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保險(xiǎn)公司，出行前買(mǎi)足意外保險(xiǎn) 為自己更為家人，2015.07.15
2017-03-12 08:00:01
無(wú)憂保
導(dǎo)讀：2014年，“空難”已然成為見(jiàn)諸報(bào)端電視的高頻詞之一。自馬航MH370今年4月失聯(lián)開(kāi)始，民航業(yè)便意外頻發(fā)：7天之間3起空難，航空史上遭遇黑暗七月。而不只飛機(jī)，公交車(chē)爆炸案亦是接連發(fā)生。人們?cè)谶駠u感嘆之余，開(kāi)始格外重視起出行安全。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還是相當(dāng)必要的。
2014年，“空難”已然成為見(jiàn)諸報(bào)端電視的高頻詞之一。而不只飛機(jī)，公交車(chē)爆炸案亦是接連發(fā)生。人們?cè)谶駠u感嘆之余，開(kāi)始格外重視起出行安全。在小范圍的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，四成計(jì)劃出行的被訪者已經(jīng)咨詢或購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，但相較之下，仍有多數(shù)市民對(duì)意外險(xiǎn)的認(rèn)知依然停留在原先水平，甚至更有人認(rèn)為“投保意外險(xiǎn)不吉利”，認(rèn)為只要減少出行次數(shù)，就能避免意外發(fā)生。
飛機(jī)險(xiǎn)無(wú)法替代航空意外險(xiǎn)
今年56歲的李女士是一位鐵路退休工人，上了年紀(jì)的她很是保守，不僅出行前從未買(mǎi)過(guò)意外險(xiǎn)，而且除了工資里扣的醫(yī)保，她全家人也都沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何一份商業(yè)險(xiǎn)。之所以如此，李女士道出了心聲：“買(mǎi)保險(xiǎn)還不如把錢(qián)存銀行，錢(qián)放到保險(xiǎn)公司不保險(xiǎn)。更何況買(mǎi)意外險(xiǎn)不吉利，我身邊就有人沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)好好的，買(mǎi)了保險(xiǎn)反而出了事?！?
李女士告訴記者，平時(shí)自己偶爾會(huì)出差亦或旅游，但通常都會(huì)選擇坐火車(chē)，因?yàn)樵谒劾?，火?chē)最安全。而聊及前段時(shí)間接連發(fā)生的三起空難，462人遇難時(shí)，李女士表現(xiàn)得很害怕?！拔?009年去過(guò)一次三亞，一上飛機(jī)就害怕。飛機(jī)不像火車(chē)，感覺(jué)它總可能會(huì)出事，坐在上面心里就沒(méi)底。而且火車(chē)要出事兒了還有可能命大，但飛機(jī)要出事兒了就都沒(méi)影兒了?！碑?dāng)被問(wèn)及有沒(méi)有受到空難的觸動(dòng)，對(duì)出行前購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的態(tài)度有所改觀時(shí)，李女士仍覺(jué)得沒(méi)有必要，一向節(jié)儉的她樸實(shí)地告訴記者：“飛機(jī)票里本身就有保險(xiǎn)，而且乘客車(chē)時(shí)車(chē)票里基本上也都含保險(xiǎn)，火車(chē)又那么安全，出事的幾率很小。再者說(shuō)，不光車(chē)票，現(xiàn)在很多旅游景點(diǎn)的門(mén)票里也都含有保險(xiǎn)。所以，我覺(jué)得根本就沒(méi)必要浪費(fèi)那份錢(qián)去買(mǎi)什么意外險(xiǎn)?！崩钆空J(rèn)為，除了坐飛機(jī)比較危險(xiǎn)外，出門(mén)只要注意安全，就沒(méi)那么容易出事，即使真的出事，保險(xiǎn)公司賠付的也基本就是長(zhǎng)期以來(lái)投保人繳納的保險(xiǎn)金，如果不出事，保險(xiǎn)金就相當(dāng)于打了水漂?！爱吘钩鍪碌纳?，不然怎么能叫‘意外’呢？”看得出，李女士的觀念相當(dāng)保守。
此外，李女士不僅認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)必要，甚至還對(duì)保險(xiǎn)公司相當(dāng)不信任。她告訴記者說(shuō)，曾考慮過(guò)給今年剛出生的小孫子買(mǎi)份教育保險(xiǎn)，但后來(lái)想想，覺(jué)得買(mǎi)了教育險(xiǎn)也無(wú)非就是把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，還不如每年給孫子存一筆錢(qián)放進(jìn)銀行?！拔乙恢庇X(jué)得，那些每天十多個(gè)電話追著你的保險(xiǎn)客戶經(jīng)理其實(shí)都是指望著客戶買(mǎi)了保險(xiǎn)后拿提成，他們掙這么多錢(qián)都是從投保人身上出的，所以買(mǎi)保險(xiǎn)肯定不劃算?！泵慨?dāng)提及保險(xiǎn)，李女士總是心存疑慮，她認(rèn)為買(mǎi)了保險(xiǎn)，錢(qián)就被保險(xiǎn)公司騙走了，無(wú)論條款上寫(xiě)得多么誘人，哪怕承諾十年后全額退款并且期間發(fā)生意外還會(huì)賠付等，李女士也毫不心動(dòng)。“攢點(diǎn)錢(qián)不容易，說(shuō)啥也不能讓賣(mài)保險(xiǎn)的給騙走了。”
