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收益，承諾五年分紅卻沒有銀行定存利息高，2015.07.15
2017-03-12 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：分紅險(xiǎn)可分配盈余來源于保險(xiǎn)公司假設(shè)的死亡率、投資收益率和費(fèi)用率與實(shí)際的差異。比如可能存在以下情況：實(shí)際投保人群的死亡率比假設(shè)的低，或者實(shí)際投資收益高于假設(shè)的收益。這些差異使得保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了一定的盈余，這就是分紅險(xiǎn)可分配盈余的來源。那它跟定存相比又是怎樣的呢？我們來看看實(shí)際的案例……
八旬老人因?yàn)槁犘帕?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司營銷人員所謂高收益的宣傳，湊出12萬元購買了一款分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。5年保險(xiǎn)期間滿了，所得收益卻還不及同期銀行定存利息高。
2009年，朱老先生前往某銀行存款。一位駐點(diǎn)在該銀行的某壽險(xiǎn)公司營銷人員向當(dāng)時(shí)已經(jīng)八十多歲的朱老先生極力推薦一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。
據(jù)朱女士描述，營銷人員向其父親進(jìn)行推介時(shí)，宣稱產(chǎn)品分紅收益在5%以上，絕對高于同期銀行定期存款利息。從未購買過保險(xiǎn)產(chǎn)品的朱老先生被宣傳的高收益所吸引，當(dāng)即決定將當(dāng)時(shí)銀行中一筆未到期的10萬元定期存款取出，再加上當(dāng)日手中現(xiàn)金，湊得12萬元，全部用于購買此款產(chǎn)品。
今年保險(xiǎn)到期前一個(gè)月，保險(xiǎn)公司通知朱老先生去辦理手續(xù)，但是承諾的高分紅收益卻不見了。朱女士表示，截至2013年3月，這份保險(xiǎn)4年應(yīng)得分紅一共只有5420元。而存滿5年，可以獲得9000元的滿期獎(jiǎng)勵(lì)。但是即便兩項(xiàng)相加，也和承諾的5%年化收益相去甚遠(yuǎn)。
負(fù)責(zé)人表示，公司已和朱老先生簽訂了處理協(xié)議。雙方商議結(jié)果是針對12萬保費(fèi)，包括歷年分紅及滿期金在內(nèi)，由該保險(xiǎn)公司支付朱老先生14.2萬元。另外考慮到朱老先生的實(shí)際生活狀況，公司額外補(bǔ)貼朱老先生5700元。
該負(fù)責(zé)人表示，此款保險(xiǎn)是一款保本型產(chǎn)品，不提前退保、到期取出可以保證本金不損失。但是承諾產(chǎn)品分紅收益的做法理應(yīng)不存在。這款產(chǎn)品保費(fèi)的投資方向是國債、固定投資等低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益類產(chǎn)品，公司盡可能為投保人獲取高分紅。但是市場整體狀況無法控制，所以具體分紅不確定。
至于最終的處理協(xié)議中賠付金額是如何確定的，該負(fù)責(zé)人表示，公司為了維護(hù)客戶穩(wěn)定，遵循業(yè)內(nèi)對于滿期給付的默認(rèn)慣例，按照朱老先生購買保險(xiǎn)時(shí)的銀行同期5年定存利率3.6%計(jì)算的。另外考慮朱老先生年事已高，公司又從人情考慮額外補(bǔ)貼了款項(xiàng)。
該負(fù)責(zé)人還透露，當(dāng)事銀行也提出要補(bǔ)貼朱老先生1000元左右的慰問金。
專家建議，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重；而收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計(jì)劃的投保人，購買投資型分紅險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。分紅險(xiǎn)其投資收益不確定，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況不好，投資收益率會(huì)低于一年期銀行存款利率，因此投資者不宜將分紅險(xiǎn)作為儲蓄替代品。
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