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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
教育金，中等收入家庭該如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)及理財(cái)？，2015.07.13
2017-03-13 08:00:01
無(wú)憂(yōu)保
導(dǎo)讀：應(yīng)女士一家年收入27萬(wàn)左右，想要兩個(gè)孩子，父母有養(yǎng)老金，無(wú)需贍養(yǎng)費(fèi)。這樣的家庭狀況該如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢？可以選擇重疾加年金險(xiǎn)，已經(jīng)定投加教育險(xiǎn)。如生二胎，換新房可考慮暫緩，壓力會(huì)太大，等孩子稍大些，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有所減輕，收入增加時(shí)，再考慮換置。
【理財(cái)案例】應(yīng)女士，31歲，私企職員，稅后月工資6500元，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元左右。老公35歲，事業(yè)單位，稅后月工資13000元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元。兩人均有企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的五險(xiǎn)一金。公積金目前每月老公4000元，應(yīng)女士每月1000元。9月份孩子即將出生。雙方父母有養(yǎng)老金無(wú)需贍養(yǎng)費(fèi)。
現(xiàn)有一套自住學(xué)區(qū)房，市值340萬(wàn)元（60平米），還余貸款40萬(wàn)元。一輛代步家用車(chē)，無(wú)貸款。
投資支出：基金定投每月定投2000元，目前累計(jì)1.8萬(wàn)元。貨幣基金4萬(wàn)元，股票基金5萬(wàn)元，P2P投資1萬(wàn)元，理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)元，票據(jù)理財(cái)2萬(wàn)元。
家庭支出：養(yǎng)車(chē)費(fèi)1100元/月，日常費(fèi)用4000元/月，房貸4000元/月(用老公公積金還4000元)。
其他年度支出：3萬(wàn)元左右。
【財(cái)務(wù)狀況分析】
應(yīng)女士夫婦倆收入穩(wěn)定，且二人正值事業(yè)上升期，收入來(lái)源及職業(yè)發(fā)展穩(wěn)定。二人年收入合計(jì)274000元，平均到每月收入合計(jì)約為22833元，支出主要由投資支出、家庭支出和其他支出三項(xiàng)組成。
其中投資支出中，定投支出為每月固定支出，金額為2000元；家庭支出每月5100元；其他支出30000元平均到每月支出為2500元。計(jì)算得出家庭結(jié)余為每月13233元，即全年結(jié)余為158796元。
家庭資產(chǎn)包括一套自住學(xué)區(qū)房，還余貸款40萬(wàn)元；無(wú)貸款私家車(chē)一輛；理財(cái)品種比較多樣。綜合來(lái)看，目前該客戶(hù)家庭月收入屬于中等水平，建議整合資產(chǎn)配置，安排好現(xiàn)有資金和每月可支配收入，以達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。
【理財(cái)目標(biāo)】
夫妻雙方購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，想買(mǎi)重疾和大病險(xiǎn)，存養(yǎng)老金。
孩子未來(lái)的教育金，孩子的保險(xiǎn)。
四年內(nèi)準(zhǔn)備要二胎。10年內(nèi)換90平方米的新房。
【理財(cái)建議】
養(yǎng)老保障：重疾+年金險(xiǎn)
為了保障應(yīng)女士夫婦二人以后的生活，建議從現(xiàn)在起選擇重疾和年金結(jié)合的方式保障以后的養(yǎng)老。建議根據(jù)資金結(jié)余情況選擇期繳方式，從而減少支出壓力。到退休時(shí)，可以一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金和分紅，作為夫妻二人的養(yǎng)老儲(chǔ)備金。根據(jù)應(yīng)女士家庭結(jié)余情況，如果夫婦二人退休后按每月5000元的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取，則夫妻二人每人投入3200元/月左右。
此外，通過(guò)基本資料顯示，目前應(yīng)女士夫婦的家庭保障只有基本保險(xiǎn)，而這些保險(xiǎn)必定保障金額有封頂且覆蓋面有限。因此建議夫妻二人各投保20萬(wàn)元的重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限暫定20年，月交保費(fèi)合計(jì)約1574元左右，每月結(jié)余資金可以完全覆蓋。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，最高可獲得20萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠，實(shí)現(xiàn)資金的專(zhuān)款專(zhuān)用并同時(shí)具有杠桿作用。如果不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這筆資金會(huì)在60歲的時(shí)候返還給二人作為補(bǔ)充養(yǎng)老金使用，40萬(wàn)元的本金再加上累積分紅，合計(jì)約50萬(wàn)元左右。隨著二人的工作時(shí)間加長(zhǎng)，相應(yīng)的收入增加，還可以考慮適當(dāng)增加保額。
孩子教育金：定投+教育險(xiǎn)
應(yīng)女士今年9月會(huì)迎來(lái)寶寶，現(xiàn)在不僅需要做一些細(xì)致的準(zhǔn)備，更需要資金方面的保障。子女教育金是不可或缺的，它不像其他支出，具有無(wú)時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的特點(diǎn)，所以更需要提前準(zhǔn)備。
根據(jù)應(yīng)女士的資產(chǎn)狀況，建議女士可以選擇兩種方式儲(chǔ)備教育金。首先可以在寶寶出生60天后，選擇購(gòu)買(mǎi)少兒教育保險(xiǎn)，可選擇期繳或年繳方式。這種保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于不僅能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、保障性強(qiáng)，而且還能分多次給，回報(bào)期相對(duì)較長(zhǎng)。
以期繳舉例，如果從寶寶出生60天后投資，每月存入1434元，存期8年，可以為孩子提供15萬(wàn)教育金，等孩子分別在18歲、22歲和25歲時(shí)領(lǐng)取，正好覆蓋了孩子成人和創(chuàng)業(yè)兩個(gè)重要階段。同時(shí)，該類(lèi)保險(xiǎn)還具有保障功能，包括重疾賠付、住院津貼等，在繳費(fèi)期間如果投保人出現(xiàn)意外身故或全殘導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)繳費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司還可豁免余下年度的保費(fèi)，從而保證孩子的原有保障不會(huì)被中斷。
其次，為了達(dá)到利益最大化，可以繼續(xù)選擇基金定投。由于孩子年齡較小，時(shí)間彈性也比較大，考慮到風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的情況，將每月存入的2000元平均分布在股票、債券和黃金上，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，抵御通脹。雖然短期內(nèi)市場(chǎng)會(huì)有波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但長(zhǎng)期堅(jiān)持、定期調(diào)整，預(yù)估此部分的年化收益在6%-8%。
對(duì)于4年內(nèi)考慮生二胎的問(wèn)題，首先要考慮生完后是否需要改善住房條件，如需改善住房條件，那將會(huì)是一筆不小的支出。另外，應(yīng)女士也要考慮到照顧兩個(gè)小孩和四個(gè)老人是否有足夠的時(shí)間、精力和資金，而且四年后，老大也將涉及上小學(xué)的問(wèn)題，那時(shí)候的支出也會(huì)是一大筆。等孩子稍大些，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有所減輕，收入增加時(shí)，再考慮換置。
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