多數(shù)人有個(gè)普遍的誤區(qū)，認(rèn)為飛機(jī)保險(xiǎn)與航空意外險(xiǎn)是一回事。既然機(jī)票中已包含了保險(xiǎn)，為什么還要額外購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)？事實(shí)上，機(jī)票中包含的飛機(jī)保險(xiǎn)與航空意外險(xiǎn)屬于兩個(gè)不同的險(xiǎn)種。飛機(jī)保險(xiǎn)是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的，集財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)于一體的綜合險(xiǎn)種，發(fā)生賠償時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給旅客，而航空意外險(xiǎn)則可由旅客直接持保單到保險(xiǎn)公司索賠。單次的航空意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從被保險(xiǎn)乘客踏入航班班機(jī)的艙門(mén)開(kāi)始，到飛抵目的港走出艙門(mén)為止。若乘客因飛機(jī)意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。對(duì)每一位旅客來(lái)說(shuō)，是否購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)完全是自愿的。但從安全保障的角度講，還建議購(gòu)買(mǎi)。
多數(shù)市民偏愛(ài)儲(chǔ)蓄型意外險(xiǎn)
24歲的小趙現(xiàn)在一家對(duì)沖基金做執(zhí)行交易員，他平時(shí)很少出差，即使旅游乘飛機(jī)或火車(chē)，也從不買(mǎi)意外險(xiǎn)。但對(duì)于一些儲(chǔ)蓄型意外險(xiǎn)，小趙還是贊同購(gòu)買(mǎi)的。采訪中，與小趙觀點(diǎn)一致的市民還有不少。
“我也算是金融從業(yè)人員，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)多少有些了解。歸根結(jié)底，保險(xiǎn)是個(gè)公民福利性質(zhì)的東西，個(gè)體來(lái)看有人認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)有點(diǎn)坑，但全體來(lái)看很有必要，就是銷(xiāo)售方式有些難以把握?！睋?jù)小趙講，他的父母曾給自己買(mǎi)過(guò)儲(chǔ)蓄型的意外險(xiǎn)，到期超額返款，如果中途有意外還可獲取高額賠償。小趙的父母都五十多歲，在市政府下屬機(jī)構(gòu)工作，他們認(rèn)為給兒子買(mǎi)份保險(xiǎn)還是很有必要的，萬(wàn)一兒子出了意外，家里可能負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)比較困難，而有了這份保險(xiǎn)，在兒子有意外時(shí)就不必?fù)?dān)心醫(yī)療費(fèi)的問(wèn)題了，就算沒(méi)意外，待保險(xiǎn)到期后保險(xiǎn)公司也會(huì)超額返款。
小趙對(duì)父母的心情表示理解，他也支持父母給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，但對(duì)于父母的看法，小趙只部分贊同。“一來(lái)，自己沒(méi)那么容易出意外，活了24年，尚未發(fā)生任何需要保險(xiǎn)公司賠付的意外；二來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)并不如父母認(rèn)為的那樣穩(wěn)賺不賠。返利儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)回報(bào)率一般都不如復(fù)利多年定存。從發(fā)生意外的概率角度來(lái)說(shuō)，投保人和保險(xiǎn)公司是博弈對(duì)手，再看看保險(xiǎn)公司那么大的樓，雖然保險(xiǎn)公司也做基金，但就保險(xiǎn)這一方面他們應(yīng)該也不虧錢(qián)?！碑?dāng)被問(wèn)到，如果以后有了孩子，會(huì)不會(huì)給子女買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，小趙很干脆地回答：“當(dāng)然買(mǎi)?！痹谶@一方面，小趙表現(xiàn)得和他的父母別無(wú)二致，都認(rèn)為自己沒(méi)那么容易出意外就不花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，但又十分擔(dān)心孩子，堅(jiān)決給子女買(mǎi)保險(xiǎn)?！百I(mǎi)保險(xiǎn)是很必要的，雖然誰(shuí)也不希望出現(xiàn)意外，但如果意外真的出現(xiàn)，可以靠那筆賠償金更好地度過(guò)人生低谷?！毙≮w如是說(shuō)。
