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標(biāo)簽： 買保險
保險責(zé)任，鋼要用在刀刃上，買保險亦是如此，切記不可盲目，2015.07.16
2017-03-12 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：風(fēng)險無處不在。一生中的生老病死，以及除了養(yǎng)老以外的風(fēng)險，小到意外的磕碰、扭傷，大到動輒10萬、20萬的重大疾病花費，我們都無法提前預(yù)知，所以人人需要一份保障，光有社保是不足的，仍需要必要的商業(yè)保險以作補充。她雖然不能為你避免意外事故或身體疾病，但卻可以幫你分擔(dān)因風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。
近日，來電投訴、咨詢壽險方面的市民依然不少，但圍繞著保險合同方面的爭議往往各執(zhí)一詞，是非難辨。為此，咨詢了平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人，在保險格式合同的大背景下，市民在購買保險時，應(yīng)該留心重點了解合同的哪些細(xì)節(jié)，“一個最大的原則就是，購買適合自己的產(chǎn)品。在這個原則下購買保險還要注意保險期間、保險責(zé)任、除外責(zé)任、收益問題等保險合同的重點環(huán)節(jié)?！?
繳費期間不等同于保障期間
在接到的投訴中，有相當(dāng)一部分市民對于自己購買的保險，連最基本的保險期間都沒有弄明白。40多歲的市民李先生曾在銀行購買了一份保險期間直至75周歲的保險，但他一直認(rèn)為，保險購買5年后就可以取款，并可獲得一定收益。事實上，這份保險的繳費期是5年，5年后取款其實是提前退保，而這時候退保，別說收益連本金都有損失。但這份保險銷售時的真實情況已經(jīng)幾乎不可能真實還原，爭議雙方只能不斷地協(xié)調(diào)。
雖然事實真相難以還原，但交流中，發(fā)現(xiàn)李先生對一些保險合同的了解的確有限，很多都是“當(dāng)時銷售人員介紹說”，自己對保險合同缺乏最基本的重視與了解。平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這樣的問題在壽險中并不少見。他建議市民在購買保險時首先應(yīng)該關(guān)注的第一要素就是保險期間——繳費期間、保障期間，“千萬不要一味聽銷售人員介紹，不要混淆繳費期間與保障期間?！崩U費期間是指投保人需要繳付保險費的年限，絕不是繳費結(jié)束了保險的保障功能就結(jié)束了，保障期間合同中肯定也會明確約定，“如果將一款終身保險誤解為一款短期保險，投保人在后期的確會面臨很大的困擾”。
注意保險責(zé)任與除外責(zé)任
即便是銀保產(chǎn)品，絕大多數(shù)保險產(chǎn)品都會具有一定的保障功能——總體而言，銀保的保障功能較小，更注重“收益”。
上述平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，每一款保險產(chǎn)品的保險責(zé)任肯定都會在合同中明確標(biāo)示，市民購買保險時，一款保險產(chǎn)品是否合適自己，保險責(zé)任是最主要的標(biāo)準(zhǔn)。保險責(zé)任將會注明一份保險的全部保障與收益，市民通過保險責(zé)任可以輕松了解自己的權(quán)益。
除了保險責(zé)任外，市民購買保險時還需要留意除外責(zé)任，在除外責(zé)任中列明的情況處于保險免賠的范圍。保險公司有責(zé)任與義務(wù)提醒客戶閱讀、查看除外責(zé)任，但雙方一旦在此問題上發(fā)生糾紛，往往也非常難以處理。
此外，上述平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人還提醒，除了關(guān)注保險責(zé)任、除外責(zé)任外，顧客也必須履行如實告知義務(wù)，只有雙方共守誠信，保險市場才會和諧發(fā)展。
預(yù)期收益是不確定的
提到保險合同，很多市民便立即表示“晦澀難懂”。但市民在看到預(yù)期收益時應(yīng)該還是需要謹(jǐn)慎的，的確，預(yù)期收益與實際收益之間是可能會出現(xiàn)差距的，甚至差距很大。
在壽險中，收益確定的部分往往會用百分比來顯現(xiàn)，市民只需根據(jù)合同約定，甄別是保費還是保額的百分比——多數(shù)是保額。因此，市民在購買保險時要注意合同約定的返還比例，一般不與繳費直接相關(guān)，而是保額的一定百分比。
而在銀保產(chǎn)品中提得比較多的是預(yù)期收益，既然已經(jīng)“預(yù)期”，肯定就是不確定的，無論銷售人員銷售時如何宣傳，保險產(chǎn)品到期時，肯定不會對預(yù)期收益進(jìn)行“剛性兌付”，保險市場幾乎沒有“剛性兌付”的先例。如果產(chǎn)品的收益是確定的，保險公司肯定不會用上“預(yù)期”這樣的“模糊”字眼。此外，“紅利”也是保險合同中提及非常多的，而“紅利”的實際收益也是不確定的。
當(dāng)然，買保險不同于購買其他消費品，由于牽扯到出險后的理賠問題，能夠提供良好的保險售后服務(wù)就顯得十分必要。建議大家選擇規(guī)模大、口碑好的保險公司，可通過保險公司的官網(wǎng)、第三方銷售平臺購買。如果需要專業(yè)人員的推薦，還可以選擇保險代理人。而銀行作為主要的保險代銷渠道之一，多銷售儲蓄型和投資理財型保險，此類保險的保障功能較弱，投保人還應(yīng)根據(jù)自身需求選擇。
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