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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
意外險(xiǎn)，為家庭為自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 意外險(xiǎn)必須是第一張保單，2015.07.13
2017-03-13 08:00:01
無(wú)憂保
導(dǎo)讀：市面上的保險(xiǎn)種類(lèi)那么多，為自己為家人，到底該如何選擇保險(xiǎn)呢？其實(shí)，別管保險(xiǎn)的種類(lèi)有多少，我們只要認(rèn)識(shí)核心的一點(diǎn)就夠了——你最擔(dān)心什么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生？按照風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，就是一個(gè)家庭該購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序。
馬航再次發(fā)生的意外刺痛了很多人的神經(jīng)，保險(xiǎn)又被許多人提到了家庭理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中。不過(guò)，當(dāng)真要買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，不少人又開(kāi)始茫然：股票會(huì)炒，理財(cái)也拿手，但保險(xiǎn)該怎么買(mǎi)？尤其是市面上的保險(xiǎn)種類(lèi)那么多？都說(shuō)很重要，但哪個(gè)才是必須的？其實(shí)，別管保險(xiǎn)的種類(lèi)有多少，我們只要認(rèn)識(shí)核心的一點(diǎn)就夠了——你最擔(dān)心什么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生？
之后，按照風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，就是一個(gè)家庭該購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序。買(mǎi)保險(xiǎn)，從列一張家庭清單表開(kāi)始吧。
家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序
第一張保單：為意外買(mǎi)單
誰(shuí)也不知道，意外和明天哪一個(gè)先到。有人并不在乎自己的生死，但上有老、下有小的狀況下，一旦遭遇意外后，家人生活誰(shuí)來(lái)保障？
身為子女，對(duì)父母來(lái)說(shuō)，父母的最大保障是子女；身為年輕父母，年幼子女的最大保障來(lái)自年輕父母自身；對(duì)兩人家庭來(lái)說(shuō)，誰(shuí)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，收入最高者就是重點(diǎn)。作為人生的第一張保單，必須是意外險(xiǎn)，特別是20歲至40歲的年輕人。
讓我們先看看意外險(xiǎn)的保障范圍：意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對(duì)人生最壞后果的最直接的賠付。無(wú)論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對(duì)父母、愛(ài)人和孩子負(fù)責(zé)。
意外造成的人身傷害有三個(gè)層次：一、輕微傷害。這樣的傷害有些不用治療，沒(méi)有費(fèi)用。有的只需要很少的幾十或者幾百元左右，大多還負(fù)擔(dān)得起。二、較重傷害。這類(lèi)的傷害需要住院治療，但花費(fèi)也就在千把左右或者更多些，但不是大額的開(kāi)支。三、重傷害。這類(lèi)的一般需要大額開(kāi)支，有些還會(huì)造成殘疾，甚至奪取寶貴的生命。保障以上這些內(nèi)容的意外險(xiǎn)一份年保費(fèi)約為百元左右，保額為10萬(wàn)至20萬(wàn)。和年保費(fèi)幾千幾萬(wàn)的人身壽險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)就顯得很劃算了。如果你還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，隨手上網(wǎng)用幾分鐘購(gòu)買(mǎi)一份人身意外險(xiǎn)，實(shí)在太有必要了。
第二張保單：為健康買(mǎi)單
僅有意外險(xiǎn)就夠了嗎？那是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，意外險(xiǎn)的必須只是相對(duì)從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人。對(duì)于一個(gè)有家庭的人來(lái)說(shuō)，還必須有一份保險(xiǎn)，那就是重大疾病保險(xiǎn)。
生老病死，其實(shí)這個(gè)順序倒過(guò)來(lái)就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序。死亡意外是最大的風(fēng)險(xiǎn)，但疾病給一個(gè)家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不可小視。生活環(huán)境越來(lái)越差，大病發(fā)病率越來(lái)越高，在感冒一次也能支出上千元的今天，我們的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)給付讓人沒(méi)有安全感，疾病是家庭財(cái)政的黑洞，足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。
一場(chǎng)大病，直接的醫(yī)療費(fèi)用在30萬(wàn)至50萬(wàn)之間，康復(fù)也會(huì)多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險(xiǎn)就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保險(xiǎn)有兩種。第一種是終身壽險(xiǎn)+附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)，第二種就是終身重疾主險(xiǎn)。
附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)的“提前給付”是從主壽險(xiǎn)的保額里支付的。沒(méi)有身故，得重疾了，把壽險(xiǎn)保額提前給付被保險(xiǎn)人。所謂的終身重疾主險(xiǎn)，但其價(jià)格是跟“終身壽險(xiǎn)+附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)”組合險(xiǎn)的價(jià)格一樣的，有些公司的費(fèi)率還要高一點(diǎn)。投保人一旦患重疾獲得賠付保額，合同即結(jié)束?；蛘咄侗Ｈ松砉诗@得賠付保額，合同也結(jié)束。