若單從儲(chǔ)蓄功能看，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄在某種程度上存有相似之處，但二者不能混為一談。首先，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在“儲(chǔ)蓄”上帶有一定強(qiáng)制性，為了保持保單的有效性，投保人需要定期支付保險(xiǎn)費(fèi)，若中途退?；虿焕U保費(fèi)，會(huì)損失本金并導(dǎo)致保單失效；而銀行儲(chǔ)蓄屬于自發(fā)性的行為，銀行沒(méi)有權(quán)力強(qiáng)制儲(chǔ)戶在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)存款。其次，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的紅利支付并不能保證，也沒(méi)有固定的金額；而銀行儲(chǔ)蓄則以固定利率為儲(chǔ)戶計(jì)息。其三，儲(chǔ)戶可以隨時(shí)使用儲(chǔ)蓄賬戶上的資金，在時(shí)間和數(shù)目上沒(méi)有任何限制；而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的持有者只能根據(jù)保險(xiǎn)合同列明的條款按時(shí)領(lǐng)取紅利或退保時(shí)取回現(xiàn)金價(jià)值，亦或是保險(xiǎn)期滿后支取全數(shù)保額。其四，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不僅具備了保障功能，還可享受分紅，因此是一種雙功能的理財(cái)工具；而銀行儲(chǔ)蓄僅提供儲(chǔ)蓄的功能。
購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)體現(xiàn)家庭責(zé)任感
對(duì)于一些經(jīng)常出差的商務(wù)人士或媒體從業(yè)者來(lái)說(shuō)，投保意外險(xiǎn)像是家常便飯。今年35歲的婷是某媒體的記者，一年365天經(jīng)常需要到上海、深圳等多地出差采訪。每次外出前，婷都會(huì)投保意外險(xiǎn)，在她看來(lái)，養(yǎng)成逢出行必購(gòu)保險(xiǎn)的習(xí)慣是對(duì)家庭責(zé)任感的體現(xiàn)。
“目前，市面上各種各樣的航空意外險(xiǎn)琳瑯滿目，有在買(mǎi)機(jī)票時(shí)就能隨手投保的20元保單次航班的航意險(xiǎn)，也有專(zhuān)門(mén)保全年的航空意外年度保險(xiǎn)，還有綜合交通工具意外險(xiǎn)，其中也包括了航空方面的意外保障。依我個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)看，如果投保人追求高保額可選擇多買(mǎi)幾份保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)理賠時(shí)可以疊加。一般而言，一年期的航空意外險(xiǎn)費(fèi)率便宜過(guò)一次性航意險(xiǎn)。此外，多家銀行也都推出航空公司或一些訂票網(wǎng)站聯(lián)名的信用卡，刷信用卡買(mǎi)機(jī)票，一般都會(huì)附帶贈(zèng)送50萬(wàn)元至200萬(wàn)元左右的航空意外險(xiǎn)。不過(guò)，這類(lèi)公共交通意外保險(xiǎn)保障范圍僅僅是包括諸如保險(xiǎn)合同當(dāng)中列明的飛機(jī)、火車(chē)、地鐵等公共交通工具時(shí)發(fā)生的意外身故、全殘才能進(jìn)行理賠，如果不是乘坐公共交通工具導(dǎo)致意外，保險(xiǎn)公司則不予賠償?！辈贿^(guò)，婷也以自己的經(jīng)驗(yàn)告誡身邊朋友，在購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)時(shí)，需特別留意保險(xiǎn)條款中的“除外責(zé)任”：絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司將“核爆炸、核輻射或核污染”、“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”列為除外責(zé)任，但對(duì)于劫機(jī)一類(lèi)的恐怖活動(dòng)是否列為除外責(zé)任，目前業(yè)內(nèi)并無(wú)明確說(shuō)法。
對(duì)于其他人身保障非常齊全的投保人來(lái)說(shuō)，可以只選擇含有高額保障的“航空意外年度保險(xiǎn)”；如果出差要乘坐多種交通工具，可以選擇覆蓋飛機(jī)、火車(chē)、輪船、汽車(chē)意外傷害保障的“交通工具意外險(xiǎn)”，保障期限從1天到1年不等；而對(duì)于長(zhǎng)期出差的商旅人士來(lái)說(shuō)，乘坐交通工具的幾率較高，每次買(mǎi)一份意外險(xiǎn)既麻煩又不劃算，故完全可以考慮買(mǎi)一份一年期的“交通工具意外險(xiǎn)”。
花費(fèi)極低的保費(fèi)，既可避免出行前因忘記買(mǎi)保險(xiǎn)而“真空”上路，也可為旅途中的意外風(fēng)險(xiǎn)增添一重保障。總而言之，意外是我們無(wú)法把控的，所以花小錢(qián)換得一份大保障既是對(duì)自己負(fù)責(zé)，更是對(duì)家人負(fù)責(zé)，還是非常有必要購(gòu)買(mǎi)的。
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