guān)要求。為有效保障保險消費者利益，自2007年起，北京保監(jiān)局要求在京保險公司對一年期以上人身保險新單業(yè)務(wù)都要進(jìn)行100%回訪?；卦L的主要內(nèi)容，是向投保人核實銷售人員銷售過程中是否如實介紹保險責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等重要內(nèi)容。未來發(fā)生糾紛時，回訪錄音或相關(guān)面訪材料將作為核實銷售行為是否合規(guī)的重要證據(jù)。因此，投保人在接到回訪電話或接受當(dāng)面回訪時，應(yīng)認(rèn)真回答，不要隨意敷衍或輕率作答。
（三）長期持有保單應(yīng)注意事項
當(dāng)您決定長期持有保單，您還需要注意以下事項：
妥善保存保險單：將保險單放在安全可靠的地方，并記下公司名稱、險種名稱、保單號碼及保險金額。如有遺失或損毀，可申請掛失、補(bǔ)發(fā)。保險單是您購買了壽險的主要憑證，在您向壽險公司索賠，申請變更合同內(nèi)容或其他服務(wù)時，必須要提交保險單。將投保情況告訴受益人，以便將來發(fā)生風(fēng)險時受益人能及時領(lǐng)取保險金。按時交納續(xù)期保費，避免因未及時繳納保費導(dǎo)致保單失效。
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