年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)也就越高。因此，需要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，最好一走上社會(huì)就給自己買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業(yè)內(nèi)人士一致的建議。
第三張保單：“人生增值保單”
這里說(shuō)的“人生增值保單”是個(gè)籠統(tǒng)的概念，種類(lèi)包含很多，但歸納起來(lái)都是解決“死亡”和“大病”這兩大問(wèn)題之后的保障。
比如養(yǎng)老保險(xiǎn)。在能賺錢(qián)的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應(yīng)該開(kāi)始考慮買(mǎi)一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)得越早，獲得的優(yōu)惠越大。
比如子女教育保險(xiǎn)。從孩子出生之日起，為子女的教育準(zhǔn)備一筆資金是當(dāng)務(wù)之急。教育的費(fèi)用越來(lái)越昂貴，更不必說(shuō)對(duì)孩子愛(ài)好的培養(yǎng)，學(xué)體育、學(xué)音樂(lè)、請(qǐng)家教都是高昂的開(kāi)支。小孩出生是父母的壯年時(shí)期，收入高、經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，此時(shí)有能力給孩子提供良好的教育基金，購(gòu)買(mǎi)一份少兒教育金保險(xiǎn)就是非常必要的了。
比如投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，如果您所有上述保險(xiǎn)都具備了，又有一定閑錢(qián)，就可以考慮這類(lèi)保險(xiǎn)了。這類(lèi)保險(xiǎn)具有一定投資風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定承受能力的家庭購(gòu)買(mǎi)，但同時(shí)這類(lèi)保險(xiǎn)具有一定合理避稅功能，有助于富裕家庭傳承財(cái)富，是意外風(fēng)險(xiǎn)保障足額之外的一種選擇。
家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原則
客觀分析自身保險(xiǎn)需求
人生的不同階段，需要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同。平安壽險(xiǎn)北分公司的壽險(xiǎn)規(guī)劃師付曦告訴記者，通常來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)候偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟(jì)支持；中年時(shí)候偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，同時(shí)對(duì)于健康保障的需求也逐步增加；老年時(shí)候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承等。
保險(xiǎn)消費(fèi)者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購(gòu)合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險(xiǎn)需求時(shí)，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件安排儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃。
根據(jù)需求匹配對(duì)應(yīng)產(chǎn)品
通常來(lái)說(shuō)，家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任緊急預(yù)備金可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保障型產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等；子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備，比如分紅兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長(zhǎng)期來(lái)看回報(bào)穩(wěn)定，都是較為合適的選擇。投資連結(jié)保險(xiǎn)適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄所用，但不宜作為短期交易的投資品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。
與自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力匹配
保障型產(chǎn)品可以用相對(duì)較低的保費(fèi)獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的10至20倍；重大疾病險(xiǎn)金額設(shè)定為5至10倍。長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)的金額則根據(jù)到期需要使用金額與已有儲(chǔ)備和其他投資金額之間的缺口確定。
一年期以上的人身保險(xiǎn)保費(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種，選擇一次性繳費(fèi)的，通常繳費(fèi)較高，投保前需明確這是閑置資金；如選擇分期繳費(fèi)，投保前需充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。否則，投保人可能會(huì)喪失保險(xiǎn)保障并承擔(dān)退保損失或者喪失部分保險(xiǎn)合同利益。
綜上所述，保險(xiǎn)費(fèi)的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件適應(yīng)，一般在年收入的5%至15%之間為宜。為自己和家人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，按照這些購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序就可以了，不用再擔(dān)心如何選擇保險(xiǎn)了。
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