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投保，簡析車損險的保險金額是如何確定？，2015.07.13
2017-03-13 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：現(xiàn)在提及車損險，廣大車主已不再陌生，皆知這是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛車輛時發(fā)生保險事故，造成車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N商業(yè)車險。然而，一旦真的發(fā)生事故，對于車損險保額的確定，卻一如上述事例，往往在車主和險企之間引發(fā)糾紛。
據(jù)了解，車損險的保險金額是保險人對投保該險種的機(jī)動車輛在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失時，給予賠償?shù)淖罡呓痤~。具體確定車損險保額時，有三種方式可選:其一，按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定。新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂地與保險車輛同類型新車的市場售價(含車輛購置稅)確定，并在保單中載明。...
王先生駕車外出，與一輛貨車追尾，他被交警認(rèn)定承擔(dān)全部責(zé)任。鑒于損毀嚴(yán)重，王先生的車估損金額約為6萬元，想到當(dāng)初購買車損險時是按照10萬元保額投保，他覺得6萬元修理費(fèi)必定在合同規(guī)定范圍內(nèi)。孰料，保險公司只按車輛的市場價賠償3萬元。王先生認(rèn)為對方高保低賠，險企卻表示賠償金額并未違反《保險法》相關(guān)規(guī)定。雙方爭執(zhí)無果，王先生一紙訴狀將保險公司告上法庭。
現(xiàn)在提及車損險，廣大車主已不再陌生，皆知這是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛車輛時發(fā)生保險事故，造成車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N商業(yè)車險。然而，一旦真的發(fā)生事故，對于車損險保額的確定，卻一如上述事例，往往在車主和險企之間引發(fā)糾紛。
據(jù)了解，車損險的保險金額是保險人對投保該險種的機(jī)動車輛在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失時，給予賠償?shù)淖罡呓痤~。具體確定車損險保額時，有三種方式可選:其一，按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定。新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂地與保險車輛同類型新車的市場售價(含車輛購置稅)確定，并在保單中載明。其二，按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定。實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機(jī)動車的折舊按月計算，不足一個月的部分不計折舊(9座以下客車月折舊率為0.6％，10座以上客車則為0.9％，最高折舊金額不超過投保時被保險機(jī)動車新車購置價的80％)。其三，投保時由被保險人與保險人協(xié)商確定。
保險業(yè)內(nèi)人士指出，車主和保險人可以根據(jù)實際情況，選擇新車購置價、實際價值、協(xié)商價值三種方式之一確定車損險的保險金額(原則上，新車按照第一種方式承保)。來看王先生的事例，根據(jù)報道，他的車輛投保車損險時已有10年車齡，顯然屬于舊車，加上他并未在投保時與險企協(xié)商確定，因此得按第二種方式，即根據(jù)車輛每年折舊和現(xiàn)在的實際價值計算車損險保額。最終保險公司以每個月0.6％的折舊率，計算出折舊后車輛實際價值約為3萬元。而據(jù)行業(yè)人士介紹，一旦汽車的損失超過實際價值，險企按照推定全損的情況，確實只能賠付給王先生車輛的實際價值，即3萬元。
由這起事例可以看出，車損險保險金額的不同確定方式，將直接影響和決定發(fā)生保險事故時保險賠償?shù)挠嬎阍瓌t。換言之，險企會根據(jù)車損險保額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，對此，車主應(yīng)有所認(rèn)知。而且，險企按照車輛折舊計算車損，也是符合我國《保險法》相關(guān)規(guī)定的——《中華人民共和國保險法》第五十五條規(guī)定:“投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)?！?
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